הפורום הכלכלי החרדי הראשון

זה דורש זמן.

מקווה בעזרת השם שאעשה זאת בקרוב.

@חופש-כלכלי כתב בהתנהלות עם כרטיס אשראי מול מזומן - מה היתרונות והחסרונות?:

זכור לי שקראתי על זה איפשהו ואני לא מוצא את המאמר.
אבל בכל זאת מאוד מעניין אותי לדעת מה לדעתכם היתרונות והחסרונות של כל אחד.
אני רוצה להבין איך להתנהל כלכלית יותר נכון.

תודה רבה

הכרטיס אשראי – האסון הכלכלי הגדול ביותר שהומצא

ההסבר בקצרה:

לפני המצאת כרטיס האשראי, אנשים חיו בהתאם לכסף שהיה ברשותם. לאחר המצאתו, אנשים חיים בהתאם לכסף שיהיה להם בעתיד. החיסרון בכך הוא שכסף שנמצא ביד ושעמלו עליו מרגיש בעל ערך רב יותר מכסף שעדיין צריך לעבוד עבורו.

הדבר פוגע במושג הכלכלי של מלאי מגדיר שימוש.

כאשר אדם משתמש בכרטיס אשראי, התחושה של "הוצאת כסף" פחות מורגשת לעומת תשלום במזומן.

ולא נרחיב על "המתנה" של תשלומים – אנשים לעיתים מחפשים לא את החנות הזולה ביותר, אלא את זו שמציעה את פריסת התשלומים הרחבה ביותר.

מתנה הזויה נוספת שמצטרפת לשוק היא ה"החזר הקבוע" שניתן להגדיר בכרטיס האשראי.
אני משתגע לפעמים לראות אנשים שמגדילים את החובות שלהם בגלל ה'מתנה' הזאת, והיא גם כוללת ריבית דריבית הזויות.

ניתן להרחיב בנושא עוד הרבה.

@הקול-השפוי כתב במקצועות נוספים לבנות הסמינר:

לפני שאתם ממהרים להכפיש (אולי אתם צודקים אני לא יודע),
יש לכם רעיונות למקצועות שאפשר להכניס ולא נכנסו?

למיטב ידעתי יש שינויים ושיפורים מאוד משמעותיים בסמינרים,
אולי לא מספיק, אבל זה ממש לא נכון לומר שהם לא משדרגים את הלימודים.

אני לא ממהר להכפיש
כשאני רואה את המצב הקיים, שבו יותר מ-90% מהתלמידות לומדות מקצוע אך בסופו של דבר אינן עובדות בו, אני לא יכול שלא לתהות על הסיבות לכך:

בכל סמינר קיימים מסלולים מוגבלים מאוד, מה שמצמצם את האפשרויות וגורם לכך שרבות בוחרות במסלול שלאו דווקא מתאים להן.

רמת ההכשרה אינה תמיד מספקת כדי להעניק כלים אמיתיים להשתלבות מקצועית.

אין תהליך אבחון מסודר שיאפשר לכל תלמידה להבין איזה מקצוע באמת מתאים לכישוריה ויכולותיה.

לא נעשית בדיקה רצינית האם המסלולים שמוצעים אכן רלוונטיים לשוק העבודה הקיים, מה שמוביל לכך שחלקם אינם שימושיים בפועל.

וכך, אחרי השקעה כספית משמעותית מצד ההורים ובזבוז של הזמן היקר ביותר ללמידה ולהתפתחות, הבנות לא מצליחות לרכוש מקצוע שבאמת יסייע להן לפרנסה בכבוד.

לכן, בעיניי חובה לבצע שינוי. הגיע הזמן לחשוב קודם כל על התלמידות ועל העתיד שלהן, ולא רק על השיקולים הכלכליים של הסמינרים.

בעבר גם אני סברתי כך, עד שמישהו הסביר לי שאם החתן ייקח על עצמו את הוצאות החתונה, אפילו בפריסה הנוחה ביותר, הדבר עלול להגביר את הסיכוי שהוא ישקול לוותר על הכולל ולצאת לעבוד

@משה-חיים כתב באיך חרדים מחתנים ילדים:

בואו נחזור רגע אחורה לאנשי ירושלים
בתקופת הגרש"ז אויערבך זצ"ל:

בימנו, נראה שאפילו אנשים המנהלים את כספם באחריות, חיים ללא חובות ומקפידים על התנהלות כלכלית נכונה, נתקלים בקשיים עצומים כשהם מגיעים לצומת דרכים חשובה כמו חתונת ילדיהם. ההוצאות מרקיעות שחקים ועולות באופן ניכר על יכולתם הכלכלית.

