אני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?
-
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אם כן, בעוד כ9 שנים אכפיל את הסכום שיש לי בגמח ויהיו לי 70 אלף + הפקדות של ההוראת קבע בבנקל במקום בגמח - 22 אלף + רווח על ההוראת קבע.
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
כך שלטווח של 9 שנים, שוק ההון המוכר (סנופי500 שמכפיל את עצמו כל 8 שנים), אינו רווח סולידי ובטוח,
אמנם לא צפוי שתפסיד בפועל בטווח זה, אך לא תרוויח כלום,
במידה והחלופה העיקרית היא גמ"ח, אז בשוק ההון יש לך יתרון,
שההפקדות הם שלך (ולא תרומה עם מענק חלקי), ובנוסף סיכוי להכפיל את הסכום,
אך ניתן גם לשקול להשקיע באפיקים סולידים יותר, עם רווח של 3% די בטוח וסיכוי הפסד זניח מאוד.
למעשה, מאחר וסכום ההלוואה של הגמ"ח עבורך היא הטבה נוחה בעלמא, ולא הכרחית,
(בשונה מאחרים עם דירוג אשראי נמוך, או חוסר לקבל ל240 אש"ח בפריסת הגמ"ח בדרך אחרת)כן הייתי ממליץ למשוך את הכספים ולהשקיע אותם בשוק ההון המקובל,
במקרה גרוע יהיו לך 60 אש"ח שלך (סכום ההפקדות, ללא הטבת הלוואה), ובמקרה הטוב 60 אש"ח רווח נוספים,
אבל לקחת הלוואה של 100 אש"ח (מינוף כמו שהציעו לעיל) בריבית גבוה, לא נראה נבון לטווח של 9 שנים בלבד.
*איני יועץ, ופחות מתמקצע בטווח ארוך, רק מציע חומר למחשבה עבור @צמיחה
-
במידה ותעביר את ה-34 אש"ח מהגמ"ח לשוק ההון,
ובנוסף תעלה מהיום והלאה את סכום ההפקדה החודשית ל-800 ש"ח לחודש,
יהיו לך במקרה הגרוע כ- 100 אש"ח שלך, ובמקרה הטוב 205 אש"ח משלך !
(בחישוב תשואה ממוצעת בסך 9% דמי ניהול 0.65% ל-9 שנים)
-
@משהמשה
אתה לא יכול להקדים את ההלוואה מהגמ"ח? -
@דוד-גולדברג
אם אשקלל את כל התגובות, אולי כדאי לי:- להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
- למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
- להשקיע 125 אלף במזומן.
- במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
- אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן.
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
אני באמת לא מבין בזה, אבל נראה לי שבקורונה זה לא היה כל כך חד, אולי ב 2008 או בשנות ה 80 האם השוק אז דומה לשוק היום?
שאלה נוספת האם בהיסטוריה יש עליות גבוהות בטווח קצר יותר:
למשל אם טראמפ יצליח במהלכים הכלכליים שלו להעלות את הכלכלה האמריקאית, האם צפוי רווח ניכר תוך שנים ספורות?
אשמח לשמוע את דעתכם על כל הנ"ל.
ותודה רבה לכל המגיבים. -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,
אני באמת לא מבין בזה, אבל נראה לי שבקורונה זה לא היה כל כך חד, אולי ב 2008 או בשנות ה 80 האם השוק אז דומה לשוק היום?
בין שנת 2000 לשנת 2013 היה אפס רווח !
(הקריסה בשנת 2000, וההתאוששות לקח עד 2007, כששוב קרס בשנת 2008 כידוע, ורק חזר לרמת 2000 בשנת 2013)
בגדול מודדים את השוק כפי ההסטוריה, גם אם יסודת השוק השתנה, הדינמיקה לא השתנתה כל כך.
שאלה נוספת האם בהיסטוריה יש עליות גבוהות בטווח קצר יותר:
יתכן, אבל שווי השוק בנקודה זו כבר גבוה מאוד,
בשלושה שנים האחרונות היה כבר עלייה חדה מעל לממוצע,
(כלומר שווי החברות כיום היא על סמך צפי הגדלת הרווחים כמעט הזויה),
כך שעלייה חדה נוספת בטווח הקצר פחות צפוי.ובכל אופן לא מקבלים החלטה על סמך תקווה - כמו שאתה לא קנית נדל"ן על סמך תיאוריות פינת חדר הקפה...
