הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@אבישי-ויינגולד כתב בכיצד נפתרים מעמלות מיותרות לבנקים וחב' האשראי?:

אשמח להתפדבק ממי שמאמר זה הביא לו תועלת!

תרשה לי לפדבק אותך על אף שלא קיבלתי תועלת:)
אני נהנה מאשכולות שנפתחים במטרה צרופה- לעזור לאחרים.
יירבו כמותך!

@lherss
ממליץ לך לעבור על האשכול: "איפה תרויחו הכי הרבה כסף",
אח"כ על "בעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!",
ואח"כ "שאלות ותשובות בגובה בעינים",
ואח"כ "הבהרה נחוצה בנוגע למסלול חיסכון לכל ילד וכו'",
כשתסיים אותם, תגיד לי אני יכול להמליץ לך על עוד...
אני לא בדקתי בצורה חד משמעית שזה סדר העדיפות,
אבל ככה מלמעלה...
זהו הטיפ והעצה הטובה שלי!

@מתכנן-פיננסי
חייב לציין:
אני נהנה מהידע.
והכתיבה שלך ממש לעניין!

@מתכנן-פיננסי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

כבר עניתי על זה למעלה.. זה נכון כמעט אך ורק על אג"ח לטווח ארוך לא על 2.5 שנים.

אז אני חוזר לתשובה שלי:

כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מסברא אתה צודק לכאו',
אבל מה לעשות, במציאות זה לא כך.

ואם זה היה כך, מה ההבדל בין מל"צ לפריים תמיד הרביות יהיו שוות.
וא"כ הייתי ממליץ תמיד על פריים שאפשר לצאת מתי שרוצים וכו'
ולא הייתי ממליץ אף פעם על מל"צ.
וכל האשכול נפתח בעיקר במטרה לעבור מפריים למלצ (עי' בפוסט הראשון באשכול).
לסיכום: לא יודע מה התשובה לשאלתך,
אבל אם אתה רוצה להרויח ולפעול חכם- קח מק"מ.
(כמובן לא כיעוץ או תחליף לכך...)
בהצלחה

ושוב,
אני ממליץ על מק"מ.
בהצלחה

@מתכנן-פיננסי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

למה אתה חושב כך, הרי הבנק לא מחליט על העוגן לבד הוא חייב להיצמד לאג"ח ממשלתי, וכל הרעיון של אג"ח זה שקלול של ריבית הפריים, כי הרי בסופו של דבר מי שקונה את 99% מהאגחי"ם זה הגופים המוסדיים שזה אומר חברות ההשקעות כמו הראל מגדל מיטב, ולכל אחד יש חזאים ואנליסטים שכל תפקידם לחזות את הריבית לאורך התקופות, ובמקרה שהיו חושבים שהריבית תרד יותר ממה שמשוקלל אז הם היו קונים רק אגחי"ם, וכשהריבית יורדת הם היו מרוויחים המון כסף מלמכור את האגחי"ם.
ובתכלס הם מפקידים המון כסף בבנקים ואני מניח שהם יודעים מה שהם עושים.

כנראה שהתשובה היא מה שכתב @אבי-ר. :

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אמת שבד"כ השוק של האג"ח משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל אבל זה ממש לא תלוי בה,
והיו פעמים שזה ירד וזה עלה.

אוסיף קצת:
זה נכון שיש קרולציה (- התאמה) בין ירידת רבית בנק ישראל לבין ירידת האג"ח,
אך היא לא ישירה,
זה בא בעקיפין ולכן ייתכנו סטיות לכאן ולכאן.

@מתכנן-פיננסי

@מתכנן-פיננסי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

וזה בגלל הצפי להורדות רבית.

