הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@ניסן-עציוני כתב בבלינק. פלטפורמה למסחר!:

לאזרח הישראלי המדדים האמריקאים פחות משתלמים מהישראלים והאירים, ולכן ציינתי שזה לא מתאים למשקיע הפאסיבי

@יהודה-לה כתב בבלינק. פלטפורמה למסחר!:

מדוע??

@ניסן-עציוני כתב בבלינק. פלטפורמה למסחר!:

בעיקר שיקולי מס וצורת המיסוי על דבידנדים

אני יסביר את דברי @ניסן-עציוני קצת יותר בהרחבה;
ישנם 3 סיבות עיקריות שלמשקיע ישראלי שאין לו אזרחות אמריקאית עדיף קרנות ישראליות או איריות:

1. מרווח המרה משקלים לדולרים ולהיפך.
2. קרנות אמריקאיות אינן צוברות דיבידנדים אלא מחלקות אותם כל רבעון, ובכל פעם שמגיע דיבידנדים מנוכה לך מס במקור של 25% עליהם, ואתה מפסיד את הרבית דרבית על הסכום הזה, בשונה מקרנות ישראליות ואיריות שצוברות את הדיבידנדים ורק במשיכה אתה משלם את המס.
3. מס עזבון המוטל על נכסים בארה"ב גם אם החזיק אותם נפטר שאינו אזרח ארה"ב, מסכום של 60,000$ יש חבות מס בשיעור 35% (!), משא"כ באזרח אמריקאי העיזבון שלו פטור ממס עד 11 מליון דולר.
   אני לא אומר להמנע לגמרי מקניית ני"ע אמריקאים, אבל לבנות את כל התיק רק על מניות אמריקאיות למי שלא אזרח ארה"ב, קצת מיותר...

הודעה חשובה מידידנו @ניסן-עציוני בנוגע לקבוצה בצאט:

במשך קרוב לשנה אני ושורת כותבים מוכשרים עמלנו יחד לייצר במה חזקה, שמעניקה ידע עצום, כלים רבים והבנה מעמיקה בכל מכמני העולם הפיננסי, בנדל"ן, בשוק ההון, בשוק ההשקעות, בכסף, בפנסיות, בחסכונות, בעסקים, במיסים, בזכויות ובמה לא.

אלפי משפחות שהתחברו לקו ולסגנון, ביצעו שינוים בחיים שלהם, חסכו הרבה מאד כסף, הרויחו המון כסף, חסכו והגדילו את ההשקעות שלהם והכל בזכות הקבוצה, עולם שלם שקם וצץ לו על פלטפורמה חינמית.

הספקנו גם להריץ תוכניות, כמו 'מסודרים' - בדיקה כלכלית פיננסית חינמית לכל משפחה שנרשמה, וגם קורס יוקרתי 'מסודרים בשוק ההון' שמחר פותח את המחזור הראשון שלו, ועם המון תוכניות במסגרת 'מסודרים' כבר התחלנו לקדם תהליכים.

ואז, בבוקר אחד החליט הקב"ה לנסות אותנו, המייל שלי ושל יתר הכותבים ננעל ללא אפשרות גישה, ואני לא מדבר על כמויות התכתובות והחומר שנעולים לי בתוכו, אלא על האפשרות לכתוב הודעות בקבוצה, שעל למעלה מ6000 החברים שבה הפכה לכלי ריק, שלא ניתן להעלות בו הודעות, אפילו הודעה על הקמת הקבוצה הזו, לצערי אנחנו לא יכולים להעלות זה.

היו רגעים שחשבתי שסימן שמיימי הוא עבורי להתייאש, לקפל ציוד ולסגור, לסכם שנה מופלאה שעברתי במחיצתכם, לסכם אלפי מיילים של תמיכה וסיוע באישי לאנשים, לחשב את מאות המאמרים שכתבתי אישית ושכתבו יתר הכותבים, אולי גם להעלות על הכתב כמה כסף חסכתי למשפחות בני תורה, ולשמר באמתחתי את הכמויות והסכומים ליום הדין, עת אזדקק לזכויות.