או שמתמחים בזה וסוחרים במניות, או שמשקיעים פאסיבית לטווח הארוך על סמך ההמוצע.
-
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
(בחישוב תשואה ממוצעת בסך 9% דמי ניהול 0.65% ל-9 שנים)
0
אני פתחתי קרן השתלמות דרך בנקל ב0.55 וזה משמעותי ההפרש.
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
האם שלח לחמך עושים את זה בשבילך, או שזה גם השקעה כללית רק קצת יותר מנוהלת?
פניתי בזמנו אליהם והם גובים דמי ניהול הזויים של 1.8% (יותר מכפול שלוש מימה שאני משלם היום)
-
@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אבל זה לא סיבה לא לעשות פעולות נכונות גם אם מדובר בקצת שנים.
ברשותך אני חוזר שוב על השאלה, מה הן פעולות פשוטות שכדאי לעשות,
האם כדאי למשוך את 35 אלף מהגמ"ח עבור ילד בן 12.
וכן מה דעתך על האפשרות דלהלן:@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אולי כדאי לי:
להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
להשקיע 125 אלף במזומן.
במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן. -
@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אגב, יש השבוע בדוכני בלוי בבתי כנסת ספר קטן אך רב האיכות המקיף את שוק ההון למתחילים (שכחתי את שמו, משהו עם אילן)
לספר קוראים "בואו לשתול עץ" מאת אריה פיגה
וזה התגובה שכתבתי לו
אריה שלום
סיימתי לקרוא בשקיקה את ספרך קטן הכמות ורב האיכות
מהמילה הראשונה ועד האחרונה
כולל הכריכה מ-2 הצדדים
כל מילה פנינה
וכל מילה נוספת מיותרת [גם בשבח הספר וגם של התוכן עצמו]
כמי שנמצא בתחום נהניתי לקרוא חומר כתוב בלשון פשוטה מסודרת ומובנת גם לפשוטי העם -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
ברשותך אני חוזר שוב על השאלה, מה הן פעולות פשוטות שכדאי לעשות,
האם כדאי למשוך את 35 אלף מהגמ"ח עבור ילד בן 12.
וכן מה דעתך על האפשרות דלהלן:כדאי לחדד
"השקעה" בגמ"ח היא לא השקעה ולא הכנסה
ולכן לא נראה לי בכלל שזה נושא לדיון למישהו כמוך שמשקיע בנדלן ומבין מה זה "תשואה"
ברור שכדאי למשוך את הכסף מהגמח
ולגבי איפה להשקיע
לזה צריך תשובה פרטנית אחד מול אחד
בפורום אפשר לקבל ידע ויעוץ כללי
יש השקעות סולידיות בשוק ההון לטווח הקצר -
@משהמשה
כפי שכתבו קשה לענות בצורה מפורטת, אפשר לתת חומר למחשבה.אני לא ממהר להמליץ למשוך את הכסף מהגמ"ח.
בגלל שכל הרעיון של הגמ"ח בנוי על תיאוריה שבן בישיבה או בת בסמינר עולים סכום כסף, ואחרי שמתחתנים מתפנה סכום כסף, שממנו אפשר להחזיר את ההלוואה.
אבל ההנחת יסוד הזאת שגויה משום שלא מתפנה שום כסף, כי כשבחור אחר מתחתן נכנס הבן שאחריו על המשבצת שלו, וכשבת מסיימת סמינר נכנסת הבת שאחריה לסמינר, ולא מתפנה שום כסף.
אבל בילדים הקטנים, זה בהחלט יכול להיות פתרון.
ומי שיכול להתארגן עם הכסף מראש כדי שלא יצטרך לקחת גמ"ח גם בילדים הקטנים, זה ודאי נכון.יש כאן משהו שעדיין לא ברור לי, האם התכנון הוא רק להוצאות דירה, או גם להוצאות החתונה?
איך אני יכול להמליץ למשוך 35,000 ש"ח מהגמ"ח, או יותר נכון קצת פחות, כי הם גובים עמלה על כל יחידה שמושכים [אולי תרומה של 3 חודשים !!]. גם אם זה יכפיל את עצמו, איך זה יספיק גם להוצאות דיור וגם להוצאות החתונה, כשהמחירים ממשיכים לעלות או יותר נכון לזנק.
