דילוג לתוכן

פניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה

פנסיה, גמל וקרנות השתלמות
29 8 707 7
  • מדובר בפנסיה של אישתי היא מרוויחה ברוטו כ9.5 אלף
    אלו הנתונים שלה
    במיטב- 40,000 שח, לא פעילה, חלקה לא כשר
    במור צבירה של מעל 20,000 שח, לא כשר, פעילה
    שתיהן במסלול ברירת מחדל של 1 אחוז ו- 0.22

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.
    כך לטענתם, האם זה נכון?

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    גמל גל- קופה בלי חלופה כשרה, דמי ניהול של 0.21, היא לא פעילה יש בה בערך 2000 ש"ח והציעו לי להכניס לפנסיה.

    ועוד שאלה אחרונה דיברתי עם יועץ השקעות מסוים (מדובר באדם ש35 שנה בתחום והוא מוצלח מאוד ויש לו הרבה מאוד לקוחות חלקם חברות גדולות) שאמר לי שאת הפנסיה לא להעביר לסיכון מוגבר גם עם זה עוד 35 שנה. כי הפנסיה זה הביטוח היחד ולא מהמרים עליו.

  • מדובר בפנסיה של אישתי היא מרוויחה ברוטו כ9.5 אלף
    אלו הנתונים שלה
    במיטב- 40,000 שח, לא פעילה, חלקה לא כשר
    במור צבירה של מעל 20,000 שח, לא כשר, פעילה
    שתיהן במסלול ברירת מחדל של 1 אחוז ו- 0.22

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.
    כך לטענתם, האם זה נכון?

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    גמל גל- קופה בלי חלופה כשרה, דמי ניהול של 0.21, היא לא פעילה יש בה בערך 2000 ש"ח והציעו לי להכניס לפנסיה.

    ועוד שאלה אחרונה דיברתי עם יועץ השקעות מסוים (מדובר באדם ש35 שנה בתחום והוא מוצלח מאוד ויש לו הרבה מאוד לקוחות חלקם חברות גדולות) שאמר לי שאת הפנסיה לא להעביר לסיכון מוגבר גם עם זה עוד 35 שנה. כי הפנסיה זה הביטוח היחד ולא מהמרים עליו.

    @חיסכון-לחתונה כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    מדובר בפנסיה של אישתי היא מרוויחה ברוטו כ9.5 אלף
    אלו הנתונים שלה
    במיטב- 40,000 שח, לא פעילה, חלקה לא כשר
    במור צבירה של מעל 20,000 שח, לא כשר, פעילה
    שתיהן במסלול ברירת מחדל של 1 אחוז ו- 0.22

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.
    כך לטענתם, האם זה נכון?

    כפי הנראה שבשנה הקרובה עדיין יהיה יותר זול הדמי ניהול של 1% מהפקדה 0.22% מהצבירה, אבל מעוד שנה זה כבר יהיה שונה, ולכן הדמי ניהול שהסוכן הציע לכם יהיו לכם יותר זולים וכדאי לעבור.
    ולא לשכוח לעבור למסלול כשר, אם הרב שלכם מורה כך.

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    תחפש כאן בפורום, דובר ע"ז הרבה,
    קה"ש לעובדי הוראה מיועד למי שיוצא לשנת שבתון.
    מי שלא יוצא לשנת שבתון אין לו מה לחפש שם.
    את הכספים שכבר נצברו שם אפשר למשוך את חלקם רק אם מוכיחים שיש קושי כלכלי.
    וזה שיש קושי להוציא את מה שכבר נכנס לשם, זה לא אומר שצריך להוסיף עוד קושי ולהמשיך להפקיד לשם.
    אני כותב את זה בהנחה שמדובר על אנשים צעירים.

    גמל גל- קופה בלי חלופה כשרה, דמי ניהול של 0.21, היא לא פעילה יש בה בערך 2000 ש"ח והציעו לי להכניס לפנסיה.

    אפשר.

