הפורום הכלכלי החרדי הראשון

כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

הגמ"חים הוא דבר נהדר.
מי כעמך ישראל עוזרים זה לזה, מלווים ללא ריבית למי שזקוק לכך

ברור לכולנו שאי אפשר שגמ"ח יצטרך לבקש מאנשים דוחות שנתיים, תלושים אחרונים ודוח מצב בריאותי.

-אבל גם ברור שאי אפשר לקרוא לזה התנהלות מצליחה,
-ואי אפשר לומר שהסיפור של הגלגולים ברובו שייך לדור הקודם.
-ואי אפשר לומר שרק עם השקעות + גמ"חים מהצד אפשר לחתן ילדים.
(כי אם בכלל לא היו גמ"חים, תשאל את המבינים, הלחץ החברתי היה נשאר בלחתן בבית כנסת יותר מפואר, ואנשים היו נשארים במסגרת.)

ההצעה שלי, שהיא בגדר דמיון:
לאחד את כל הגמ"חים הקטנים לגמ"ח ארצי אחד שנותן הלוואות רק על ידי פריסת תשלומים.
והעיקר שיהיה לכולנו חג שמח

@שמיל-שמיל כתב בכלכלה נבונה לזוג צעיר:

זה סוג הדברים שעד שאתה לא באמת צריך אותם ודשדשת בהם תקופה גם אם תלמד הרבה תאוריה בנושא זה לא יהיה יעיל מי יודע מה
כמעט כמו תאוריה לאוטו

אבל ברור שזה חשוב. להתחיל עם כמה יסודות בסיסיים בכלכלה יכול להיות משמעותי ביותר. זה כמו עץ אם מההתחלה דואגים שיגדל ישר, הוא ימשיך לצמוח בצורה נכונה ובריאה לאורך השנים.

כך גם עם ניהול כלכלי אם מתחילים נכון, עם הבנה בסיסית של הכנסות, הוצאות, חיסכון ותכנון, אפשר לבנות חיים יציבים יותר.

@סומכוס
במגזר החסידי לא ראיתי שיש

@צמיחה כתב בכלכלה נבונה לזוג צעיר:

זה שיעורים פרטיים או קבוצתיים?
איפה זה?

בביתר יש שתי ארגונים
שמוסרים שיעורים קבוצתיים לכל הילדים שמתברמצים באותו חודש כולל להכין לו דרשה
כפי ידיעתי יש גם באלעד

@צמיחה כתב בכלכלה נבונה לזוג צעיר:

אני לא מכיר כאלו שיעורים לחתן בר מצווה

הכנה לבר מצווה בנושא ההלכתי
בר מצווה כהלכה וכו'

הטיפ שלי הוא
הכנסות =להכניס כמה שיותר
הכוונה היא שכל אחד צריך להבין שחשוב להכניס יותר כסף בכל חודש ביחס להוצאות.
יש חודשים עם חגים שבהם העלויות גבוהות יותר. יש גם טיפולי שיניים זה לא סוד . צריך גם לחסוך לחתונות הילדים.
וכמובן תמיד יש הוצאות בלתי מתוכננות שצצות פתאום.

הוצאות = להוציא כמה שפחות הכוונה היא לקנות רק מה שצריך ולא מה ש"אלי יצטרכו".
כלומר, לא לקנות דברים מיותרים, אלא להתמקד בצרכים האמיתיים של ההווה.

כמו שלחתן בר מצווה יש שיעורים איך להתנהג אחרי הבר מצווה, אני מחכה לראות שאחד הארגונים יפתח מסלול של פעם בחודש, לזוגות שמתחתנים באותו חודש שיעור אחד או שניים איך לנהל כלכלית את משק הבית בצורה נבונה. אפילו בעלות סמלית.

הגמ"חים הוא דבר נהדר.
מי כעמך ישראל עוזרים זה לזה, מלווים ללא ריבית למי שזקוק לכך. אבל כפי שנחום כתב, הגמ"חים נועדו לשמש כפלסטר חד-פעמי, או חלילה למקרי חירום בלבד.

הגענו למצב שבו יש אנשים שמגלגלים גמ"חים בלי פתרון אמיתי. שעה ביום הם מסתובבים בחיפוש אחר גמ"חים וערבים, במקום שבשעה הזו היו יכולים להוסיף שעת עבודה.
השאלה הנשאלת:
אם לא היו גמ"חים, או כפי שנחום הציע – היו ניתנים רק לפי קריטריונים מחמירים, האם היה טוב יותר?

