התקנות החדשות נגד יועצי המשכנתאות פוגעות בכיס של כולנו!!

[ביזנייעס]

בימים האחרונים פורסמה תקנה חדשה האוסרת על גופי אשראי חוץ בנקאיים
לתגמל סוכנים ומשווקים בתמורה להלוואות.
תקנה זו מהווה המשך לקודמתה האוסרת על הבנקים להעניק עמלות ליועצים מפנים.
על פניו, נדמה שתקנה זו באה להיטיב עם הצרכנים ולמנוע מצב שבו האינטרס של היועץ מופנה לטובת הגוף שמעניק עמלות גבוהות,
למרות תנאים פחות משתלמים ללקוח.

אמנם, אם נתבונן בעומקם של דברים,
נגלה לכאורה שדווקא תקנות אלו עומדות לרועץ לנו הצרכנים,
והאינטרס הציבורי הוא בעד מתן הטבות ליועצים מפנים.

ישנם לא מעט בני אדם בעלי אופי מחושב שיודעים לעמוד על שלהם ולשאת ולתת בפיקחות.
בשנים האחרונות המודעות ב"ה הלכה וגברה,
ורבים-רבים מאיתנו מבינים שזו לא פריבילגיה להשוות הצעות מחיר.
במצב שכזה, אם הרווח של יועצי המשכנתאות וכדו' היה מגיע מהבנקים,
העלות של לקיחת משכנתא – שעומדת היום בסביבות ה-10,000 ש"ח
הייתה מתגלגלת אל הגופים הרווחיים ביותר במדינה (כולה או חלקה הגדול).
כשהלקוח בעצמו יודע להשוות הצעות ולבחור באופציה הנכונה והמשתלמת,
כך יוצא שהניזוקים הראשונים מההתנהלות הזו הם דווקא אלו שבולמים לא מעט עליות מחירים,
שהדעת נותנת שנכון לצ'פר אותם.

גם אם נאמר שטובת הצרכנים שאינם צורכים נכון עדיפה על טובת הראשונים,
עדיין סבורני שהמהלך הזה שגוי.
מהסיבה שעם התפתחות האוריינות הפיננסית,
כמעט כולם כבר נתקלים בשכן, מכר או בן משפחה שקצת שוחה בחומר ויודע להמליץ על שיפורים נכונים.
וודאי בעסקה כמו משכנתא שמיועדת על פי רוב לטווח של עשרות שנים,
במהלכם וודאי ייתקל כל אחד במי שיסב את תשומת ליבו לעניין הזה.

ואם עדיין לא השתכנעתם,
נעבור לנקודה השלישית:
ניקח לדוגמה את ענף הביטוח והפיננסים,
שם כולנו נתקלים ללא הרף בהצעות לבדיקה חינם וכדו'.
הרי גם לקוח שכביכול "נפל" עם דמי ניהול גרועים,
יקבל לא מעט הצעות מתחרות עם הזמן.
בכזה שוק, נותני השירות עסוקים כל הזמן בלשפר את הצעותיהם על מנת לשאוב לקוחות,
כך שהם עצמם מונעים כל הזמן ניצול חוסר הבנה של לקוחות.
דוגמה נוספת תמצאו בתחום הסלולר:
תשאירו כאן פנייה לכל החברות שמציעות חבילה שמותאמת לצרכים שלכם,
ומחר מהשעה 7 בבוקר תקבלו מבול טלפונים מנציגים שיתחרו זה בזה על ההצעה המשתלמת עבורכם.
אז למה לא להניח להם לעשות עבורנו את העבודה ועל הדרך לחסוך את התשלום הראשוני?

לסיום, כדאי לשים לב לחסם הכניסה שמציב התשלום ליועצים לכל מי שמבקש לטייב את תנאי ההלוואה שלו.
הרי לא לכל אחד יש כמה אלפי שקלים למיחזור בכל תקופה,
אדרבה, תחסכו את ההוצאה הזו ותאפשרו להרבה יותר לקוחות להיחשף לשוק הוגן ותחרותי.

מאכזב מאוד שעם כל אתגרי המחיה הרבים עמם אנחנו מתמודדים, יוזמה כזו שבאה כביכול להיטיב עמנו ולהקל את הקושי, מתבררת כהיפך גמור.

[השומר]

לגבי הטענה שאם נגלגל את חלק מהרווח של היועץ על הגוף נותן ההלוואה זה לא נכון כי בסוף זה יחושב בצורה עקיפה בריביות כי הבנק רוצה להרוויח ובסוף הרווח כולל כל אנשי המקצוע בדרך מגיעים מהלקוח.
כשאני שומע על חברה על קמפיין של מליונים שבנק או חברה גדולה מוציאה זה מעצבן אותי כי אני מבין שבסוף הצרכן משלם את הפרסומת המטופשת שגורמת לו לצרוך.
בנוגע לחוק באמת כמו שהעלת יש צדדים לפה ולפה וכשיש ספק תמיד כדאי לנקוט בכלל שכמה שפחות חוקים ורגולציה זה טוב.

[רבנאי יתרעם גאון]

@השומר said:

כשאני שומע על חברה על קמפיין של מליונים שבנק או חברה גדולה מוציאה זה מעצבן אותי כי אני מבין שבסוף הצרכן משלם את הפרסומת המטופשת שגורמת לו לצרוך.