    ועוד שאלה אחרונה דיברתי עם יועץ השקעות מסוים (מדובר באדם ש35 שנה בתחום והוא מוצלח מאוד ויש לו הרבה מאוד לקוחות חלקם חברות גדולות) שאמר לי שאת הפנסיה לא להעביר לסיכון מוגבר גם עם זה עוד 35 שנה. כי הפנסיה זה הביטוח היחד ולא מהמרים עליו.

    מעניין מי זה, ולמה הוא אמר כך.
    למה הוא חושב שזה הימור,
    ואם את מה שמיועד ל-35 שנה לא שמים בסיכון מוגבר אז את מה כן?
    אתה יודע מה זה דב"ו?
    "דבריו בטלים ומבוטלים".

  • האם אני יכול להשיג דמי ניהול זולים יותר?

  • האם אני יכול להשיג דמי ניהול זולים יותר?

    @חיסכון-לחתונה
    לא בטוח,
    תמיד אפשר לשאול סוכן אחר.
    בכל מקרה כל כמה שנים כדאי לבדוק שוב.

  • @חיסכון-לחתונה כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    מדובר בפנסיה של אישתי היא מרוויחה ברוטו כ9.5 אלף
    אלו הנתונים שלה
    במיטב- 40,000 שח, לא פעילה, חלקה לא כשר
    במור צבירה של מעל 20,000 שח, לא כשר, פעילה
    שתיהן במסלול ברירת מחדל של 1 אחוז ו- 0.22

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.
    כך לטענתם, האם זה נכון?

    כפי הנראה שבשנה הקרובה עדיין יהיה יותר זול הדמי ניהול של 1% מהפקדה 0.22% מהצבירה, אבל מעוד שנה זה כבר יהיה שונה, ולכן הדמי ניהול שהסוכן הציע לכם יהיו לכם יותר זולים וכדאי לעבור.
    ולא לשכוח לעבור למסלול כשר, אם הרב שלכם מורה כך.

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    תחפש כאן בפורום, דובר ע"ז הרבה,
    קה"ש לעובדי הוראה מיועד למי שיוצא לשנת שבתון.
    מי שלא יוצא לשנת שבתון אין לו מה לחפש שם.
    את הכספים שכבר נצברו שם אפשר למשוך את חלקם רק אם מוכיחים שיש קושי כלכלי.
    וזה שיש קושי להוציא את מה שכבר נכנס לשם, זה לא אומר שצריך להוסיף עוד קושי ולהמשיך להפקיד לשם.
    אני כותב את זה בהנחה שמדובר על אנשים צעירים.

    גמל גל- קופה בלי חלופה כשרה, דמי ניהול של 0.21, היא לא פעילה יש בה בערך 2000 ש"ח והציעו לי להכניס לפנסיה.

    אפשר.

    ועוד שאלה אחרונה דיברתי עם יועץ השקעות מסוים (מדובר באדם ש35 שנה בתחום והוא מוצלח מאוד ויש לו הרבה מאוד לקוחות חלקם חברות גדולות) שאמר לי שאת הפנסיה לא להעביר לסיכון מוגבר גם עם זה עוד 35 שנה. כי הפנסיה זה הביטוח היחד ולא מהמרים עליו.

    מעניין מי זה, ולמה הוא אמר כך.
    למה הוא חושב שזה הימור,
    ואם את מה שמיועד ל-35 שנה לא שמים בסיכון מוגבר אז את מה כן?
    אתה יודע מה זה דב"ו?
    "דבריו בטלים ומבוטלים".

    @צמיחה

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    תחפש כאן בפורום, דובר ע"ז הרבה,
    קה"ש לעובדי הוראה מיועד למי שיוצא לשנת שבתון.
    מי שלא יוצא לשנת שבתון אין לו מה לחפש שם.
    את הכספים שכבר נצברו שם אפשר למשוך את חלקם רק אם מוכיחים שיש קושי כלכלי.
    וזה שיש קושי להוציא את מה שכבר נכנס לשם, זה לא אומר שצריך להוסיף עוד קושי ולהמשיך להפקיד לשם.
    אני כותב את זה בהנחה שמדובר על אנשים צעירים.

