אני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?
-
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
האחרים קטנים ממש ועליהם במקום לפתוח בגמח אתחיל עם בנקל.
את החסכון לכל ילד העברת למיטב דש הלכה או לאינפיניטי הלכה?
אתה גם מכפיל את הסכום?אולי כדאי לי גם להקדים את ההלוואה של הבן בגיל 17 ולהשקיע אותה במסלול בטוח בשוק ההון ??
אין מסלול בטוח בשוק ההון.
בד"כ גיל 17 זה זמן להוריד סיכונים,אבל כן יש אפשרויות,
בגלל שאתה כבר יודע מה זה הלוואות ואתה שוקל לקחת הלוואה מוקדמת.
אפשר לקחת הלוואה גדולה להכניס לשוק ההון ולקחת שוב הלוואה, אבל יש בזה הרבה פרטים, וצריך ייעוץ מקצועי. -
@משהמשה כתב
מתוך דבריך אני מבין שמהסכום של 34 אלף שיש לי בגמח אין טעם להתחיל... כשהילד בגיל 12, הבנתי נכון?
זה תלוי,
יש אנשים שההמלצה בשבילם תהיה לא להוציא, ויש כאלו שההמלצה תהיה כן להוציא.
אתה צריך ייעוץ מקיף.
אא"כ אתה מחפש עיצה רק בשביל ילד אחד או שתיים. -
@צמיחה
אם כן, בעוד כ9 שנים אכפיל את הסכום שיש לי בגמח ויהיו לי 70 אלף + הפקדות של ההוראת קבע בבנקל במקום בגמח - 22 אלף + רווח על ההוראת קבע.
ואוכל להגיע לחתן אותו עם 100 - 120 אלף שלי.
ואפסיד את "הזכות" להלוואה של 240 אלף בגמח, כשבמקומה אוכל לקחת הלוואה זולה מהבנק. -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אם כן, בעוד כ9 שנים אכפיל את הסכום שיש לי בגמח ויהיו לי 70 אלף + הפקדות של ההוראת קבע בבנקל במקום בגמח - 22 אלף + רווח על ההוראת קבע.
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
כך שלטווח של 9 שנים, שוק ההון המוכר (סנופי500 שמכפיל את עצמו כל 8 שנים), אינו רווח סולידי ובטוח,
אמנם לא צפוי שתפסיד בפועל בטווח זה, אך לא תרוויח כלום,
במידה והחלופה העיקרית היא גמ"ח, אז בשוק ההון יש לך יתרון,
שההפקדות הם שלך (ולא תרומה עם מענק חלקי), ובנוסף סיכוי להכפיל את הסכום,
אך ניתן גם לשקול להשקיע באפיקים סולידים יותר, עם רווח של 3% די בטוח וסיכוי הפסד זניח מאוד.
למעשה, מאחר וסכום ההלוואה של הגמ"ח עבורך היא הטבה נוחה בעלמא, ולא הכרחית,
(בשונה מאחרים עם דירוג אשראי נמוך, או חוסר לקבל ל240 אש"ח בפריסת הגמ"ח בדרך אחרת)כן הייתי ממליץ למשוך את הכספים ולהשקיע אותם בשוק ההון המקובל,
במקרה גרוע יהיו לך 60 אש"ח שלך (סכום ההפקדות, ללא הטבת הלוואה), ובמקרה הטוב 60 אש"ח רווח נוספים,
אבל לקחת הלוואה של 100 אש"ח (מינוף כמו שהציעו לעיל) בריבית גבוה, לא נראה נבון לטווח של 9 שנים בלבד.
*איני יועץ, ופחות מתמקצע בטווח ארוך, רק מציע חומר למחשבה עבור @צמיחה
-
במידה ותעביר את ה-34 אש"ח מהגמ"ח לשוק ההון,
ובנוסף תעלה מהיום והלאה את סכום ההפקדה החודשית ל-800 ש"ח לחודש,
יהיו לך במקרה הגרוע כ- 100 אש"ח שלך, ובמקרה הטוב 205 אש"ח משלך !
(בחישוב תשואה ממוצעת בסך 9% דמי ניהול 0.65% ל-9 שנים)
-
@משהמשה
אתה לא יכול להקדים את ההלוואה מהגמ"ח? -
@דוד-גולדברג
אם אשקלל את כל התגובות, אולי כדאי לי:- להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
- למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
- להשקיע 125 אלף במזומן.
- במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
- אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן.