אני לא מבין למה חוזרים על זה שוב ושוב? המל"צ לשנתיים מבוסס על אג"ח ממשלתי לשנתיים (העוגן)
ואג"ח ממשלתי מבוסס בראש ובראשונה (ובמיוחד בטווחים האלו) על שקלול ריבית בנק ישראל הממוצעת
לטווח הזה כך שאם כולם מצפים להורדה אז כבר נמצא בתוך מחיר האג"ח וממילא נמצא גם בעוגן.

מסברא אתה צודק לכאו',
אבל מה לעשות, במציאות זה לא כך.

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

לומר שיש סיכונים מול התשואות, זה נכון ברווחים המטורפים באמת,
בעיסקאות הלא חוקיות של מימון קבלנים לפני היתר בנייה וכדומה,
אבל בעיסקה חוקית עם יעוץ של עו"ד טוב אין לך סיכוי כמעט ליפול.

"אין לך כמעט סיכוי ליפול"?!
בלי הגזמה?!
אולי אתה ממש אלוף ומתוכנן טוב, זה לא אומר שכולם כך,
ובפרט המתחילים.
ישנם רבים וטובים שנפלו בנדלן על עסקאות חוקיות ופשוטות (עי' בסיפור שלי ב"אשכול האמיצים").

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

אתה מכיר הרבה הרבה הרבה יותר אנשים שהרוויחו מאשר אנשים שהפסידו.
מימינך ומשמאלך יש המון משקיעי נדלן סמויים שלא מספרים לאף אחד כמה הם הרוויחו.
רק מי שהפסיד צועק בקול מי שמרוויח סופר את הכסף בשקט!!!

אתה ממש צודק,
ולא רק סמויים,
ישנם גם רבים גלויים,
וברור שאני מכיר יותר אנשים שהרויחו מאלו שהפסידו,
מה השאלה בכלל...
(אני אישית הרווחתי המון מנדל"ן, ואף יותר ממה שהרווחתי בשוק ההון פי כמה וכמה)
ואינני נגד נדל"ן בכלל, אם הובן ממני כך בטעות,
אני רק נגד זה שאין סיכונים בנדלן,
כי יש!
ואני אישית גם בעד סיכונים (וכפי שכתבתי מי שרוצה להרויח הרבה צריך להסתכן הרבה- אין מה לעשות),
רק לא לכתוב לכולם להעדיף נדלן על שוק ההון בגלל שהוא פחות מסוכן,
כי השקעה במדדים פאסיביים לטווח ארוך מסוכנת הרבה פחות מנדלן!!

@מתכנן-פיננסי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

האם מישהו יודע להגיד לפי ההערכה על בסיס אג"ח ממשלתי ל2.5 שנים האם העוגן צפוי לרדת או להעלות? אחרי המדד האחרון ואולי הנאום של ביבי?
בנוסף איזה בנק נותן את המרווח מהעוגן הכי נמוך שזה לדעתי הנתון שהכי כדאי להתייחס אליו.?
אני פשוט רוצה לגשת אליו למכרז ואז בתקווה לחזור לבנק לאומי.

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

בנוסף, הצפי הוא שיהיו ירידות בשנים הקרובות בתשואות האג"ח ולכן רובם נוטים היום מלצי"ם לתקופות קצרות של 1.5-2 שנים

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אבל איך שנראה הכיוון נוטה לירידת בתשואות בשנים הקרובות

אני אישית ממליץ לך אם אתה חוזר בסוף ללאומי- תיקח מק"מ (שזה במילים אחרות מלצ שמשתנה כל שנה) גם אם הרבית עליו קצת יותר גבוהה מהמלצ לשנתיים.
וזה בגלל הצפי להורדות רבית.
(אא"כ אתה ממש נגד בירוקרטיה ואין לך כח למחזר שוב בעוד שנה, אבל אם כך אז אולי בכלל תשקול לקחת פריים ולא למחזר שוב).
בהצלחה.