תשובה: כן, בהחלט. במקום להסתמך על גמ"חים, אנשים היו נאלצים להתמודד עם המציאות עוד לפני לקיחת ההלוואה הראשונה, לפני שייכנסו לבור שאין לו תחתית. הלחץ החברתי היה מתאזן עם המציאות הכלכלית. היו מתחתנים ברמה מעט יותר צנועה, מוסיפים שעות עבודה, וכדומה.

מספרים שבאמריקה אין גמ"חים כמו בישראל. מי שזקוק שם לכסף מתפלל לה' שישלח לו כסף. ואילו כאן בישראל, שמעתי אדם שמתפלל לה' שיעזור לו למצוא גמ"ח טוב…

הבעיה מתחילה עם לקיחת הגמ"ח הראשון. אדם שחי מהכסף שיש לו יש לו מגבלה: הכסף ייגמר.
אבל מי שחי מהלוואות אין לו מגבלה, כי תמיד אפשר לקחת עוד הלוואה.

@רואה-את-הנולד
לא.
הם עובדים רק דרך האפליקציה

@הגיוני כתב בהאם שווה לקחת משכנתא בשביל להשקיע בS&P 500?:

אני מבין מדבריו של @איציק-התותח ,
שכוונתו לפער בין הרבית לתשואה,
ולא בין אופציה א' להשקעה בהפקדות לבין אופציה ב' של לקיחת משכנתא.

לפער בין ריבית לתשואה
שהוא אמור להיות משמעותי יותר מאשר להשקיעה בלי לקחית הלוואה כלל
שכפי שכתב הרב @שמיל-שמיל שזה פער קטן

@הגיוני כתב בהאם שווה לקחת משכנתא בשביל להשקיע בS&P 500?:

די כבר עם ההפחדות האלו!
הסיכון לטווח הארוך שואף לאפס,
אא"כ אתה חושש מבחינה תזרימית... שכאן זה תלוי במצב הכלכלי/תזרימי שלך.
אם אתה במצב כלכלי טוב,
אני אישית ממש ממליץ על זה!

אתה צודק לחלוטין לגבי הסיכון לטווח ארוך של המדד, שכן הוא שואף לאפס. גם אני מושקע בסנופי ומאמין בכך.

אבל יש הבדל עצום בין השקעה מהון עצמי להשקעה מכספי הלוואה. הלחץ הפסיכולוגי במקרה של ירידה הוא פי כמה וכמה גדול יותר, ויכול להוביל אנשים למכור בפאניקה.

אני מודע לסיפורים רבים על משקיעים עם הון עצמי שלא עמדו בלחץ ומכרו בשיא המשבר. ב"ה לך יש את הכוח לעמוד בזה, אך הרוב המוחלט של הציבור אינו כזה, במיוחד כשמדובר בכסף שלא שייך לו.

לכן, כשמעלים נושא כזה בפורום ציבורי, חייבים להדגיש את הסיכון. בשביל מרווח קטן בין הריבית לתשואה, אי אפשר להמליץ על מהלך כזה ללא אזהרה מפורשת. אני לא מייעץ ולא נגד, רק מדגיש שלמי שלא מתמצא מספיק, חשוב שיהיה מודע לסיכונים.

@סקרן-יז כתב בהאם שווה לקחת משכנתא בשביל להשקיע בS&P 500?:

כיון שהלוואה במשכנתא בממוצע 5%.ומשהו והתשואה הממוצעת של ההשקעה הוא 10% כולל הניהול

רבים שואלים האם כדאי להשקיע במדד S&P 500 באמצעות כספי משכנתא. מדובר בצעד שמכיל סיכון רב, מכיוון שהשוק תמיד היה תנודתי. ב"ה שלא נחווה משברים נוספים, אך אי אפשר לדעת מה יקרה בעתיד.

הנה נתונים היסטוריים שממחישים את הפוטנציאל לירידות חדות:

משבר הדוט-קום (2000-2002): המדד צנח בכ-49.1%.
משבר הסאב-פריים (2008): המדד צנח בכ-56.8%.
משבר הקורונה (2020): המדד צנח בכ-35.4% בתוך חודש אחד בלבד.

הפסד תיאורטי מול הפסד ממשי

אם הייתם לוקחים משכנתא של מיליון ש"ח ומשקיעים אותה בשיא שלפני משבר 2008, הייתם רואים את ערך ההשקעה צונח מכמיליון ש"ח לכ-432,000 ש"ח בלבד. זהו הפסד של מעל חצי מיליון ש"ח, בזמן שאתם עדיין חייבים את כל סכום ההלוואה. במצב כזה, הלחץ הפסיכולוגי מוביל בדרך כלל למכירה בנקודת השפל, מה שהופך את ההפסד התיאורטי להפסד ממשי וקבוע.

