הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@חופש-כלכלי
נכון,
והיום זה בכשרות הרב אריה דביר.
העד"ח התנתקו מחברת מור לגמרי בכל המסלולים ובכל המוצרים.

@משהמשה
ח"ו לא התכוונתי שיצא משמעות מסויימת כזאת,
רק בזכות הרב אריה דביר אנחנו יכולים להתקשר עם הבנקים, הוא זה שסידר את ההיתר עיסקא איתם.
וההכשר שלו על המוצרים הפיננסים, הוא גוף הכשרות הראשון.

@שמיל-שמיל
בדיוק היום יש כתבה מעניינת של נחום ברוק ביתד של יום שלישי על אופציית פוט על ירידת הדולר
טור שבועי נחום ברוק.pdf

@הגיוני
אני מסכים עם החידוד וגם עם התגובה.
אבל אין אפשרות להגיד כמה כללים לציבור שלם וזהו,
הרי כל התוכניות שעושים היום הם סתם באויר,
קח סכום כסף, תשקיע, ותקצור פירות בעוד כמה שנים,
וכולם יודעים שזה לא יספיק להוצאות הדירה.
וגם אף אחד לא עושה את זה לכל הילדים,
כמו שאת הגמ"ח המרכזי הרבה לא עושים לכל הילדים.
רק מי שהולך לייעוץ מסודר יכול להשקיע סכומים גבוהים,
עם תהליך נכון.
אבל רק בודדים הולכים לייעוץ.

לרוב האנשים צריך לומר תפתחו קופת גמל להשקעה תעשו הו"ק, ותמשיכו ללמוד ולהתפלל. או שתיקחו הלוואה גדולה ותפקידו שם.

לפעמים אני חושב שאולי יותר כדאי להגיד לאנשים תקחו הלוואה של 100,000 ש"ח תשימו בשוק ההון, ובעוד 40 שנה יהיה לכם כסף כדי לסגור את כל החובות.

@סייעתא-דשמיא
אני שמעתי ממנו כמה פעמים שאומר 95% מפסידים, 5% הנותרים משקרים.

@משהמשה
יש משפט יפה של אהרן זלץ,
שאם רוצים להרויח הרבה כסף מהר,
פשוט צריך להזרים יותר כסף.
כלומר מינוף.
בהחלט לאנשים שצריכים את הכסף בעוד כמה שנים, ברוב המקרים זה מה שצריך לעשות.
וכמובן עם הכוונה נכונה.
אפשר גם אצל אהרן סלומון מארגון מתייעלים.
אבל בהחלט אפשר גם אצל נחום ברוק,
או אצלי...
העיקר תעדכן בתוצאות.
בהצלחה

@טריידר
וצריך לציין שצורת ההשקעה בנדל"ן של @משהמשה
היא באמת פותחת את הראש והיא לא משהו קלאסי

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

בכל מקרה נראה לי שהרב @טריידר שליט"א החזיר אותי חזרה לשוק הנדלן,
ובעיקר בגלל משפט המחץ של הרב @צמיחה שליט"א ...

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

ויש דברים שמי שצריך הכוונה בהם,
זה סימן שזה לא מתאים לו...

אולי המשפט שלי היה מידי חריף,
ברור שבכל דבר אם יש ייעוץ והכוונה, זה יהיה הרבה יותר מקצועי ופחות מסוכן.
בנדל"ן ברוב המקרים א"א לעשות לבד, צריך ללכת למתווך, צריך לברר עליו, ואח"כ בבחירת הדירה צריך לעשות סקר שוק ולבדוק את המקום ואת האוכלסיה וכו', או שסומכים על המתווך, או על יועץ הנדל"ן.
בשוק ההון ברוב המקרים של ההשקעה הפאסיבית, לא צריך הכוונה מיוחדת.

רק בהשקעות לטווח היותר קצר שהם יותר מסוכנות, שם צריך הכוונה איך לעשות כל מיני אטרקציות.

אבל כתבת משפט נכון.

וגם בגלל שבכדי להשיג רווח כזה בשוק ההון צריך מאוד להסתכן,

ואם אתה מכיר צורת השקעה אחרת שיש לה פחות סיכונים, אז אתה בהחלט צריך לעשות את השיקול האם לקחת יותר סיכונים,
וזה רק ביחס של סיכון - סיכוי.

