מה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?
כלכלת המשפחה
30
פוסטים
10
כותבים
2.5k
צפיות
10
עוקבים
-
המשמעות היא רק למי שחותם לאחר הירידה או גם לבעלי משכנתא קיימת?
והאם בדיוק בשביל זה קיים המושג ''מיחזור''? -
-
במשכנתא שלי
במ"צ כל 5(משתנה ב11/26) כתוב H+3.40 מתואמת 1.5 אחוז
איך זה יכול להיות זה פחות מה3.40+ ??
ובמל"צ כל 5 (משתנה ב11/26) F2.49 (מתואמת 3.23)
מה זה אומר?
והאם בגלל שהמרווח שלי גבוה זה סיבה למחזר היום או בזמן השינוי כי כרגע זה נמוך במל"צ סה"כ 3.23@קטנטנציק
בזמן לקיחת המשכנתא העוגן אצלך היה במינוס ולכן יחד עם המרווח הגעת ל-1.5%
וכן, בגלל שהמרווח גבוה זה סיבה למחזר, אך לא קריטי למחזר עד תחנת השינוי כי עד אז תוכל להמשיך ליהנות עם ריביות נמוכות. -
@קטנטנציק
בזמן לקיחת המשכנתא העוגן אצלך היה במינוס ולכן יחד עם המרווח הגעת ל-1.5%
וכן, בגלל שהמרווח גבוה זה סיבה למחזר, אך לא קריטי למחזר עד תחנת השינוי כי עד אז תוכל להמשיך ליהנות עם ריביות נמוכות. -
@קטנטנציק
האותיות באנגלית זה השם של העוגן, והמספר ליד זה המרווח,
ולכן אם העוגן אצלך במ"צ היה במינוס ויחד עם המרווח של 3.4 יצא לך 1.5 זה אומר שהעוגן היה במינוס 1.9. -
@קטנטנציק
האותיות באנגלית זה השם של העוגן, והמספר ליד זה המרווח,
ולכן אם העוגן אצלך במ"צ היה במינוס ויחד עם המרווח של 3.4 יצא לך 1.5 זה אומר שהעוגן היה במינוס 1.9.@משכנתאות-בקצב-שלך
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
כמו"כ מה ההבדל בין HלF -
@משכנתאות-בקצב-שלך
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
כמו"כ מה ההבדל בין HלF@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
כמו"כ מה ההבדל בין HלF
לכל עוגן יש שם אחר שמגדיר אותו, זה משתנה בין סוגי העוגנים.
-
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
כמו"כ מה ההבדל בין HלF
לכל עוגן יש שם אחר שמגדיר אותו, זה משתנה בין סוגי העוגנים.
@משכנתאות-בקצב-שלך כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.
יכול להיות שבגלל שהמרווחים היום נמוכים ואם העוגן ירד הריבית סה"כ תהיה נמוכה
בעוד שבעוד שנה יכול להיות שהמרווח יהיה גבוה?@משכנתאות-בקצב-שלך כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.
מטורף7.4 זאת אומרת שיש כאלו שלא שמים לב בשינוי ומשלמים ריבית רצחנית?
-
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
כמו"כ מה ההבדל בין HלF
לכל עוגן יש שם אחר שמגדיר אותו, זה משתנה בין סוגי העוגנים.
@משכנתאות-בקצב-שלך כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
לכל עוגן יש שם אחר שמגדיר אותו, זה משתנה בין סוגי העוגנים.
אז איך האזרח הקטן שמתלבט אם למחזר ידע איפה העוגן אוחז
אם לא ברור בכלל מה העוגן? -
@משכנתאות-בקצב-שלך כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.
יכול להיות שבגלל שהמרווחים היום נמוכים ואם העוגן ירד הריבית סה"כ תהיה נמוכה
בעוד שבעוד שנה יכול להיות שהמרווח יהיה גבוה?@משכנתאות-בקצב-שלך כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.
מטורף7.4 זאת אומרת שיש כאלו שלא שמים לב בשינוי ומשלמים ריבית רצחנית?
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
יכול להיות שבגלל שהמרווחים היום נמוכים ואם העוגן ירד הריבית סה"כ תהיה נמוכה
בעוד שבעוד שנה יכול להיות שהמרווח יהיה גבוה?זה באמת הסיבה היחידה שיכולה להיות למיחזור כעת.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
מטורף7.4 זאת אומרת שיש כאלו שלא שמים לב בשינוי ומשלמים ריבית רצחנית?
באמת זה מטורף, אני רואה הרבה דוחות יתרות של אנשים שבאמת קפץ להם והם לא מבינים למה פתאום ההחזר החודשי עלה במאות שקלים.