    במידה ויש קושי כלכלי אפשר למשוך את זה אפילו באמצע השבתון? או רק לאחר 7 שנים ?

  • קופץ על האשכול---
    הציעו לי כעת במגדל לקרן פנסיה חדשה
    במסלול עוקב מדד S&P
    0.9 מהפקדה
    ו-0.15 מצבירה
    הפקדה חודשית של בערך 1,200 ש"ח
    האם זה מוגדר זול?
    תודה רבה!

  • מענין אני רואה שזה מאוד תלוי בסוג המסלול
    האם זה עוקב S&P 500 או מסלול הלכה
    זה של S&P 500
    d4d2b708-4e65-4e70-b554-09aff7a99e51-image.png
    וזה של מסלולי הלכה:
    27e6e2d6-fa50-4e7d-9e6a-6be82a21b07d-image.png
    ההצעה שלי היתה עבור S&P 500 (גם לה יש כשרות) אז לכאו' זה הצעה טובה לא?

  • קופץ על האשכול---
    הציעו לי כעת במגדל לקרן פנסיה חדשה
    במסלול עוקב מדד S&P
    0.9 מהפקדה
    ו-0.15 מצבירה
    הפקדה חודשית של בערך 1,200 ש"ח
    האם זה מוגדר זול?
    תודה רבה!

    @משכנתא-בקצב-שלך
    חושבני שלקרן פנסיה חדשה זה ממש זול,
    זה דרך סוכן?

  • @משכנתא-בקצב-שלך
    חושבני שלקרן פנסיה חדשה זה ממש זול,
    זה דרך סוכן?

    @צמיחה
    יש הבדל בין מעבר לחברה אחרת לבין פנסיה חדשה?

  • @צמיחה

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    תחפש כאן בפורום, דובר ע"ז הרבה,
    קה"ש לעובדי הוראה מיועד למי שיוצא לשנת שבתון.
    מי שלא יוצא לשנת שבתון אין לו מה לחפש שם.
    את הכספים שכבר נצברו שם אפשר למשוך את חלקם רק אם מוכיחים שיש קושי כלכלי.
    וזה שיש קושי להוציא את מה שכבר נכנס לשם, זה לא אומר שצריך להוסיף עוד קושי ולהמשיך להפקיד לשם.
    אני כותב את זה בהנחה שמדובר על אנשים צעירים.

    במידה ויש קושי כלכלי אפשר למשוך את זה אפילו באמצע השבתון? או רק לאחר 7 שנים ?

    @חיסכון-לחתונה
    לכאורה התשובה לשאלה שלך היא - אי אפשר.

    האופנים שאפשר למשוך את הקרן השתלמות רגילה הם:
    לאחר 3 שנות ותק בקרן, וזאת לצורך מימון השתלמויות או לימודים.
    לאחר 3 שנות ותק בקרן ובתנאי שהעובד הגיע לגיל פרישה מעבודה, וזאת לכל מטרה.
    לאחר 6 שנים מתחילת ההפקדות לקרן, וזאת בכל גיל ולכל מטרה.

    משיכה של כספים לפני המועדים שצוינו תחויב במס הכנסה לפי מדרגת המס שחלה על העובד בעת משיכת הכספים.
    החיוב במס יחול רק על החלק של המעסיק, שכן חלקו של העובד כבר חויב במס הכנסה בעת תשלום השכר.
    הרווחים שנצברו בקרן (הן על החלק של העובד והן על החלק של המעסיק) יחויבו אף הם במס הכנסה לפי מדרגת המס של העובד בעת משיכתם.
    מכיוון שלקופת הגמל המנהלת את קרן ההשתלמות אין מידע על הכנסותיו של העובד ועל מדרגת המס שלפיה יש לנכות את המס מכספי קרן ההשתלמות, עשויה קופת הגמל לנכות מתוך הכספים שמשוחררים מס בשיעור המירבי (מדרגת מס של 47%). במקרה זה יכול העובד לנקוט את אחד מהצעדים הבאים:
    לפנות מראש לפקיד השומה ולבקש ממנו אישור על גובה המס שיש לנכות, ולמסור את האישור לקופת הגמל לפני משיכת הכספים.
    להגיש בתום שנת המס בקשה להחזר מס.

