הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@שואף-ליותר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אני לא התכוונתי שאני רוצה את ההחזר החודשי הזול ביותר אלא את מה שיצא הכי זול בסוף,

אז כדאי שתמחזר למסלול שאינו צמוד למדד, אמנם בהחזר החודשי תשלם קצת יותר אך באופן כללי זה יצא יותר זול.

@שואף-ליותר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אפשר לבקש מהבנק למחזר רק את המשתנה או שהמחזור הוא על כל המסלולים?

כן, זה נקרא מיחזור פנימי חלקי.

@הקול-השפוי כתב בהתייעצויות בנוגע למיחזורי משכנתא:

התמונות לא עלו טוב
זה לא נפתח לי

@שואף-ליותר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

במסלול שאינו צמוד למדד, עדיף מל"צ או קל"צ?

כמובן מל"צ.
קל"צ לוקחים רק כשחייבים שליש קבוע.

@כותב-רק-מה-שיודע כתב בירידת עוגנים צפויה:

אתה יודע צפי הוא בסוף צפי ועד שזה לא קורה א"א להיות 100%....

זהו
שבעוגנים זה לא רק צפי אלא יותר מזה.
בשונה מצפי האינפלציה וצפי ריבית הפריים האם יורידו או לא.
הצפי לעוגני האג"ח הוא בנוי לפי הנתונים בימי המסחר בין עדכון לעדכון של העוגנים
ולפי המחיר בו נסחר האג"ח כל יום יודעים להגיד פחות או יותר במדוייק מה יהיה בעדכון העוגנים הקרוב, ולא רק צפי בלבד.

@שמיל-שמיל
דבר ראשון לנסות תמיד אפשר, לא תפסיד מזה.
בנוסף, הבנק המתחרה לא צריך לדעת את כל הפרטים, אלא הוא רק צריך להוציא לך אישור עקרוני.

בהצלחה

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

חשבתי לגשת בנק ולבקש הוספה של כ100000 ש"ח במשכנתא לצורך כיסוי ההלוואה והחובות נוספים
למיטב הבנתי כל 100000 זה החזר של כ500 ש"ח בחודש

אם אתה מבקש לצורך כיסוי חובות נוספים זה יהיה מוגדר כמשכנתא לכל מטרה והריביות יהיו ותר גבוהות וכן ההחזר החודשי, לכן מומלץ לבקש תוספת בשביל שיפוצים.
כמו כן בגדול ההחזר החודשי על כל 100 אלף כיום עומד על 5,300 בערך.

@חופש-כלכלי כתב בריבית בנק ישראל וריבית הפריים:

למה יש הדל בכמות השנים הפריים זה לא על הצבירה הקיימת?

אם הפריסה היא ל-30 שנה ממילא הריבית החודשית שאתה משלם שהיא גלומה בתוך ההחזר החודשי הינה יותר גדולה וממילא החלק הזה של הריבית החודשית שהוא הפריים הוא יותר גדול ויורד ממנו חלק גדול יותר ומכאן נובע החיסכון היותר גדול ככל שהמשכנתא למס' שנים גבוה יותר

@אבי-ר.
כתבתי כבר למעלה בפירוש
מומלץ לקחת יועץ
אתה צודק שהייתי צריך יותר להדגיש את זה

@מחשב-מסלול-מחדש חסר קצת פרטים
מיחזור פנימי?
מה הריביות היום?
מה שקיבלת זה לא ריביות מי יודע מה טובות

אז כפי שכבר כתבתי
ככל הנראה תהיה בתחילת השבוע הבא ירידת עוגנים משמעותית, אמנם לא משמעותית כמו שירד בטפחות ב-11 לחודש אבל עדיין משמעותית.
בבנק הפועלים ככה"נ בעוגנים של 18 חודש תהיה ירידה של 0.15-0.20% ובעוגנים של 3 שנים תהיה ירידה קצת יותר גדולה.
לכן מי שיש בידו אישור עקרוני על מסלולי המשתנות מומלץ לעשות ביצוע לאחר ירידת העוגנים.

בהצלחה

האם תם עידן יועצי המשכנתאות ה"מאכערים"...

ועדת השרים לחקיקה אישרה הצעה הכוללת הקמת פנקס רשמי של יועצי משכנתאות והצבת תנאי סף, בהם עמידה במבחני הסמכה בתחומי הרגולציה, המימון והכלכלה.
ההצעה גם מנתקת את הזיקה בין הבנקים ליועצים, ואוסרת עליהם לקבל תמורה כלשהי מגופים פיננסיים

מצ"ב הכתבה המליאה מדה מרקר---

ועדת השרים לחקיקה אישרה היום (א') את הצעת החוק להסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות. משמעות ההחלטה היא החלת פיקוח ממשלתי ישיר על הענף, וקביעת דרישות סף מחייבות למי שמבקש לעסוק בתחום. עד כה התנהל שוק זה, המגלגל כ-100 מיליארד שקל בשנה, ללא רגולציה, ומעתה יוכפף למשרד המשפטים.