חלק ניכר מהבעיה נובע מהלחץ החברתי הכבד. לצד הרצון הטבעי לספק לילדים את הטוב ביותר, קיימת גם תחושה של "מה יגידו" ורצון לעמוד בסטנדרטים מסוימים שהלחץ החברתי מכתיבה. לחץ זה מתעצם עוד יותר בשל הזמינות הגבוהה של הלוואות. סביר להניח שאם לא היו קיימים גמ"חים ואפשרויות הלוואה רבות כל כך, משפחות היו נאלצות לחתן עם הסכום הקיים ברשותן, פשוט מחוסר ברירה, וכך ההוצאות היו מתכנסות למציאות הכלכלית.

ולכן, אני מאוד "מסתפק" האם כל הרעיונות של ההשקעות אכן יעזרו. כי כשיגיע זמן שצריך לחתן את הילדים, הרמה תעלה לממדים הרבה יותר גבוהים בגלל שלאנשים יש יותר כסף – גם בגלל ההשקעות, גם בגלל "חיסכון לכל ילד", ובנוסף, הם גם ייקחו הלוואה.

ויכול להיות שמי שלא ישקיע כלל, יימצא בבעיה חמורה אף יותר. מי שאין לו חסכונות והשקעות משמעותיות, ייאלץ להתמודד עם פער גדול בהרבה, ויהיה תלוי באופן מוחלט בהלוואות כדי לעמוד בלחץ הקיים.

@משה-חיים כתב במה זה 'יזמות'?:

מתוך כל המשתתפים בפרויקטים של בניה - למי מגיע בדרך כלל הנתח הגדול ביותר?
ליזם! למה---הוא לא עבד כלום?! רק קישר בין גורמי המקצוע השונים...

והתשובה היא שהרווחים לא נמצאים דווקא בידיים, אלא בראש, בחכמה, באנרגיה שאנחנו מזרימים..!!

המאמר שכתבת מאוד יפה, אבל הוא לא מדויק לחלוטין. יזם לא בהכרח מרוויח יותר כסף מאחרים בזכות חוכמתו בלבד, אלא בעיקר משום שהוא לקח סיכון משמעותי והיה מוכן להפסיד סכום כסף גדול במקרה שהפרויקט לא יצליח או אם משהו ישתבש.

@צמיחה כתב בהאם הציבור החרדי מתעורר לכלכלת המשפחה? דיון על מגמת החיסכון וההשקעות לחתונות ילדים:

ע"ז וניגשים להשקיע, הם לא עושים את זה בצורה נכונה,

אחד שלא השקיע קצת בהבנת התחום והשקיע, יש הרבה סיכוי שכשיגיע משבר רציני בשווקים הוא יוציא את הכסף, דבר שקורה המון, ויפסיד חלק ניכר מהונו.

ולכן כל מי שממליץ לחברו להשקיע במניות צריך גם להמליץ לו להשקיע לפחות כמה שעות בלמידה מהו שוק המניות ולתת לו להבין שהסטטיסטיקה לא תמיד במגמת עלייה ובמהלך כל השנים היו עליות וירידות אפילו תנודות מפחידות, ואם הוא מרגיש שבנפילה של 30% הוא יוציא את הכסף, אז שיבחר אופק השקעה יציב יותר.

@shimon כתב בדיונים על מאמר - "גמחי"ם או שוק ההון?":

יש אברכים שטוענים
שהטענה "שממילא יצטרכו לשלם את הסכום הזה לפרעון ההלוואה ולכן שיתחילו לשלם את זה בלידת הילד"
לא כ"כ נכונה בהשקפה רוחנית
שהקב"ה זן ומפרנס לכ"א כפי צורכו בזמן הנצרך

א. יש עניין מאוד גדול לא להגיע לידי מתנת בשר ודם,
בימנו שחתונה עולה הרבה כסף זה לא סוד, ובכדי לחתן בכבוד צריך להתכונן לזה כשהילד נולד, ולא להגיע לשלב של החתונה "בהפתעה גמורה" ולשבור את הראש מהיכן להביא כסף
ב. הזמן הכי טוב להתחיל להניח כסף בצד זה בגיל צעיר, ולא אחרי שיש משפחה עם ילדים שאז מאוד קשה להתרגל להניח כסף בצד

כיום, תלמידות סמינרים נדרשות לבחור מסלול הכשרה מקצועית כבר בכיתות ה' ו-ו'. לצערי, המצב בפועל רחוק מלהיות אידיאלי: מגוון המסלולים מצומצם, וההכשרה המוצעת בסיסית ביותר. נראה שהמוסדות מתמקדים יותר ברווח כלכלי מאשר בהענקת הכשרה מעשית ואפקטיבית, ולכן רוב הבוגרות אינן עוסקות בסוף בתחום בו למדו.