ואז קיבלתי את ההודעה הזו מאחד מצוות הנציגים המעולים של תוכנית 'מסודרים' אלו שמידי ערב מדברים עם עשרות בתי אב ובודקים איתם אם אין כסף מיותר שהם מבזבזים, עמלות שנגבות בטעות, דמי ניהול שאפשר לבטל, זכויות שהם זכאים להם או כספים שניתן לבצע עליהם ניוד ולחסוך כסף.

והחלטתי, אל יאוש, יוצאים לדרך חדשה!

ההודעה הזו גרמה לי להחליט שלהפך, החסימה הזו תגרום לי להגדיל את הקבוצה, לפתח אותה ולייצר ממנה משהו גדול בהרבה.

כנראה שמשמים הוחלט שהגיע הזמן לעבור לפלטפורמה חיצונית, כשרה יותר, יציבה יותר ולא תלויה בגורמים חיצוניים, כן כרגע היא אולי לא הכי מושכת ומעוצבת, אבל לאט לאט נשפר אותה ונקדם אותה עד ליצירת הבמה האיכותית ביותר והחזקה ביותר במגזר, לפנינו שורה רחבה של תוכניות לקידום הרווחה בבתי ישראל ובכולם נעמוד.

ועכשיו לחלק שלכם,
היות ואין לי גישה למייל שלי אין לי דרך להודיע לחברים בקבוצה שהוקם לה תחליף חיצוני, אז בבקשה ממכם, בואו תעבירו את ההודעה הזו לכל בתי האב החרדים, כדי שנחזיר את הכח והעוצמה שהיו לנו גם לפלטפורמה הנוכחית, ונוכל לקדם את שורת הפרויקטים שעומדת לצאת בעזרת השם בשנה הקרובה.

שימו לב
קבוצת טיפים לכלכלה נכונה של ניסן עציוני נחסמה, ועכשיו חוזרת בפלטפורמה חיצונית
שפתוחה בכל החסימות https://mesudrim.chatfree.app/
הרשמו עכשיו, הפעילו את הפעמון, שמרו את הקבוצה בסימניות שלכם
ותצטרפו לקהילת הענק לחסכון, השקעה והתנהלות כלכלית נכונה.

@מזומנים
אתה בטוח?
ממה שאני הבנתי מהחוק כפי שהביא אותו המתורגמן הפיננסי מדובר רק על זיכוי מס על ילדים, שהחוק מעלה את סכום הזיכוי מ-2,000 דולר ל-2,200 דולר לילד, אבל לא את כל הזיכוי ניתן לקבל כמענק לחשבון הבנק (כשגובה המס המתחייב נמוך מסכום הזיכוי) אלא רק את חלקו, והחלק הזה נשאר על סך $1,700 כמו שהיה עד היום.
תקן אותי אם אני טועה (הלוואי )

@הגיוני כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אתה מסכים עם @אמת-מארץ-תצמח ?
לא ענית לו תשובה.
לא הבנתי עדיין האם אתה צודק או טועה.

לא מסכים איתו אבל עוד לא היה לי זמן לענות, וחוץ מזה אתה כבר ענית...
תודה על התזכורת!

@אמת-מארץ-תצמח כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

זה לא משנה איזה מטבע הוא אוחז כעת.
כשאתה בודק מול ההשקעה שלו - הוא לא הרוויח.

נניח, אבל ה'ההפסד' הזה קיים גם אם לא הייתי מוכר את המניה.
מכירת המניה היא לא מכירה בהפסד כיון שהכסף נשאר בדולרים ומיד אח"כ אני קונה את המניה שוב גם בדולרים, וממילא אין פה שום הפסד יותר מאשר בלי המכירה.

@אמת-מארץ-תצמח כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אך גם לא יפטר ממס על ירידת הדולר, היות שכבר 'ניצל' את זה.
משום מה אתה בטוח שהשער שקל דולר יחזור למצב הקודם.

למה?
אם שער הדולר ירד עוד הוא יפטר מהמס על הירידה הנוספת במכירה הבאה, אם שער הדולר יעלה הוא לא יתחייב במס על העלייה, ואם השער ישאר בדיוק אותו דבר הוא לא הרוויח ולא הפסיד. נו, אז לא כדאי?