    בקרן השתלמות לעובדי הוראה זה תנאים אחרים
    הקריטריונים למשיכת הכספים הם:
    א. קבלת חלק העובד בתוספת 100% מחלק המעביד במקרים הבאים :

    – פרישה לגמלאות (לאחר השלמת תקופת חסכון של 6 שנים, או לאחר 3 שנים ובתנאי שהעמית הגיע לגיל פרישה בהתאם לחוק הפרישה).

    – פטירה (יורשים / מוטבים).

    ב. קבלת חלק העובד בתוספת 89% מחלק המעביד, לאחר השלמת תקופת חסכון של 6 שנים, במקרים הבאים :

    – בגיל 55 שנים ומעלה.

    – בגיל 50 שנים ויציאה אחת לפחות לשנת השתלמות.

    -לאחר 15 שנות ותק ויציאה אחת לפחות לשנת השתלמות.

    – פיטורין מהעבודה.

    – פרישה מהעבודה עקב נכות שנגרמה לו עקב עבודתו והמוכרת ע"י המוסד לביטוח לאומי כנכות המזכה בקצבת נכות.

    – במידה והשלים תקופת ותק והפסיק עבודתו בהוראה.

    – מעבר לעבודה בתפקיד מנהלי, בשירות הציבורי בתחום החינוך או הקשור בחינוך, או עזיבת ההוראה לשם מילוי תפקיד נבחר ציבור בשכר בשלטון המרכזי או המקומי.

    – לדעת ההנהלה ישנן נסיבות מיוחדות הנובעות ממצב רפואי קשה של העמית ושל בני משפחתו מדרגה ראשונה. או מצב כלכלי חמור.

    ג. קבלת חלק העובד בלבד בעת השלמת תקופת ותק והעמית ממשיך עבודתו בהוראה.

  • @משכנתא-בקצב-שלך
    חושבני שלקרן פנסיה חדשה זה ממש זול,
    זה דרך סוכן?

    @צמיחה זה דרך סוכנת בחברת מגדל
    [אגב, היא גם נתנה לי בקה"ש דמי ניהול של 0.35%]

  • @צמיחה זה דרך סוכנת בחברת מגדל
    [אגב, היא גם נתנה לי בקה"ש דמי ניהול של 0.35%]

    @משכנתא-בקצב-שלך מה המס' שלה?

  • @הקוד-הפיננסי כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    @משכנתא-בקצב-שלך מה המס' שלה?

    מצטרף לשאלה
    ומדובר בפנסיה חדשה או שיש כבר צבירה?
    ודרך אגב סיכן ביטוח אמר לי היום שהתשואות של מגדל לא משהו מישהו יודע אם זה נכון?

  • @צמיחה
    יש הבדל בין מעבר לחברה אחרת לבין פנסיה חדשה?

    @חיסכון-לחתונה כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    @צמיחה
    יש הבדל בין מעבר לחברה אחרת לבין פנסיה חדשה?

    לא,
    אבל בד"כ בפנסיה חדשה יותר קשה לקבל דמי ניהול זולים כי היא בלי צבירה.

  • @משכנתא-בקצב-שלך
    חושבני שלקרן פנסיה חדשה זה ממש זול,
    זה דרך סוכן?

    @צמיחה בהראל דרך סוכנים מסוימים אפשר להשיג 1.1 מהפקדה ו0.1 מצבירה שזה משתלם לדעתי אם יש כבר כמה עשרות אלפים בתיק.

