איך לחשב אם משתלם לי לעשות ביטוח??

[הקול השפוי]

על כל דבר בחיים כמעט אנחנו יכולים לעשות ביטוח ולעיתים קרובות אנחנו מתחבטים בשאלה האם זה משתלם או לא.
אכתוב את דעתי, ואשמח לקרוא את דעתכם.
לפתוח חברת ביטוח זה משלם, אם כן זה אומר שלהיות מבוטח זה לא משתלם (למעט מקרים חריגים שבהם לחברת ביטוח יותר זול לתת את השרות בגלל שהם גדולים יותר או שהמדינה ממנת אותם).
למרות כך לדעתי יש 2 סיבות כן לבטח.

1. הסיבה העיקרית לבטח היא אם הנזק הוא גדול שאנחנו לא יכולים לספוג אותו,
   לדוגמא אם נעשה תאונה ונתחייב בביטוח צד ג' מאה אלף ש"ח זה נזק שמאוד קשה לספוג אותו ולכן שווה לנו להפסיד ראלית בשביל לא להגיע למצב הזה, מאידך ברוב המקרים לא משתלם לעשות ביטול השתתפות מכיון שמדובר בסכום שרוב מוחלט של האנשים ישרדו אותו.
2. במקרה שבו אנחנו משתמשים בכללים לטובתינו,
   לדוגמא נהג שעשה רשיון לפני 10 שנים אבל לא נהג כמעט מאז, מבחינת הביטוח הוא נהג בטוח ולכן העלות שלו יחסית זולה בעוד באמת הוא בסיכון הרבה יותר גבוה, לנהג כזה עשוי להיות משתלם לעשות ביטול השתתפות ואולי גם מקיף אפילו ברכב זול יחסית.

[טריידר]

3. ראש שקט (גם אם נוכל לספוג את התשלום).

לדוגמה, רכישת אחריות מהיבואן (או מקיפה) על כל סוגי מוצרי חשמל (מקרר, מכונת כביסה, וכו') שגם זה בעצם סוג ביטוח.

כדי שבעת תקלה אין צורך להתלבט שוב ושוב האם להזמין טכנאי ב500 ש"ח או עדיף לרכוש חדשה.

כי גם אם נביא טכנאי, אם יידרשו חלקי חילוף בתשלום 650 נוספים, שוב אתלבט האם להזמין או לא.

וכאן אני כבר בפלונטר, כי לא התייאשתי מראש, וכבר שילמתי לטכנאי, אז האם להמשיך עם זה עד הסוף, או אולי ממילא די צפוי שהמכונה ישבוק חיים לגמרי בעוד כשנתיים, אז למה להשקיע מעל אלף ש"ח אם ניתן רלכוש חדשה באלפיים חמש מאות...

(בסוף הכל סייעתא דשמיא, המכונת כביסה שלי שיש לה אחריות, עובדת אצלי כמעט עשור עם אפס תקלות, והמקרר היקר שלא הארכתי לו את האחריות אחרי שנה, הוצרכתי לתקן אחרי שנה וחצי בכמעט 2000 ש"ח...)

[הקול השפוי]

דוגמא למקרה שבו ממש לא משתלם לעשות ביטוח.
קיבלתי 2 הצעות מחברת הביטוח הפער בינהם היה 1000 ש"ח וההבדל ביניהם היה ביטוח גניבות לרכב.
הסוכן הציע לי את ההצעה עם הגניבה כהצעה ראשונה, ורק אחרי שנזפתי בו קשות על העליית מחירים (הפוליסה הקודמת הייתה של נהג חדש וצעיר והחדשה לא חדש ולא צעיר והייתה יותר יקרה...) ובקשתי ממנו מה הוא יכול להציע בלי גניבות הוא הציע לי את ההצעה הזולה יותר.
היה ברור לי שזה לא שווה לי אבל רציתי מספרים והנה הם לפניכם:
המחירון של הרכב לא יותר מ 30,000 ש"ח.
בישראל יש בערך 4 מיליון רכבים.
בשנה נגנבים בישראל בערך 20,000 רכבים.
בחישוב פשוט 0.5 אחוז מהרכבים בישראל נגנבים מידי שנה.
כך שסטיסטית בשביל שיהיה שווה לבטח רכב צריך שעלות הביטוח לשנה תהיה 0.5 אחוז משויו כך שבמקרה שלי לא שווה לבטח את הרכב מגניבות ביותר מ- 150 ש"ח לשנה.

