פיצול קרנות השתלמות: חכם או מיותר?

[רחל עומסי]

לפתוח כמה קרנות השתלמות כדי ליצור נזילות? לא בטוח שזה הצעד הנכון

לאחרונה אני שומעת לא מעט על הרעיון לפתוח לעצמאי כמה קרנות השתלמות במקביל, כדי שבכל כמה שנים תהיה קרן אחרת נזילה וכך תיווצר גמישות רבה יותר בכסף.

על פניו זה נשמע מסודר ומתוחכם.
בפועל, כדאי לבחון האם זה באמת נכון ומתאים.

קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון המשתלמים ביותר שיש כיום, בעיקר משום שהרווחים בה פטורים ממס.

לכן, במקרים רבים נרצה דווקא לאפשר לכסף שנמצא בקרן להמשיך לעבוד לאורך זמן, ולא למהר לבנות מראש מבנה מפוצל של כמה קרנות רק מתוך מחשבה על נזילות עתידית.

כשפותחים כמה קרנות השתלמות במקביל רק כדי לייצר נזילות, עלול להיווצר מצב שבו פתיחת הקרנות נעשית בלי חשיבה מספקת על מטרת הכסף, על סדרי העדיפויות, ועל התמונה הכלכלית הכוללת.

במקום לנהל חיסכון בצורה מסודרת, מתקבלת לעיתים מערכת מפוזרת של כמה קרנות, בלי הבחנה ברורה בין כסף שמיועד לטווח בינוני, כסף שנועד להישאר מושקע לאורך זמן, וכסף שאמור לשמש למטרה מוגדרת.

מניסיוני, ברוב המקרים אין צורך לפתוח מספר גדול של קרנות השתלמות במקביל.
אם יש הצדקה לפיצול, למשל לצורך סדר, הפרדה בין מטרות שונות או תכנון עתידי, לעיתים ניתן לשקול פיצול מוגבל ומסודר אך לא מתוך פעולה אוטומטית או כפתרון ברירת מחדל.
נקודה שלא תמיד מודעים אליה, כאשר קרן השתלמות כבר נזילה, אפשר למשוך ממנה רק את הסכום שצריך, ולא את כל היתרה.
היתרה שלא נמשכה נשארת בקרן וממשיכה להיות נזילה.
רק הפקדות חדשות שייכנסו לאחר המשיכה יתחילו לצבור תקופת ותק חדשה של 6 שנים.
זו נקודה חשובה מאוד, משום שלפעמים עצם הידיעה שאפשר למשוך רק חלק מהקרן משנה לגמרי את הצורך בפתיחת קרנות נוספות מראש.

בסופו של דבר, גם כשמדובר במוצר מצוין כמו קרן השתלמות, חשוב לא לפעול לפי “טיפים” כלליים אלא לבדוק מה באמת נכון עבורכם:
מה מטרת הכסף, מתי צפוי הצורך בו, האם יש לכם חיסכון נזיל אחר, ואיך נכון לנהל את הכספים כך שיישארו גם מסודרים וגם יעילים לאורך זמן.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

[998877]

@רחל-עומסי
ראיתי בספר פלוס מינוס 2 , עניין לפצל קרן השתלמות בגלל הלוואה נגד הקרן שמוגבל בסכום ותקרה כל שהיא בקרן

[השומר]

@998877 נכון אבל זה בסכומים הרבה יותר גבוהים וגם הרבה קרנות יכול לגרום לבלבול בניהול לבדוק שזה במסלול הנכון ביחס למטרת החיסכון התעקשות על דמי ניהול נמוכים מה שגם נותן לך יתרון בסום גבוה כך שכנראה דרך האמצע נכונה כמה אבל לא הרבה כמו שפישל כותב שם.

[א.א.פ.]

@רחל-עומסי
המטרה בפיצול היא, מי שמפקיד לקרן השתלמות הפקדות חודשיות, ומתכנן להשתמש עם הכסף לצורך חתונת ילדים, ויחתן בממוצע כל שנתיים, כאשר ימשוך בחתונה הראשונה, ההפקדות החדשות יכנסו לקופה חדשה - עם נעילה ל6 שנים, וכך לא יוכל למשוך בעוד שנתיים.
יש אנשים שחיים עם אקסלים, ויכולים לנהל קופה אחת, כאשר אצלם בראש ובמחשב ברור בדיוק למה מיועד כל הפקדה וכל שקל, הם יכולים להסתדר טוב גם עם קופה אחת, אב יש כאלה שזה לא מתאים להם, והם צריכים להשתמש עם האפשרויות שהמערכת נותנת שתעזור להם לשמור על הסדר ומטרת הכסף.

[רחל עומסי]

@998877
הלוואה היא עד 80% מהכספים הנזילים.
ללא קשר לפיצול.

[רחל עומסי]

@א.א.פ.
נכון, ולכן מי שמסודר ויודע שבחתונה הראשונה יש עוד חתונה באופק ולא ימשוך הכל מראש אז ישאר לו נזיל.
ההפקדות של עוד שנתיים הינם סכום נמוך לעומת עלות חתונה והתחייבות.
וכמו שרשמתי בד"כ בקרן השתלמות נשתמש לחתונות של הילדים הקטנים יותר, הואיל והיא פטורה ממס ונרצה שתהיה מושקעת להכי הרבה שנים, ובשלבים קודמים נשתמש במוצרים החייבים במס.

[998877]

@רחל-עומסי
הוא כותב שמה שזה מוגבל בסכום אאל''ט אז חצי מליון

[רחל עומסי]

@998877
במקרה כזה כדאי לפצל,
אבל זה רק בסכומים גבוהים מאוד.
מניסיוני כמתכננת פרישה גם במגזר הכללי, ישנם בודדים המבינים את ערכה של קרן השתלמות ומגיעים עם יתרה של כ-1 מיליון ....