@אמת-מארץ-תצמח כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אם כך, אתה יכול פשוט להמר על המט"ח.

כמו שהסברתי אין כאן הימור, אם השער יעלה הרווחתי, ואם השער ירד או ישאר אותו דבר לא הרווחתי ולא הפסדתי.
וכמו שכבר כתב @הגיוני הסיבה היחידה להמנע מהימורים היא הסיכון להפסיד, ופה אין.

אם כי, כפי שהדגיש @טריידר יש לשים לב שבמידה והרווחת יותר מ-6%, יש בזה גם הפסד, כי אכן תיפטר ממס על 6%, אבל תשלם מס על הרווחים מעל ל-6%, ונמצא שעל סכום החובת מס העודפת לא תרוויח יותר ריבית וריבית דריבית.

@שבתי-בבית-ה
מזל טוב! תזכה לגדלו לתורה לחופה ולמעש"ט!
דבר ראשון כמו שכתב @moshe39 אם יש לה קרן פעילה ממקום העבודה הקודם המעסיק חייב להפריש לפנסיה מיד, אבל צריך לעדכן את המעסיק על כך, אם הוא לא יודע הוא לא יפריש... ואתה חייב להזדרז עם זה, כי אם עובר 5 חודשים בלי הפקדות הקרן נהפכת ללא פעילה.

דבר שני, המעסיק בעיקרון מפריש פנסיה גם בתקופת חל"ד, אבל לא יודע אם זה גם כשהקרן עדיין לא הייתה פעילה לפני הלידה (אם כי כאמור במקרה הזה המעסיק אמור להפריש למפרע כשתדווח לו שהיה לה במקום העבודה הקודם קרן פעילה ואז הוא ודאי אמור להפריש גם בתקופת חל"ד).
שלוש, מה הקשר למסלול? אפשר לעבור מסלול בקלות בלי קשר אם הקופה פעילה או לא.

@שבתי-בבית-ה כתב במעבר מסלול פנסיה:

האם יש דרך לעצור את הקופה מלהפוך ללא פעילה?

כאמור במקרה שלך זה לא רלוונטי כי המעסיק אמור להפריש לפנסיה מיד, אבל בעיקרון התשובה היא שכן; יש להפריש ריסק, זאת אומרת להפקיד לבד כל חודש כמה שקלים לקרן פנסיה וכך להשאיר אותה פעילה, וזה מומלץ גם בלי קשר לדמי ניהול, כי א הקרן אינה פעילה אתה מאבד את תקופת הזכאות לנכות וצריך להתחיל לספור שוב חמש שנים למחלות כדי לקבל ביטוח נכות. יש להתקשר לחברה ולבקש מהם הוראות איך לבצע את הריסק.

@שבתי-בבית-ה כתב במעבר מסלול פנסיה:

האם אפשרי ו/או מומלץ לעבור חברה כרגע שאין הפרשות סדירות לקופה?

בעיקרון אין הבדל, אבל צריך לבדוק שדמי הניהול בחברה החדשה לא יקרים יותר כי זה לא פעיל.

@הגיוני כתב בעזרה בנושא מס הכנסה שיורד מדמי לידה:

האם יש דרך כלשהי להוזיל את ההפרשות העצומות לב"ל ומס בריאות?

לא.
עד שכר של 7,522 ש"ח מנוכה לביטוח לאומי 4.27%, ומחלק השכר שמעל סכום זה מנוכה 12.17% לביטוח לאומי.

@הגיוני כתב בעזרה בנושא מס הכנסה שיורד מדמי לידה:

ד. בפעמים קודמות כשעשיתי אצל מישהי שמבינה בתשלום, הכסף חזר במלואו והבנתי ממנה שעשתה תאום מס בין הב"ל למס הכנסה
שאלתי האם יש כזה תאום מס ואיך עושים אותו לבד

פשוט תפנה למעסיק ותשלח לו את המכתב שקיבלת מביטוח לאומי עם גובה הדמי לידה וסכום המס שנוכה, וזה אמור לחזור לך דרך המעסיק במהלך השנה (תראה את זה בתור מינוס בשורת מס ההכנסה בתלוש).

