משכת? ניידת? אולי עשית טעות?
-
טעות יקרה שלא ניתן להחזיר לאחור, אל תמהרו לפעול בלי ייעוץ מקצועי!
השבוע קיבלתי שיחת טלפון מאישה הקרובה לפרישה. היא נשמעה מרוצה:
"עשיתי מהלך חכם, סוף סוף הכסף שלי יעבוד בשבילי!"
היא סיפרה ששמעה שקרן ההשתלמות למורים היא מוצר המניב תשואה נמוכה יחסית ושעדיף להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה.
היא מיד פעלה – משכה את כל הכספים והפקידה אותם בגמל להשקעה, בתקווה לקבל תשואה גבוהה יותר.
לכאורה, זה נשמע כמו מהלך משתלם, אך היו כמה דברים שהיא לא לקחה בחשבון:
- קיזוז כספי המעסיק – משיכה מקרן השתלמות למורים קודם פרישה מזכה רק ב-89% מחלק מעסיק. כשתפרוש בעוד שנתיים בלבד, הייתה אמורה לקבל את חלק המעסיק במלואו (100%), אך מכיוון שמשכה מוקדם – קוזזו לה 11% מהפקדות המעסיק.
- סיכון גבוה ללא צורך – לפי דבריה היא תזדקק לכסף כבר בשנה הקרובה לחתונת בנה, ולכן אין היגיון להשקיע במסלול בסיכון גבוה שעלול להוביל להפסדים.
- תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
- עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.
מסקנה: מה שטוב לחברים לא בהכרח טוב לך!
לפני שמבצעים שינוי פיננסי משמעותי, חשוב לבדוק את כל ההשלכות. לפעמים, מתוך כוונה "להרוויח יותר" אנו עלולים דווקא להפסיד.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
רחל עומסי- פנסיה חכמה, פרישה בטוחה
ייעוץ פנסיוני, תכנון וליווי פרישה
ליצירת קשר
rachel@romesi.com
08-9243178 -
טעות יקרה שלא ניתן להחזיר לאחור, אל תמהרו לפעול בלי ייעוץ מקצועי!
השבוע קיבלתי שיחת טלפון מאישה הקרובה לפרישה. היא נשמעה מרוצה:
"עשיתי מהלך חכם, סוף סוף הכסף שלי יעבוד בשבילי!"
היא סיפרה ששמעה שקרן ההשתלמות למורים היא מוצר המניב תשואה נמוכה יחסית ושעדיף להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה.
היא מיד פעלה – משכה את כל הכספים והפקידה אותם בגמל להשקעה, בתקווה לקבל תשואה גבוהה יותר.
לכאורה, זה נשמע כמו מהלך משתלם, אך היו כמה דברים שהיא לא לקחה בחשבון:
- קיזוז כספי המעסיק – משיכה מקרן השתלמות למורים קודם פרישה מזכה רק ב-89% מחלק מעסיק. כשתפרוש בעוד שנתיים בלבד, הייתה אמורה לקבל את חלק המעסיק במלואו (100%), אך מכיוון שמשכה מוקדם – קוזזו לה 11% מהפקדות המעסיק.
- סיכון גבוה ללא צורך – לפי דבריה היא תזדקק לכסף כבר בשנה הקרובה לחתונת בנה, ולכן אין היגיון להשקיע במסלול בסיכון גבוה שעלול להוביל להפסדים.
- תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
- עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.
מסקנה: מה שטוב לחברים לא בהכרח טוב לך!
לפני שמבצעים שינוי פיננסי משמעותי, חשוב לבדוק את כל ההשלכות. לפעמים, מתוך כוונה "להרוויח יותר" אנו עלולים דווקא להפסיד.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
אבל הרווחים נמוכים מאוד..
לזוג שיש לו עוד עשר שנים עד לחתונות הילדים לא תמליצו לו למשוך את הכסף ולהכניס לקופת גמל? -
טעות יקרה שלא ניתן להחזיר לאחור, אל תמהרו לפעול בלי ייעוץ מקצועי!
השבוע קיבלתי שיחת טלפון מאישה הקרובה לפרישה. היא נשמעה מרוצה:
"עשיתי מהלך חכם, סוף סוף הכסף שלי יעבוד בשבילי!"
היא סיפרה ששמעה שקרן ההשתלמות למורים היא מוצר המניב תשואה נמוכה יחסית ושעדיף להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה.
היא מיד פעלה – משכה את כל הכספים והפקידה אותם בגמל להשקעה, בתקווה לקבל תשואה גבוהה יותר.
לכאורה, זה נשמע כמו מהלך משתלם, אך היו כמה דברים שהיא לא לקחה בחשבון:
- קיזוז כספי המעסיק – משיכה מקרן השתלמות למורים קודם פרישה מזכה רק ב-89% מחלק מעסיק. כשתפרוש בעוד שנתיים בלבד, הייתה אמורה לקבל את חלק המעסיק במלואו (100%), אך מכיוון שמשכה מוקדם – קוזזו לה 11% מהפקדות המעסיק.