לסיכום, אין כאן המלצה או ייעוץ. יש כאן הבהרה של נתונים היסטוריים וסיכונים שעליכם לקחת בחשבון בקבלת ההחלטה.

@שמיל-שמיל כתב בטבלאות של הרב גוטמן על תכנון נכון של חתונות הילדים:

לא ניתן ליגוע בכחולים בדוגמאות??

זה דוגמא ולכן נעלתי אותו

@שמיל-שמיל כתב בטבלאות של הרב גוטמן על תכנון נכון של חתונות הילדים:

עבודה מדהימה!!
שני דברים
א לא הצלחתי לבצע שינויים בכחול בדוגמאות הנוספות [אא"כ לא הבנתי את הקונספט טוב]
ב' האם יש אפשרות לבצע שינויים בעלות ובטיימינג של כל חתונה [לא כל חתונה עולה 150 או 200 רוצה לחשב גם את הכסף לדירה, וגם לא כל חתונה נמצאת בפער של שנתיים]

מחשבון-ריבית-דריבית-2025.3.xlsx

@שמיל-שמיל כתב בטבלאות של הרב גוטמן על תכנון נכון של חתונות הילדים:

1 שנת הפקדה
2 אחוז תשואה שנתי
3 משיכות חלקיות באמצע המועד
4 כמובן כמות הכסף להפקדה חודשית [עם אופציה להכניס הפקדה חד פעמית בהתחלה לכה"פ]

האקסל הראשון שהכנתי עונה על כל הדרישות שציינת: שנת הפקדה, אחוז תשואה, אפשרות למשיכות חלקיות וחישוב הפקדה חודשית וחד פעמית. אני מצרף אותו שוב כאן. מחשבון ריבית דריבית 2025.2.xlsx

@משפחת-כהן
כדי להכין טבלה טובה, אשמח לדעת אילו חישובים ונתונים חשוב לכם שאקסל יחשב?

@ia90990 כתב במענק עבודה לשנת 2024:

האם למי שיש דירה על שמו יש זכאות למענק?

זכאות למענק עבודה מתאפשרת למי שבבעלותו דירה אחת בלבד. בעלות על דירה שנייה או יותר פוסלת את הזכאות לקבלת המענק

@יהודה-לה הצדיק
אם הם מתכננים להשיק אתר בקרוב? אני עדיין לא מוצא אחד פעיל
אתה מכיר עוד אנשים שפתחו אצלם תיק וממליצים עליהם? אשמח לשמוע חוות דעת נוספות.
מה היה סכום ההפקדה המינימלי שנדרש לפתיחת תיק כשאתה פתחת אצלם?

יש כל כך הרבה אנשים שחושבים על עצמם שהם לא צריכים ליווי כלכלי. מבחינתם הם פיקס, הם מסתדרים, סוגרים את החודש וחושבים שזהו.

אבל המיזם הזה מיועד גם לאנשים האלה. לאלה שסוגרים את החודש, ואפילו נשאר להם כסף, אבל הם עדיין יכולים לחסוך הרבה יותר. הם פשוט לא מודעים לזה.

איך שאני רואה את המיזם הזה
זו רשימת משימות של כל מיני עניינים שדורשים טיפול בירוקרטי. דברים שיכולים עם השנים לחסוך לאנשים המון כסף, פשוט כי הם מטופלים נכון ובזמן.

וההגרלה היא בצד, והיא לא רק בשביל להוסיף מוטיבציה. היא גם בשביל לתפוס את תשומת הלב של האנשים האלה, לגרום לאנשים לקרוא ולהתעניין,

אני יודע שבהרבה קהילות מדברים על הרעיון של לקיחת הלוואה מהקופה בזמן החתונה, במקום לבצע משיכה . לא חשבתי שיכולה להיות בזה בעיה הלכתית,

הבעיה היא לא עצם הרעיון הזה, אלא בלקחת הלוואות מכל הקרנות, כולל קרנות הפנסיה.

מה שמעניין אותי זה מה עמדת המחלקות ההלכתיות בבד"צים. כי הרי כשאני לוקח הלוואה מהבנק, אני לא לווה מהלקוחות אלא מהבנק עצמו. כנ"ל אצלנו אני לווה מהקופה, לא ממש מהאנשים שהפקידו שם.

חבר שלח לי את הטבלה הזו,
אך החישוב שמופיע בה אינו תואם את הסכומים המקובלים בציבור הליטאי. הבאתי אותה רק כדי להמחיש את הרעיון של לקיחת הלוואה מקופת גמל להשקעה במקום משיכה, וכך לדחות את אירוע המס.

חישוב איך לחתן את הילדים בכבוד - 2025.xlsx