הפורום הכלכלי החרדי הראשון

כתב בבורסה פון | קו מידע פיננסי לציבור החרדי | 0775372291:

@יהודה-לה

מאד מחכים לפרקי הפודקאסט של תמיר מנדובסקי... יש צפי מתי ייפתח?

@פייבל-אשרינו כתב בלאיפה להעביר קרן פנסיה?:

חתונות כן
אבל לדאוג שאף פעם לא נקבל ישירות ממנו?!
ואם ח"ו יש איזה מחלה שבבת אחת יכולה לטרוף את כככככככככככל הקרנות למיניהם
וכו וכו

יש הרבה יותר אנשים שמוצאים את עצמם בחובות ובגלגולי כספים (או הופכים לעול כספי כבד על ילדיהם, בזקנתם) כי לא דאגו לעתיד כשיכלו לעשות זאת,
מאשר אנשים שמשבר פתאומי (כמו מחלה)חיסל את החסכונות שהכינו מראש.

ובכל מקרה- אם עלול לקרות (לא עליך ולא עלינו) משהו שיביא אותך למצב כלכלי גרוע,
לכן תביא במו ידיך את המצב הגרוע הזה?

@שמש-מרפא כתב במינוף בשוק ההון - כדאיות / סיכון / איך:

יצא לך כ-100 אל"ד בסוף התקופה (לפי חישוב של 9%). בחישוב נדיב יותר של 12% (שזה אמנם הממוצע ביובל האחרון) יצא כ-135. אתה צודק שפעימה אחת בד"כ רווחית יותר.

1

תודה על העזרה שלך!

אתה יכול לפרט לי יותר את החישוב שלך?

כתב במינוף בשוק ההון - כדאיות / סיכון / איך:

כתבתי - הכוונה היא להשקיע את הסכום ל- 20 שנה,
ואת סכום ההלוואה להחזיר ממקורות אחרים. (יש לי דרך.)

רק מה, בינתיים הבנתי היא
שאם במילא יש באפשרותי להשיג סכום כזה (בערך 115 K) ע"י חיסכון של סכומים חד-פעמיים במשך אותם 7 שנים (נגיד לחסוך לשם כך את קצבת- הילדים האמריקאית)
הרי שההבדל היחיד הוא -
שאם אקח הלוואה עכשיו - היתרון היחיד הוא- ההשקעה בסכום גדול חד- פעמי,
ואם אבחר בהשקעה ע"י חיסכון במשך השנים - זו השקעה במיצוע..
ואעפ"י שאני בעד השקעה חד- פעמית על פני מיצוע, זה כנראה לא שווה את הריבית שאשלם על הלוואה.

@שמש-מרפא
כתבתי - הכוונה היא להשקיע את הסכום ל- 20 שנה,
ואת סכום ההלוואה להחזיר ממקורות אחרים. (יש לי דרך.)

@צמיחה
תודה רבה מאד!
בקריאה שניה של ההודעות של עצמי... עולה לי מחשבה חדשה,
אם אקח את הקצבת ילדים אמריקאית החד-שנתית * שנות ההלוואה הנ"ל, לכאורה כבר אשקיע סכום גדול יותר, וללא ריבית... מצד שני זו השקעה בפעימות (מיצוע חד- שנתי) ולא השקעה בפעימה אחת שלדעתי רווחית יותר.
אני צודק?

בינתיים בדקתי בהראל, מה הזכאות שלי להלוואה
הזכאות היא 115 K בריבית של פריים מינוס 0.20% -
למה הם מציעים לי בריבית כ"כ גבוהה ? זה המקובל בתחום?
אני רואה שהזכאות היא רק על קרנות השתלמות ולא על הפנסיה... למה בעצם? האם בגלל שהפנסיה לא נזילה (כמובן) ובמסלול מחקה S&P ?
האם דבר כזה משתלם לי בכלל?