@אבי-ר.
יפה מאד

@שמיל-שמיל כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

@הגיוני
למה נראה לך שלטווח הארוך הוא פחות בטוח

אני אישית לא מכיר אף משקיע שהפסיד בשוק ההון מהשקעה פאסיבית במדדים לטווח ארוך (ואפי' בינוני),
לעומת עשרות שאני מכיר אישית שהפסידו מנדל"ן לטווח הבינוני,
ואף לטווח הארוך אני מכיר אישית כאלו שהפסידו.
זה נכון שלטווח הארוך הסיכון קטן,
אבל גם להרויח קצת מאד בטווח ארוך זה מבחינה מסויימת הפסד.

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

השקעה פסיבית בשוק ההון גוררת סיכון !!!
לעומת הנדלן שהוא בטוח הרבה יותר.

אם כבר אתה רוצה לשכנע על מעבר משוק ההון לנדל"ן,
תדבר על התשואות הגבוהות (לעתים), ביחס לשוק ההון,
ולא על הסיכונים הנמוכים.
ואולי דווקא בגלל הסיכון הגבוה יותר שיש בנדל"ן, יש כנגדו תשואות גבוהות לעתים,
כיון שבד"כ גובה התשואה מקביל לגובה הסיכון,
(מלבד מסחר פעיל שעל אף הסיכון הגבוה- התשואה נמוכה...)

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

כל ההשקעות גם הפסיביות הם מוגדרות כאן כהשקעה בסיכון גבוה

נכון שכך הוא מוגדר,
אבל בהשקעה לטווח ארוך- אין מומחה שיאמר לך שהסיכון מוגבר,
ואדרבה הוא נמוך בהרבה משוק הנדל"ן!

@עומק-הסיכוי כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

בתיק של כמה מאות אלפים זה יכול להגיע לאלפי שקלים לחודש

וואו!

@עומק-הסיכוי
אשמח אם תעבור על הפוסט הזה:

כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

מי שנמצא בתחילת דרכו בעולם הכלכלה והפיננסים ורוצה להכנס בצורה יסודית ולהבין כל מה שהוא עושה.
והוא שמע שיש כמה וכמה דברים שאתה משקיע באופן חד פעמי, והרווחים מגיעים לבד לאורך השנים. (-השקעות פאסיביות למיניהן)
הוא שמע שבשוק ההון עושים מליונים. והוא שמע שאפשר לנייד חשמל לבזק. ושאפשר להתמקח על דמי ניהול וכו'.
הוא לא יודע אם יש לו ראש להכל, והוא רוצה להתמקד בדברים הכי משמעותיים.
וגם אם החליט להכנס להכל, אך כל עוד לא למד את כל הסוגיות הללו, הוא לא יודע עם מה להתחיל ראשון.
אז נכון שזו שאלה טובה כמה מאמץ דורשת כל השקעה, ויש כאלו עם יותר בירוקרטיה, ויש את אלו שזה קלי קלות, כמו"כ יש דברים עם סיכונים, אי נוחות, ועוד שיקולים נכונים.
אבל קודם כל, כדאי לדעת כמה אתה הולך להרויח בכל השקעה!
ובעיני, הכי הגיוני למדוד את זה ברמה החודשית- האם אתה הולך להרויח מהמהלך בכל חודש- שקלים, עשרות שקלים, מאות או אלפים.
ונכון שקשה עד בלתי אפשרי לדעת כמה בדיוק תרויח בכל השקעה, כיון שיש הרבה משתנים,
אך לפחות החלוקה הזאת ל4 (-שקלים בודדים, עשרות, מאות ואלפים) אני חושב שהיא תהיה נכונה אצל רוב הציבור הממוצע.
ובכן אני מתחיל דווקא מלמטה למעלה:
1.
2. להתמקח על ביטוח חיים ומבנה,
ניוד חשמל,
דמי ניהול,
מעבר מקופ"ג למסחר עצמאי,
להעביר כספים נזילים בטווח הבינוני מהעו"ש לקרן כספית,
כל אלו יחסכו לאדם הקלאסי הממוצע עשרות ש"ח בכל חודש.
3. מינוף ע"י נטילת הלוואה להשקעה במדדי מניות פאסיבי (-למתקדמים בלבד!),
מיחזור משכנתא-
מאות ש"ח בחודש.
4. להעביר כספים שנמצאים במוצרים פנסיוניים למסלול בסיכון מוגבר- מאות עד אלפי ש"ח בחודש.
ומי שגר בשכירות ולא קונה דירה ישקיע את כספו באופן פאסיבי במדדי מניות- ירויח אלפי ש"ח בכל חודש.

