בעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!
-
מי לא שמע על מיחזור משכנתא, אך בפועל לא הרבה ממחזרים.
רציתי ליידע את הציבור שניתן לעשות מיחזור משכנתא די בקלות (למי שיש נגישות לאינטרנט) והיינו למחזר רק את מסלול ה"פריים" (שיש לרוב בעלי המשכנתאות) ולשנות אותו ל"משתנה לא צמוד" ולחסוך בכך כמה מאות שקלים לחודש (בד"כ), ללא עלות.
אם יש למישהו שאלות על אופי התהליך או משהו אחר אשמח לענות.
בהצלחה! -
@הגיוני כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
ולשנות אותו ל"משתנה לא צמוד" ולחסוך בכך כמה מאות שקלים לחודש (בד"כ), ללא עלות.
א. גם ללא תחנת יציאה ?
ב. למה יועץ משכנתא לא הציע לי זאת כשביקשתי הצעה למיחזור ?
ג. מהם הסיכונים או עלויות נוספות בגין פעולה זו ? הרי יש סיבה שבחרנו פריים ולא מל"צ ?
-
@טריידר אם שווה לך לשלם 100 ש"ח ויותר כל חודש עבור נקודות יציאה לבריאות...
חוצמזה שבבנקים שיש מק"ם אתה יכול לצאת פעם בשנה ובבנקים שאין, אתה יכול לצאת פעם בשנה וחצי או שנתיים, בעיני זה סביר...
לגבי התהליך... אני בהמשך יכתוב כאן תקציר של "מה לעשות תכל'ס?" -
אז התהליך הוא כזה:
נכנסים לאתר של הבנק ממנו לקחת את המשכנתא
וממלאים טופס של "בקשה לאישור עקרוני" של מיחזור
לאחר כמה ימים אתה מקבל שיחה מיועץ המשכנתא של הבנק
(כן, לכל בנק יש יועצי משכנתא שלו!)
אתה מבקש ממנו הצעה לשנות את מסלול הפריים למסלול מל"צ שמשתנה פעם בכמה שפחות שנים, ותציין שבבנקים אחרים נותנים רבית באזור ה4.6% 4.7% (שזה נכון כמובן), בד"כ הם יתנו לך באזור ה5% ואז אתה חוזר על אותו התהליך בבנק אחר (אם הבנק ממנו לקחת את המשכנתא איננו "בנק הפועלים" כדאי שתפנה כעת אליו) ותצרף את האישור העקרוני של ה5%, לבנק השני, הם יתנו לך רבית יותר נמוכה איתה תחזור לבנק הקודם ותבקש הוזלה נוספת ותסגור איתם.
הם ישלחו לך טפסים שתצטרך רק להדפיס, לחתום עליהם (אתה ואשתך אם המשכנתא על שם שניכם) ולשלוח אותם בחזרה ו... חסכת מעתה מאה ש"ח או כמה מאות ש"ח בחודש ללא שום עלות וללא יציאה מהבית.
מזל טוב -
@הגיוני כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
חסכת מעתה מאה ש"ח או כמה מאות ש"ח בחודש ללא שום עלות וללא יציאה מהבית.
מדובר בחסכון במזרים החודשי, או גם בתשלום המשכנתא הכוללת ?
כלומר, האם מאידך זה מעלה (או משאיר) את סך הכל סכום תשלומי הריביות ?
-
@הגיוני כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
אז התהליך הוא כזה:
נכנסים לאתר של הבנק ממנו לקחת את המשכנתא
וממלאים טופס של "בקשה לאישור עקרוני" של מיחזור
לאחר כמה ימים אתה מקבל שיחה מיועץ המשכנתא של הבנק
(כן, לכל בנק יש יועצי משכנתא שלו!)
אתה מבקש ממנו הצעה לשנות את מסלול הפריים למסלול מל"צ שמשתנה פעם בכמה שפחות שנים, ותציין שבבנקים אחרים נותנים רבית באזור ה4.6% 4.7% (שזה נכון כמובן), בד"כ הם יתנו לך באזור ה5% ואז אתה חוזר על אותו התהליך בבנק אחר (אם הבנק ממנו לקחת את המשכנתא איננו "בנק הפועלים" כדאי שתפנה כעת אליו) ותצרף את האישור העקרוני של ה5%, לבנק השני, הם יתנו לך רבית יותר נמוכה איתה תחזור לבנק הקודם ותבקש הוזלה נוספת ותסגור איתם.
הם ישלחו לך טפסים שתצטרך רק להדפיס, לחתום עליהם (אתה ואשתך אם המשכנתא על שם שניכם) ולשלוח אותם בחזרה ו... חסכת מעתה מאה ש"ח או כמה מאות ש"ח בחודש ללא שום עלות וללא יציאה מהבית.
מזל טובאני אישית ממליץ לקחת יעוץ משכנתא אובייקטיבי חיצוני לבנק!
רוב האנשים הרגילים שאני מכיר
לא מכירים וידועים לזהות את נפתולי המשכנתאות
והבנק בדר''כ יכול 'לאכול אותם בלי מלח'..
עקב שהם לא מלווים ע''י בעל מקצוע מטעמם!מי שמרגיש שהוא יודע לבד להזהר, להשמר ולהתמקח
שיערב לו ויצליח!אך אני אישית לוקח יעוץ מקצועי
וכך אני ממליץ למי שמתייעץ עימי בנושא
(וגם יש לי שירות של בדיקת ומחזור משכנתאות למי שלא יודע) -
@שמואל אדרבה! מי שיש לו כח וסבלנות שיקושש...
אני דיברתי על האדם הממוצע.
ובד"כ ההצעה המתחרה הראשונה והשניה הם אלה שמורידות בצורה משמעותית, אח"כ פחות...@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
מדובר בחסכון במזרים החודשי, או גם בתשלום המשכנתא הכוללת ?