- סיכון גבוה ללא צורך – לפי דבריה היא תזדקק לכסף כבר בשנה הקרובה לחתונת בנה, ולכן אין היגיון להשקיע במסלול בסיכון גבוה שעלול להוביל להפסדים.
- תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
- עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.
מסקנה: מה שטוב לחברים לא בהכרח טוב לך!
לפני שמבצעים שינוי פיננסי משמעותי, חשוב לבדוק את כל ההשלכות. לפעמים, מתוך כוונה "להרוויח יותר" אנו עלולים דווקא להפסיד.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
זה נכון לגבי קופת גמל להשקעה, אבל יש עוד אפשרות, לפתוח קרן השתלמות רגילה, בה גם אין מס רווח הון וגם התשואה גבוהה הרבה יותר מקה"ש למורים וגננות.
אין שום מניעה לעובד הוראה לפתוח קרן השתלמות רגילה. אמנם אחוזי ההפרשה של המעסיק לקה"ש יהיו נמוכים יותר (7.5% מהמעסיק ו2.5 מהעובד בקרן רגילה במקום 8.4% ו4.2 בהתאמה בקרן למורים), אבל עובד שלא יוצא לשבתון בכל מקרה לא יכול למשוך את הפער הנוסף שהפקיד המעסיק עבורו אלא רק 89% מתוכו.@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.
נכון, אבל אחוזי התשואה הצפויים גבוהים הרבה יותר מהפער של דמי הניהול, כך שזה לא שיקול.
יש לציין שעובד שמתכנן לצאת לשבתון באמת כדאי להשאר בקרן למורים.
ניתן לראות פה בהרחבה בנושא. -
@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
אבל הרווחים נמוכים מאוד..
לזוג שיש לו עוד עשר שנים עד לחתונות הילדים לא תמליצו לו למשוך את הכסף ולהכניס לקופת גמל?@רואה-את-הנולד
לטווח ארוך ברור שההמלצה היא שונה, כאן מדובר על שינוי סמוך למשיכה. -
@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
זה נכון לגבי קופת גמל להשקעה, אבל יש עוד אפשרות, לפתוח קרן השתלמות רגילה, בה גם אין מס רווח הון וגם התשואה גבוהה הרבה יותר מקה"ש למורים וגננות.
אין שום מניעה לעובד הוראה לפתוח קרן השתלמות רגילה. אמנם אחוזי ההפרשה של המעסיק לקה"ש יהיו נמוכים יותר (7.5% מהמעסיק ו2.5 מהעובד בקרן רגילה במקום 8.4% ו4.2 בהתאמה בקרן למורים), אבל עובד שלא יוצא לשבתון בכל מקרה לא יכול למשוך את הפער הנוסף שהפקיד המעסיק עבורו אלא רק 89% מתוכו.@רחל-עומסי כתב במשכת? ניידת? אולי עשית טעות?:
עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.
נכון, אבל אחוזי התשואה הצפויים גבוהים הרבה יותר מהפער של דמי הניהול, כך שזה לא שיקול.
יש לציין שעובד שמתכנן לצאת לשבתון באמת כדאי להשאר בקרן למורים.
ניתן לראות פה בהרחבה בנושא.@סייעתא-דשמיא
לתשומת לב ,
המאמר נכתב על אישה שמשכה כספים כשנה לפני שהיא הייתה צריכה אותם ושמה בסיכון גבוה.
ברור שזה צעד שאינו נכון ורק שילמה דמי ניהול גבוהים יותר.
מבחינת תשואה היא נכנסה לסיכון גבוה לטווח קצררר.
וגם קיבלה פחות במשיכה.
במקרה כזה הייתי ממליצה לה לקחת הלוואה ע"ח קרן השתלמות למורים, לשקול ביישוב הדעת האם מעוניינת לצאת לשבתון או רוצה לחיסכון ובהתאם להחליט. -
@סייעתא-דשמיא
לתשומת לב ,
המאמר נכתב על אישה שמשכה כספים כשנה לפני שהיא הייתה צריכה אותם ושמה בסיכון גבוה.
ברור שזה צעד שאינו נכון ורק שילמה דמי ניהול גבוהים יותר.
מבחינת תשואה היא נכנסה לסיכון גבוה לטווח קצררר.
וגם קיבלה פחות במשיכה.
במקרה כזה הייתי ממליצה לה לקחת הלוואה ע"ח קרן השתלמות למורים, לשקול ביישוב הדעת האם מעוניינת לצאת לשבתון או רוצה לחיסכון ובהתאם להחליט.@רחל-עומסי
נראה לי שעל פי רוב הלוואה מקה"ש של מורים לא רלוונטית, כי היא מוגבלת לעד 50,000 ש"ח. -
ר רחל עומסי התייחס לנושא זה ב
-
מ מונטיפיורי העביר נושא זה מ-תכנון וליווי פרישה עם רחל עומסי ב-
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}