@צמיחה כתב במינוף בשוק ההון - כדאיות / סיכון / איך:

בא נתחיל הפוך,
כמה כסף אתה רוצה לתת עליה בעז"ה?
כמה כסף פנוי יש לך עכשיו כל חודש עבור חיסכון?

@צמיחה
כמה שיותר
בואו נגיד, 600- 800 K לחתונה פלוס דירה כולל אינפלציה...

כסף פנוי כל חודש - כרגע הולך לדברים אחרים (חיסכון באפיק סולידי + חיסכון לטווח בינוני כמו ברמצוות, שיפוץ וכו)
ככה שעדיף לי להחזיר סכום בסוף תקופה.
(מדי פעם מקבל סכומים חד- פעמיים כמו בונוס בעבודה, קצבת ילדים אמריקאית, וכו' באפשרותי לשמור אותם בצד עבור הפירעון.)
אבל - אם האפשרות היחידה היא החזר חודשי - אני יכול לארגן את הענינים בצורה אחרת.

@השומר כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

ובכל עניני השתמשתי בשרותי תיווך רק שנתנו לי ערך לעיסקה וכמובן יש מקרים כאלה אבל אם אין ערך זה סתם עקיצה וכן בכל עניין.

כל הצעת תיווך שלא נותנת ערך, היא עקיצה מבחינתך? וואלה

אשמח לחוות דעת המבינים...
לרגל הולדת בתי למזל"ט... אני בהתלבטות בשבועות האחרונים איך וכיצד להשקיע כסף לחתונתה בעז"ה. (מגולי ליטא אנוכי)

יש לי כבר תיק השקעות של ETF מחקי מדד פסיביים שהניב לי תשואה יפה, והוא מיועד בעז"ה עבור ילדיי הגדולים יותר.
מה דעתכם:
אולי לקחת הלוואה מבית ההשקעות שמנהל את הפנסיה וההשתלמות שלנו (נצברו לי שם סכומים של כמה מאות אלפי ש"ח ביחד בסה"כ), נניח על 200K ש"ח,
להפנות אותם לתיק המסחר ולרכוש בהם עוד ETF מחקי מדד מאותו סוג, להשקעה ל- 20 שנה לפחות

• האם הלוואות כאלו מחזירים בתשלומים חודשיים או תשלום אחד?
• מה הריבית שניתן לקבל? (קרן השתלמות נזילה, פנסיה לא נזילה)
• לכמה זמן נותנים הלוואה כזו?
  ומה דעתכם באופן כללי,
  נקודות לשים לב, חסרונות/יתרונות ועוד. אשמח לכל מה שיש לכם להוסיף.

@עומק-הסיכוי כתב בהשקעה בזהב ובכסף:

למרבה הצער זה לא תמיד עובד

גם נכון

לזהב יש קורלציה הפוכה עם שוקי המניות העולמיים
הזהב נוטה לעלות בד"כ כששוקי המניות יורדים, או אינפלציה גבוהה, או אי- יציבות מדינית
לכן אנשים שמתפרנסים מתיק המניות שלהם (כלומר לא משקיעים לטווח ארוך, אלא מושכים ממנו הכנסה חודשית קבועה ) - מחזיקים אותו בתור נכס "מייצב".
כמובן יש אנשים שבוחרים להשקיע בו מסיבות נוספות.

דעתי האישית היא- תהיה סגור עם עצמך מה האסטרטגיה שלך (משקיע פסיבי לטווח ארוך? סוחר יומי? מחפש הזדמנויות?), ולפיה תקבל החלטות.

קודם כל- תודה.
אבל מחשבון ריבית דריבית פשוט זה לא בעיה למצוא.
צריך מחשבון שמחשב השקעה שלא בפעימות חודשיות אחידות.

@המבקר כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

ויש חלק גדול מאד מבנ"א [לאו דוקא אצלינו] שהם באופי 'ראש קטן' לגבי ההתנהלות הכלכלית, ובאופן כללי הם יעשו את מה שכולם עושים, והם 'כמעט' לא מסוגלים לעשות את הדברים האלו בעצמם. וזה מאד נחוץ עבורם הארגונים המוסדיים שיעשו עבורם את העבודה הזו. רק חשוב שיעשה באופן הוגן ונכון.

