ריבית בנק ישראל וריבית הפריים

[אבי ר.]

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

לא חושב שהוא נביא...

הוא לא נביא, הוא 'חכם' ואני 'תלמיד חכם'...

לגבי מה שנכתב על מיחזור הכוונה שבאמת אז כשהפריים היה נמוך יותר היה עדיף לקחת פריים, אבל כשהוא עלה ועבר את המל"צים היה צריך למחזר, (ומי שאז לקח לא לקחת פריים (באופן כללי)) וגם היום ניתן לקחת מל"צ וכשהפריים ירד למחזר לפריים, אין דין להישאר עם אותה משכנתא לכל אורך התקופה, ועל זה נאמר שמי שהיה ממחזר היה מרוויח יותר ממי שהיה נשאר בפריים.

[מבין עניין]

@אבי-ר.
ריבית הפריים לא הייתה נמוכה לפני 20 שנה היא הייתה 6%.
והנה לך בדיקה לפני 30 שנה כשהריביית הייתה דו ספרתית

להלן פירוט הריביות והאירועים הכלכליים שהשפיעו על הלווה של 1996:

1. שנות ה-90 המאוחרות: המבחן של הפריים
   בשנת 1996, ריבית בנק ישראל הייתה סביב $15%$. לווה שלקח פריים שילם החזר חודשי שהיה כמעט כפול מזה של לווה במסלול צמוד מדד.
   • ההימור: מי שבחר בפריים "דימם" מזומנים בשנים הראשונות.
   • המשבר של 2002: במהלך האינתיפאדה השנייה והפיחות החד בשקל, הריבית זינקה שוב ל-$9%$. לווה הפריים שוב ספג מכה, בעוד לווה המל"צ היה מוגן זמנית בתוך תחנת ה-5 שנים שלו.
2. העשור השני (2006-2016): המהפך הגדול
   כאן לווה הפריים התחיל "לנצח". הריבית החלה לרדת בעקביות.
   • משבר 2008: הריביות בעולם קרסו. לווה הפריים מצא את עצמו משלם פחות מ-$2%$ ריבית, בעוד שלווה המל"צ, שמיחזר ב-2006 או ב-2011, היה "נעול" על ריביות עוגן גבוהות יותר (סביב $4%-5%$).
3. העשור האחרון (2016-2026): סגירת החוב
   • לווה הפריים: ניצל את השנים 2016-2022 כדי לחסל כמעט את כל הקרן שלו בריבית אפסית. כשריבית הפריים עלתה ב-2022, נשארו לו רק 4 שנים לסיום. מכיוון שהקרן הייתה קטנה מאוד, העלייה בהחזר החודשי הייתה זניחה בשקלים.
   • לווה המל"צ: המשיך לשלם ריביות גבוהות יותר לאורך כל הדרך. גם במיחזור של 2016 ושל 2021, הוא קיבל ריבית שהייתה גבוהה מהפריים של אותה תקופה.

---

טבלת השוואת "נקודות כאב" (על הלוואה של 500,000 ש"ח):
תקופה לווה פריים (לא צמוד) לווה מל"צ (משתנה כל 5)
1996-2001 סבל קיצוני (ריבית דו-ספרתית) תשלום יציב אך גבוה
2002-2008 הקלה הדרגתית תשלומים בינוניים
2009-2022 "חגיגה" (כמעט 0% ריבית) תשלום גבוה פי 3 מהפריים
2023-2026 עלייה בסוף הדרך יציבות יחסית
השורה התחתונה:
לווה הפריים של 1996 שילם בסופו של דבר מאות אלפי שקלים פחות מלווה המל"צ. ה"פרס" על כך ששרד את הריביות המטורפות של שנות ה-90 היה מחיקה מהירה של החוב בעשורים שלאחר מכן.

ברור שאפשר למחזר ולמחזר... אבל המציאות שאף אחד לא עוקב כל שנה אחרי המשכנתא ולא ממחזרים כל שנתיים. לכן למי שלא כל הזמן עוקב מסלול הפריים בסופו של דבר משתלם יותר.

זה כל מה שאמרתי שלטווח של כל המשכנתא מי שבחר פריים הרוויח

[אבי ר.]

אין לי מה להאריך בדיבורים, נראה לי שמי שרוצה להבין הבין.

[מבין עניין]

@אבי-ר. אתה כמובן רשאי להפסיק לעקוב, אבל לא יכול התאפק. מי שירצה יקרא -

הנה השאלה הנוספת ששאלתי את ג'מיני:
תעשה לי סימולציה של מישהו שלקח לפני 20 שנה ומיחזר כל 5 שנים לפי מה שהכי טוב ברגע המיחזור. עבר מפררים למל"צ ולהיפך. תשווה בינו לביו מי שנשאר כל ה20 שנה בפריים

תשובה:
זו סימולציה מרתקת כי היא בוחנת את השאלה הנצחית: האם "ניהול פעיל" של משכנתא ומרדף אחרי הריבית הכי נמוכה משתלם יותר מאשר פשוט להישאר במסלול אחד לאורך זמן.