  • אולי יועיל למישהו
    בהראל מתכננים העלאות בדמי ניהול בזמן הקרוב
    כך הם שלחו לסוכנים שלהם

    כך שמי שמעוניין בהראל ורוצה לעבור מהם כדי להתמקח ע" לחזור, לא בטוח שיוכל...

  • מדובר בפנסיה של אישתי היא מרוויחה ברוטו כ9.5 אלף
    אלו הנתונים שלה
    במיטב- 40,000 שח, לא פעילה, חלקה לא כשר
    במור צבירה של מעל 20,000 שח, לא כשר, פעילה
    שתיהן במסלול ברירת מחדל של 1 אחוז ו- 0.22

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.
    כך לטענתם, האם זה נכון?

    קה"ש- במסלול עובדי הוראה עם דמי ניהול של 0.12, מסלול כשר (בערך 32 אלף)
    אם אני פותח קה"ש רגילה, זה בדמי ניהול של 0.6, אבל עם מגוון של מסלולים כמו קה"ש רגילה, האם זה עדיף? וזה לא בזבוז בנוגע לסכום שקיים כבר בהשתלמות של מורות?

    גמל גל- קופה בלי חלופה כשרה, דמי ניהול של 0.21, היא לא פעילה יש בה בערך 2000 ש"ח והציעו לי להכניס לפנסיה.

    ועוד שאלה אחרונה דיברתי עם יועץ השקעות מסוים (מדובר באדם ש35 שנה בתחום והוא מוצלח מאוד ויש לו הרבה מאוד לקוחות חלקם חברות גדולות) שאמר לי שאת הפנסיה לא להעביר לסיכון מוגבר גם עם זה עוד 35 שנה. כי הפנסיה זה הביטוח היחד ולא מהמרים עליו.

    @חיסכון-לחתונה כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    דמי הניהול שהציעו לי הם 1.5 מהפקדה ו- 0.1 מצבירה, אלו דמי ניהול שמתאימים להכנסה של 10,000 שח, ומותאמים לכך שככל שהצבירה תגדל, זה ילך וישתלם לכם.

    לדעתי בצבירה הנוכחית כדי לקבל ד"נ זולים מההפקדה ע"ח הצבירה, וכשהצבירה תגדל לשנות את תמהיל ד"נ.
    אני יכול להשיג לך משהו שנותן 0.9% מהפקדה ו0.16% מצבירה.

  • הבנתי מסוכן ביטוח שהאיזון האקטוארי של מגדל שלילי ולכן לא כדאי להשים שם אפי' שהדמי ניהול שלהם נמוכים האם זה נכון? מה המשקל שצריך לתת לאיזון האקטוארי?

    @השומר כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

    @צמיחה בהראל דרך סוכנים מסוימים אפשר להשיג 1.1 מהפקדה ו0.1 מצבירה שזה משתלם לדעתי אם יש כבר כמה עשרות אלפים בתיק.

    נשמח שתעלה פרטים

  • כל מי שכתב שיש לו אפשרות או מידע על אופציות טובות יותר נשמח כולם כאן לטלפונים ופירוט.

  • עוד שאלה:
    הסוכן מציע לי 2 הצעות:
    א. הראל 1.5 הפקדה ו0.11 צבירה
    ב. מגדל 1.3 הפקדה ו0.12 צבירה
    והוא אומר לי שהראל שווה יותר בגלל הצבירה הנמוכה.
    כאמור יש לי כיום 62 אלף צבירה והפקדה ממשכורת של 10 אלף.
    הואצודק?
    זה נשמע לי מוזר