ברור שעדיף ציפור אחת שלי מאשר שתי ציפורים של הגמ"ח.
לכן שאלתי גם על החסכון לכל ילד, באיזה מסלול זה, והאם אתה מכפיל את הסכום.
האם זה באינפיניטי הלכה, או מיטב דש הלכה?בהחלט לטווח הבינוני [בין 3 שנים ל-7 שנים] אפשר לקנות אג"ח ומק"מ [אבל מה יעזור להגיד תקנה אג"ח ומק"מ בלי להסביר איך עושים את זה] או לשלב יחד עם מניות.
בנוסף כל השקעה בשוק ההון צריכה הדרכה, מתי להוריד סיכונים וכו'.
האם אתה מסוגל להפסיד 40% מהכסף שמושקע בשוק ההון בלי למשוך אותו ולישון טוב בלילה ולחכות לעליות שיבואו אח"כ בעז"ה.
ירידות של 15% זה משהו קלאסי של כל שנה וחצי בערך, זה לא משהו דרמטי וקיצוני.ואכן, צריך לזכור שעיקר הנושא של ריבית דריבית המדוברת בשוק ההון זה לטווח הארוך ממש, אבל בטווח של 12 שנים היו תקופות שלקח 12 שנה כדי להרויח, כמו שכתבו כאן.
אמנם מבלי להיות חוזה עתידות, זה נראה שהטכנולוגיה כאן כדי להמשיך להתפתח ולהביא תשואות עודפות יותר מהממוצע, עכ"פ בשנים הקרובות. אבל שום דבר הוא לא מובטח.אבל כשנכנסים לשוק ההון לטווח שהוא לא כזה ארוך, צריך לחשב מה יקרה אם שוק ההון לא יהיה עכשיו בשיא תפארתו, האם אתה תוכל לחכות עם משיכת הכספים או לא. אם הנושא הוא הוצאות החתונה אז זה קצת יותר מורכב, אבל אם הנושא הוא הוצאות הדיור אז לפעמים יש יותר מרחב זמן, כי לא תמיד מוצאים דירה בגיל 21, ולפעמים זה רק בגיל 25.
באופן אישי אני כן סבור שמינופים הם בהחלט יכולים להיות פתרון טוב להכפלת הכספים, אבל א"א להמליץ ע"ז בפורום, זה דבר מאוד מסוכן. בפרט למי שאין לו קרן חירום.
-
@shimon כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
ברור שכדאי למשוך את הכסף מהגמח
זוהי הגדרה כוללנית מידי ולטעמי גם ממש לא נכונה (למעט מקרים ספציפיים).
אני יותר מתחבר לדברי @צמיחה ובלי להאריך ולדייק כמוהו (הוא עשה את זה יותר טוב מימה שאני יוכל לעשות), יש צרכים שנמדדים וגילאים שונים, וברור שיש גילאים ששווה לקבל את ההלוואה מהגמח ולהשתמש איתו למטרות אחרות מחתונה (במידה וניתן לעמוד בהחזרים).
-
@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
אבל ההנחת יסוד הזאת שגויה משום שלא מתפנה שום כסף, כי כשבחור אחר מתחתן נכנס הבן שאחריו על המשבצת שלו, וכשבת מסיימת סמינר נכנסת הבת שאחריה לסמינר, ולא מתפנה שום כסף.
מה גם שיכולת ההכנסה יורדת בשנים המאוחרות יותר,
ואי אפשר לחתן ילדים עם פנסיה! והיא גם לא נועדה בשביל זה!! -
@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
לכן שאלתי גם על החסכון לכל ילד, באיזה מסלול זה, והאם אתה מכפיל את הסכום.
האם זה באינפיניטי הלכה, או מיטב דש הלכה?מכפיל את הסכום, לא זוכר איזה קרן ואיזה מסלול, ולא הצלחתי למצוא באזור האישי בביטוח לאומי איך בודקים את זה.
@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
בהחלט לטווח הבינוני [בין 3 שנים ל-7 שנים] אפשר לקנות אג"ח ומק"מ [אבל מה יעזור להגיד תקנה אג"ח ומק"מ בלי להסביר איך עושים את זה] או לשלב יחד עם מניות.
בנוסף כל השקעה בשוק ההון צריכה הדרכה, מתי להוריד סיכונים וכו'.