בגדול כדאי לדעת שכיון שמתקבלים הכנסות משתי מקומות בשנת הלידה - הן מהמעסיק והן מביטוח לאומי, יתכן בלבול במערכות המחשוב סביב המס, לכן יכול להיות שיגבה פחות מס מהנצרך (ביטוח לאומי נוטה בדרך כלל לנכות פחות מס ממה שצריך) אבל יכול להיות גם שיגבה באותה שנה יותר מס מהנצרך, לכן כדאי בסוף שנת המס (או בסוף שנת המס שלאחר מכן במקרה של לידה ברבעון האחרון של השנה) לבדוק את סכום המס שנוכה לעומת ההכנסות ולוודא שלא ירד מס יותר מהנצרך.
חשוב לזכור: לפעמים ביטוח לאומי מנכה פחות מס מדמי הלידה ממה שאמור לרדת באמת, לכן יתכן שנוצר חוב למס הכנסה אחרי דמי לידה. לפיכך בכל מקרה של בקשה להחזר מס יש לבדוק האם אכן לא קיים חוב.
לתשומת לב, כשהלידה ברבעון האחרון של השנה חבות המס התאורטית תגדל, כי חישוב המס נעשה לפי הכסף שנכנס בפועל בכל שנת המס (חישוב שנתי ולא חודשי), וכיון שנכנס יותר משכורות בשנה גודל המס התאורטי יגדל, ומאידך בשנה שלאחר מכן חבות המס תקטן כי נכנס פחות כסף בפועל בשנה זאת, אולם עדיין יכול להיות שלא כדאי לבקש החזר מס כיון שביטוח לאומי מנכה לפעמים פחות מהנצרך כפי שנכתב למעלה (ויותר מזה מאחר שהחישוב הוא שנתי מחשבים בכל חודש את הסכום כפול 12, ובפועל מתברר שהיה צריך לחשב כפול 13 או יותר), ויתכן שיש חוב למס הכנסה ולא להיפך. בכל מקרה ניתן לחכות לסיום השנתיים הרלוונטיות, ואז לבדוק את התוצאות ולהחליט אם להגיש בקשה להחזר מס או לא. (האמור כאן נוגע יותר לעצמאים, שמאחר שהם מגישים דו"ח מס חבות המס בשנת הלידה באמת גודלת כשהלידה ברבעון האחרון של השנה, ומאידך בשנה הבאה חבות המס תקטן, ויש מקום לשקול להגיש בקשה להחזר מס או לבקש ממס הכנסה לפרוס את תשלום הדמי לידה ל2 שנות המס).

@הגיוני
אם דמי הלידה התקבלו השנה פשוט תפנה למעסיק ותשלח לו את המכתב שקיבלת מביטוח לאומי עם גובה הדמי לידה וסכום המס שנוכה, וזה אמור לחזור לך דרך המעסיק במהלך השנה (תראה את זה בתור מינוס בשורת מס ההכנסה בתלוש).
אם כבר נגמר שנת המס בו התקבלו דמי הלידה, יש להגיש בקשה להחזר מס, הטופס מאוד פשוט ואין סיבה שלא לעשות את זה לבד.
לפני כן רק תוודא שבאמת מס הכנסה חייב לך ולא להיפך...
צורת הבדיקה כדלהלן:

1. יש לחשב את סכום הברוטו שהתקבל בכל שנת המס (מופיע בטופס 116 תחת קוד 158, ואם התקבלו דמי לידה יש להוסיף את סכום הברוטו שהתקבל - מופיע במכתב שנשלח מביטוח לאומי).
2. לחשב לפי הסכום הכולל מה אחוז המס שאמור לרדת לפי טבלת מדרגות המס לאותה שנה (מופיע בכל זכות), לשים לב שיתכנו כמה דרגות מס ויש לחשב עד תקרת המס הראשונה לפי דרגה זו ורק את היתרה משם והלאה לפי הדרגה השניה וכן הלאה.
3. להוריד את שווי נקודות הזיכוי שהיו באותה שנה (שווי נקודה לשנת 2024 הוא 2,904 ₪).
4. ואז להוריד 35% מתוך הסכום שנוכה מהמשכורת עבור הפנסיה (קוד 045 בטופס 116), אך לשים לב שזה עד מקסימום 7% מתוך השכר המבוטח לקופ"ג לקצבה (לא מתוך כל המשכורת, אלא רק מתוך השכר המבוטח, מופיע תחת קוד 244 בטופס 116) או עד סכום 8,148 ₪ (נכון לשנת 2024, ויש לבדוק לפי השנה הרלוונטית) הנמוך מביניהם, ובכל מקרה לא יותר מ35% מהסכום שנוכה לפנסיה. (זיכוי מס זה נקרא זיכוי 45א).
5. הסכום שיוצא הוא סכום המס שצריך לשלם.
6. לבדוק כמה מס הכנסה ירד בפועל (מהמשכורת מופיע בטופס 116 תחת קוד 042, ומדמי לידה מופיע במכתב שהתקבל מביטוח לאומי).
7. אם נשאר סכום שלא שולם זאת אומרת שיש חוב, אם שולם יותר מזה ניתן להגיש בקשה להחזר מס.
   אפשר לבדוק גם בסימולטור של מס הכנסה, לוודא שאין טעות בחישוב.

@הגיוני
בינתיים לא קיבלתי סתירה למה שכתבתי...

@טריידר כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

איך אפשר לקבל "מגן מס" עקב ירידת ערך הדולר, אבל לא חובת מס עקב עליית ערך הדולר ?

אכן באמת אין אפשרות לקבל מגן מס על ירידת שער הדולר, וגם אין חבות מס על עליית שער הדולר.
מוזמן לעיין בהרחבה כאן בכל הנושא של מיסוי ני"ע זרים הנקובים בדולר.

@טריידר כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

במידה ושער הדולר ישאר ברמה האקטואלית או נמוכה יותר - לכאורה אכן התאפס המס,

במידה ושער הדולר יעלה שוב, תשלם גם על רווח עליית ערך המניה וגם על רווח עליית שער הדולר - ואז לא הרווחת כלום,

על פי החוק אין מס על עליית שער הדולר אלא אך ורק על עליית ערך המנייה עצמה, לכן גם אם שער הדולר יעלה אחרי הקנייה השנייה אין מס על כך אלא על עליית המנייה עצמה.

@צמיחה כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אם רכישת המניה הייתה בשקלים, אז אין כאן שום רווח.
ומכיון שגם אין שום הפסד אין תועלת במכירה.

נכון, לכן הדגשתי שהוא לא ממיר את הדולרים לשקלים אחרי המכירה אלא משאיר את הדולרים בחשבון, וקונה איתם שוב את אותה מנייה.

@צמיחה כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אני לא אומר מניסיון אלא מהיגיון,
אם רכישת המניה הייתה בדולרים,
אז למעשה הוא מכר ברווח.
ואת מס הכנסה לא אמור לעניין מה שעשית אם המרת הדולר והעלויות שעלו לך בדרך.

בהגיון אתה צודק, אבל ההגיון של המחוקק כנראה עובד אחרת, והחוק מחריג רווח שנובע משער חליפין ממס, ולכן גם אם קנית מניה שנקובה בדולרים בשער חליפין זול ומכרת אותה בשער חליפין יקר אין שום מס על הרווח משער החליפין אלא רק על הרווח שהמנייה עצמה עלתה ותו לא.

@אמת-מארץ-תצמח כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

אתה טועה בכך שהוא באמת לא הרויח.
הוא מכר במניה בהפסד.

למה מכר בהפסד? הרי יש לו רווח דולרי, והוא לא ממיר את הדולרים לשקלים אחרי המכירה אלא משאיר את הדולרים בחשבון, וקונה איתם שוב את אותה מנייה.

@אמת-מארץ-תצמח כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

ובעתיד כשימכור אותה - לא יוכל להיפטר ממס בגלל ירידת הדולר, מפני שקנה כששער הדולר היה נמוך.