נושאים מוצעים


  • 5 הצבעות
    1 פוסטים
    66 צפיות
    י
    האם גם הפנסיה שלך עברה ל־S&P 500? שמתי לב להרבה מאוד שאלות שעולות לאחרונה בין חברים ובפורומים, בין היתר גם כאן, שאלות שקשורות לכדאיות ההשקעה במדדי מניות לאורך זמן. לכן ישבתי לכתוב את הטור הבא, החשוב במיוחד משום שהוא עשוי למנוע טעויות יקרות בהמשך הדרך. שימו לב: אני לא נכנס כאן בכלל למהות ההשקעה במדדי מניות, אלא מתמקד באחד הסיכונים המרכזיים שלה - ההתנהגות של המשקיע בזמן משבר. אשמח מאוד לשמוע תגובות, הערות או הארות. אפשר לסכם את ההיגיון של השקעה פסיבית במדדי מניות רחבים במשפט אחד של ג'ון בוגל: "במקום לנסות למצוא את המחט בתוך ערימת השחת, פשוט קנה את כל ערימת השחת". במקום לנסות למצוא את המניה הבאה שתניב את התשואה הגבוהה ביותר, פשוט להיות הבעלים של כולן, וכך ליהנות מהממוצע של הכלכלה כולה. אחד הסיכונים המרכזיים בהשקעה במדדי מניות הוא מימוש התיק דווקא בתקופות ירידה. ולכן הגישה של המשקיע הפסיבי היא לא להיבהל מהתנודתיות, אלא להבין שירידות הן חלק טבעי מהדרך. מי שמצליח להישאר לאורך זמן, בסופו של דבר נהנה מהתיקון ומהצמיחה. רוב המשקיעים נמשכים לפשטות של ההשקעה הפסיבית. כאשר מסתכלים על הגרפים ועל העלייה המתמשכת לאורך השנים, ההשקעה נראית קלה, כמעט “אוטומטית”, ולכן נוצרת תחושה שגם בזמן משבר נעמוד בזה בלי קושי. זה מזכיר לי שאלה שאני אוהב לשאול: האם הייתם רוצים לזכות בלוטו, למרות שלא מעט מחקרים ועדויות מצביעים על כך שזוכים רבים מאבדים בסופו של דבר את הונם? ובכל זאת, כמעט כולם עונים מיד: “אצלי זה יהיה אחרת”. מדוע אנחנו כל כך בטוחים שאצלנו הדברים ייראו אחרת? קל לנו לחשוב בצורה הגיונית כאשר השוק עולה לאורך זמן. כולנו בטוחים שאין שום סיכוי שנממש הפסד בזמן ירידות. אבל בפועל, בני אדם פועלים לא רק מתוך היגיון, אלא גם מתוך פחד. תנסו לדמיין מצב שבו תיק השקעות של 400,000 ש"ח נחתך ל־200,000 ש"ח ונשאר תקופה ארוכה בירידות. האם גם אז תהיו בטוחים שלא תעשו טעויות? שלא תתחילו לחשוב שאולי “הפעם זה שונה”? צ׳ארלי מאנגר, שותפו הוותיק של וורן באפט ואחד המשקיעים המוערכים בעולם, אמר פעם שאם אינך מסוגל להגיב ברוגע לירידה של 50% בשווי תיק המניות שלך, תופעה שמתרחשת פעמיים־שלוש במאה שנה, כנראה ששוק המניות אינו מתאים עבורך. אז כיצד ניתן להשקיע בצורה אחראית, כאשר ברור שיש סיכוי שגם אנחנו נעמוד יום אחד מול ירידות חדות ופחד אמיתי? להלן כמה עקרונות שיכולים לסייע: א. להבין שכל השקעה כוללת סיכון אין השקעה בלי סיכון. אם הייתה דרך בטוחה להתעשר ללא אפשרות להפסד, כולם היו עושים זאת. דווקא האפשרות להפסיד היא חלק בלתי נפרד מהסיכוי להרוויח. גם אם השתכנעת שבטווח של 15 שנה “אין סיכוי להפסיד”, חשוב להבין שהסיכון האמיתי הוא מה יקרה עד שיחלפו אותן 15 