דילוג לתוכן

משכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?

נדל"ן ומשכנתאות
14 9 566 9
  • @משכנתא-בקצב-שלך כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

    לכאורה התכוונת 4.5-4.7%

    לא התכוונתי על משתנה לא צמוד

    כתב ב נערך לאחרונה על ידי
    #5

    @BRISKER כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

    @משכנתא-בקצב-שלך כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

    לכאורה התכוונת 4.5-4.7%

    לא התכוונתי על משתנה לא צמוד

    גם בקל"צ וגם במל"צ ניתן לקבל היום בין 4.5% ל-4.7%

  • הרבה אנשים נתקלים בהצעה של הזכאות ממשרד הבינוי והשיכון:
    סכום של כ־80–100 אלף ש״ח (ולפעמים יותר), תלוי בפרמטרים כמו מצב משפחתי, מספר ילדים, אזור מגורים ועוד – בריבית אטרקטיבית לכאורה של כ־2.5%.

    על פניו זה נשמע מצוין. אבל כשנכנסים לפרטים, התמונה משתנה.

    🔹 הנקודה הקריטית: ההלוואה צמודת מדד
    הריבית הנמוכה של 2.5% היא נומינלית, אבל ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
    בשנים האחרונות המדד בישראל עלה סביב 3%–4% בשנה (ובשנים מסוימות אף יותר).

    כלומר:

    בפועל, העלות האמיתית של ההלוואה מתקרבת ל־5.5%–6.5% בשנה

    הקרן עצמה גדלה עם הזמן, ולא רק הריבית
    זה בור שלא מתמלא – כל חודש אתם משלמים, אבל החוב, לא רק שהוא לא יורד, אלא אפילו קצת עולה

    אין ודאות – אם המדד ימשיך לעלות, ההחזר הכולל רק יתייקר

    🔹 השוואה למשכנתא רגילה (לא צמודה)
    כיום ניתן לקחת מסלולים לא צמודים בריבית קבועה של כ־5.5%–5.7%:

    ידוע מראש כמה משלמים

    הקרן לא גדלה

    אין הפתעות לאורך השנים

    קל יותר לתכנן תקציב משפחתי

    🔹 אז מה עדיף בפועל?
    לדעתי, במצב של אינפלציה מתמשכת:

    הזכאות נראית זולה רק על הנייר

    בפועל, היא עלולה לעלות כמו משכנתא רגילה ואף יותר

    הסיכון עובר כולו ללווה

    אלא אם כן מדובר בסכום קטן מאוד או בתכנון להחזר קצר במיוחד – לא בטוח שכדאי לקחת את הזכאות. לפעמים עדיף לשלם קצת יותר בריבית, ולקבל שקט, ודאות ויציבות.

    💬 אשמח לשמוע דעות נוספות:
    מי שלקח זכאות – האם זה באמת השתלם לכם לאורך זמן?
    ואיך אתם רואים את המדד בשנים הקרובות?
    @משכנתא-בקצב-שלך

    כתב ב נערך לאחרונה על ידי
    #6

    באופן כללי אתה צודק בדבריך.

    @BRISKER כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

    בשנים האחרונות המדד בישראל עלה סביב 3%–4% בשנה (ובשנים מסוימות אף יותר).

    לא מסתכלים בזה לפי השנים האחרונות שספציפית היה בהם קורונה ומלחמה, אלא לאורך השנים שהממוצע הוא מתחת ל2% אינפלציה בשנה, וכך גם הציפיות לשנים הקרובות. (אם לא יקרה עוד משהו לא צפוי)

    @BRISKER כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

    כיום ניתן לקחת מסלולים לא צמודים בריבית קבועה של כ־5.5%–5.7%:

    כמו שכבר תיקנו אותך.

    ולמעשה כמו שכתב @משכנתא-בקצב-שלך ההמלצה בד"כ היא לקחת מזה סכום נמוך, כך שאין השפעה רצינית מהאינפלציה,
    ויש מקרים שכן כדאי לשקול לקחת מזה סכומים גדולים יותר.

  • הרבה אנשים נתקלים בהצעה של הזכאות ממשרד הבינוי והשיכון:
    סכום של כ־80–100 אלף ש״ח (ולפעמים יותר), תלוי בפרמטרים כמו מצב משפחתי, מספר ילדים, אזור מגורים ועוד – בריבית אטרקטיבית לכאורה של כ־2.5%.

    על פניו זה נשמע מצוין. אבל כשנכנסים לפרטים, התמונה משתנה.

    🔹 הנקודה הקריטית: ההלוואה צמודת מדד
    הריבית הנמוכה של 2.5% היא נומינלית, אבל ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
    בשנים האחרונות המדד בישראל עלה סביב 3%–4% בשנה (ובשנים מסוימות אף יותר).

    כלומר:

    בפועל, העלות האמיתית של ההלוואה מתקרבת ל־5.5%–6.5% בשנה

    הקרן עצמה גדלה עם הזמן, ולא רק הריבית
    זה בור שלא מתמלא – כל חודש אתם משלמים, אבל החוב, לא רק שהוא לא יורד, אלא אפילו קצת עולה

    אין ודאות – אם המדד ימשיך לעלות, ההחזר הכולל רק יתייקר

    🔹 השוואה למשכנתא רגילה (לא צמודה)
    כיום ניתן לקחת מסלולים לא צמודים בריבית קבועה של כ־5.5%–5.7%:

    ידוע מראש כמה משלמים

    הקרן לא גדלה

    אין הפתעות לאורך השנים

    קל יותר לתכנן תקציב משפחתי

    🔹 אז מה עדיף בפועל?
    לדעתי, במצב של אינפלציה מתמשכת:

    הזכאות נראית זולה רק על הנייר

    בפועל, היא עלולה לעלות כמו משכנתא רגילה ואף יותר

    הסיכון עובר כולו ללווה

    אלא אם כן מדובר בסכום קטן מאוד או בתכנון להחזר קצר במיוחד – לא בטוח שכדאי לקחת את הזכאות. לפעמים עדיף לשלם קצת יותר בריבית, ולקבל שקט, ודאות ויציבות.

    💬 אשמח לשמוע דעות נוספות:
    מי שלקח זכאות – האם זה באמת השתלם לכם לאורך זמן?
    ואיך אתם רואים את המדד בשנים הקרובות?
    @משכנתא-בקצב-שלך

    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #7

    @brisker על הריבית לבד זה תלוי במדד. היום זכאות ל-20 שנה בערך 2.6 צמוד ובקבועה לא צמודה בערך 4.7, אז כל עוד המדד בממוצע מתחת ל-2 אחוז בשנה הזכאות זולה יותר, ומעל זה הלא צמודה.

  • @brisker על הריבית לבד זה תלוי במדד. היום זכאות ל-20 שנה בערך 2.6 צמוד ובקבועה לא צמודה בערך 4.7, אז כל עוד המדד בממוצע מתחת ל-2 אחוז בשנה הזכאות זולה יותר, ומעל זה הלא צמודה.

    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #8
    פוסט זה נמחק!
  • @brisker על הריבית לבד זה תלוי במדד. היום זכאות ל-20 שנה בערך 2.6 צמוד ובקבועה לא צמודה בערך 4.7, אז כל עוד המדד בממוצע מתחת ל-2 אחוז בשנה הזכאות זולה יותר, ומעל זה הלא צמודה.

    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #9
    פוסט זה נמחק!
  • כתב נערך לאחרונה על ידי
    #10

    אני לא נכנס עכשיו לעניין האם שווה לקחת הלוואת זכאות, וכמו שכבר הועלו פה 2 הצדדים.
    מה שכן, לגבי היועצים שממליצים לקחת הלוואה קטנה של 10K וכד', צריך לשים את הנקודה על דבר שלא ידוע לרבים.
    גם מי שלא לוקח את ההלוואת זכאות זכאי להנחה משתנה על עמלות היוון לפי כמות השנים שעברה מנטילת ההלוואה.
    את זה אנשים לא יודעים.
    מה שכן, ההנחה לנוטלי הלוואת זכאות גדולה במעט,
    מה שיוצר פה כמה את"ל,
    דבר ראשון זה רלוונטי רק למקרה של מיחזור, מי אמר שיהיה כדרי למחזר בעוד שנתיים, שלוש או חמש?
    וגם אם כן, מי אמר שתהיה ירידה משמעותית בריבית? (אם לא, לכאורה לא תהיה עמלה גבוהה או בכלל לא, מטרתו של הבנק בעמלה הזו, כי הוא מפסיד, עכשיו הוא צריך להלוות את הכסף הזה בריבית יותר זולה)
    וגם אם כן, אם עברו מספר שנים, אתה תקבל הנחה, אולי יותר קטנה, אבל לא בטוח שזה כ"כ משמעותי.
    לסיכום, לפני שהופכים את זה לדבר כ"כ חשוב במשכנתא, צריך לחשוב עם כל הבלגן הזה באמת משתלם.
    מצורף סיכומו של GPT על העניין
    image.jpeg

  • אני לא נכנס עכשיו לעניין האם שווה לקחת הלוואת זכאות, וכמו שכבר הועלו פה 2 הצדדים.
    מה שכן, לגבי היועצים שממליצים לקחת הלוואה קטנה של 10K וכד', צריך לשים את הנקודה על דבר שלא ידוע לרבים.
    גם מי שלא לוקח את ההלוואת זכאות זכאי להנחה משתנה על עמלות היוון לפי כמות השנים שעברה מנטילת ההלוואה.
    את זה אנשים לא יודעים.
    מה שכן, ההנחה לנוטלי הלוואת זכאות גדולה במעט,
    מה שיוצר פה כמה את"ל,
    דבר ראשון זה רלוונטי רק למקרה של מיחזור, מי אמר שיהיה כדרי למחזר בעוד שנתיים, שלוש או חמש?
    וגם אם כן, מי אמר שתהיה ירידה משמעותית בריבית? (אם לא, לכאורה לא תהיה עמלה גבוהה או בכלל לא, מטרתו של הבנק בעמלה הזו, כי הוא מפסיד, עכשיו הוא צריך להלוות את הכסף הזה בריבית יותר זולה)
    וגם אם כן, אם עברו מספר שנים, אתה תקבל הנחה, אולי יותר קטנה, אבל לא בטוח שזה כ"כ משמעותי.
    לסיכום, לפני שהופכים את זה לדבר כ"כ חשוב במשכנתא, צריך לחשוב עם כל הבלגן הזה באמת משתלם.
    מצורף סיכומו של GPT על העניין
    image.jpeg

    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #11

    @בן-אדם
    300 אל"ש ל30 שנה בריבית של 4.8 ויפרוע בעוד 5 שנים והריבית הממוצעת תהיה אחוז אחד נמוך מעכשיו יהיה עמלת היוון של 23,115 אחרי הנחה של 30%, ועם הנחה של 40% זה יוצא 19,813, הפרש של 3,302 ש"ח!!!
    ומה אם זה יותר מ300K? ומה אם יהיה ירידה של יותר מאחוז?
    אז למה שלא להכניס את זה?!

  • כתב נערך לאחרונה על ידי
    #12

    לא אומר שלא.
    רק אומר שבשביל שהפער יהיה באמת משמעותי צריך לקרוא כמה דברים
    גם שבכלל ימחזרו, גם שהריבית תרד, וגם אז במשכנתא קלאסית- הפער הוא לא כ"כ משמעותי.
    נתתי דוגמא של משכנתא נורמאלית (נניח קצת פחות ממליון, שמתוכה קל"צ הוא שליש)
    כמובן שאם המשכנתא גדולה יותר זה יכול להגדיל את הפער.
    הנקודה שבאתי להעלות, זה שהיועצים אומרים לכולם לעשות הלוואת זכאות "בשביל ההנחה", אז לא בטוח, גם בלי זה יש הנחה (טיפה יותר קטנה, אבל הנחה) את זה היועצים פחות אומרים. למה? לא יודע.

  • לא אומר שלא.
    רק אומר שבשביל שהפער יהיה באמת משמעותי צריך לקרוא כמה דברים
    גם שבכלל ימחזרו, גם שהריבית תרד, וגם אז במשכנתא קלאסית- הפער הוא לא כ"כ משמעותי.
    נתתי דוגמא של משכנתא נורמאלית (נניח קצת פחות ממליון, שמתוכה קל"צ הוא שליש)
    כמובן שאם המשכנתא גדולה יותר זה יכול להגדיל את הפער.
    הנקודה שבאתי להעלות, זה שהיועצים אומרים לכולם לעשות הלוואת זכאות "בשביל ההנחה", אז לא בטוח, גם בלי זה יש הנחה (טיפה יותר קטנה, אבל הנחה) את זה היועצים פחות אומרים. למה? לא יודע.

