התחלתם עבודה חדשה? ייתכן שמועד ההפקדה לפנסיה תלוי דווקא בכם

[רחל עומסי]

חברות הביטוח בד"כ לא מסכימות לקבל הפקדה של פחות מ-200 ש"ח

[998877]

מגדל מינימום 250

[צמיחה]

@רחל-עומסי said:

אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
אם יש לכם קרן פעילה
המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

כלומר בתלוש של חודש שלישי שמגיע בחודש הרביעי, יהיה כתוב על כל השלוש חודשים הראשונים.

אם אין לכם קרן פעילה
המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

האם הכוונה שרק מהחודש השביעי צריך לשלם לו פנסיה, וממילא זה ייכנס להפקדה בחברה רק בחודש השמיני. או שמיד לאחר 6 חודשי עבודה הוא כבר צריך לשלם על החודש השישי?

כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
6% על חשבון העובד
6.5% תגמולי מעסיק
6% לפיצויים
כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.
אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

כמו כן, חשוב לציין שאפשר לבקש להגדיל את ההפקדות, לדוגמא מהפקדות השכיר ל-7%, זה דבר שלא מרגישים אותו, אבל ברבות השנים זה מצטבר לסכום ממש גדול.
אפשר גם לבקש הגדלת הפרשות של המעסיק, והוא כמובן לא חייב להסכים.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

@רחל-עומסי said:

אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
אם יש לכם קרן פעילה
המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

כלומר בתלוש של חודש שלישי שמגיע בחודש הרביעי, יהיה כתוב על כל השלוש חודשים הראשונים.

נכון

אם אין לכם קרן פעילה
המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

האם הכוונה שרק מהחודש השביעי צריך לשלם לו פנסיה, וממילא זה ייכנס להפקדה בחברה רק בחודש השמיני. או שמיד לאחר 6 חודשי עבודה הוא כבר צריך לשלם על החודש השישי?

מהחודש השביעי

כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
6% על חשבון העובד
6.5% תגמולי מעסיק
6% לפיצויים
כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.
אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

כמו כן, חשוב לציין שאפשר לבקש להגדיל את ההפקדות, לדוגמא מהפקדות השכיר ל-7%, זה דבר שלא מרגישים אותו, אבל ברבות השנים זה מצטבר לסכום ממש גדול.

לא תמיד זה כדאי, צריך לחשוב גם על מיסוי בפרישה שהינו גם על הקרן, צריך לבדוק זאת.

אפשר גם לבקש הגדלת הפרשות של המעסיק, והוא כמובן לא חייב להסכים.

כדאי גם לבדוק תועלת, מול הגדלת שכר או הטבה אחרת וכן לקחת בחשבון את המיסוי בפרישה.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
אולי אפשר לתת טיפים איך אפשר לדעת האם הגדלת ההפרשות של המעסיק והשכיר תגרום למיסוי בפרישה - בלי לבוא לפגישה אצלך...

[רחל עומסי]

@צמיחה
שאלה מצוינת, אך הסיבה שאין "טיפ" או נוסחא פשוטה של כמה שורות היא שהנושא תלוי במגוון רחב של משתנים דינמיים:
מורכבות חישובי המס: שאלת המיסוי בפרישה מושפעת לא רק מגובה ההפקדות הנוכחי, אלא מתקרות המועברות בחוק (תקרת הון פטורה, תקרת קצבה מזכה), הרכב הקופות הקיים, שיעורי המס העתידיים המשוערים, ומסלולי הפרישה הנבחרים.

סימולציה פרטנית: כדי לדעת בוודאות אם הגדלת ההפקדות תגרור מיסוי בפרישה, נדרשת הרצת סימולציה ממוחשבת ומקיפה שלקוחה בחשבון את צפי הצבירה עד גיל פרישה, יחד עם בדיקת הזכאויות האישיות והטבות המס (קיבוע זכויות וכדומה).

אחריות מקצועית: מתן "כלל אצבע" חלקי בפורום ציבורי עלול להוביל להחלטה שגויה ולחשיפת מס מיותרת בעתיד.

כיועצת פנסיונית ומתכננת פרישה בעלת רישיון, המחויבות שלי היא לתת תשובות מדויקות ואחראיות המבוססות על בדיקת עומק של מלוא הנתונים.

