הפורום הכלכלי החרדי הראשון

באשכול זה נשתדל להעלות מידי פעם לתועלת הציבור עדכונים שונים בנושאי משכנתאות, וכן להגיב על שאלות בנושא.
כמובן, רק אם הציבור יהיה מעוניין בזה.
אם אתם מעוניינים הגיבו בלייק להודעה זו.

אחרי שבנק הפועלים מוקדם יותר השבוע יצא במהלך חסר תקדים של חלוקת מניות ללקוחות, בנק לאומי פרסם הודעה על הורדת ריבית הפריים ללקוחות. ההטבה לא באה בחלל ריק. כאשר הציבור מתקשה לסגור את החודש הבנקים מציגים רווחיות חסרת תקדים של מיליארדים כך שלא פלא שעליהם לבוא לקראת הציבור. הדבר האחרון שהבנקים רוצים לראות זה שהלקוחות מאבדים את הבית שלהם בגלל יוקר המחיה והתייקרות המשכנתאות - אז לאומי מקדים תרופה למכה.

הבנק המודיע היום (ד’) על החלטתו להוריד את שיעור ריבית הפריים ב-0.25%. ריבית הפריים, שעומדת כיום על 6%, תעמוד בלאומי על 5.75% בלבד ותוזיל את גובה ההחזר החודשי של לקוחות בעלי משכנתא או הלוואה צרכנית במסלול הפריים. מדובר בהטבה משמעותית ללקוחות הבנק, שנועדה לסייע להם להתמודד עם יוקר המחיה ולהוזיל את עלות המשכנתא החודשית ואת ההחזר החודשי בגין הלוואות צרכניות.

ההטבה, שתיכנס לתוקף החל מ-1.10, תינתן אוטומטית ותהיה תקפה עבור לקוחות מעבירי משכורת ללאומי(6,5280.06%+), שיש להם משכנתא עם רכיב פריים בבנק ו/או הלוואה קיימת אשר צמודה לריבית הפריים. בנוסף, גם לקוחות שייקחו משכנתא ו/או הלוואה צמודה לפריים לאחר 1.10 ייהנו מההטבה.

יוזמה ייחודית זו היא חלק מההטבות שלאומי מעניק ללקוחותיו במסגרת מתווה בנק ישראל ושכוללות, בין היתר: מתן ריבית של 2% על יתרת זכות בחשבון, ללקוחות עם יתרה של עד 10,000 ש"ח; הוזלה של 1% בשיעור הריבית הנגבית על יתרת החובה בחשבון (אוברדראפט) לכל הלקוחות מקרב משקי הבית - גם במדרגה הראשונה וגם במדרגה השנייה; פתיחת פיקדון אוטו מטי(568.90 0%+), במסגרתו לקוחות מגדירים יתרה בחשבון, שמעליה כל סכום עובר באופן אוטומטי לפיקדון יומיומי, ועוד.

מנכ"ל בנק לאומי, חנן פרידמן: "החלטתנו התקדימית להפחית לראשונה 0.25% מריבית הפריים נועדה לסייע ללקוחותינו בתקופה זו. אנו ערים לנטל הכלכלי המשמעותי שרובץ על אזרחי ישראל בעקבות סביבת הריבית הגבוהה וחוסר הוודאות במשק לאור המלחמה. כבנק הגדול בישראל, יש לנו אחריות להוביל ולהיות ראשונים למען ציבור לקוחותינו, ואנחנו מבטיחים להמשיך וליזום הטבות נוספות שיקלו על חיי היום יום שלהם".

צהרים טובים
לבקשת המנהלים
פתחנו אשכול מיוחד לכל המתעניינים בנושא מיחזורי משכנתא
בו תוכלו להעלות דוח יתרות או לשאול על כדאיות המיחזור ונשתדל להשיב במקצועיות על כל שאלה ובקשה.

בהזדמנות זו אני חש חובה להזכיר לציבור
כי ישנם הרבה משפחות שמשלמות כל חודש לפח מאות ואלפי שקלים עקב כך שנטלו את המשכנתא לפני כחמש שנים בתנאים הטובים של אז [עם יועצים מצויינים שלקחו כך לפי שיקול הדעת שהיה בזמנו], וכיום הריבית שלהם קפצה וההחזרים החודשיים גדלו, והרבה אינם יודעים שניתן לשנות זאת בקלות וללא הרבה טירחה.
כדאי מאוד ליידע את אלו שאינם מודעים או אינם מבינים בזה.