יש כמה דברים לא מדוייקים בחשבון לכאן ולכאן, אבל לדעתי לסיכום החישוב נכון.
(מצד אחד הרכב שלי יחסית ישן עם מנוע יחסית חלש כך שרכבים כאלו כמעט ולא נגנבים.
מאידך אני גר באחד המקומות עם הכי הרבה גניבות רכב בארץ (עקב היותו קרוב למחסום ומשם אל המערב הפרוע),
ובחשבון חישבתי את כל הכלי רכב בישראל למרות שמן הסתם אוטובוסים ומשאיות מטים את הסטטיסטיקה לטובה.)

כל זה לא היה נכון במקרה שבו אם הרכב היה נגנב לא הייתי יכול כלכלית להגיע לרכב אחר, ורכב היה בשבילי דבר שאיני יכול לחיות בלעדיו, אז היה מקום לדון לשלם יותר מהערך הראלי כדי לא להגיע לסיטואציה שהייתה מיני אסון.

[הקול השפוי]

@טריידר
כמדומני שגם בביטוחים כאלו לעיתים יש השתתפות עצמית (ראה כאן)
ובנוסף זה כלול במה שכתבתי שלפעמים לחברת ביטוח יותר זול לבטח מהאדם הפשוט.
את העניין של האחריות על מכשירי חשמל צריך לחקור בעיון היו על זה אינסוף כתבות בקו החם ודומיהם על כל הדברים שזה לא מכסה וכן מכסה, לי אישית זה לא עשה לי הרבה חשק.

[טריידר]

@הקול-השפוי כתב באיך לחשב אם משתלם לי לעשות ביטוח??:

כמדומני שגם בביטוחים כאלו לעיתים יש השתתפות עצמית

רובם אבל לא כולם.

למכונת כביסה שלי קיבלתי אחריות מלאה (כולל כרטיס!) ללא השתתפות עצמית למשך 7 שנים בתשלום חד פעמי בסך 700 ש"ח.

(כמובן בהתחלה המתקין הציע לי 1200 ש"ח, ואחר שסירבתי בתוקף ואמרתי לי שהכל מותקן והוא יכול ללכת, אז הוא פתאום נזכר שמכיון שהזמתני דרך אתר אלמוני אני זכאי לאחריות מוזלת ב700 ש"ח - מגעיל, אבל זה כבר היה שווה לי...)

[טריידר]

@הקול-השפוי כתב באיך לחשב אם משתלם לי לעשות ביטוח??:

(ראה כאן)

שם מדובר בחברות ביטוח למוצרי חשמל ביתיים, אני התכוונתי להארכת האחריות אצל היבואן.

[הקול השפוי]

@טריידר כתב באיך לחשב אם משתלם לי לעשות ביטוח??:

@הקול-השפוי כתב באיך לחשב אם משתלם לי לעשות ביטוח??:

(ראה כאן)

שם מדובר בחברות ביטוח למוצרי חשמל ביתיים, אני התכוונתי להארכת האחריות אצל היבואן.

זה באמת עסקה שהיא כנראה משתלמת במידה זו או אחרת מהסיבה שכתבתי.
בנוסף היבואנים עושים את זה כחלק מהשיווק של המוצר מה שמסביר עוד למה זה משתלם גם לנו וגם להם.