@הקוד-הפיננסי
למה מחשבון משותף?
את כל ההשקעות אתם יכולים לעשות מחשבון הבנק שרק על השם שלה לחשבון השקעות או קופות גמל שרק על השם שלה.
כמובן רק אם אתם לא מדווחים על הכנסות שלה לרשויות בארה"ב.

@שמיל-שמיל כתב בהשקעות לאזרחי ארה"ב סיכום [מקוה מועיל]:

5 השקעה בנדל"ן, לא אכנס לכל המיסוי הנגזר מכך אלא בעיקר לדמי השכירות כאשר ע"פ החוק הישראל דמי שכירות המשולמים למשכיר עד 5000 פטורים ממיסים.

5,654 ש"ח נכון לשנת 2025.

2 השקעה דרך קופת גמל בד"כ מהווה בעיה של PFIC מהסיבה האמורה כאן ולכן בצורה הנוכחית השקעה בקופת גמל להשקעה מהווה חיסרון של PFIC [ישנה אפשרות טכנית ניתן לקרוא עליה כאן וכאן לפתוח קופת גמל שאינה מהווה PFIC, במידה ונפקיד מעל 75 אלף ש"ח נוכל לפתוח קופת גמל בניהול אישי ולהשקיע את הכספים בקרנות אמריקאיות ולא נכנס בזה לסיכון של PFIC, נהנה גם מדמי ניהול נמוכים עיי"ש], או לחילופין לפתוח חשבון השקעות ולרכוש קרנות אמריקאיות, על האפשרויות לפתיחת חשבון השקעות ארחיב בהזדמנות אחרת בעז"ה.

קופת גמל בניהול אישי זה לא קופת גמל להשקעה, אלא קופת גמל שדומה לקרן פנסיה. ולכן הפתרון הוא מסחר עצמאי, ולא קופת גמל בניהול אישי.

3 השקעה דרך קרן השתלמות או קרן הפנסיה [לשכירים בלבד], ברמת הרעיון הנכסים שמושקעים בקרנות הנ"ל נחשבים כPFIC, אך למעשה הנטיה הרווחת בקרב רואי החשבון היא שאין בזה סיכון של PFIC משום שכספים אלו נפתחים בחסות המעסיק [מכיון ורוב הסכום שנכנס לקופה הוא של המעסיק] וכספים שנמצאים תחת חסות המעסיק לא מוגדרים או נכללים תחת תקנות הPFIC וניתנים להשקעה, יש להדגיש שהנחה זו שקרן השתלמות אינה מהווה סיכון של PFIC היא רק לשכירים בלבד הנהנים מחסות המעסיק אך עצמאיים המפרישים לעצמם קרן השתלמות וקרן פנסיה אין סיבה הגיונית להגדיר את זה ככספים בחסות המעסיק ועל פניו זה PFIC למהדרין אא"כ יש לך עסק בע"מ ואתה שכיר בעל שליטה אתה יכול להוציא לעצמך תלוש שכר מטעם החברה וכרגע השכר שמגיע לך מגיע כשל שכיר לחברה ובזה לא אמור להיות בעיה של PFIC ותוכל להנות מהגנה מחוק זה של חסות המעסיק.

למרות ההטבות המיסויות שקרן השתלמות מספקת בישראל, רשות המסים האמריקאית (IRS) עשויה לראות את הקרן כהכנסה חייבת במס.

הפרשות המעסיק: בארה"ב, הפרשות המעסיק לקרן השתלמות עשויות להיחשב כהכנסה חייבת, בניגוד לישראל.
רווחי הקרן: רווחים שמצטברים בקרן עשויים להיות חייבים במס בארה"ב, גם אם בישראל הם פטורים.

דרישות דיווח
בנוסף לחיובי המס, אזרחי ארה"ב נדרשים לדווח על הקרן במסגרת טפסים כמו FBAR (דו"ח חשבונות זרים) או FATCA (דו"ח נכסים פיננסיים זרים), דבר המוסיף מורכבות לתהליך.
https://mastervisa.co.il/blog/education-fund-american-citizens/#:~:text=למרות ההטבות המיסויות,המוסיף מורכבות לתהליך.