לכן, מי שרוצה לבדוק את הנושא לעומק ולמנוע הפתעות מס בעתיד, מומלץ שיבצע בדיקה פרטנית ומקיפה עם סימולציה מותאמת אישית.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
ברור שזה תלוי במגוון רחב של משתנים.
אבל אבנר סטפק בהרצאות שלו כן המליץ על הגדלת ההפקדות בצורה גורפת,
כנראה שהוא הבין שלרוב האנשים זה לא יגרום תשלום מס.

אולי אפשר לומר בצורה כזאת,
אם אתם בני 35 ומעלה ויש לכם צבירה בפנסיה פחות מ-300,000 ש"ח,
כנראה שכדאי לכם להגדיל את ההפקדות לפנסיה.

ברור שזה תלוי בגובה התשואה - שזה מרכיב שא"א לצפות אותו מראש.

[רחל עומסי]

@צמיחה
הואיל ואני גם מתכננת פרישה הראיה שלי היא גם עם הסתכלות לפרישה.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

@רחל-עומסי
ברור שזה תלוי במגוון רחב של משתנים.
אבל אבנר סטפק בהרצאות שלו כן המליץ על הגדלת ההפקדות בצורה גורפת,
כנראה שהוא הבין שלרוב האנשים זה לא יגרום תשלום מס.

ממש לא נכון, אנו מבצעים במשרד כל פעם תכנוני מס לפורשים.

אולי אפשר לומר בצורה כזאת,
אם אתם בני 35 ומעלה ויש לכם צבירה בפנסיה פחות מ-300,000 ש"ח,
כנראה שכדאי לכם להגדיל את ההפקדות לפנסיה.

אלו לא המרכיבים היחידים

ברור שזה תלוי בגובה התשואה - שזה מרכיב שא"א לצפות אותו מראש.

לא רק בתשואה

[998877]

@רחל-עומסי said:

אלו לא המרכיבים היחידים

מה עוד יכול להיות , הרי לא יגיע לחבות מס ?

[רחל עומסי]

@998877
רושמת כאן חלק מהנקודות:
שכיר / עצמאי
גובה שכר
אחוזי הפקדה
מסלולי השקעה

[998877]

@רחל-עומסי
אבל דיברו על מי שיש לו פחות מ--300 אל''ש בגיל 35 ???

איזה סכום בגיל כן תוכלו להסכים שאין עניין להמנע להוסיף ?

[רחל עומסי]

@998877
זה נוגע אליך?
רוצה שאחשב זאת?
תשלח לי במייל באישי נתונים מדויקים

[998877]

@רחל-עומסי
התלבשתי על השאלה של @צמיחה אני לא בנתונים הנ''ל הרבה פחות מזה
בכל זאת הייתי שמח לשמוע קווים כללים ואני מבין שכנראה לא שייך
תודה על הנכונות לעזרה

וחשוב ליידע את הציבור שהיום פרסמתם טור המשך לזה בנקודה הזאת של הגדלת הפקדות

[רחל עומסי]

@998877
לגבי בקשתך לקווים כלליים
אני מבינה לחלוטין את הרצון לקבל כיוון ראשוני, אך כיועצת בעלת רישיון, חשוב לי להסביר מדוע מתן "כללי אצבע" בפורום עלול לעשות יותר נזק מתועלת:

עולם הפנסיה והחיסכון (ממש כמו עולם המשכנתאות או הרפואה) מושתת על ניתוח מעמיק של הנתונים האישיים. בדיוק כפי שלא היית מעלה לפורום תוצאות של בדיקות דם ומבקש אבחנה רפואית לחולה, אלא פונה לרופא מומחה שיבחן את התמונה המלאה, כך נכון לנהוג גם בניהול הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים שלך.

מה שמתאים לאדם אחד (בהתאם לגילו, רמת הכנסתו, מצבו המשפחתי, מיסוי, ומסלולי ההשקעה הקיים) יכול להיות שגוי לחלוטין עבור אדם אחר, גם אם הנתונים נראים ממבט ראשון דווקא די דומים.