האם אתה מסוגל להפסיד 40% מהכסף שמושקע בשוק ההון בלי למשוך אותו ולישון טוב בלילה ולחכות לעליות שיבואו אח"כ בעז"ה.
ירידות של 15% זה משהו קלאסי של כל שנה וחצי בערך, זה לא משהו דרמטי וקיצוני.אין לי בעיה עם ירידות וכו' כל השקעה צריכה את הזמן והסבלנות.
ואם מדובר במשהו חד פעמי אפשר ללמוד מה זה אג"ח ומק"מ
ואוכל גם לפנות עם שאלות לאשכול זה.השאלה היא האם זה לימוד חד פעמי, כמו השקעה בנדלן לכמה שנים, או שצריך ללמוד ולעקוב ולמכור ולקנות.
ועוד שאלה האם אין דרך לעשות את זה דרך קרן כמו שלח לחמך.
דיברתי איתם:@אבי-ה-נערה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
האם שלח לחמך עושים את זה בשבילך, או שזה גם השקעה כללית רק קצת יותר מנוהלת?
פניתי בזמנו אליהם והם גובים דמי ניהול הזויים של 1.8% (יותר מכפול שלוש מימה שאני משלם היום)
נכון שדמי הניהול שלהם גבוהים, אבל הם נותנים שירות אחר לגמרי.
זה לא סל מחקה מדד, לדבריהם הם מנהלים עבורך את התיק וקונים ומוכרים מניות.
דבר שככל הידוע לי אפשרי רק אם יש לך תיק של כמה מאות אלפי ש"ח, והם נותנים את זה לכל סכום גם מ 300 ש"ח בחודש, הם מודים שכעת אין להם רווחים מכאלו סכומים והם בונים על הטווח הארוך.
יש להם גם קרן לטווח הארוך בסיכון גבוה, וגם סולידית לטווח הקצר.
הם חדשים ומשקיעים בשוק הישראלי, וב 2023 היו להם רווחים של 9% למרות המלחמה. וב 2024 13.5.
אם באמת הם נותנים משהו שאני לא יכול לעשות לבד, והרווח גדול, אז דמי הניהול שווים כמו ששווה לשלם אחוז גבוה מאוד למתווך שמביא עסקאות עם רווחים גדולים הרבה יותר ממה שאתה משלם לו....
דבר נוסף הכשרות שלהם היא של הרב דביר לפי שיטת הרב אלישיב שהיא מקילה הרבה יותר מהכשרות של העדה החרדית, לפי שיטת הרב יעקב בלוי.
אשמח לשמוע מה דעתכם, ושוב תודה רבה לכל המגיבים.@shimon כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
"השקעה" בגמ"ח היא לא השקעה ולא הכנסה
הגמח מלכתחילה הוקם כהשקעה ולא כצדקה, החזון היה שבעתיד הגמ"ח יחליף את המשכנתא כאשר 2 הצדדים יקבלו הלוואה גדולה והתשלום החודשי הוא כמו תשלום משכנתא.
אבל מחירי הדיור שקפצו, יצרו מצב שהגמח הוא חוץ מהמשכנתא, מה שמקשה מאוד מאוד על ההחזר שהוא סכום גבוה מאוד. -
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
הם חדשים ומשקיעים בשוק הישראלי, וב 2023 היו להם רווחים של 9% למרות המלחמה. וב 2024 13.5.
משגעים את השכל, המדד הידוע (SP500 שאליו מתכוונין בדרך כלל עם 'שוק ההון') המפוזר הפיק תשואה מעל ומעבר,
2023 - 24%, 2024 - 23%, וסה"כ משנת 2015 - 191% ! (הממוצע עומד כעת על 11% לשנה בערך)
אם שלח לחמך לא הרוויחו יותר מהמדד הנ"ל, זה נקרא שהפסידו בענק !
כמו שיועץ השקעות בתשלום שהפיק לך בבאר שבע 9% תשואה שנתית בשנה שהממוצע הארצי עלה ב14% - זה נקרא הפסד וכישלון ! (במידה והייתי יכול לקנות נכס באותו נגישות בכל מקום בארץ)
-
@משהמשה
בדיוק מישהו שאל אותי לאחרונה בקשר לשלח לחמך,
ואני מצטט מה שעניתי:אני לא מכיר את התוכנית שלו,
רק הבנתי שמשום מה הוא נגד S&P500,
לא ברור לי למה.מה לא טוב בארגון בנקל,
יצא לי לדבר עם ראשי הארגון ונשמעים ממש אמינים.באופן כללי,
צבי סילבר הוא אדם אמין ומפורסם וכבר פקיע שמיה,
אבל כאן עם התוכנית, לא כ"כ הבנתי מה היא ומה החידוש בה, ומה היא באה לפתור.מבדיקה באתר שלהם נראה שמדובר על השקעה ב-3 קרנות.