לא כתבתי על האפשרות של הו"ק מהחלק העודף של המשכורת על המחיה (הכסף המיותר של המשכורת) לקופ"ג להשקעה, מכיון שקשה לדרג את זה בסוג ההשקעות עליהם אני מדבר כי זה תלוי איך מסתכלים על זה כהשקעה אחת או כל חודש השקעה נפרדת כי אם כל חודש נחשב השקעה נפרדת זה שייך לקטגוריה- "1" של שקלים בודדים, ואם זו השקעה אחת ארוכה- בהתחלה זה שקלים, די מהר זה עולה לעשרות וכו'.
כמו"כ בקטגוריה של השקלים לא כתבתי כלום למרות שיש כל מיני...
וגם בקטגוריות האחרות ממש לא כתבתי הכל,
רק נתתי את הדוגמיות מהדברים היותר פופולאריים לפתוח את העינים לגישה הזאת, וכל אחד ישלים כפי ידיעותיו.
והאמת שלא כתבתי את זה למתחילים כפי שאפשר לראות בניסוח,
אך כתבתי את זה להראות את התמונה מהזוית הזו שלדעתי קצת מחדדת ועוזרת להסתכל באופן רחב על הדברים בצורה בריאה והגיונית. (למרות שחובה בד בבד לשלב חישובים של תשואות וכדו' כמובן. רק בתור תוספת...)
ולסיום:
מאמין שיצא לכם לפגוש את הגיס שפחות מבין בכלכלה ושאלת אותו כמה דמי הניהול שלו ולימדת אותו שאפשר לבקש דמי ניהול יותר זולים
והוא עשה לך טובה והשקיע את מאמצי חייו כדי להכנס לזה... השאלה, כמה חסכת לו? אלפים? מאות? עשרות? או שקלים בודדים?
לפי החלוקה הנ"ל אני ממליץ להתחיל מהקטגוריות הגבוהות יותר אלו שמרויחים לקרובים אליכם אלפים ומאות.
כמובן שיש עוד המון שיקולים כמו שכתבתי למעלה, אבל באופן כללי...

ותגיד איפה אתה מדרג את המסחר באופציות או השילוב שלהן בתיק ההשקעות וכו',
ברמה החודשית,
תודה

@אבי-ר. כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@הגיוני
ליתר דיוק - קל"צ ל30 שנה יוצא ל100,000 3.1%

אני תמיד ידעתי ש2.5% זה לא מדוייק רק שהכי קל באופן גס לחלק את סך האחוזים ל2, לא עשיתי איזה חישוב מדוייק רק לסבר את האוזן.
אשמח לשמוע את פירוט החישוב איך הגעת לזה שזה 3.1% מעניין מאד.

@אבי-ר. כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

רק שאם כל הזמן תיקח עוד הלוואות (להחזיר את הקרן לרמתה המקורית)
או בקיצור תעשה בלון חלקי ל30 שנה,
הריבית הכוללת תהיה בדיוק 5%.

זה לא מדוייק.
תלוי איך אתה מסתכל ע"ז כי בסופו של יום על כל הלוואה שאותה אתה ממנף צוברת לך תשואה עם רבית דרבית ואילו הקרן של כל הלואה פוחתת ואיתה גם הרבית. (נכון שסך כל ההלואות יישאר אותו סכום אם כל הזמן מוסיפים עליו עוד הלוואות אבל תסתכל על כל הלואה בנפרד)

@שמיל-שמיל כתב בלא שווה לסחור אקטיבית!!! אבל... אולי בכל זאת?:

מכיר את המשפט הכי חכם והכי נכון שקיים אצל כל יועצי ההשקעות 'תשואות העבר אינם מעידות על העתיד', עאכו"כ הדברים נכונים בניתוח טכני מה רלוונטי מה שהיה למה שיהיה [בעיקר לטווח הארוך], כ"כ הרבה שינויים נכנסים בתוך החברה עצמה, בעולם, עם המתחרים.
אתן לך דוגמא שעולה לי לראש כרגע
אם לפני כמה שנים הייתי אומר לך שיתכן וחיפוש גוגל לא הולך להיות מנוע החיפוש העיקרי של האנשים מה היית אומר, [כרגע גוגל עדיין מובילה, אך זה כבר לא כזה רחוק שזה יפסק] האם ניתן לבחון דברים כאלו ע"ס נתונים טכניים?

הטענה של ה"יועצי השקעות" שלך,
נכונה גם לגבי השקעה פאסיבית,
כך שזה לא רלוונטי לאשכול.
ולגבי עצם הטענה, זה משפט שא"א לזרוק אותו ולברוח,
יש הרבה מה לדון בזה, זה נושא מורכב מאד,
מה שבטוח הוא שתשואות העבר נותנים איזושהי אינדיקציה לעתיד אחרת למה להשקיע במדדים, תקנה כרטיס לוטו.

@בוטח-בה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

איך שפתחת את האשכול היה נשמע שיש איזה טעות בעצם האסטרטגיה

ועדיין!

@בוטח-בה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

עכשיו אתה טוען במקרה שאחרי כמה שנים היה כבר זינוק משמעותי
אולי יש מקום להעביר את הכסף למסלול עם סיכון נמוך

אני כתבתי מפורש לא רק במקרה של זינוק-

כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

אבל אם עברו כמה שנים טובות והשוק רק עלה לפי הממוצע שלו, וכ"ש אם הוא נתן קפיצה מעל לממוצע,

עיקר הטענה שלי לגבי עליה ממוצעת ולא רק בזינוק רק הוספתי שאם היה זינוק כ"ש שזה כך.

@בוטח-בה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

אבל צריך שיהיה זינוק ממש משמעותי כמו אחרי הירידה בקורונה -מרץ 2020

למה צריך זינוק?
גם בלי זינוק,
כפי שהסברתי,
יש חשש שהשוק ירד ולא יספיק להתאושש בתקופה הקצרה שנשארה לך עד שתצטרך את הכסף.

@בוטח-בה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

@הגיוני
ממש לא ברור למה אתה מתעקש עם השאלה שלך
ענו לך את ההגיון הפשוט שאתה משקיע פאסיבית ואתה מפקיד נניח 100,000 ש"ח בשוק ההון אתה מסתכל על כל תקופת ההשקעה כמקשה אחת וזהו ומה שמעניין אותך זה לשכוח מהכסף והסכום שיצא בסוף התקופה
זה האסטרטגיה הפאסיבית
נכון שאולי אם תוציא בשיא תרוויח יותר אבל מדובר לאנשים שלא מעונינים
ולא בנויים להתעסק עם מסחר פעיל וכל מה שזה אומר (הציעו כאן טיפול רגשי, במסחר עצמאי זה נצרך יותר)
אז שמים סכום בקופת גמל/קרן השתלמות ובסוף התקופה מוציאים אותו עם רווח של מאות אחוזים (ריבית דריבית)
אם היו סוחרים בו ומושכים ומפקידים לפי תחזיות שונות היו מרוויחים יותר?
אולי. אבל גם אולי היו מפסידים יותר
לכן מומלץ למשקיע הפאסיבי לא להסתכל על זה כהרווחתי סכום ועכשיו הפסדתי אותו אלא כמה הרווחתי ביחס לקרן שזה כסף שבאמת עבדת עליו