4 חיסכון לכל ילד בעיקרון אפיק זה אם הוא מושקע בבתי ההשקעה הוא מושקע במקומות הנחשבים כ PFIC ולכן אם תרצה להיות בטוח שלא תיכנס לסיכון הזה עליך להשקיע כספים אלו בפקדון בנקאי הנחשבים כהכנסה מריבית המותרת.

צריך להדגיש שזה רק אם יש לילדים אזרחות ארה"ב.

@הקוד-הפיננסי
אז שהיא תפתח חשבון בנק על השם שלה, ושם תקנו קרן כספית, וכן כל ההשקעות יהיו על השם שלה.
כמובן שלא המלצתי.

@פשוט-יהודי
אם זה באמת יהיה 8% שנתי.

@הגיוני
ברעיון אתה צודק,
זה שאני נשאר בהשקעה, זה כמו שבחרתי להיכנס עכשיו.
והתשואה של אתמול היא הקרן של היום.

אבל עדיין בפועל ההסתכלות של הרבה אנשים היא יחסית להפקדת הקרן.
יותר קל להפסיד את התשואה, והרבה יותר קשה רגשית להפסיד את הקרן.

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

"פוק חזי מאי עמא דבר".
כמה אנשים אתה מכיר שיש להם כמה בנות
וכולם נשואות לבחורים מצויינים ומתגוררים בדירות במרכז...
ונראים מסודרים - בלי לדעת מה הפרטים של כל אחד...
וההורים לא מכניסים משכורות גבוהות.

האמת,
כנראה שאני לא מכיר...
ואלו שאני כן מכיר,
עדיף לא להגיד כמה חובות הם מגלגלים...

@רואה-את-הנולד
ב"ה,
התפילות של חתמנו בספר פרנסה וכלכלה...

@אנונימי2
בהרבה מקרים זה בהחלט משתלם להרויח כסף על כסף שהוא לא שלך.
אבל בהרבה מקרים זה מתכון ממש מסוכן.

@סומכוס
לא הבנתי,
אם החזקת מניות של חברה אינה נחשבת כבעלות בחברה,
אז גם אם החברה הזאת מלווה בריבית,
זה לא נחשב שאני נתתי הלוואה בריבית.

@סומכוס כתב באשכול למשקיעים המתחילים – שאלות ותשובות בגובה העיניים:

לצורך הבנת דבריך לאשורם, אשמח לדעת את הדברים הבאים:

אתה רוצה את כל התורה על רגל אחת,
אתה יכול להירשם לקורס שוק ההון שמופיע בחתימה שלי.
אמנם כעת הקורס כבר התחיל,
אבל תוכל להירשם למחזור הבא.

א. מה זה קרן נאמנות?

קרן נאמנות היא מוצר פיננסי המאפשר למשקיעים להתאגד להשקעה משותפת בניירות ערך.
הקרן היא למעשה תיק השקעות משותף, המנוהל על-ידי מנהל השקעות מקצועי בחברה לניהול קרנות נאמנות עבור כל המשקיעים שרכשו יחידות השתתפות בקרן.

מנהל הקרן משקיע את כספי הקרן בניירות ערך שונים, כגון מניות בארץ ובחו"ל, אגרות חוב של ממשלות וחברות בארץ ובחו"ל, מק"מים וכדומה.
בהתאם למדיניות ההשקעה של הקרן, המפורסמת בתשקיף באתר הבורסה.

נכסי קרן הנאמנות מוחזקים על ידי נאמן הקרן עבור בעלי יחידות ההשתתפות, בהתאם להסכם הנאמנות הנחתם בין מנהל הקרן לבין הנאמן.
בין יתר תפקידיו, נאמן הקרן מפקח על ביצוע מדיניות ההשקעה של הקרן ומילוי הוראת הסכם הנאמנות על ידי מנהל הקרן (ההסכם מתפרסם אף הוא באתר הבורסה).

ב. האם יש הבדל נוסף בין קרן פתוחה לסגורה, מלבד זה שציינת?

קרן נאמנות פתוחה יכולה להגדיל את מספר יחידות ההשתתפות בה ולצרף משקיעים נוספים בהתאם לביקוש,(במקרים חריגים יש הגבלה על מספר היחידות המקסימלי),
וניתנת לפדיון בכל עת.
יחידות ההשתתפות שלה אינן נסחרות בבורסה אלא נרכשות דרך מפיצים שהם חברי בורסה, כמו הבנקים.הפעילות בקרן פתוחה מתנהלת כולה בשוק הראשוני.