זה לא נכון, אין מס על רווח שנובע משער החליפין בקניית ני"ע זר, המס הוא אך ורק על הרווח של המנייה עצמה בקיזוז הרווח משער החליפין, וממילא למרות שהוא קונה בשער נמוך הוא לא יתחייב מחמת כך במס.
אמנם להיפך, כאשר המנייה עצמה הרוויחה אבל יש הפסד בפועל מחמת שער החליפין גם כן אין חבות מס.
כיון שכך אני חוזר על שאלתי:

כתב ברוצים להפטר ממס רווח הון?:

נניח ראובן הפקיד סכום מסוים בשקלים לחשבון בבית ההשקעות אותם המיר לדולרים כששער הדולר היה גבוה וקנה ני"ע זרים, חלף זמן והמניה עלתה בשיעור 6% ובמקביל שער הדולר ירד בשיעור 6%, יכול אותו ראובן למכור את המניה ברווח דולרי של 6% אבל כיון שלפי שער החליפין היום שירד ב6% הוא לא הרוויח מבחינת מס הכנסה, נמצא שהוא פטור ממס רווח הון על המכירה, ומיד לאחר מכן יקנה עם הדולרים שבחשבונו את אותה מניה וימשיך להרוויח מאותה נקודה, כשהמס בעצם מתאפס.
איפה אני טועה?

@אמת-מארץ-תצמח כתב בהאם מותר לקבל ריבית על החזרי מס?:

סיכוי סביר שיתקנו את זה, לכך שההצמדה והריבית יהיו רק מיום הגשת הדו"ח.

זאת מניין לך?

@טריידר
במקרים החד משמעים לא, אבל כמובן שיש את המקרים האפורים שנתונים לפרשנות לשני הכיוונים, ובמקרים כאלו באמת יש לשקול את הצורך בעו"ד.

@טריידר
אי אפשר לענות על תיק מסויים בלי לראות מסמכים ולהכיר אותו לעומק.
אני אישית לא נתקלתי במקרה שביטוח לאומי סירב לתת קצבה למי שהזכאות שלו ברורה וחד משמעית, היה אצלנו אפי' מקרה לפני כמה חודשים של אלרגיה מסכנת חיים שקיבל סירוב בוועדה למרות שהמסמכים היו תקינים לחלוטין, פנינו לביטוח לאומי - אפי' בלי להגיש ערר - ומיד תיקנו את זה ואישרו את הקצבה.

כידוע מס רווח הון הוא על הרווח הריאלי בלבד,
אם כן נניח ראובן הפקיד סכום מסוים בשקלים לחשבון בבית ההשקעות אותם המיר לדולרים כששער הדולר היה גבוה וקנה ני"ע זרים, חלף זמן והמניה עלתה בשיעור 6% ובמקביל שער הדולר ירד בשיעור 6%, יכול אותו ראובן למכור את המניה ברווח דולרי של 6% אבל כיון שלפי שער החליפין היום שירד ב6% הוא לא הרוויח מבחינת מס הכנסה, נמצא שהוא פטור ממס רווח הון על המכירה, ומיד לאחר מכן יקנה עם הדולרים שבחשבונו את אותה מניה וימשיך להרוויח מאותה נקודה, כשהמס בעצם מתאפס.
איפה אני טועה?

@דרכי-נועם כתב בכמה משלמים דמי ניהול?:

עכשיו הסתכלתי ואני רואה שאני משלם דמי ניהול על הפנסיה 1.49 על ההפקדה ו 0.05 על החיסכון, זה יקר, לא?

לא כתבת כמה ההפקדה החודשית וכמה הצבירה, אבל בגדול אם אתה לא ממש בתחילת ההפקדות לפנסיה זה בהחלט דמי ניהול טובים.

@דרכי-נועם כתב בכמה משלמים דמי ניהול?:

על קופ"ג להשקעה שם אני משלם 0.68 על החסכון. זה גם יקר. יש לי שם קרוב ל100,000 ש"ח.

אפשר לקבל בהראל 0.6 דרך בנקל.

@דרכי-נועם כתב בכמה משלמים דמי ניהול?:

איך מפחיתים דמי ניהול?

פונים לחברה ומבקשים להוזיל את דמי הניהול, באיום שאם לא - תעבור חברה, ובמידה והם לא מוכנים אפשר לעבור לחברה שתתן את דמי הניהול הנמוכים יותר.