הצעת החוק, שגובשה על ידי חברי הכנסת יעקב אשר (יהדות התורה) וולדימיר בליאק (יש עתיד) בתמיכת משרד המשפטים, קובעת כי לא ניתן יהיה עוד לעסוק בייעוץ משכנתאות ללא רישיון. הצורך באסדרה עולה בשנים האחרונות מהנתונים המצביעים על כך שמרבית הציבור נעזר כיום בשירותי ייעוץ חיצוניים. על פי ההערכות, כ-65% מנוטלי המשכנתאות בישראל שוכרים יועץ פרטי, ושיעור זה עולה לכ-80% בקרב משקי בית במעמד סוציו-אקונומי נמוך.

במקרים רבים, גבו יועצי משכנתאות אחוזים תמורת מה שהגדירו כ"הצלחה", גם כשזו למעשה הרעה את מצבם של הלקוחות, ובחלק מהמקרים גבו אותם יועצים אחוזים תמורת האישור העקרוני בלבד. בהיעדר הגנה חוקית, בתי המשפט פסקו שוב ושוב לטובת היועצים.

בליבת הרפורמה עומדת הקמתו של פנקס יועצי משכנתאות רשמי במשרד המשפטים. תנאי הסף לכניסה למקצוע יכללו עמידה במבחני הסמכה ייעודיים בתחומי הרגולציה, המימון והכלכלה, וכן היעדר עבר פלילי רלוונטי. על הפיקוח תופקד מועצת יועצי משכנתאות סטטוטורית, שתורכב משבעה חברים, בהם נציגי משרד האוצר, בנק ישראל ומשרד המשפטים, לצד שלושה נציגים מטעם הגוף היציג של היועצים ונציג ציבור.

נדבך מרכזי נוסף בחוק נועד לנתק את הזיקה לבנקים ולמנוע ניגוד עניינים מובנה. החוק אוסר באופן מוחלט על יועצי משכנתאות לקבל תמורה כלשהי, ישירה או עקיפה, מהבנקים או מגופים פיננסיים אחרים. מטרת הסעיף היא להבטיח שנאמנות היועץ תהיה נתונה אך ורק ללקוח המשלם את שכרו, ולמנוע הטיית ייעוץ לטובת הגוף המממן תמורת עמלות הפצה. בהתאמה, נאסר על עובדי בנקים לשמש כיועצים פרטיים במקביל לעבודתם, כדי למנוע זליגת מידע וניצול מעמד.

כדי למנוע זעזועים בשוק ולהסדיר את מעמדם של העוסקים הנוכחיים בתחום, נקבע מתווה מעבר מדורג המתחשב בוותק המקצועי. יועצים ותיקים בעלי ניסיון מוכח של שבע שנים ומעלה יזכו לפטור מחובת הבחינות ויוכלו להירשם בפנקס על בסיס הוותק שלהם. קבוצת הביניים, הכוללת יועצים בעלי ותק של שנתיים עד שבע שנים, תידרש לתקופת הסתגלות שבמהלכה יהיה עליהם להשלים את דרישות הרישוי או להציג תואר אקדמי רלוונטי בתחומי הכלכלה, מנהל העסקים או ראיית החשבון. כמו כן, החוק מחריג מחובת הבחינות האישית חברות פינטק המעניקות ייעוץ טכנולוגי, בכפוף לפיקוח של בנק ישראל שיבחן את הרמה המקצועית של האלגוריתם.

בהתאחדות יועצי המשכנתאות, שנעדרת כיום מעמד משפטי רשמי והינה עמותה שבה חברים כמה אלפי יועצים, בראשות נופר יעקב, רואים במהלך צעד הכרחי לסטנדרטיזציה של המקצוע. לדברי יעקב, המהלך קריטי במיוחד בתקופה של ריבית גבוהה ואינפלציה, שבה טעויות בתכנון המשכנתא עשויות להיות בעלות משמעות כלכלית כבדה למשקי הבית. עם אישור ועדת השרים, החוק צפוי לעבור כעת למסלול חקיקה בכנסת.