לא דובר על ראש קטן,
דובר על אנשים שבטוחים שהח"כ 'שלנו' והעסקנים 'שלנו' אמורים לדאוג להם,
ואיזה חוצפה שגוף כלשהו דואג לאינטרסים של עצמו ולא לאינטרסים שלהם.

אשמח לעזרה בחישוב (או להפניה למחשבון מתאים)
נניח שברצוני להשקיע כעת 01/26 סכום של 50K ש"ח במדד פסיבי בשוק ההון.
וב-19 השנים הבאות- 10 K ש"ח בכל חודש 01 בשנה הלועזית.

דמי ניהול- נחשב 0 כרגע.
הנחת תשואה: 8% בשנה בממוצע
במשיכה כעבור 19 שנה- מס רווח הון 25%.

מה התשואה הצפויה?

@מתכנן-פיננסי כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

לא יודע, יכול להיות שבאמצעות משכורות או דברים אחרים.
לדעתי זה עדיין פירמידה כי זה חלק קטן מסך ההון.

קח בחשבון שזו ריבית בנק ישראל רק בשנים האחרונות...
שנים קודמות כסף שהופקד בבנק לא הביא כאלו רווחים.

יש תפיסה מאד נפוצה אצלנו:

העסקנים יעזרו לי לחתן ילדים.
החכים ימצאו פתרונות דיור לדור הצעיר.
בית ההשקעות ידאג שאני ארוויח.
איצ'ה דז'יאלובסקי יציל אותי מהונאות.

אנשים שזו התפיסה שלהם- אף פעם לא יגעו רחוק.
וכשהפנטזיות שלהם לא מתקיימות - הם כועסים על כל העולם, כי "מגיע להם" ואיך זה לא קרה,
וכל בנאדם שני מבחינתם רמאי.

אז בבקשה:
אף אדם לא יעזור לך חוץ מאתה לעצמך.
אל תבנה על שום פיתרון קסם.
אף אחד לא חייב לך כלום.
לכולם יש אינטרסים.

ומשמעות מעשית -
לא כל מי שמציע לך עיסקה בלתי משתלמת- הוא רמאי.
אף אחד לא "חייב" ליידע אותך בשום דבר, ואם לא יידע- הוא לא עשה לך עוול.
אם אתה רוצה להרוויח, גם הצד שכנגד צריך להרוויח.
לא כל אחד מאנ"ש - ניתן לסמוך עליו.
לא כל בנאדם הוא: או צדיק גמור או רשע מרושע.

@מתכנן-פיננסי
לאיפה הלכו 45 מליון ש"ח אלו?
האם יתכן שזו הסיבה שהם אומרים - שהגמ"ח הוא איננו פירמידה ולא תלוי במשקיעים חדשים?

@אבי-ה-נערה כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

האם אותו ראש ישיבה נמשאר בפרונט? למה לא?
האם ההנהלה הוחלפה בשנתיים האחרונות? למה?

אין לי מושג. אני לא מה"מקורבים לצלחת".
אבל אפשר למנות לך 10 סיבות תקינות למה זה כך.

@אבי-ה-נערה כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

אתה חושב שהציבור טיפש?

מהמשך דבריך אתה סובר שכן

@אבי-ה-נערה כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

הם חינכו דורות שלמים ליפול לעולמות של הלוואות מחרידות בלי לתאר בצורה נחרצת וברורה כמה החזרים כל משפחה תצטרך לכל חתונה בנפרד (!), הם רק שיווקו ודחפו בכל הכוח, הכל ממניע טהור? מי שמגיע עם מניע טהור, לא מפחד להגיד את הבעיות ולתת לאברך הפשוט לשקול, לא דוחף לו מבצעים ומשפטים כמו מענק בסוף החתונה.