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
אני באמת לא מבין בזה, אבל נראה לי שבקורונה זה לא היה כל כך חד, אולי ב 2008 או בשנות ה 80 האם השוק אז דומה לשוק היום?
שאלה נוספת האם בהיסטוריה יש עליות גבוהות בטווח קצר יותר:
למשל אם טראמפ יצליח במהלכים הכלכליים שלו להעלות את הכלכלה האמריקאית, האם צפוי רווח ניכר תוך שנים ספורות?
אשמח לשמוע את דעתכם על כל הנ"ל.
ותודה רבה לכל המגיבים. -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
אני באמת לא מבין בזה, אבל נראה לי שבקורונה זה לא היה כל כך חד, אולי ב 2008 או בשנות ה 80 האם השוק אז דומה לשוק היום?
בין שנת 2000 לשנת 2013 היה אפס רווח !
(הקריסה בשנת 2000, וההתאוששות לקח עד 2007, כששוב קרס בשנת 2008 כידוע, ורק חזר לרמת 2000 בשנת 2013)
בגדול מודדים את השוק כפי ההסטוריה, גם אם יסודת השוק השתנה, הדינמיקה לא השתנתה כל כך.
שאלה נוספת האם בהיסטוריה יש עליות גבוהות בטווח קצר יותר:
יתכן, אבל שווי השוק בנקודה זו כבר גבוה מאוד,
בשלושה שנים האחרונות היה כבר עלייה חדה מעל לממוצע,
(כלומר שווי החברות כיום היא על סמך צפי הגדלת הרווחים כמעט הזויה),
כך שעלייה חדה נוספת בטווח הקצר פחות צפוי.ובכל אופן לא מקבלים החלטה על סמך תקווה - כמו שאתה לא קנית נדל"ן על סמך תיאוריות פינת חדר הקפה...
או שמתמחים בזה וסוחרים במניות, או שמשקיעים פאסיבית לטווח הארוך על סמך ההמוצע.
-
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
(בחישוב תשואה ממוצעת בסך 9% דמי ניהול 0.65% ל-9 שנים)
0
אני פתחתי קרן השתלמות דרך בנקל ב0.55 וזה משמעותי ההפרש.
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
האם שלח לחמך עושים את זה בשבילך, או שזה גם השקעה כללית רק קצת יותר מנוהלת?
פניתי בזמנו אליהם והם גובים דמי ניהול הזויים של 1.8% (יותר מכפול שלוש מימה שאני משלם היום)
-
@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אבל זה לא סיבה לא לעשות פעולות נכונות גם אם מדובר בקצת שנים.
ברשותך אני חוזר שוב על השאלה, מה הן פעולות פשוטות שכדאי לעשות,
האם כדאי למשוך את 35 אלף מהגמ"ח עבור ילד בן 12.
וכן מה דעתך על האפשרות דלהלן:@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אולי כדאי לי:
להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
להשקיע 125 אלף במזומן.
במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן. -
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אגב, יש השבוע בדוכני בלוי בבתי כנסת ספר קטן אך רב האיכות המקיף את שוק ההון למתחילים (שכחתי את שמו, משהו עם אילן)
לספר קוראים "בואו לשתול עץ" מאת אריה פיגה
וזה התגובה שכתבתי לו
אריה שלום
סיימתי לקרוא בשקיקה את ספרך קטן הכמות ורב האיכות
מהמילה הראשונה ועד האחרונה
כולל הכריכה מ-2 הצדדים
כל מילה פנינה
וכל מילה נוספת מיותרת [גם בשבח הספר וגם של התוכן עצמו]
כמי שנמצא בתחום נהניתי לקרוא חומר כתוב בלשון פשוטה מסודרת ומובנת גם לפשוטי העם -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
ברשותך אני חוזר שוב על השאלה, מה הן פעולות פשוטות שכדאי לעשות,
האם כדאי למשוך את 35 אלף מהגמ"ח עבור ילד בן 12.
וכן מה דעתך על האפשרות דלהלן:כדאי לחדד
"השקעה" בגמ"ח היא לא השקעה ולא הכנסה
ולכן לא נראה לי בכלל שזה נושא לדיון למישהו כמוך שמשקיע בנדלן ומבין מה זה "תשואה"
ברור שכדאי למשוך את הכסף מהגמח
ולגבי איפה להשקיע
לזה צריך תשובה פרטנית אחד מול אחד
בפורום אפשר לקבל ידע ויעוץ כללי
יש השקעות סולידיות בשוק ההון לטווח הקצר -
@משהמשה
כפי שכתבו קשה לענות בצורה מפורטת, אפשר לתת חומר למחשבה.אני לא ממהר להמליץ למשוך את הכסף מהגמ"ח.
