התייעצויות בנוגע למיחזורי משכנתא

[Magshimim]

@מבין-עניין

שבוע טוב.

רואה שהיה על כך פולמוס שלם... והיו שחלקו..

לא נברתי כ"כ בהיסטוריה.

אבל כן אומר על כך 2 כללי אצבע מאד חשובים:

א. אפשר להישאר במסלול הפריים.
אבל אסור להישאר בתנאי הריבית הראשוניים.
לדוגמא, בנ"א לקח ב2020/2021 פריים שהיה נמוך מאד, 1.6%
והבנק נתן לו פריים+1
ב2020 הריבית שלו עמדה על 2.6%
ב2024/2025 היא קפצה ל 7%....
כך שמי שלא שינה לפריים מינוס , הוא רשלן!

ב. מה שאולי חוסך בפרספקטיבה של 30 שנה, לא מתאים למשק בית החודשי, במבחן ההכנסות מול ההוצאות.
כך שלא לכל לווה יהיה נכון לשלם יקר היום ע"מ לחסוך בעתיד.

בסופו של דבר, את המשכנתא צריך להתאים למידות הלווה.

[מבין עניין]

@Magshimim said:

@מבין-עניין

שבוע טוב.

רואה שהיה על כך פולמוס שלם... והיו שחלקו..

לא נברתי כ"כ בהיסטוריה.

אבל כן אומר על כך 2 כללי אצבע מאד חשובים:

א. אפשר להישאר במסלול הפריים.
אבל אסור להישאר בתנאי הריבית הראשוניים.
לדוגמא, בנ"א לקח ב2020/2021 פריים שהיה נמוך מאד, 1.6%
והבנק נתן לו פריים+1
ב2020 הריבית שלו עמדה על 2.6%
ב2024/2025 היא קפצה ל 7%....
כך שמי שלא שינה לפריים מינוס , הוא רשלן!

ב. מה שאולי חוסך בפרספקטיבה של 30 שנה, לא מתאים למשק בית החודשי, במבחן ההכנסות מול ההוצאות.
כך שלא לכל לווה יהיה נכון לשלם יקר היום ע"מ לחסוך בעתיד.

בסופו של דבר, את המשכנתא צריך להתאים למידות הלווה.

פריים 1+.....? הגזמת. מזה? הלוואה מסחרית? במשכנתא רגילה הכי גבוה זה פריים. בדרך כלל באזור פריים0.5- ואם יקר אז פריים 0.2-

כמובן תמיד עדיף לעקוב. אבל שוב, מי שלא מתכוון כל הזמן לבדוק, מסלול הפריים כנראה הכי פחות סיכוני לטווח של כל המשכנתא

[Magshimim]

@מבין-עניין

רק נתתי דוגמא לכך שהמרווח על העוגן אולי לא משתנה, אבל כשהעוגן משתנה ההחזר מזנק.

וזה קורה גם במל"צ דרך אגב.

תפוס את העיקר, אתה יכל להישאר באותו מסלול הרבה פעמים, אבל תבדוק טוב האם כיום הוא לא מתומחר טוב יותר.
אם כן, רוץ למחזר..

[יוני יוני]

תודה רבה על כל התגובות
רציתי רק לשאול
א. אם אני מתכנן מחזור משכנתא של הקל"צ שמעתי שיש הנחה על העמלת יוון אחרי כמה שנים איך זה עובד (אני משלם 2.5 שנים)?
ב. אם במל"צ המרווח שלי הוא 0.81 לכמה בערך ריבית אמור להתעדכן לי לפי המצב כרגע?
תודה רבה

[Magshimim]

@יוני-יוני

א. כרגע לא תקבל הנחה.

המדרגות הם:
מ3 עד 5 שנים, 20% הנחה.
5-8 שנים 30% הנחה.
8+ 40% הנחה.

ב. לפי המצב במלצ כיום, הריבית תרד ל 4.48%

הקלצ והפריים שלך גבוהים, שווה לשקול מיחזור.

[המוצלח]

@מבין-עניין בדיוק נכנסתי לקרוא כאן היום,
אלי הגיע לקוח שלשום, עם פריים תוספת 1.5 בהלוואה לדיור. וללא רקע אשראי בעייתי.

[מבין עניין]

@המוצלח said:

@מבין-עניין בדיוק נכנסתי לקרוא כאן היום,
אלי הגיע לקוח שלשום, עם פריים תוספת 1.5 בהלוואה לדיור. וללא רקע אשראי בעייתי.