שנים. ב. ללמוד לפני שמשקיעים אתם עומדים להשקיע מאות אלפי שקלים לאורך שנים? המינימום הנדרש הוא להקדיש לכך כמה שעות לימוד רציניות. מי שפועל רק כי “כולם עושים”, עלול לגלות שבשעת משבר הוא מתנהג בדיוק כמו העדר. ככל שתבינו טוב יותר במה אתם משקיעים, כך יגדל הסיכוי שתישארו רגועים גם בתקופות קשות. ג. להתחיל בהדרגה גם אחרי שלמדנו, עדיין זה לא מבטיח שנעמוד רגשית בירידות. לכן לפעמים נכון להתחיל בסכומים קטנים יחסית, לחוות תנודתיות אמיתית, ולבדוק כיצד אנחנו מגיבים כשהמספרים באמת נצבעים באדום. אם הצלחתם לעבור תקופה כזו בצורה שקולה, יש היגיון להניח שתוכלו להתמודד טוב יותר גם בסכומים גבוהים יותר. ד. לפני ההשקעה להיחשף גם לדעות נגד אל תקשיבו רק לתומכים. עוד לפני ההשקעה או כאשר ההשקעה נמוכה יחסית כשהכול עדיין רגוע, כדאי לקרוא גם ביקורות, לשמוע פודקאסטים של מתנגדים, ולהכיר את הטענות מהצד השני. אם גם אחרי החשיפה הזו אתם שלמים עם הדרך, יש סיכוי גבוה יותר שלא תיבהלו בכל כותרת מלחיצה. ה. פיזור ואג"ח פיזור נכון אינו מבטיח את הרווח המקסימלי, אבל בהחלט עשוי לצמצם סיכונים מיותרים. שקלו שלא לשים את כל הכסף במקום אחד, לא להיות תלויים לחלוטין בסקטור מסוים או במדינה אחת. שילוב מסוים של אג"ח בתיק עשוי להפחית תנודתיות ולאפשר לעבור תקופות קשות בצורה רגועה יותר. ו. “שגר ושכח” אחת הטעויות הנפוצות היא לבדוק את התיק ללא הפסקה. מי שנכנס להשקעה ארוכת טווח צריך להבין מראש שיהיו גם תקופות לא נעימות. מעקב אובססיבי אחרי כל ירידה קטנה בדרך כלל אינו תורם לקבלת החלטות שקולות. ז. להיזהר מצריכת יתר של חדשות כלכליות שמתם לב שכאשר יש תנודות במט"ח, הכותרות בדרך כלל ינוסחו בצורה מלחיצה? אם הדולר עולה, ידברו על היחלשות השקל. ואם הדולר יורד, ידברו על קריסת הדולר. התקשורת הכלכלית נוטה מטבע הדברים להבליט דרמות, ירידות ומשברים, משום שאלו נושאים שמושכים תשומת לב. בתקופות של לחץ, צריכה בלתי פוסקת של כותרות מלחיצות עלולה לגרום גם לאנשים שקולים לקבל החלטות מתוך פחד. ח. להכין מראש תוכנית מתי מורידים סיכון השקעתם כספים עבור חתונת ילד בעוד 15 שנים? תכננו מראש מתי אתם מתחילים להוריד סיכון. שנתיים לפני מועד הצורך בכסף? שלוש? ומה תעשו אם בדיוק אז יהיו ירידות? דווקא החלטות שמתקבלות בשקט, לפני הסערה, עשויות למנוע טעויות יקרות בזמן אמת. ט. לבדוק מראש אילו אלטרנטיבות עומדות לרשותכם מה יקרה אם בדיוק בזמן שתצטרכו את הכסף, השוק יהיה בירידות? בדקו מראש האם קיימת אפשרות אחרת לגשר על התקופה: חיסכון נוסף, קרן חירום, או פתרון אחר שיאפשר לכם לא לממש דווקא בזמן לחץ. י. לא למנף בלי להבין היטב את המשמעות מינוף, כלומר לקיחת הלוואה או משכנתא לצורך השקעה בשוק ההון, אינו משחק. כאשר משקיעים כסף שאינו שלכם, הלחץ הפסיכולוגי גדל משמעותית, ובהתאם גם