אני השקעתי לפני 5 שנים, ו"לאכול את הלב" למה לא עשיתי את זה לפני עשור.
הם שיווקו... כי זה תפקידם.
וזהו העולם.
דברים לא יקרו בלי פרסום - אנשים גם לא יצביעו בבחירות, בלי קמפיינים.
צריך קמפיין להניע אנשים לפעולה, גם במקרה שהיא לגמרי לטובתם (דחיינות ועוד...)

@אבי-ה-נערה כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

אם היית יוצא לפני שנה לרחוב ושואל כמה מחזירים לגמח המרכזי, רוב הציבור היה סבור שלא מחזירים ואני חוסך ומקבל מענק בסוף. ברוך ה' שהיום המודעות עלתה, אבל אם זה לא עוול אז מה נחשב עוול?

טוב עם מטומטמים אין הרבה מה לעשות...
רוב האנשים בסביבתי - ולא מדובר על ממולחים וחריפים במיוחד - מבינים היטב שהלוואות צריך להחזיר. על זה נאמר- כל טיפש חכם לעצמו.

כולה כל מה שאמרתי - לא צריך להיות נגד אוטומטית.
יש לשקול כל דבר לגופו.

@אבי-ה-נערה כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

אתה מודע לזה שכל משהו שיש בו אזכור של המילים גמח המרכזי זה נתפס לאברך הקטן, כמצווה וכמשהו שגדולי ישראל תמכו בו והינה, הוקמה חברה עסקית טהורה שהולכת לעשות ביזנעס באיצטלה של צדקות, נראה לך שהם לא ידחפו ביחצ מטורף מה שרווחי וכלכלי להם ושוב ידחפו אברכים למקומות שלא טובים עבורם רק בשביל רווחים שלהם?

טוב,
אז לידיעתך- מתחילה המניעים להקמת הגמח המרכזי היו באמת סיוע לציבור וחסד. היה מעורב בכך ראש ישיבה חשוב מאד (אין לי ידיעה אם היה יוזם או ששיתפו אותו והוא תמך) ומלכתחילה הוקם באמת כדי לסייע לציבור.
(אם היה אי שם בשרשרת איזה עסקן כלשהו שחשב להרוויח השפעה ופרסום- ייתכן. לא סותר בעיניי.)

לגבי מה שכתבת שזו חברה עיסקית טהורה-
על מה אתה מסתמך? מה הרווחים בדיוק ומי נהנה מהם?
(ואל תדבר לי על מנהלי ועובדי עמותה שמקבלים שכר - זה עוד לא נקרא "רווח".
מצופה מגוף גדול במחזור כספים עצום שיעסיק בשכר עובדים המוכשרים לכך.
זה גם האינטרס של המפקידים בגמח.
אגב, לפני כמה שנים בדקתי בגיידסטאר את המשכורות של בכירי העמותה - סבירות מאד ולא מרקיעות שחקים בכלל.
בנוסף - טבעי שבין ההוצאות שלהם ישלמו גם על קמפיינים בעיתונות. הם צריכים את המצטרפים החדשים וברור שישקיעו בכך.)

לדעתי יש בציבור הרבה מרירות עליהם, ציבור שמרגיש שבמשך שנים שטפו לו את המח לעשות צעד מסויים שהיו טובים וריווחיים ממנו, ויכול להיות שהזעם הזה מוצדק.
אבל מכאן ועד להפוך את הכל למסחטת כספים... הדרך ארוכה.

אם כעת הם מתאימים את עצמם לרוח הציבור ולתהפוכות הזמן ומציעים מודלים אחרים לפעילות- אדרבא, אני אבדוק אם שווה לי ואקבל החלטה.
אין מה לפסול מראש.
ייתכן שאינטרסים של כולנו חופפים...

אם אני טועה ויש לך עובדות מוצקות שסותרות את דבריי (ולא תחושות בטן) - אשמח שתחכים אותי.

למותר לציין - אין לי שום אינטרס בגמח המרכזי ולא קשר משפחתי/חברי עם המנהלים או המשווקים.