כנראה היה השלמה לכל מטרה בדיור. לא ממש דיור. שיפוץ, הוצאות נוספות לרכישה וכדו'

[שמעון יוחאי חסן]

@עבד-השם הריביות שלך גבוהות ובהחלט ניתן להוזיל

[חושב שאני גאון]

אשמח לדעת האם במחזור פנימי צריך להוכיח הכנסות
וכן אם יש לי כ 500 אשח במלצ האם כדאי לחכות לתחנת יציאה (שנה +)

[Magshimim]

@חושב-שאני-גאון

תלוי בנקים.

בגדול אם אין עליה בהחזר החודשי, אין צורך בהוכחת הכנסות מחדש.

אם יש עליה, כי אתה מקצר תקופה לדוגמא, פה זה משתנה.
יש בנקים שמ- 100 ש"ח יבקשו.
ויש מ5% או 500 ש"ח.

בקשר למלצ צריך לראות את המרווח שלך כיום כדי לדעת .

[חושב שאני גאון]

[משכנתא בקצב שלך]

@חושב-שאני-גאון
לכאורה אתם צריכים מיחזור מלא.
במזרחי עליה של עד 5% בהחזר החודשי לא תדרוש הכנסות מחדש.
בהצלחה

[Magshimim]

@חושב-שאני-גאון

לכאורה אתה הולך לספוג עמלת היוון, כדאי לראות את הדוח יתרות ע"מ לדעת בבירור.

כמו"כ , בשביל לדעת בדיוק כמה המרווח כיום במשתנות,
וכמה תוכל לחסוך במיחזור
ומתי תחנות היציאה,
והאם כדאי למחזר כיום או שאוטוטו התחנה..

כדאי שתעלה את הדוח.
במזרחי זה מאד פשוט, אני יכול גם לכוון אותך.

[מבין עניין]

4.7 קל"צ זה מחיר הוגן? טוב? כמה אפשר להשיג במזרחי? משכנתא חדשה

[משכנתא בקצב שלך]

@מבין-עניין מזרחי יחסית יקרים בקלצי"ם.
במזרחי קל"צ ל-30 שנה 4.6-4.7 זה נקרא יפה
לתקופה קצרה יותר ניתן להגיע ל-4.5 גם במזרחי.
בנקים אחרים בתקופות של סביבות 20 שנה ניתן להגיע גם ל-4.3

[memgd]

שלום - אני חדש יחסית באיזור...

יש לי משכנתא בבנק לאומי ל-30 שנה (נשארו 28 שנים).
לפני שבועיים ביקשתי לעשות מיחזור פנימי לחלק מהמסלולים (חלק משתנה כל 5 לא צמוד מעל 5%, וחלק קבועה צמודה 3.66%). הבנקאית הציעה לי מסלול של משתנה כל 2 לא צמוד (4.75% שזה עוגן + 1.06) ואמרה לי שב-20 לחודש העוגנים מתעדכנים.
כדאי לחכות ל-20? יש צפי לירידה בעוגנים?
ובכלל, ריבית של 4.75 משתנה כל 2 נחשב ריבית טובה? (ומרווח של 1.06 נחשב מרווח טוב?)

[חיסכון לחתונה]

@memgd said:

שלום - אני חדש יחסית באיזור...

יש לי משכנתא בבנק לאומי ל-30 שנה (נשארו 28 שנים).
לפני שבועיים ביקשתי לעשות מיחזור פנימי לחלק מהמסלולים (חלק משתנה כל 5 לא צמוד מעל 5%, וחלק קבועה צמודה 3.66%). הבנקאית הציעה לי מסלול של משתנה כל 2 לא צמוד (4.75% שזה עוגן + 1.06) ואמרה לי שב-20 לחודש העוגנים מתעדכנים.
כדאי לחכות ל-20? יש צפי לירידה בעוגנים?
ובכלל, ריבית של 4.75 משתנה כל 2 נחשב ריבית טובה? (ומרווח של 1.06 נחשב מרווח טוב?)

4.75 + 1.06 מרווח זה אומר שהריבית שלך היא 5.8 שזה גבוה מאוד. הפריים כבר הרבה יותר נמוך

[memgd]

4.75 זה כולל עוגן + מרווח.
כאשר המרווח הוא 1.06 והעוגן 3.69

[משכנתא בקצב שלך]

@memgd בלאומי במיחזור פנימי תוספת של 1.06 נחשב נחמד.
אכן צפויה ירידה ב-20 לחודש של שתי עשיריות האחוז, ומומלץ להמתין עם הביצוע

[memgd]

@משכנתא-בקצב-שלך said:

@memgd בלאומי במיחזור פנימי תוספת של 1.06 נחשב נחמד.
אכן צפויה ירידה ב-20 לחודש של שתי עשיריות האחוז, ומומלץ להמתין עם הביצוע

כלומר, אגיע ל-4.55% בערך? בדרך כלל הם לא מגדילים את המרווח אחרי העדכון כדי שזה יישאר 4.75, נכון?

תודה