כולם בפיקוח הרב אריה דביר שליט"א.
אחת מהם רק אג"ח בלי מניות,
אחת מהן שילוב מניות ואג"ח ביחס של 20/80.
ואחת מהן כנראה המרכזית הקרן הזאת - כאן יש קישור לאתר מאיה
https://maya.tase.co.il/he/funds/mutual-funds/5136304תכלס' הדמי ניהול גבוהים, אפשר לראות בקישור.
ביצוע הקנייה הוא דרך מסחר עצמאי בבית השקעות פייר,
גם אני ממליץ עליו [בלי לקחת אחריות],
אין שם עמלת ק/מ על קרנות אקטיביות, ואין שם דמי טיפול חודשיים, ולכן מהבחינה הזאת זה זול.
אבל התשלום הוא למנהל הקרן, וזה תשלום יקר, הדמי ניהול באמת גבוהים.אפשר לקנות את זה גם בלי שלח לחמך,
לפתוח חשבון מסחר בכל בית השקעות,
לגבי זה עדיף פייר כי אין שם עמלת ק/מ על קרן אקטיבית כפי שציינתי,
כך שלא כ"כ הבנתי מה הם מרויחים מזה.ולגוף הדבר אני לא יודע להגיד,
כי אם זה קרן מנוהלת אקטיבית,
אז מצד אחד כבר יש מחקרים שהשקעה הפאסיבית מנצחת לאורך זמן את ההשקעה האקטיבית,
ומצד שני באתר מאיה כתוב על נכס ייחוס של הקרן שזה מדד ת"א 125.ומצד שלישי לא נראה לי שת"א 125 עדיף על פני S&P500 או על פני מדד עולמי.
ולמה שכל הכסף יהיה רק לפי המדד הזה.הערת אגב,
למה התמונות שם זה רק עם הגרב"צ ברגמן והגר"י זילברשטיין,
ולא עם הדיינים העוסקים בהשקעות דוגמת הגר"י סילמן והגר"צ ברוורמן.
ברור שכל דבר שפונה לציבור הבני תורה זה מלווה בתמונות מגדולי הדור שליט"א,
אבל בדברים הקשורים להשקעות מקובל להביא הסכמות גם מדיינים העוסקים בזה.אבל אין לי זכות להביע דעה כל עוד לא שמעתי את צבי סילבר עצמו בזה.
לא באתי לפסול,
אלא אני אומר רק למיחש ולהאיר עיני המתבונן מה הוא צריך לברר.
וברור שאם מדובר במישהו שאין לו היכן לברר, זה עדיף הרבה הרבה יותר מלשבת על הגדר ולא לעשות כלום. -
@משהמשה כתב ב[אני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?]
דבר נוסף הכשרות שלהם היא של הרב דביר לפי שיטת הרב אלישיב שהיא מקילה הרבה יותר מהכשרות של העדה החרדית, לפי שיטת הרב יעקב בלוי.
סתם הערת אגב, כל המציאות שאנחנו יכולים להפקיד כסף בבנק היא עומדת לזכותו של הרב דביר שסידר את ההיתר עיסקא עם הבנקים אחרי הסיפור של עמנואל.
הגמח מלכתחילה הוקם כהשקעה ולא כצדקה, החזון היה שבעתיד הגמ"ח יחליף את המשכנתא כאשר 2 הצדדים יקבלו הלוואה גדולה והתשלום החודשי הוא כמו תשלום משכנתא.
אבל מחירי הדיור שקפצו, יצרו מצב שהגמח הוא חוץ מהמשכנתא, מה שמקשה מאוד מאוד על ההחזר שהוא סכום גבוה מאוד.זה נכון, אבל יש כאן עוד דבר בדגש על הציבור החרדי, אחרי שקל להשיג כסף כי אפשר לקבל הלוואה שהיא במקום משכנתא, אז ממילא אפשר לדרוש/לתת יותר, ואפשר לקנות במחיר יותר גבוה וכו'.