אני סבור שהפתרון טמון בהקמת מסגרת חיצונית, שתספק הכשרה מקצועית איכותית ומגוונת לכלל תלמידות הסמינרים.
ויהיה שם
מגוון רחב של מסלולי לימוד: פתיחת אפשרויות רבות יותר תמשוך מספר גדול יותר של תלמידות.
שילוב מומחים מתחומים שונים, כמו גרפולוגים ויועצי קריירה, יאפשר לכל תלמידה לבחור את המסלול המתאים ביותר לכישוריה ולשאיפותיה.

גישה זו תאפשר לנצל בצורה הטובה ביותר את שנות הלימוד המכריעות, כדי שלתלמידות תיהיה בסיס לקריירה משמעותית.

אני מחכה בכיליון עיניים למי שייקח על עצמו את המשימה החשובה הזו ויקים ארגון כזה.

@צמיחה כתב בהאם הציבור החרדי מתעורר לכלכלת המשפחה? דיון על מגמת החיסכון וההשקעות לחתונות ילדים:

עם חישוב מושכל לחיתון הילדים. רק מעטים באמת מחשבים כמה הוצאות יעלו החתונות וכמה הם צריכים להשקיע בהתאם.

ולכן, יצרתי גיליון אקסל שיסייע להם לבצע חישובים.
האקסל הזה עדיין ניתן לשיפור, ואני פתוח לרעיונות או הערות אשמח אם תפנו אליי בפרטי.
השקעתי באקסל הזה כמה שעות טובות, ואשמח לקבל גם פידבק מחשבון ריבית דריבית 2025.2.xlsx

**יש שלושה סוגי משקיעים:

1.אחד שבודק כל הזמן במחשב האם כדאי לקנות או למכור.
2.בודק לפעמים.
3.אחד שלא מעניין אותו ולא בודק, או שלא יודע שיש לו השקעה מסוימת.
זה שעושה הכי הרבה כסף לטווח הרחוק הוא השלישי, ואחריו השני, ובמקום האחרון זה מי שבודק כל הזמן.

לדוגמה, במשבר הקורונה השוק היה בצניחה חופשית. ומי שלא הוציא את הכסף זה רק מי שיודע שההשקעה שלו היא לטווח הרחוק ולא נגע בכסף. ולאורך השנים תמיד היו משברים.

השקעה לטווח הרחוק - החוכמה היא להשקיע בקרן סל, לסמוך על הממוצע וללכת לישון.**

@ia90990 כתב במקצועות נוספים לבנות הסמינר:

וכמה אחוזים לדעתך מהציבור החילוני הם כן עובדים במה שהם למדו בו?
וזה אחרי "12 שנות לימוד" שכמעט מבוזבזות ברובם על לימוד של דברים שהרוב בסוף לא יצטרכו...

כואב לי לשמוע שוב ושוב סיפורים על בוגרות סמינרים שלמדו מקצועות שלא רק שאינם מתאימים להן, אלא גם כאלה שקשה מאוד להתפרנס מהם בימינו.
מדובר כאן בהפסד כספי גדול, ובעיניי, יש בכך מימד של אחריות מצד הסמינרים. הם צריכים לבחון בצורה מעמיקה יותר את שוק העבודה ולהבין מהם המקצועות הרלוונטיים. יתרה מכך, לדעתי, הם צריכים להמליץ בחום, ואף לחייב, את הבוגרות לעבור אבחון מקצועי מקיף, במקום להתמקד רק בהכנסות למוסד.
חשוב לי להדגיש שדבריי אינם מכוונים לכל הסמינרים, אלא לחלקם בלבד.

אני מודע לכך שאולי אני 'חוטא בעוון נחיתות חרדית' באמירות אלה, ומי ייתן והשי"ת יכפר על כל עוונותינו, ונזכה כולנו לתשובה שלמה וגאולה קרובה.

@טריידר כתב בהאם הציבור החרדי מתעורר לכלכלת המשפחה? דיון על מגמת החיסכון וההשקעות לחתונות ילדים:

חסר אוטומציה - החישובים שם די מורכבים, אולי תצליח לשלב בין שני הקובצים.