נניח הלוואה של 500,000 ש"ח ל-20 שנה (החזר החל מ-2006).

1. האסטרטגיה הפאסיבית: 20 שנה בפריים (P-0.8%)
   הלווה הזה לא נגע במשכנתא.

2006-2009: שילם ריבית של כ-
5.5%
. החזר חודשי גבוה יחסית.

2009-2022: נהנה מריבית של כ-
0.8%−1%
. בתקופה זו הוא "חיסל" חלק אדיר מהקרן.

2022-2026: הריבית עלתה ל-
5%−6%
, אך מכיוון שנשארו לו שנים בודדות והקרן כבר הייתה נמוכה מאוד, הגידול בשקלים היה נסבל.

סה"כ עלות משוערת: כ-625,000 ש"ח (קרן + ריבית).

2. האסטרטגיה האקטיבית: "הצייד" (מיחזור לפי הטוב ביותר)
   כאן הלווה מנסה לחזות את השוק ומשלם לעיתים עמלות פירעון מוקדם או דמי פתיחת תיק.

2006: מתחיל בפריים (כי המל"צ היה יקר יותר, סביב
6%
).

2011 (תחנה 1): הריבית במשק נמוכה, המל"צ מציע יציבות סביב
3.5%
. הוא מחליט לעבור למל"צ כדי "לקבע" ריבית נמוכה מחשש שהפריים יעלה.

הטעות: הוא הפסיד את המשך הירידה של הפריים ל-
1.6%
.

2016 (תחנה 2): הוא רואה שהפריים נשאר נמוך וחוזר מהמל"צ לפריים.

2021 (תחנה 3): רגע לפני עליית הריביות הגדולה, הוא מזהה הזדמנות ומקבע הכל במל"צ (או קבועה לא צמודה) בריבית של
3%
.

ההצלחה: הוא ניצל מהזינוק של הפריים ב-2022.

סה"כ עלות משוערת: כ-660,000 - 680,000 ש"ח.

השוואת התוצאות:
מאפיין הנאמן לפריים (פאסיבי) ה"צייד" (אקטיבי)
סה"כ תשלום זול יותר יקר יותר
שקט נפשי נמוך (תנודות חודשיות) גבוה (יציבות ל-5 שנים)
עמלות וביורוקרטיה אפס אלפי שקלים על מיחזורים
המסקנה המפתיעה:
ב-20 השנים האחרונות, הלווה שנשאר בפריים ניצח. הסיבה היא פשוטה: לאורך רוב התקופה, הריבית ה"משתנה" במסלול הפריים הייתה נמוכה מהריבית שהבנקים הציעו במסלולים המקובעים (כמו מל"צ). גם כשה"צייד" הצליח לחזות את עליית הריבית ב-2022 ולעבור למסלול קבוע בזמן, החיסכון שהוא השיג ב-4 השנים האחרונות לא פיצה על הריבית העודפת שהוא שילם ב-15 השנים הקודמות בזמן ש"חיכה" שהפריים יעלה.

נקודה למחשבה: במיחזור יש גם "קנסות" (עמלות פירעון מוקדם) שבדרך כלל הופכים את המעבר ללא כדאי אלא אם הפער בריבית הוא משמעותי מאוד.

[אבי ר.]

כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

הוא 'חכם' ואני 'תלמיד חכם'...

כנראה שהוא אפי' לא 'תלמיד חכם'.

[מבין עניין]

@אבי-ר. אלו נתונים! אבל הכל טוב

[אבי ר.]

אלו נתונים כשאתה שואל 'מכונה', ולא כשתשאל 'בן אדם'.

[אבי ר.]

ואגב זה רק אומר לי שאם יגידו שעוד מעט לא יצטרכו יועץ משכנתאות,
אני לא יודע מה יהיה, אבל בינתיים אפשר לראות את ההבדל...

[משכנתא בקצב שלך]

@מבין-עניין רק בקשה אחת לי אליך
לאחר שתוציא משכנתא בייעוץ ג'ימיני תעלה לכאן דוח יתרות....
בהצלחה

[מבין עניין]

לכל יועצי המשכנתאות, תנוח דעתכם. יש הרבה אנשים שצריכים אתכם.
רק העליתי דעה של חלק מהעוסקים בעניין, שמי שלא בודק כל שנה את המשכנתא לטווח רחוק שווה לקחת פריים. הג'מיני רק אסף את ההוכחות לכך. שום דבר לא מהמחשבה שלו.
אפשר להירגע... סך הכל למדתם עוד משהו.
אין הביישן למד.

[משכנתא בקצב שלך]

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

שמי שלא בודק כל שנה את המשכנתא לטווח רחוק שווה לקחת פריים.

מי שלא בודק את המשכנתא כל כמה שנים כדאי שלא יקח כלל משכנתא, פשוט חבל לזרוק כסף לפח.
אין שבוע שאני לא נתקל בו באברך שיכול לחסוך עשרות [ולפעמים מאות] אלפי שקלים במיחזור קצר ופשוט [ואותו אברך עומד שעה בתורים של יש חגיגה לחסוך מאה שקל...]
באמת חבל.
זה לא נכון לכתוב לקחת פריים בצורה מוחלטת כי זה לא באמת התמהיל הרצוי למשכנתא ל-30 שנה.
זה כן נכון לחזור ולהדגיש ושוב לחזור ולהדגיש לפנות מידי כמה שנים לבדיקה של המשכנתא, הדבר הזה לא עולה כסף ולא מאמץ עבור הלקוח, הרבה יועצי משכנתאות בודקים את זה חינמית עבור לקוחות.

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

אפשר להירגע... סך הכל למדתם עוד משהו.

הכל טוב
כתבתי ברוח הדיון כאן הלילה

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

אין הביישן למד.

נכון
אבל לא כ"כ קשור לכאן.

גוט שאבעס

בהצלחה

[מבין עניין]

ברור שיועץ משכנתאות אוחז ראש למחזר כל שנה זה המקצוע שלו. המציאות שזה כמעט לא קורה. אתה בעצמך אומר שאתה פוגש הרבה כאלה.
אגב... מתי הפעם האחרונה שבדקת את הביטוחים שלך? את החיובים בכרטיסי האשראי? את העמלות שלך בבנק? את התיק הפנסיוני שלך?
כל אחד שם לב למה שהוא עוסק בו. לצערי רוב האנשים לא בודקים את כל מה שצריך לבדוק.
מפוזיציה של יועץ משכנתאות זה אחרת.

אנחנו לא חלוקים בכלל!!!!
אני רק אמרתי שבמציאות הקיימת מי שלא יבדוק כל תקופה ירוויח יותר אם יקח פריים.

וגם זה לא לגמרי נכון,.רק לאתגר, נגיד לקחת עכשיו מל"צ (4.6) כדי לתפוס את הריבית היחסית נמוכה, עוד חודשיים הריבית יכולה לרדת בחצי אחוז ואופס אתה בריבית נמוכה יותר. עכשיו שנתיים "נדפקת" ומה יהיה עוד שנתיים? יכול להיות שהריבית תעלה שוב. ואל תיתפסו לקטנות, זו רק דוגמה להמחשה, שגם יועצים חכמים אינם נביאים. אולי רק בני נביאים.

אין ספק יועץ משכנתאות הוא מבין בתחום שלו יותר מאחרים, אבל קצת ענוה לא תזיק.

צר לי שהרמה ירדה... פרשתי

גיטשאבעס פורים שמח ופסח כשר ושמח
העיקר בהצלחה לכולם

[משכנתא בקצב שלך]

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

נגיד לקחת עכשיו מל"צ (4.6) כדי לתפוס את הריבית היחסית נמוכה, עוד חודשיים הריבית יכולה לרדת בחצי אחוז ואופס אתה בריבית נמוכה יותר

נכון לכן יש שיקולים לכל מקרה בפני עצמו.
ואגב, רק אעדכן אותך שלא לוקחים היום מל"צ 4.6 זה נקרא ברוב המקרים יקר
המלצי"ם היום מתומחרים בפחות מ-4.5% ובכל מקרה צריך לבדוק מה התוספת מעל העוגן מול מה המינוס בפריים שיוכלו לקבל.

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

אגב... מתי הפעם האחרונה שבדקת את הביטוחים שלך? את החיובים בכרטיסי האשראי? את העמלות שלך בבנק? את התיק הפנסיוני שלך?

אני אישית בודק כל חודש.
ומנסה כמה שיותר לדרבן את סביבתי לבדוק כל דבר כזה.
לגבי משכנתא לא חובה לבדוק כל שנה
כן חובה לבדוק כל שלש ארבע שנים.

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

אבל קצת ענוה לא תזיק.

משתדל.
רק לעמת ג'ימיני מול מציאות בשטח קצת לא קשור..

@מבין-עניין כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

אנחנו לא חלוקים בכלל!!!!

בהחלט

גוט שאבעס
אסאך הצלחה