בהצלחה לכולם

לאור ירידת העוגנים הצפויה בתחילת החודש הקרוב, [ולאחר הירידה שכבר היתה היום בטפחות] מומלץ לכל מי שבתהליך הסופי של לקיחת המשכנתא לעשות את הביצוע רק לאחר ירידת העוגנים.
מדובר על ירידה של סביבות 0.2%
בהצלחה

שלום וברכה
אני חיים רבינוביץ
יועץ משכנתאות וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

רבים מאיתנו זוכרים היטב את יום החתימה על המשכנתא,
ההתרגשות מהבית החדש, העומס של המעבר, והחתימה המהירה על עשרות דפים בבנק.
עבור רוב המשפחות, באותו רגע המשכנתא הופכת לדבר שבשגרה – הוראת קבע שיוצאת מהחשבון מדי חודש, וקצת מעיקה על התקציב, אבל "זה מה יש".
אבל האם ידעתם שהמשכנתא היא מוצר דינמי?
בדיוק כפי שאנו בודקים מדי פעם את חבילת הדקות בטלפון או את דמי הניהול בפנסיה, המשכנתא דורשת "טיפול תקופתי".
השוק משתנה, הריביות נעות, והמצב המשפחתי והכלכלי שלכם מתפתח. כאן נכנס לתמונה המושג ששווה לכם הרבה מאוד כסף: מיחזור משכנתא.

אני אצרף כאן שתי סיפורים מהשבועות האחרונים של לקוחות---
משפחת ג. הגיעו אליי עם משכנתא שנלקחה לפני כחמש שנים. לאחר ניתוח מעמיק של המסלולים ובניית תמהיל חדש המותאם ליכולת ההחזר הנוכחית שלהם, הצלחנו לקצר את תקופת ההלוואה בכמה שנים בודדות ולחסוך להם במצטבר כ-110,000 ש"ח.
משפחת ר. עמדו בפני קושי בהחזר החודשי. במיחזור חכם לא רק שהורדנו את הנטל החודשי ב-700 ש"ח, אלא שחיסכון הריביות הכולל לאורך השנים הגיע ל-95,000 ש"ח.
וישנם מקרים של משכנתאות עם ריביות יקרות יותר, בהם החיסכון חצה את רף ה-350,000 ש"ח רק על ידי ניצול נכון של שינויי השוק.

כחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, אני מחויב לקוד אתי מחמיר, למקצועיות ולהתעדכנות יומיומית בכל שינויי הרגולציה והריביות.
כשאני ניגש לבנק, אני מגיע עם כוח של ידע, עם ניתוח שוק מדויק ועם היכולת לנהל משא ומתן קשוח עבורכם.
הבנק דואג לאינטרסים שלו, התפקיד שלי הוא לדאוג אך ורק לאינטרסים שלכם.

ימים אלו הם זמן מצויין למיחזורי משכנתא בעקבות ירידת העוגנים הצפויה במסלולי המשתנות, לכן מי שחושב או מתלבט אם צריך מיחזור כדאי שיבדוק כבר בימים אלו וירויח חוץ מהמיחזור עצמו גם את הירידה הנוכחית.

גם אם אינכם מעוניינים לשכור את שירותיי, מומלץ מאוד לפנות בימים אלו לכל יועץ משכנתאות אחר שאתם מכירים וסומכים עליו כדי שיעשה לכם בדיקת כדאיות מיחזור.
אם יש למישהו שאלות או בעיות בנושאי משכנתאות אשמח לענות כאן בפורום באשכולות הייעודיים.

ואסיים במילת תודה למנהלי הפורום שעושים עבודת קודש על מנת לעזור למשפחות רבות מהציבור שלנו בהמון ידע ועזרה הדדית.

@חופש-כלכלי
כל כמה שקלים בסופו של דבר מצטברים למאות ואלפי שקלים.
[תחשוב מאיפה הבנקים עושים מיליונים...]
נכון שיכול להיות שהעמלות בבנק יורדות לך מידי חודש רק כמה שקלים בודדים ואתה אולי מרגיש קטנוני לריב על זה עם הבנק, אבל מצד שני תחשוב שאם הבנק הוא כ"כ קטנוני לקחת את השקלים האלו אז גם אתה תהיה קטנוני ותריב איתם על השקלים האלו.
אתה לא אמור לשלם שקל מיותר, מספיק מה שלוקחים ממך בריביות.

@מחשב-מסלול-מחדש כתב בהתייעצויות בנוגע למיחזורי משכנתא:

אבל חשבתי כבר שאופציה ב' פחות עדיפה כי היא נועלת 50% מהמשכנתא על קל"צ שנמוך יותר ב0.06 ל30 שנה.

חשבתי שאתה מדבר על שתי אישורים עקרוניים
ואני מגלה שאתה מדבר על הסל מוצע וסל אחיד
אל תיקח בשופ"א יותר משליש קל"צ, לוקחים רק את המינימום המחוייב בתקופות כאלו שהריביות גבוהות.
ברור שתלך על הסל מוצע