כלומר, האם מאידך זה מעלה (או משאיר) את סך הכל סכום תשלומי הריביות ?
זה לא מעלה את סכום הרביות הכולל.
וזה כן מוריד את סכום ההחזר החודשי.@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
יעוץ משכנתא אובייקטיבי חיצוני לבנק!
@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
ע''י בעל מקצוע מטעמם!
@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
וגם יש לי שירות של בדיקת ומחזור משכנתאות למי שלא יודע
???
אני גם לא מטעם הבנק, רק רוצה לעזור לאנשים שיחסכו בהוצאות המשכנתא כמו שאני ועוד עשינו
ואם יש שאלות אשמח לענות מה שאני יודע.
לגבי הסיכונים (שאין... בגדול) אכתוב ואסביר כאן בהמשך אי"ה. -
@שואף-ליותר תלוי במצב שיהיה בנקודת היציאה הבאה.
אך התשובה הפשוטה באופן כללי היא "מה שיותר נמוך" אא"כ יש צפי לירידה של הפריים בטווח הזמן של השנה, שנה וחצי, שנתיים הקרובות (תלוי כל כמה זמן משתנה לקחת).
זה בגדול. בקטן, אפשר לחשב את זה יותר מדויק, וגם זה די פשוט. -
@טריידר את שלושת המסלולים שכתוב עליהם "צמודת מדד" -חובה למחזר! ותבקש במקומם מל"צ.
(הם ממש גבוהות, כי הצמדה למדד זה אומר שמלבד הרבית שכתובה בטבלא, הקרן גם עולה בשיעור של המדד שהוא כרגע באזור ה3%)
שאלת כמה תחסוך בחודש? ובכן בהחזר החודשי אינני יודע לומר לך אם תחסוך כי זה קצת מורכב, מה שאני יודע לומר לך בודאות שתחסוך בסה"כ המון כסף.
(מה שאני כתבתי בהתחלה חסכון של מאה או כמה מאות ש"ח לחודש דיברתי על מיחזור של פריים למלצ כפי שציינתי שם במשתנה צמוד זה קצת אחרת)
אבל הכי טוב לדעתי שפשוט תתחיל את התהליך, הוא לא מחייב כלום (!), ואתה יכול לשאול את היועץ משכנתא של הבנק שידבר איתך- בדיוק כמה תשלם לחודש לפי האישור העקרוני שהוא מוציא לך וגם אחרי שהוא שולח לך אישור עקרוני אתה יכול לא לעשות אם זה כלום.
המסלול האחד לפני הסוף בטבלא הוא הפריים, הוא די בסדר, אך אתה יכול למחזר גם אותו, או לפריים יותר נמוך (למשל ל5%.5 ופחות מזה) או למלצ (4.8 ופחות)
כל זה במצב רגיל, אבל אם התכוונת שבעוד שנתיים שלוש כשאתה מוכר את הדירה אתה פורע את כל המשכנתא, אז- על המיחזור של ה"צמודת מדד" כדאי שתשאל מישהו שמבין או את יועץ המשכנתא של הבנק (שוב זה לא מחייב אותך כלום!) אם זה לא יעלה לך את ההחזר החודשי, כי א"כ יש לשקול את זה שוב לפי הנתונים.
בכל אופן את הפריים תמחזר כנ"ל.
בהצלחה -
חבר שלי לקח יועצת משכנתא "תותחית" וביקש ממנה החזר הכי נמוך
היא תרגמה את זה פשוטו כמשמעו ופשוט עשתה לו הכלל צמוד מדד..
הוי אומר שהוא אולי שילם 200 - 350 שקל פחות לחודש
אבל הקרן שלו עלתה בתוך 4 חודשים למעל 11000 יותר ממה שהוא לקח!!
הוי אומר שהוא שילם כל חודש כמעט 3500 ולא רק שלא הוריד שקל מההלוואה אלא רק התווסף לו..
כרגע הוא בתהליכי מיחזור דחופים מאוד..
אז זה מוסר השכל לגבי ההצעות הצמודות מדד.. -
@צמיחה כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
מי שיש לו משכנתא צמוד מדד, והוא גם משקיע בשוק ההון. כפי הנראה שכדאי לו לפרוע מהר את המשכנתא במקום להשקיע בשוק ההון. או כמובן למחזר כמו שכתבו כאן.
נכון מאוד.
אך, אמת המידה אינה כמה מסלולים במשכנתא צמודים למדד, אלא מה הסכום הצמוד למדד,
לדוגמה, במקרה הנ"ל, אכן רוב המסלולים צמודים מדד,
אך מהווים יחד רק 25% מסך המשכנתא, שאר 75% בפריים וקבועה לא צמוד...עדיין כדאי למחזר, אך מכאן ועד פירעון מלאה, שגם עולה כמה אלפי ש"ח,
בנוסף למשיכת הכספים משוק ההון זמן שפל - הדרך ארוכה... -
@צמיחה כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
כפי הנראה שכדאי לו לפרוע מהר את המשכנתא במקום להשקיע בשוק ההון.
וגם אם הוא לא מושקע.
@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
בנוסף למשיכת הכספים משוק ההון זמן שפל
מה שיגרום להפסד אחר במקום..
-
@צמיחה כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
מי שיש לו משכנתא צמוד מדד, והוא גם משקיע בשוק ההון.
כפי הנראה שכדאי לו לפרוע מהר את המשכנתא במקום להשקיע בשוק ההון.@שמואל כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:
מה שיגרום להפסד אחר במקום..
אכן נושא חשוב, כדאי לדון בו בהרחבה,
כדי לשמור על נושא האשכול הנוכחי, פתחתי אשכול חדש:
