בני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?

[סייעתא דשמיא]

בני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?

אז ככה:
• אם לבן זוג הלא אמריקאי אין מספר ITIN, אידיאלית לפתוח חשבון על שמו ולהשקיע בקרנות ישראליות או איריות, שאינם מחלקות דיבידנדים וכך לא צריך לשלם עליהם מס, וכן המיסוי עליהם (לפחות בחלקם) הוא ריאלי בניכוי מדד המחירים לצרכן, וכמו כן חוסכים את העלות של ההמרה כיון שניתן לקנותם בשקלים.
אבל, אם האמריקאי יורש הוא בבעיה – צריך למכור מיד בשנת הפטירה ולעבור לקרנות אמריקאיות, מה שמהווה אירוע מס בישראל.
• אם לבן הזוג הלא אמריקאי יש מספר ITIN, בכל מקרה אי אפשר לקנות קרנות ישראליות או איריות, מחמת מס PFIC.
• לפתוח חשבון על שם הבן זוג האמריקאי ולקנות קרנות אמריקאיות; אין מס עיזבון עד 11.4 מליון דולר, [אבל אם האמריקאי נפטר קודם, הישראלי בבעיה כי הוא יורש תיק נכסים אמריקאיים גדול וחשוף למס עיזבון החל מצבירה של $60,000, ובמצב כזה מומלץ לספוג את אירוע המס ולעבור לקרנות לא אמריקאיות או אם הילדים אמריקאיים להתחיל להעביר להם את התיק במתנה]. יש לבדוק אם צריך לשלם מס על הדיבידנדים לארה"ב לפי מדרגות המס (בנוסף לניכוי מס במקור שבוצע לישראל אם הברוקר ישראלי, ולבקש החזר מס). יש חובת הגשת FBAR.
• לפתוח חשבון על שם הבן זוג הלא אמריקאי ולקנות קרנות אמריקאיות; בעת פטירתו אין בעיה כי האמריקאי יורש הכל וממשיך להחזיק, וכשהיורש הוא בן זוג וגם אמריקאי אין מס עיזבון, [אבל אם האמריקאי נפטר קודם, הישראלי בבעיה כי הוא נותר עם תיק נכסים אמריקאיים גדול וחשוף למס עיזבון החל מצבירה של $60,000, וגם במצב כזה מומלץ לספוג את אירוע המס ולעבור לקרנות לא אמריקאיות או אם הילדים אמריקאיים להתחיל להעביר להם את התיק במתנה]. יש לבדוק אם צריך לשלם מס על הדיבידנדים לארה"ב לפי מדרגות המס (בנוסף לניכוי מס במקור שבוצע לישראל אם הברוקר ישראלי, ולבקש החזר מס). אין חובת הגשת FBAR.
• ישנם 3 חסרונות מרכזיים בקרנות האמריקאיות; 1. גם לאחר הפסקת קבלת החזר מס על הילדים מארה"ב, עדיין יהיה צורך לדווח / לשלם על הדיבידנדים לארה"ב, מה שמצריך שירות של רו"ח אמריקאי. 2. ישנה עלות המרה משקלים לדולרים לפני הקנייה ולאחר המכירה (מרווח המרה), וכן העמלה על הקנייה/מכירה עצמה יקרה יותר. 3. חסרון נוסף הוא בצורת המיסוי בארץ בשעת המשיכה, שהמס רווח הון על קרנות הנקובות בדולר הוא נומינלי בניכוי הרווח משער השקל דולר בלבד ולא ריאלי בניכוי מדד המחירים לצרכן כמו בקרנות ישראליות או איריות (לפחות בחלקם).
לכן משעה שאין לבן זוג הלא אמריקאי מספר ITIN יש לשקול אם להעדיף קרנות לא אמריקאיות ולהסתכן בבעיה אם האמריקאי יירש, או לקנות קרנות אמריקאיות ולדווח / לשלם על הדיבידנדים לארה"ב.
• היתרון של קרנות אמריקאיות הוא דמי הניהול הזולים בצורה ניכרת; לדוגמא קרן VT של חברת וונגארד האמריקאית על מדד כלל עולמי נקנית בדמי ניהול של 0.06% בלבד לעומת 0.15%-0.20% בקרנות האיריות והישראליות, קרן VOO של וונגארד על הסנופי 0.03% בלבד וקרן SPLG של חברת שוואב 0.02% בלבד לעומת 0.07%-0.12% בקרנות האיריות והישראליות, ומדד QQQM של אינווסקו על נאסד"ק 100 0.15% לעומת 0.25%-0.33% בקרנות האיריות והישראליות.

[אנונימי2]

@סייעתא-דשמיא

רציתי לשאול שאלה ולהתייעץ איתך.
יש לי מספר ITIN ואני מדווח מדי שנה על ההכנסות שלי.
אשתי והילדים הם אזרחים אמריקאים.

יש לי חשבון מסחר במיטב (אשתי חתמה על טופס W-9 בעת פתיחת החשבון), ואני מושקע בו כך:
בדולרים:
QQQ
Roundhill Generative AI & Technology ETF

בשקלים:
1159243 – קרן אירית נאסד״ק
1159250 – קרן אירית S&P 500 (רוב הכסף נמצא פה)

לפי מה שהבנתי מהמאמר שלך, ייתכן שיש בעיה או חוסר התאמה בתמהיל ההשקעות שלי.
אשמח אם תוכל לפרט מה לדעתך לא תקין, ומה כדאי לעשות כדי לסדר את זה נכון.

בנוסף, אשמח להתייחסות גם לנושאים הבאים:
חיסכון לכל ילד
קופת גמל על שמי
קרן ההשתלמות שלי ושל אשתי
הפנסיה שלי ושל אשתי

תודה רבה מראש על הזמן והעזרה

[סייעתא דשמיא]

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

QQQ

באופן אישי אני מעדיף את QQQM, עם דמי ניהול של 0.15 בלבד, במקום 0.2% בQQQ.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

יש לי חשבון מסחר במיטב (אשתי חתמה על טופס W-9 בעת פתיחת החשבון), ואני מושקע בו כך:
בדולרים:
QQQ
Roundhill Generative AI & Technology ETF

בשקלים:
1159243 – קרן אירית נאסד״ק
1159250 – קרן אירית S&P 500 (רוב הכסף נמצא פה)

לפי מה שהבנתי מהמאמר שלך, ייתכן שיש בעיה או חוסר התאמה בתמהיל ההשקעות שלי.
אשמח אם תוכל לפרט מה לדעתך לא תקין, ומה כדאי לעשות כדי לסדר את זה נכון.

הקרנות האיריות שבחשבון (בשקלים) הן בכלל PFIC, ומומלץ להפטר מהן בהתייעצות עם רו"ח שבקי בתחום, ולקנות רק קרנות אמריקאיות. לכל הפחות מכאן והלאה תקנה רק קרנות אמריקאיות.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

קופת גמל על שמי

בכלל PFIC וכנ"ל.
תראה כאן הרחבה בענין PFIC.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

קרן ההשתלמות שלי ושל אשתי
הפנסיה שלי ושל אשתי

אם אתם שכירים אין שום בעיה,
אם אתם עצמאים יש סיכון שזה יחשב כPFIC, ומומלץ להתייעץ עם רו"ח שבקי בתחום.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

חיסכון לכל ילד

הדעות חלוקות בין הרו"ח אם חסכון לכל ילד נכלל בתוך PFIC. בפועל טרם ידוע על מקרה שהIRS אכף את הPFIC על חסכון לכל ילד. מה שבטוח מומלץ, שלא להכפיל את הסכום לחסכון לכל ילד אלא להשקיע אותו לבד בצורה שודאי אינה בכלל PFIC.
תוכל לקרוא על זה עוד באשכול הזה והזה.

[אנונימי2]

@סייעתא-דשמיא

בעצם אתה טוען שתמיד אני יצטרך להמיר לדולרים כדי לקנות קרנות אמריקאיות ?
אולי יש קרנות אמריקאיות שניתן לקנות בשקלים כמו קרן אירית ?

[אפ_על_פי_כן]

פוסט זה נמחק!

[אפ_על_פי_כן]

@אנונימי2
האם אתה סוחר דרך בית השקעות ישראלי, או דרך ברוקר אמריקאי?
דרך ברוקר אמריקאי, תצטרך להמיר לדולרים (בד"כ עמלות המרה זולות מאד).

[אנונימי2]

כן דרך מיטב

גם בזה אם אני צריך לקנות קרנות אמריקיאיות אני צריך להמיר לדולר

[סייעתא דשמיא]

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

אולי יש קרנות אמריקאיות שניתן לקנות בשקלים כמו קרן אירית ?

לא, אין דבר כזה.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

בעצם אתה טוען שתמיד אני יצטרך להמיר לדולרים כדי לקנות קרנות אמריקאיות ?

לצערי כן, הדגשתי את זה במדריך למעלה שזה אחד החסרונות המרכזיים בקרנות האמריקאיות, אבל מצד שני אל תשכח שדמי הניהול שלהם מאוד זולים, אז סה"כ זה אולי מתקזז.
תוכל לראות את המדריכים שכתבתי בעניין השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים, ובעניין השוואה בין בתי ההשקעות הישראלים לקניית קרנות אמריקאיות.

[אנונימי2]

@סייעתא-דשמיא @איצ-ה-דז-אלובסקי @יוסף-מינצברג @ניסן-עציוני

אולי היגיע הזמן להרים את הכפפה
להביא לציבור החרדי מידע מקיף בנוגע לכל סגי ההשקעות בשוק ההון לאזרחים אמריקאים או אלו עם מספרי ITIN
(רבים מהציבור החרדי עושים אזרחויות בארהב ולא מודעים בכלל לבעיות של השקעות זרים
זה יכול לגרום להם עוד כמה שנים לאבד את כל הרווח ולנגוס בקרן)

וכן אולי יש דרך שחברות הביטוח יפתחו קופות גמל שמושקעים בקרנות S&P אמריקאיות
וזה יפתור בעיה בגמל ובקרנות השתלמות

מה דעתכם ?

[אפ_על_פי_כן]

זה לא יקרה.
אין לחברות שום אינטרס בזה. זה מעט מדי לקוחות פוטנציאליים.

[אנונימי2]

@אפ_על_פי_כן

למה אתה חושב כך ?

כמו שיש מסלול הלכה לציבור חרדי
אחוז גדול מהציבור החרדי ולא רק
יש להם קופות גמל קרן השתלמות וכ"ו
הם יקחו אפילו דמי ניהול קצת יותר יקרים אבל זה שווה

[אפ_על_פי_כן]

@אנונימי2
כמה אחוזים מתוך הציבור החרדי משקיע במדדים פסיביים - מלבד פנסיה והשתלמות?
(כלומר משקיע בקופגל"ה, מסחר עצמאי וכו')
כמה אחוזים מתוכם הם בעלי אזרחות אמריקאית?
כמה אחוזים מתוכם מודע בכלל לצורך לבחור דווקא בקרנות שמונפקות בארה"ב?

זאת מלבד העובדה-
שכמדומני החברות בארץ לא מחזיקות את הקרנות עצמם בפועל אלא ע"י עיסקאות SWAP, חוזים עתידיים וכו' ככה שבכלל לא ברור האם מסלול שאינו- בגדר- PFIC אפשרי בכלל
(אין לי הרבה התמצאות בנושא הרכבי המסלולים בארץ, לכן לא קובע עובדות מוחלטות.)

[אפ_על_פי_כן]

אשתף אותך
שאני עם אותה הבעיה... במסחר עצמאי (יותר נכון בהשקעה פסיבית עצמאית )
דרך ברוקר אמריקאי בשם IBKR
זה הרבה פחות מסובך ממה שזה נראה בהתחלה.
כמובן יש לזה יתרונות וחסרונות.

[אנונימי2]

כל הכסף שאתה משקיע אתה ממיר לדולר ?

[אפ_על_פי_כן]

@אנונימי2
אני השקעתי לפני כמה שנים סכום גדול, וכן המרתי לדולרים (אגב עמלת ההמרה זולה עד גיחוך).
מאז השקעתי עוד כמה פעמים סכומים קטנים, אבל לא משהו קבוע. תמיד צריך להמיר.

[אנונימי2]

בעתיד הדולר יהיה 2.9 מה תעשה אז ?

[אפ_על_פי_כן]

@אנונימי2 וכשהדולר יהיה 4 ש"ח, מה אעשה אז???
אף אחד לא יודע לאן הדולר הולך, לעניות דעתי. לא בטווח הקצר ולא בטווח הארוך.
וכמו שיש בי מוכנות לספוג ירידות או דשדוש במחירי המניות שלי, כי זה אופי ההשקעה הפסיבית,
אז יש לי גם מוכנות לספוג דשדושים או הפסדים בגלל פערי דולר שקל (לדוגמא השנה, כשהרבה "אכלו את הלב" על עליות מועטות בשווי ההשקעה שלהם, בגלל שהעלייה היפה ב- S&P התקזזה עם שער הדולר שירד- לי זה פשוט לא הזיז. מבחינתי ההשקעה שלי השנה הרוויח 4% בקירוב ולא מעניין אותי למה זה קרה.)

ובגדול אני מאמין יותר במטבע של הכלכלה הגדולה בעולם מאשר של מדינה קטנה מוקפת אויבים במזרח התיכון, שכלכלתה נשענת בעיקר על תחום אחד מרובה משברים.

[סייעתא דשמיא]

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

אולי היגיע הזמן להרים את הכפפה
להביא לציבור החרדי מידע מקיף בנוגע לכל סגי ההשקעות בשוק ההון לאזרחים אמריקאים או אלו עם מספרי ITIN
(רבים מהציבור החרדי עושים אזרחויות בארהב ולא מודעים בכלל לבעיות של השקעות זרים
זה יכול לגרום להם עוד כמה שנים לאבד את כל הרווח ולנגוס בקרן)

כתבתי על הנושא סדרת מאמרים, תוכל לראות אותם כאן.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

וכן אולי יש דרך שחברות הביטוח יפתחו קופות גמל שמושקעים בקרנות S&P אמריקאיות
וזה יפתור בעיה בגמל ובקרנות השתלמות

יש פה טעות בהבנת המוזג של PFIC, כל קופת גמל גם את תשקיע בקרנות S&P אמריקאיות היא תהיה בכלל PFIC, כיון שבפועל אתה שם את הכסף בהתאגדות זרה שאינה בארה"ב, ולא משנה בכלל לאיפה הקרן מעבירה את הכסף.
אבל אתה יכול להשקיע עצמאית בקרנות אמריקאיות, בין אם דרך ברוקר ישראלי ובין אם דרך ברוקר אמריקאי, זה לא מסובך בכלל.

[סייעתא דשמיא]

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

בעתיד הדולר יהיה 2.9 מה תעשה אז ?

גם את אתה משקיע בקופת גמל או בקרן השתלמות תהיה באותה בעיה אם אתה במסלול S&P 500, הכסף הרי מומר בפועל לדולרים.
כך שאין הבדל בין אמריקאי שקונה לבד קרנות אמריקאיות לישראלי שקונה קרן ישראלית מחקה מדד S&P 500.

[אנונימי2]

@סייעתא-דשמיא