החלטות פיננסיות, גם בסכומים קטנים יותר, מלוות אותנו לאורך שנים רבות. כדי להגיע לתוצאה הנכונה ביותר עבורך ולא להפסיד זכויות או כספים, הדרך הבטוחה והאחראית היא כשיש צורך לבצע בדיקה פרטנית מול איש מקצוע שרואה את מלוא התמונה.

ישנם מקרים שבהם, לאחר בדיקה מקיפה, נמצא כי קצבת הפרישה הצפויה כבר עונה על יעד ההכנסה המבוקש. במצבים כאלו, נבחן האם נכון להגדיל את ההפקדות הפנסיוניות או שעדיף להפנות משאבים חופשיים לאפיקי חיסכון נזילים יותר עבור יעדים משפחתיים (כגון חתונות ילדים או הוצאות משתנות). גם החלטה זו חייבת להיבחן באופן אישי ולא ככלל גורף.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
תודה על ההסבר ועל האריכות,
אני ממשיך לשאול - כדי להבין.

המרכיב העיקרי זה התשואה,
ותשואה זה דבר שא"א לדעת.

זאת ועוד,
המס שיש על הקצבת פנסיה הוא בהתאם למדרגות המס כמו המשכורת הרגילה.
ומדרגות המס יכולות להשתנות במהלך השנים.
ולכן גם התכנון שאפשר לעשות הרבה שנים קודם, הוא רק בערך.

ברור שצריך לעשות את התכנון הזה, וגם אני שולח אלייך לקוחות.
אבל אם אפשר לבקש מהמעסיק הגדלת הפקדות ל-7.5% מחלק המעסיק לתגמולים, זה הרי עוד כסף שהמעסיק מפריש, מדובר על סה"כ עוד 1%.

נניח משכורת של 10,000 ש"ח זה 100 ש"ח בחודש.
אם נלך על תקופה של בין 30 שנה ל- 40 שנה, מדובר על עוד סכום שבין 150,000 ש"ח ל-400,000 ש"ח.
בקצבה החודשית זה בין 750 ש"ח לחודש ל-2,000 ש"ח לחודש.

בהחלט ייתכן שדוקא הסכום הזה יגרום לתשלומי מס,
אבל אפשר לבצע החזר מס.

האם יש צד שעדיף שהמעסיק לא יגדיל את ההפרשות כדי לא להתחייב במס שאפשר להזדכות עליו.

לגבי הגדלת חלק השכיר,
אני מסכים שיש מקרים שעדיף להפנות את התוספת למוצרים אחרים כמו קרן השתלמות וכד'.
אבל יש כאן פן חשוב שצריך לתת עליו את הדעת, הגדלת ההפקדות לפנסיה, היא משהו פסיכולוגי, מדובר על סכום זעום, שיכול להיות מאוד שקשה להוציא אותו אחרי שהוא נכנס לחשבון בנק. אבל אם הוא יוצא להשקעה עוד לפני שהוא נכנס לחשבון בנק, א"א למשוך אותו בחזרה.
ואולי אפילו שווה לשלם עליו מס, הפרט שבד"כ ניתן להזדכות עליו.
כמובן שזה נתון שמשתנה בין אנשים.

[אנליזה פיננסית]

@רחל-עומסי תודה על כל הנגשת הידע המסובך לציבור בשפה מובנת. והתייחסות לכל אחד ואחד.

[אנליזה פיננסית]

וכמובן תודה גם למאסטר @צמיחה
על ההשקעה המרובה לטובת הכלל. עם ידע עצום אשר תמיד צומח ומצמיח.
אני רק לא יודע היכן לכתוב את התודה הזאת כמעט בכל אשכול שמיועד לעזרת הציבור ניתן לעשות זאת.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

אבל אם אפשר לבקש מהמעסיק הגדלת הפקדות ל-7.5% מחלק המעסיק לתגמולים, זה הרי עוד כסף שהמעסיק מפריש, מדובר על סה"כ עוד 1%.

ישנם הסכמים קיבוציים המחייבים הפקדה גבוהה יותר מחלק עובד, במקרים אחרים כדאי לשקול האם לבקש העלאת שכר או הטבות אחרות.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

המס שיש על הקצבת פנסיה הוא בהתאם למדרגות המס כמו המשכורת הרגילה.

לא רק, ישנו גם תהליך הנקרא קיבוע זכויות