בדקתי את האקסל, ולפי מה שהבנתי, כוונת בעל האקסל ההוא היא שיוכלו לעדכן אותו עם השנים, בתאריך X נולד לו ילד, הוא הפקיד סכום Y בתאריך Z. האקסל שאני בניתי מיועד יותר לאברך טרי מהנילונים, שיחשב באיזו תוכנית דרך הוא רוצה להגיע ולאיזה יעד.

אז, דבר ראשון, אפשר להוסיף את החישובים שכתובים שם.

אבל אחת המטרות של האקסל הזה היא גם שהוא בנוי לאנשים שלא אמורים להבין מה זה אינפלציה ומה זה דיפלציה. לדוגמה, כשהם מחשבים שיפקידו כסף בגמ"ח ויקבלו בכל חתונה סכום X, הם לא מחשבים שאמורה להיות אינפלציה, ולכן אני רוצה שהאקסל יהיה כמה שיותר ידידותי ולא לסבך אנשים.

ג. יהיה לי קל להוסיף דמי ניהול מהצבירה (שזה בעצם קופת גמל להשקעה), אבל מההפקדה זה מורכב יותר, אך אפשרי.

ד. אני חייב להוסיף מס רווחי הון, אבל החיסרון הוא שזה לא מדויק, כי מחשבים את הרווח הריאלי, שאותו אני לא יודע לנחש.

@רואה-את-הנולד כתב בהאם הציבור החרדי מתעורר לכלכלת המשפחה? דיון על מגמת החיסכון וההשקעות לחתונות ילדים:

נראה לי שזה נגרם יותר מזה שיש לאנשים כסף
יש הרבה זוגות צעירים שמרוויחים סכומים גבוהים

בכלכלה התנהגותית
"נהוג לומר שכמעט בכל חודש אנשים מנצלים את מלוא התקציב שעומד לרשותם, ולעיתים אף מעבר לכך. ידועה האמירה:
"כגודל המשכורת – כך גודל החובות" .
במילים אחרות, גם כשאנשים מרוויחים יותר, הם נוטים להוציא יותר – ולא בהכרח מצליחים לחסוך.

לדעתי, אחת הסיבות לכך שהציבור החרדי מגלה עניין גובר בעולם ההשקעות היא פעילותם של הארגונים שמעבירים הרצאות ברחבי הקהילות בנושאים של חיסכון והשקעות.
ובנוסף כאשר הארגונים מצליחים לעודד אברכים להתחיל לחסוך – הם למעשה עוזרים להם לפתח שליטה בהוצאות . האברך לא רק חוסך כסף, אלא גם לומד לנהל את התקציב המשפחתי בצורה נכונה ואחראית יותר בכדי שיהיה לו כסף גם לחסוך.

@מפתח_בינה כתב בהתנהלות עם כרטיס אשראי מול מזומן - מה היתרונות והחסרונות?:

לענ"ד משפחה שחיה לפי תקציב מוגדר ובריא, שיושבים בני הזוג בתחילת כל חודש ומחליטים ביחד כמה מוציאים על כל קטגוריה, ועוקבים אחרי זה במהלך החודש, האשראי לא אמור להפריע.

לדעתי אתה לא צודק
הפסיכולגיה יותר חזקה מאיתנו
גם המשפחה שאתה מדבר עליה (שאין הרבה כאלה בימנו)
לדעתי אם הם היו משתמשים במזומן אז הם היו חוסכים יותר.
גם אם הם קבעו תקציב של 1,000 ש"ח לקניות בסופר, קל יותר לחרוג מזה עם כרטיס אשראי. בראש שלך אתה יודע שיש לך מגבלה, אבל בפועל, אין שום "מחסום פיזי" שיעצור אותך מלהוסיף עוד מוצרים לעגלה או מוצרים יותר יקרים.

וגם שכרטיס האשראי לפעמים מדרדר אנשים כאלה
אם זה מתחיל בזה שחודש אין משכורת מהעבודה
או מדובר בסיפור של הוצאה גדולה לא מתוכננת
וכו'

@פרנסה-משמים כתב בהתנהלות עם כרטיס אשראי מול מזומן - מה היתרונות והחסרונות?:

בגלל שהיום רוב השימוש הוא בכרטיס אשראי זה כן חכם לנהל את משק הבית דרכו בכל מה שחובה דווקא אשראי

אין חובה דווקא בכרטיס אשראי.
אפשר להסתדר גם עם כרטיס חיוב מיידי (דיירקט, בלע"ז)
כמובן, לא בכל החברות.
בכל מקרה, ברגע שכל הוראות הקבע הוגדרו, את הכרטיס (אשראי או דיירקט) אפשר להניח יפה ומסודר מעל הארון, ולא להשאיר אותו בכיס.