הסיכוי לקבל החלטות שגויות בזמן משבר. יא. לא לקבל החלטות לבד בזמן לחץ רבים מתלבטים בין השקעה עצמאית דרך חשבון מסחר לבין השקעה באמצעות גוף מוסדי. לפעמים עצם העובדה שיש איש מקצוע נוסף בתהליך, סוכן ביטוח, יועץ השקעות או מתכנן פיננסי, יכולה לסייע למשקיע להימנע מהחלטות אימפולסיביות בזמן משבר. כי בסופו של דבר, הצלחה בהשקעות אינה תלויה רק בבחירת המסלול הנכון, אלא בעיקר ביכולת להישאר בו גם בתקופות שבהן הפחד משתלט על השוק. פעמים רבות, האתגר הגדול ביותר של המשקיע אינו השוק עצמו, אלא ההתמודדות מול הרגשות של עצמו. בהצלחה רבה! יהודה נפוסי יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה YN607773@GMAIL.COM | 052-7607773 הטור נועד למטרות העשרה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות אישי או המלצה לביצוע פעולה כלשהי בשוק ההון. לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
  • 0 הצבעות
    84 פוסטים
    3k צפיות
    צ
    @בן-עליה תשלח לי דו"ח הפקדות למייל.
  • 0 הצבעות
    11 פוסטים
    523 צפיות
    צ
    @שמואל כל עוד שלא מושכים את הפיצויים, הכספים נשארים בקופת גמל עד הפנסיה. לכאורה כתוב שם שיש אפשרות לבחור למשוך את הכספים עד לתאריך מסויים, בגין סיום העסקה. מה שכבר נאמר שלא מומלץ לעשות זאת, אלא להשאיר את זה לפנסיה.
  • 2 הצבעות
    24 פוסטים
    1k צפיות
    ש
    @בנימין שים לב שבעקבות גזרת הגיוס ושלילת ההנחה במעונות שלכן הרבה אברכים פותחים עסקים אז יש יותר קשיים בפתיחת החשבון, אני מנסה כבר כמה שבועות לפתוח עסק [ע"י מייצג] ועדיין אין אישור מהמע"מ והם בקשו הוכחות לפעילות העסק [כמו חתימת חוזה עם לקוח]
  • 8 הצבעות
    7 פוסטים
    351 צפיות
    רואה את הנולדר
    @עמית-של-סגל כתב בתתחילו לעקוב אם הפנסיה שלכם באמת מגיעה אליכם: @רואה-את-הנולד כתב בתתחילו לעקוב אם הפנסיה שלכם באמת מגיעה אליכם: ועוד דבר יש עובדים שזכאים לקרן השתלמות ולא מבקשים מהמעסיק וכל שנה שעוברת הם מפסידים כסף זכאים אתה מתכוון שהמעסיק מחויב להפריש להם? מעניין מה הכללים בזה. לדוגמה עובדי ההוראה זכאים לקרן השתלמות אבל הם צריכים למלא טופס ואם הם לא עושים את זה לא מתחילים להפריש להם במקרה הטוב המזכירות מבקשת מהם במקרה הגרוע המוסד מנסה להתחמק אבל הוא חייב חוקית גם עובדי מדינה זכאים אחרי שנה לקבל קרן השתלמות תוך כדי חיפוש מצאתי את הנתון הזה וזה ממש מדהים לכ- 150,000 עובדי הוראה החוסכים בקרנות ההשתלמות, הזכאים לצאת לשנת השתלמות בתום 6/7/8 שנות חיסכון, ולכ – 3500 עובדי הוראה מממשים את זכאותם ויוצאים לשנת השתלמות מידי שנה. זה אומר שרוב עובדי ההוראה שחוסכים בקרן למורים וגננות לא יוצאים לשנת שבתון וזה אומר שהם מפרישים בקופה לא רווחית ומורכבת להוצאת הכסף סתם כי הם לא עצרו רגע לחשוב חבל!!!