ד"א שוק ההון זה לא משהו שיש מישהו בעולם שיודע לחזות
(אולי חוץ מגורמי השפעה לדוג' מי שסוחר שם במיליארדים

אפתח בנתון עליו אין מקום לויכוח, והוא, שהכתיבה שלך יפה.
ועכשיו לנתון עליו יש מקום לויכוח...
אני לא מבטל את דבריך לגמרי, כי יש מקום להסתכלות שלך.
אבל אני ממש מצטער...
תרשה לי ולכל מי שחושב כמוני להמשיך בגישה שונה משלך.
ובקיצור,
לא ענית על השאלה, אלא אתה אומר שניתן להסתכל על זה בצורה שונה שבה "קושיא מעיקרא ליתה".
בנוסף, אם ההסתכלות שלך על האסטרטגיה הפאסיבית היא עם ראש בקיר- "אני מוציא את הכסף ביומא דמישלם עשרין שנין ויהי מה",
מה תעשה אם כמה ימים לפני סיום התקופה תצאנה תחזיות דוביות על התרסקות בטווח הזמן המיידי,
האם גם אז נכון להשאיר שם את הכסף?!
אלא מה,
ברור שגם ה"אסטרטגיה הפאסיבית" שדרך אגב עם כל פשטותה וקלות הביצוע שלה היא גאונית,
עכ"פ לעניננו א"א ללכת איתה עם ראש בקיר,
רעיון האסטרטגיה הזאת הוא שבתקופה כ"כ ארוכה אתה יכול להיות רגוע שגם אם תהיה נפילה השוק לא יישאר בשפל הזה עד שתוציא,
אלא הוא יתן עליות כנגד ההתרסקות או לפניה או אחריה, שיתקנו את הנפילה.
ולכן אם נכנסת ומיד היתה נפילה או לאחר זמן קצר, אז תשאיר את הכסף ואתה יכול להיות רגוע שהוא יתקן את עצמו ולא תפסיד,
אבל אם עברו כמה שנים טובות והשוק רק עלה לפי הממוצע שלו, וכ"ש אם הוא נתן קפיצה מעל לממוצע, ונשארו לך עוד כמה שנים עד לסיום התקופה, שאז תצטרך את הכסף, אני לא רואה סיבה שלא לחשב מסלול מחדש (וכן, אני מדבר על מי שלא מעוניין בהתעסקות ולא מאמין במסחר פעיל ובתחזיות שוק- המשקיע הפאסיבי),
האם שווה להשאר על סיכון מוגבר למשך מספר שנים בודדות בהן כבר אין לך את ההבטחה שאם השוק יירד הוא יספיק לתקן את עצמו ביחס למה שהוא עכשיו
נכון, ביחס לקרן יש לך את ההבטחה שהוא יתקן את עצמו להיות מה שהיה כאשר הפקדת, לפני מספר שנים טובות, ולא תפסיד את הקרן,
ולכן מה??
להסתכן בלהפסיד את כל מה שהרווחת עד עכשיו, שהוא כסף שלך לכל דבר?!
מה זה משנה אם אתה נכנס עכשיו להשקעה או שאתה נמצא בה כבר כמה שנים?!

כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

חודש קודם

החודש הזה

איזה משמח לראות את זה!
הודעה ממש יפה!

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@דוד-גולדברג
פריים +0.4% זה המון.
ניתן להוריד יותר מאחוז בפריים,
או להעביר למל"צ ולחסוך לפחות 1.5%.

אני אשמח לראות את ההודעה בסגנון הזה גם מ @דוד-גולדברג ,
היא תהיה נראה לי עוד יותר יפה.