@פרנסה-משמים כתב בהתנהלות עם כרטיס אשראי מול מזומן - מה היתרונות והחסרונות?:

חשמל

א"א להשתגע…
אבל יש מושג של מונה תשלום מראש שצריך להטעין בו כסף מראש.
וזה מוכיח שתשלום במזומן חוסך.
כי האנשים האלו – למרות שכל קילוואט עולה להם יותר, בסופו של דבר יוצא להם יותר זול. פשוט כי הם מרגישים כל שקל, ומתחשבים בהתאם.

@התותח-זה-אני כתב באיך לחנך את הילדים לניהול כספים נבון מגיל צעיר?:

לשמור את הכסף לאחרי החתונה לא רלוונטי לילדים אחרי החתונה 20 שקל שווה הרבה פחות מאשר לילד

אתה בהחלט צודק,
אבל אני הורגלתי מילדות לחסוך. זה התחיל בשקלים בודדים, פרוטה לפרוטה והפך להרגל שטבוע בי. גם כשהתחלתי לקבל סכומים משמעותיים יותר. בזכות זה, הגעתי לחתונה עם סכום מכובד מאוד.

@התותח-זה-אני כתב באיך לחנך את הילדים לניהול כספים נבון מגיל צעיר?:

כמה זה סכום משמעותי?
5K זה המון בשביל ילד ואני לא יודע אם ילד אמור להרוויח סכום כזה עד החתונה וזה סכום זעום שלא מכסה יותר מחודשיים לזו"ץ וכל הכסף שחסכת ממך כולל הנאות כמו משחקים יקרים נגנים וכו' לא היו לך וזה מתבזבז בחודשיים כל העמל הזה

תכפיל את הסכום שציינת ב-23.
עד הבר מצווה זה היה פרוטות (כ-1,000 ש"ח).
ואחרי הבר מצווה כשהגיעו הסכומים היותר גדולים, חסכתי בזכות ההרגל מגיל קטן.

@שמואל כתב בחשבון בנק חדש? מתי ההטבות שוות?:

ולפעמים מה שנראה רווח מיידי הוא הפסד בטווח הרחוק.

תמיד אפשר לנייד בנק בימינו בקלות.

@שמואל כתב בחשבון בנק חדש? מתי ההטבות שוות?:

ולכן על מה צריך לברר כששוקלים לעשות כזה מהלך?

תלוי מה חשוב לך:

האם פטור מעמלות/בנק קרוב לבית / אתר נוח/ שירות טוב /הלוואה בריבית טובה
מומלץ להשוות בין הבנקים.

@שמואל כתב בחשבון בנק חדש? מתי ההטבות שוות?:

יש אפשרות לומר לבנק הקיים שאם לא יתנו לי ההטבות הנ"ל אז אעבור בנק?

אפשר בהחלט להגיד לבנק שאתה בודק מעבר. ממה שראיתי אצל כמה אנשים שעזרתי להם, לרוב הבנק לא ממש ממהר להציע הטבות עד שהוא רואה שאתה באמת מתחיל לזוז. ברגע שהתהליך יוצא לדרך, פתאום הטון משתנה והם מוכנים לדבר על שיפור התנאים.

א. היה נשמע בנושא הזה שאומרים על ביטקון "לא", מחוסר הבנה מה זה מטבע קריפטו, איפה היית עד עכשיו בשביל להסביר לכולם

ב.
@טריידר כתב בביטקוין, לא מדבר אלי!:

מותר לומר שביטקוין מציע ערך מסוים, ואף גדול, אבל להשוות לזהב המוגבל פיזית במציאות - זה שיגעון!

@טריידר כתב בביטקוין, לא מדבר אלי!:

זה אולי מזכיר את פעולת כריית זהב לבעלי נטייה לנוסטלגיה,

ב. ההשוואה לזהב הדגשתי שאי אפשר להשוות לזהב רק לקחתי את הזהב כדוגמה מטפורית וכל אחד הבין זאת.
וגם אם מדובר בשיגעון אפשר גם לריב בשקט

@טריידר כתב בביטקוין, לא מדבר אלי!:

וזה כבר קיים ונקרא PAXGOLD, ומגובה בזהב אמיתי תחת פיקוח ממשלתי, הנמצא בבונקרים בממלכה הבריטית,

והמטבעות כמדומני נמצאים על רשת את'ריום, ולוקח כמה שניות להעביר אותם לכל מקום בעולם...

ג. הכוונה להברחת זהב ממדינה למדינה שאת זה אין לך במטבע שתחת פיקוח ממשלתי, שזה רק יתרון לביטקון.