בגלל שכל הרעיון של הגמ"ח בנוי על תיאוריה שבן בישיבה או בת בסמינר עולים סכום כסף, ואחרי שמתחתנים מתפנה סכום כסף, שממנו אפשר להחזיר את ההלוואה.
אבל ההנחת יסוד הזאת שגויה משום שלא מתפנה שום כסף, כי כשבחור אחר מתחתן נכנס הבן שאחריו על המשבצת שלו, וכשבת מסיימת סמינר נכנסת הבת שאחריה לסמינר, ולא מתפנה שום כסף.
אבל בילדים הקטנים, זה בהחלט יכול להיות פתרון.
ומי שיכול להתארגן עם הכסף מראש כדי שלא יצטרך לקחת גמ"ח גם בילדים הקטנים, זה ודאי נכון.יש כאן משהו שעדיין לא ברור לי, האם התכנון הוא רק להוצאות דירה, או גם להוצאות החתונה?
איך אני יכול להמליץ למשוך 35,000 ש"ח מהגמ"ח, או יותר נכון קצת פחות, כי הם גובים עמלה על כל יחידה שמושכים [אולי תרומה של 3 חודשים !!]. גם אם זה יכפיל את עצמו, איך זה יספיק גם להוצאות דיור וגם להוצאות החתונה, כשהמחירים ממשיכים לעלות או יותר נכון לזנק.
ברור שעדיף ציפור אחת שלי מאשר שתי ציפורים של הגמ"ח.
לכן שאלתי גם על החסכון לכל ילד, באיזה מסלול זה, והאם אתה מכפיל את הסכום.
האם זה באינפיניטי הלכה, או מיטב דש הלכה?בהחלט לטווח הבינוני [בין 3 שנים ל-7 שנים] אפשר לקנות אג"ח ומק"מ [אבל מה יעזור להגיד תקנה אג"ח ומק"מ בלי להסביר איך עושים את זה] או לשלב יחד עם מניות.
בנוסף כל השקעה בשוק ההון צריכה הדרכה, מתי להוריד סיכונים וכו'.
האם אתה מסוגל להפסיד 40% מהכסף שמושקע בשוק ההון בלי למשוך אותו ולישון טוב בלילה ולחכות לעליות שיבואו אח"כ בעז"ה.
ירידות של 15% זה משהו קלאסי של כל שנה וחצי בערך, זה לא משהו דרמטי וקיצוני.ואכן, צריך לזכור שעיקר הנושא של ריבית דריבית המדוברת בשוק ההון זה לטווח הארוך ממש, אבל בטווח של 12 שנים היו תקופות שלקח 12 שנה כדי להרויח, כמו שכתבו כאן.
אמנם מבלי להיות חוזה עתידות, זה נראה שהטכנולוגיה כאן כדי להמשיך להתפתח ולהביא תשואות עודפות יותר מהממוצע, עכ"פ בשנים הקרובות. אבל שום דבר הוא לא מובטח.אבל כשנכנסים לשוק ההון לטווח שהוא לא כזה ארוך, צריך לחשב מה יקרה אם שוק ההון לא יהיה עכשיו בשיא תפארתו, האם אתה תוכל לחכות עם משיכת הכספים או לא. אם הנושא הוא הוצאות החתונה אז זה קצת יותר מורכב, אבל אם הנושא הוא הוצאות הדיור אז לפעמים יש יותר מרחב זמן, כי לא תמיד מוצאים דירה בגיל 21, ולפעמים זה רק בגיל 25.
באופן אישי אני כן סבור שמינופים הם בהחלט יכולים להיות פתרון טוב להכפלת הכספים, אבל א"א להמליץ ע"ז בפורום, זה דבר מאוד מסוכן. בפרט למי שאין לו קרן חירום.
-
@shimon כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
ברור שכדאי למשוך את הכסף מהגמח
זוהי הגדרה כוללנית מידי ולטעמי גם ממש לא נכונה (למעט מקרים ספציפיים).
אני יותר מתחבר לדברי @צמיחה ובלי להאריך ולדייק כמוהו (הוא עשה את זה יותר טוב מימה שאני יוכל לעשות), יש צרכים שנמדדים וגילאים שונים, וברור שיש גילאים ששווה לקבל את ההלוואה מהגמח ולהשתמש איתו למטרות אחרות מחתונה (במידה וניתן לעמוד בהחזרים).