רוב הקרנות בישראל הן קרנות פתוחות.

קרן סגורה מנפיקה לציבור מספר מוגבל של יחידות. כאשר מכסת היחידות מתמלאה, היא אינה רשאית להנפיק יחידות חדשות, למעט חלוקת הטבה.
היחידות נסחרות בבורסה.

ג. איך יתכן שהחברה המנפיקה עדיין מוכרת מניות, הרי יש כמות מוגבלת של מניות, שהרי אם לא כן המחיר לא היה עולה לעולם? אא"כ היא קונה עוד מניות בעצמה

כפי שנתבאר היא לא מוכרת מניות, אלא יחידות השתתפות בקרן.

ד. איך זה נקבע אם אני קונה מאדם פרטי או מהחברה המנפיקה?

נתבאר, תלוי האם זה סחיר במשך היום או לא, והאם זה קרן פתוחה או סגורה.

ה. האם החברה בעצמה קונה גם מאנשים אחרים שמוכרים בחזרה את המניה שלהם?

כן. תלוי באיזה קרן מדובר, כנ"ל.

יש דבר נוסף שנקרא עושה שוק שהתפקיד שלהם לדאוג כל הזמן שיהיה פקודות קניה ומכירה, זה עוד נושא בפני עצמו.

@שמיל-שמיל
מצד שני, הפקדת הו"ק אפשר להפסיק בעת קושי, וזו שאלה גדולה האם חוזרים להפקיד. אבל במשכנתא חייבים לעמוד בהחזרים.
דבר נוסף, משכנתא אפשר לקחת גם ל-30 שנה, ואז ההחזר החודשי יותר נמוך, ואת הכסף צריכים אחרי 15 שנה או 20 או 25 ולאו דוקא אחרי 30 שנה.
מה שאומר שאם את סכום ההחזר החודשי למשכנתא היו משקיעים, לא היו מגיעים לאותה תשואה.

@חיסכון-לחתונה כתב בהתחלתי לעשות שינוי ואני צריך את העזרה שלכם:

א. פתחתי לעצמי קופת גמל להשקעה- באינפינטי הלכה.

מזל טוב,
סתם לשם המידע זה מדד עולמי.

ראיתי ב"מי גמל" שכתוב שהממוצע של הדמי ניהול למסלול זה הוא 0.6

זה סכום קלאסי שאפשר לקבל דרך סוכן כמעט בכל החברות.

אולם בפתיחה זה נתן לי רק ב0.75. שאלתי, במה זה תלוי?

כי פתחת לבד דרך האתר.

ב. בדקתי את הקופות של אישתי. היא מורה ואלו היו הקופות

מה זה אומר פנסיה שאינה פעילה? האם זה מתאחד אוטומטי?

פנסיה שאינה פעילה, זאת אומרת שכבר לא מפקידים לאותה קופה.
בכזה מקרה בד"כ הדמי ניהול קופצים למקסימום.
זה לא מתאחד אוטומטי, אפשר להעביר את זה לחשבון פעיל.

זה נראה שאשתך עובדת בכמה מקומות ולכן יש לה כמה קופות.
הרבה פעמים כדאי לאחד את הכל למקום אחד.

אני רואה שבמיטב יש גם פנסיה פעילה וגם לא פעילה, אני לא יודע מה הכוונה.
תיכנס לאתר של מיטב ותבדוק שם.

ב. אני רוצה להעביר את הכל למסלולים כשרים ורווחים, לכאו' יש לאישתי קרן השתלמות לעובדי הוראה, האם אני צריך לסגור אותה ולפתוח חדשה?

אם היא מתכוננת לצאת לשנת שבתון אז היא צריכה את הקרן השתלמות של מורים וגננות.
אבל אם היא לא מתכוננת לצאת לשבתון, והכסף של הקרן השתלמות מיועד לחסכונות אחרים, בהחלט כדאי לפתוח קרן השתלמות חדשה, עבור ההפקדות שמכאן ולהבא.
אפשר לפנות לבנקל.
את הכספים שכבר נצברו מסובך להוציא.
כל זה בתקווה שאתם לא נמצאים קרוב לשנות הפנסיה.

אם אתה רוצה כבר לטפל בהכל,
תשלח לי למייל דו"ח הפקדות של כל הקופות.

בהצלחה