אתה לא צריך לכעוס, הצרכן לא חייב לצרוך (ואם מדובר במונופול ממשלתי מסגנון הבנקים אתה צריך לכעוס על המונופול של הבנקים ועל בנק ישראל שעדיין קיים).

[השומר]

@רבנאי-יתרעם-גאון אני לא כועס אני מתעצבן (רגש שיותר קרוב לעצב מאשר כעס מבחינתי) וזה עניין של הבנה כללית בכלכלה שהלקוח הוא זה שמשלם על כל העבודה האמיתית והפייק שנעשתה והוא קיבל את המוצר זה מה שקורה גם היעוץ.
הצרכן לא מחויב לצרוך וה בדיוק המודעות שכדאי לעלות לאנשים התובנה הנ"ל.

[רבנאי יתרעם גאון]

@השומר said:

@רבנאי-יתרעם-גאון אני לא כועס אני מתעצבן (רגש שיותר קרוב לעצב מאשר כעס מבחינתי) וזה עניין של הבנה כללית בכלכלה שהלקוח הוא זה שמשלם על כל העבודה האמיתית והפייק שנעשתה והוא קיבל את המוצר זה מה שקורה גם היעוץ.

לא הבנתי אתה חושב שחברה במקום לפרסם תוריד מחירים? היא תיקח את הפער לעצמה.
(ולמעשה הן מרוויחים מהפרסום הגדלת נפח מכירות, העלות מתגלגלת למי שקנה בגלל הפרסום [כי בלעדיו הוא היה עשיר ולא היה קונה בכלל], לא ללקוח הוותיק)

[משכנתא בקצב שלך]

@ביזנייעס אחת העילות לביטול ההטבות של חברות חוץ בנקאיות היא הסיבה לכך שיועצי משכנתאות שכיום לוקחים לקוחות מאוד מהר לחוץ בנקאי יחשבו פעמיים מכיוון שלא יהיה להם רווח מצד החברות האלו וזה יהיה כמו הגשת תיק בבנק.
וזה בעצם רווח ללקוחות כי להישאר בתוך המערכת הבנקאית הרבה יותר זול וחכם מול חוץ בנקאי.

[אס אנד פי]

אני לא מסכים עם המאמר, [אולי לא הבנתי מספיק במה מדובר.]
לא דומה שוק הסלולר או הביטוחים לשוק המשכנתאות, שהוא הרבה יותר מורכב ומסובך וכולל תנאים ותהליך ארוכים ושונים בכל עסקא,
ולכן -
הבנקים בכל מקרה מציעים ומתחרים על הלקוחות,
הלקוחות - מי שיודע ומבין יכול לפנות בעצמו לבנקים ולתת להם להתחרות עליו, בדיוק כמו בביטוח,

• מי שלא ממש מבין/חושש שיפספס נקודות מהותיות/נמצא בתנאים מורכבים, כאן הוא כבר צריך מישהו שיעמוד לצידו אל מול הבנקים,
  מה יעזור לו נציג הבנק/יועץ ממון על ידי הבנק, הוא ידאג לשכנע את הבנק לתת משכנתא בתנאים מורכבים? הוא יהיה ישר וכן אתו במקומות שאינו מבין לומר לו איפה יש נקודה לא משתלמת?
  ושוב - מי שמבין ויודע ובמשכנתא 'פשוטה', באמת לא צריך כ"כ מתווך/יועץ ויכול לפנות בעצמו לבנקים, שיתחרו עליו בהצעות שונות בדיוק כמו בסלולר וביטוחים.

[מאיר סויסה]

הַשֹּׁחַד יְעַוֵּר עֵינֵי חֲכָמִים

[ביזנייעס]

@השומר said:

לגבי הטענה שאם נגלגל את חלק מהרווח של היועץ על הגוף נותן ההלוואה זה לא נכון כי בסוף זה יחושב בצורה עקיפה בריביות כי הבנק רוצה להרוויח ובסוף הרווח כולל כל אנשי המקצוע בדרך מגיעים מהלקוח.

לבנקים יש מספיק מאיפה לצ'פר את היועצים ולהמשיך להיות רווחיים...

@השומר said:

בנוגע לחוק באמת כמו שהעלת יש צדדים לפה ולפה וכשיש ספק תמיד כדאי לנקוט בכלל שכמה שפחות חוקים ורגולציה זה טוב.

מהם הצדדים האחרים?

@משכנתא-בקצב-שלך said:

וזה בעצם רווח ללקוחות כי להישאר בתוך המערכת הבנקאית הרבה יותר זול וחכם מול חוץ בנקאי.

שוב, בהחלט יהיו אינטרסים שונים ליועצים, אך כבר מניתי את הסיבות שבגללם אני לא חושש מכך.

@אס-אנד-פי said:

לא דומה שוק הסלולר או הביטוחים לשוק המשכנתאות, שהוא הרבה יותר מורכב ומסובך וכולל תנאים ותהליך ארוכים ושונים בכל עסקא,

אכן יש תיקים מורכבים במשכנתאות, וכמוהם בדיוק ישנם ביטוחים מורכבים (ביטוח אחריות מקצועי עשית פעם?)
בתיקי משכנתאות קלאסיים, מספיקות כמה שעות כדי להבין מלמעלה את הנתונים.
ולמי שגם זה מורכב, יש מספיק יועצים שיתחרו ביניהם ויעצרו את הניצול.