@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
אז איך האזרח הקטן שמתלבט אם למחזר ידע איפה העוגן אוחז
אם לא ברור בכלל מה העוגן?תמיד תדע שהאות באנגלית זהו העוגן והמספר לידו זה המרווח, ותמיד יהיה לך גם יועצים שיבדקו לך את הדוח יתרות ללא עלות...
-
מ משכנתא בקצב שלך התייחס לנושא זה ב
-
@משכנתאות-בקצב-שלך
זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70
וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+
כמו"כ מה ההבדל בין HלF -
כשהעוגן ממילא גבוהה נותנים מרווחים נמוכים מאוד,
וכשהעוגן יירד אז מי שקיבל בתקופה הזאת מרווח נמוך ירויח
המרווח לא משתנה ומלווה אותך לכל ימי המשכנתא@אנונימי2
וזו הסיבה שעכשיו ממש משתלם לבצע מיחזורים כדי לקבע מרווחים נמוכים.
חשוב מאוד שאנשים ישימו לב לכך. -
עד עכשיו דיברנו על ריבית הפריים ועל ריבית קבועה — כל אחד עם היתרונות והחסרונות שלו.
היום נכיר מסלול נוסף וחשוב לא פחות: ריבית משתנה
ריבית משתנה היא למעשה פתרון ביניים בין שני העולמות:
מצד אחד, כמו בפריים — הריבית יכולה להשתנות.
מצד שני, כמו בריבית קבועה — יש יציבות לפרקי זמן מוגדרים מראש.איך זה עובד בפועל?
הריבית לא משתנה כל הזמן, אלא מתעדכנת בנקודות זמן קבועות מראש — אך חשוב להבין:
יש מגוון תקופות עדכון (למשל כל שנה, כל שנתיים, כל 5 שנים וכו'), וזה משתנה בין בנק לבנק ובהתאם למוצרים שכל בנק מציע.ועל מה נקבעת הריבית?
היא מבוססת על עוגן חיצוני, לרוב תשואות של אג"ח מדינה — כלומר משהו שלא תלוי בבנק עצמו.
לסיכום:
מדובר במסלול שנותן איזון בין גמישות ליציבות — ולכן הוא מאוד נפוץ בתמהילי משכנתא.בשבוע הבא נצלול לעוד מושג חשוב שיכול לחסוך לכם הרבה כסף
-
בהמשך למה שלמדנו עד עכשיו
דיברנו על ריבית פריים, ריבית קבועה וריבית משתנה,
והבנו שבמסלולים המשתנים יש שני מרכיבים מרכזיים:
עוגן – המנגנון שעל פיו הריבית משתנה
מרווח – התוספת שהבנק מוסיף מעל העוגןעד כאן הכול ברור
️אבל עכשיו מגיע שלב חשוב אחד קדימה בלמידה שלנו
יש הוראה של בנק ישראל שקובעת משהו קריטי:העוגן לא יכול להיות בשליטת הבנק.
כלומר –
הבנק לא מחליט איך העוגן נקבע,
והוא גם לא יכול "לשחק" איתו.העוגן חייב להיות מבוסס על גורם:
חיצוני
אובייקטיבי
שלא תלוי בבנק
לשון ההוראה – נב"ת 451, סעיף 16א.(א):
"הבסיס לקביעת שיעור הריבית בהלוואה, במועד שינויו, יהיה אובייקטיבי חיצוני (היינו, שלתאגיד לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו), כגון: שיעור הריבית הממוצעת כהגדרתה בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), התשס"ב-2002, ריבית פריים או עקום האפס שמפרסם בנק ישראל."אז מה כן נשאר למשא ומתן?
המרווחזה החלק היחיד שבו הבנק כן קובע —
ועליו בדיוק אתם יכולים להשפיע. ולכן, כשאתם מקבלים הצעת משכנתא:
אל תסתכלו רק על הריבית הכוללת.תפרקו אותה:
מה העוגן
מה המרווחכי מי שמבין את ההבדל —
מתחיל לשלוט במשכנתא שלו, ולא להפך️
שלום! נראה שהשיחה הזו מעניינת אותך, אבל עדיין אין לך חשבון.
נמאס לכם לגלול בין אותם הפוסטים בכל ביקור? כשנרשמים לחשבון, תמיד תחזרו בדיוק למקום שבו הייתם קודם, ותוכלו לבחור לקבל התראות על תגובות חדשות (בין אם במייל, ובין אם בהתראת פוש). תוכלו גם לשמור סימניות ולפרגן ב-upvote לפוסטים כדי להביע הערכה לחברי קהילה אחרים.
בעזרת התרומה שלך, הפוסט הזה יכול להיות אפילו טוב יותר 💗
הרשמה התחברות
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}