@התותח-זה-אני
זה לא כ"כ מדוייק לומר את זה באופן גורף על כלל המשכנתאות,
כי סוף כל סוף זה תלוי מקרה ותלוי עסקה ותלוי הכנסות,
ויש מקרים שבהם אין ברירה אם לא צמוד מדד.
אבל מה שכן ברור, שבמקרים קלאסיים עם הכנסות מסודרות לא להתקרב לצמוד.

@יענקלה יש לך כרגע פריים עגול בלי תוספת ובלי הפחתה [כיום 5.75%]
מומלץ למחזר למסלול מל"צ כל שנתיים

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

א. למה רק שליש קבוע היה עדיף גם את המסלול המל"צ לקחת כקבוע

ברור שהיה עדיף, רק מה לעשות שבתקופה הזו כל היועצים [גם הטובים] לקחו רק את השליש המינימלי כיון שאף אחד לא חשב שזה יעלה עד כדי כך.

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ב. למה הקבוע הוא רק 20 שנה והפריים שיכול להיות בו שינויים משמעותיים ל30

תמיד מומלץ [ובפרט היום שהריביות גבוהות] לקחת לתקופה הכי קצרה את החלק של הקבוע כיון שבקבוע אם ירצו למחזר תהיינה עמלות היוון במקרה שהריבית תרד, בשונה ממסלול הפריים שעליו לא יהיו עמלות היוון.

@בן-עליה כתב בהתייעצויות בנוגע למיחזורי משכנתא:

קל"צ משתנה ל"צ ופריים
הציעו לנו קל"צ 4.6
פריים-0.9
משתנה לא צמודה כל 5 שנים 4.6 ביום ההצעה

זה הצעה מצויינת למיחזור פנימי.
אם תוכלו להוזיל עוד עם הצעה נגדית מצויין.
ממליץ ללכת על זה.

@בן-עליה כתב בהתייעצויות בנוגע למיחזורי משכנתא:

השאלה אם כדי לותר על המשתנה ולקחת את זה בקבוע זה אותה ריבית אבל ככה אני מקבע את הריבית

בכלל לא!!!
יהיו לך אח"כ עמלות היוון גבוהות כשהקלצי"ם ירדו עוד.
קבוע בתקופה כזו לוקחים רק את המינימום הנדרש [שליש].

מומלץ לבדוק אם כרגע יש עמלות פירעון מוקדם
תוכל לשלוח לי את הדוח יתרות ואעדכן אותך.

בהצלחה

@קטנטנציק
מסמכי הכנסות [תלושים, עו"ש, אישורי כולל וכד']
מסמכי דירה [נסח טאבו, רישום הערת אזהרה על הסכום החדש, התחייבות לרישום משכנתא, ביטוח נכס על הסכום החדש וכד']
זה מלמעלה מה שעלה לי בראש, אבל יש עוד...

@חושב-שאני-גאון
בטפחות זה הכי פשוט
אם יש לכם גם עו"ש אז באיזור האישי בלשונית של המשכנתאות/בקשות וטפסים להוריד את הטופס שנקרא אישור יתרות משכנתא.
אם יש לכם רק משכנתא אז יש איזור אישי ללקוחות משכנתא בלבד כאן
https://sc.mizrahi-tefahot.co.il/TFHLogin/index.html#/login

@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:

זה אומר שאילו תחנת השינוי שלי היתה היום ולא הייתי ממחזר אז הייתי משלם 4.20+1.5? סה"כ 5.70

לא, היית משלם לפי העוגן היום [באיזור 4] + 3.4, כי 3.4 זה המרווח שלך ותמיד המרווח יתווסף על העוגן הנוכחית.

@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:

וא"כ למה יש שטוענים שעדיף למחזר היום (בגלל המרווחים או העוגן לא יודע ממש מה)עוד לפני השינוי ב11/26 הרי כיום זה סה"כ 1.5 ואם אני ממחזר זה אוטומטי 4+

לא יודע מי טען כך, אולי בגלל שזה צמוד מדד.

@קטנטנציק כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:

כמו"כ מה ההבדל בין HלF

לכל עוגן יש שם אחר שמגדיר אותו, זה משתנה בין סוגי העוגנים.

היום ההוראה של בנק ישראל יצאה להערות הציבור.
גם ההוראה לגבי חישוב יחס ההחזר החדש---
שהחל מכניסת ההוראה לתוקף יחס ההחזר החדש יחושב לפי כל ההלוואות שהתקבלו על אותו הנכס. כלומר לא יופחת יותר התשלום על המשכנתא הקיימת.
וגם ההוראה לגבי מחיר למשתכן---
שלפי הטיוטה התקרה לשמאות תוחלף מ 1.8 מיליון ל 2.1 מיליון (כמובן אם החוזה מעל 2.1 אפשר להתייחס לשווי החוזה).