    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #13

    @בן-אדם אבל עדיין לא הבנתי מה הבעיה לקחת 15-20 אל"ש זכאות?! זה עולה כסף?

  • כתב נערך לאחרונה על ידי
    #14

    אז קצת יותר נתונים: במשכנתא עם זכאות אחרי שנה יש הנחה של 10% אחרי שנתיים 20% אחרי שלוש 30% ואחרי ארבע 40%,
    בשונה ממשכנתא ללא זכאות שאחרי שלוש יש הנחה של 20% ואחרי חמש הנחה של 30%.

    וחוץ מזה גם אם מדובר בהפרש של כמה אלפים העמלה ה"קטנה" הזאת מצטרפת לקרן של ההלוואה, וצוברת ריבית.

    דוגמה קטנה למה כן חשוב לקחת יועץ, גם אם נראה לך שאתה חכם ומבין ענין לבד.

נושאים מוצעים


  • הלוואות זולות בבלגיה

    נדל"ן ומשכנתאות הלוואה משכנתא ריבית
    6
    0 הצבעות
    6 פוסטים
    383 צפיות
    מ
    @מבין-עניין זה רק אם מתכונים לגור בדירה הזאת (שבתוך בלגיה)
  • 4 הצבעות
    4 פוסטים
    365 צפיות
    אבי ר.א
    @צמיחה כתב במשכנתא כדי להשקיע בשוק ההון: כשהבית יגדל יצטרכו להגדיל הכנסות. שיגדילו כבר עכשיו... אתה לא יכול לומר כזה דבר באופן כללי, בפרט שכשהבית גדול יותר קשה להגדיל הכנסות.
  • 0 הצבעות
    5 פוסטים
    559 צפיות
    ש
    @איש-גמזו תוכל לבדוק בדירות הישנות צפי לפינוי בינוי.
  • 3 הצבעות
    5 פוסטים
    387 צפיות
    התותח זה אניה
    @י.-ויסבקר לכן ציינתי כתב במדד המחירים לצרכן- חודש יוני: חוץ ממקרים שזה ישתלם ללקוח
  • 0 הצבעות
    30 פוסטים
    3k צפיות
    chavy7032C
    בהמשך למה שלמדנו עד עכשיו דיברנו על ריבית פריים, ריבית קבועה וריבית משתנה, והבנו שבמסלולים המשתנים יש שני מרכיבים מרכזיים: עוגן – המנגנון שעל פיו הריבית משתנה מרווח – התוספת שהבנק מוסיף מעל העוגן עד כאן הכול ברור ️ אבל עכשיו מגיע שלב חשוב אחד קדימה בלמידה שלנו יש הוראה של בנק ישראל שקובעת משהו קריטי: העוגן לא יכול להיות בשליטת הבנק. כלומר – הבנק לא מחליט איך העוגן נקבע, והוא גם לא יכול "לשחק" איתו. העוגן חייב להיות מבוסס על גורם: חיצוני אובייקטיבי שלא תלוי בבנק לשון ההוראה – נב"ת 451, סעיף 16א.(א): "הבסיס לקביעת שיעור הריבית בהלוואה, במועד שינויו, יהיה אובייקטיבי חיצוני (היינו, שלתאגיד לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו), כגון: שיעור הריבית הממוצעת כהגדרתה בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), התשס"ב-2002, ריבית פריים או עקום האפס שמפרסם בנק ישראל." אז מה כן נשאר למשא ומתן? המרווח זה החלק היחיד שבו הבנק כן קובע — ועליו בדיוק אתם יכולים להשפיע. ולכן, כשאתם מקבלים הצעת משכנתא: אל תסתכלו רק על הריבית הכוללת. תפרקו אותה: מה העוגן מה המרווח כי מי שמבין את ההבדל — מתחיל לשלוט במשכנתא שלו, ולא להפך ️