בהצלחה

@BRISKER
ערב טוב
אתה נוגע באמת בנקודה חשובה שנוגעת בעצם לכל זוג צעיר [או מבוגר...] שלוקח משכנתא בפעם הראשונה ושומע מהיועץ או מחבר בכולל שהוא יכול לקבל חלק מהמשכנתא במסלול שנקרא זכאות והוא מתלבט ולא יודע האם זה משתלם או לא.
אז נרחיב על זה קצת---
באמת כמו שכבר כתבת מסלול הזכאות יושב רק על מסלול קבוע צמוד למדד, וזה חיסרון גדול שגורם לאנשים לא להתקרב לזה, מצד שני הריבית עליו בעיקרון אמורה להיות זולה ולמעשה היא לא הרבה יותר זולה ממה שניתן לקבל במסלולים הרגילים הקבועים שצמודים למדד.
למה לכאורה זה כן משתלם? כי המסלול הזה משפיע על כל המשכנתא לגבי העמלות היוון וגורם לכך שתהיה הנחה לאחר שנה שנתיים שלש וארבע, וכיום שאנו עם צפי של ירידת ריביות בחודשים הקרובים זה יכול להיות מאוד משמעותי [ניתן להגיע לעמלות היוון של עשרות אלפי ש"ח].
אז מה למעשה עושים? כאן יש חילוקי דעות בין היועצים היום, רובם עדיין טוענים שמומלץ לקחת מהזכאות סכום מזערי [10,000 ש"ח] ואז יש את היתרון של ההנחות בעמלות היוון, ואילו החיסרון של ההצמדה למדד לא כ"כ משמעותית כי הסכום קטן, בנוסף מומלץ לצמצם שנים במסלול הזכאות וזה גם כן חוסך מהמדד, מצד שני יש יועצים שטוענים שכיון שהריביות עומדות לרדת ואז יהיו עמלות היוון גבוהות לכן מומלץ לקחת את כל הסכום שלו זכאים על מנת למחזר את זה בעוד תקופה כשבאמת ירדו הריביות למסלול קל"צ, ואז בעצם חוסכים את כל העמלות היוון כי על מסלול הזכאות עצמו אין כלל עמלות היוון, וגם מי שלוקח את כל הסכום צריך כמה שיכול לקצר תקופה כדי לגרום לכמה שפחות נזקים מההצמדה למדד.

@BRISKER כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

בשנים האחרונות המדד בישראל עלה סביב 3%–4% בשנה (ובשנים מסוימות אף יותר).

היעד השנתי של בנק ישראל זה עליה של 2-3% במדד.

@BRISKER כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

כיום ניתן לקחת מסלולים לא צמודים בריבית קבועה של כ־5.5%–5.7%:

לכאורה התכוונת 4.5-4.7%
אך כמו שכבר כתבתי לא הכנסת לחשבון את עמלות ההיוון.

מקווה שיצאתי ברור...
בהצלחה

לאחר ירידת העוגנים במסלולי המשתנות בבנק מזרחי טפחות ב-11 לחודש,
ככל הנראה [אם לא יהיה שינוי מגמה] תהיה ירידה בעוגנים אלו גם בשאר הבנקים בעדכון הקרוב [תחילת החודש הלועזי הקרוב].
לכן כל מי שבתהליך מיחזור [חיצוני/פנימי] או מי שחושב על מיחזור כל שהוא מומלץ לקבל אישור עקרוני לריביות בימים הקרובים קודם ירידת העוגנים וכך תקבלו מרווחים טובים מעל העוגן ותקבעו אותם, ואת ביצוע המיחזור בפועל תעשו לאחר כמה ימים לאחר ירידת העוגנים.

בהצלחה!

@פושט-רגל-מרמה-ד
אני אחזור על מה שכתבתי, זה אמור לפגוע בנו בלקיחת הלוואות משכנתא
לא דיברתי על הדברים האחרים שאולי ייצאו כתוצאה מכך.

@החושב לא כ"כ מסובך לעשות לבד
מחיר קלאסי בסביבות 2,000

@הקול-השפוי
לפי הנתונים שהעלית יש לך ריבית מצויינת,
יש לך תוספת מעל העוגן נמוכה מאוד [0.4] וגם בתחנת שינוי [עוד שנתיים וחצי] תישאר עם ריבית מצויינת.
שוב, לא ראיתי דוח יתרות מלא, אבל בגדול התמונה ברורה.

Spoiler

אני ב"ה עם נטפרי

@כותב-רק-מה-שיודע כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

המל"צ בשנים האחרונות אף פעם לא מומלץ

כוונת כבודו למ"צ [משתנה צמוד למדד]

בנק הפועלים מוביל מהלך חסר תקדים בישראל, ויעניק מניות של הבנק במתנה ליותר ממיליון לקוחותיו. הלקוחות יוכלו לבחור בין קבלת שתי מניות של הבנק בשווי של כ-124 ש"ח, לבין מענק כספי בסך 100 ש"ח. לטענת הבנק, "מטרת המהלך היא לחזק את הקשר בין הצלחת הבנק לבין לקוחותיו ולהוקיר אותם על פעילותם". בנוסף, הבנק שואף להנגיש ולהגביר את מודעות הלקוחות לעולם שוק ההון וההשקעות.

הבנק הכריז על היוזמה ב-22 באוגוסט 2025. לדברי ידין ענתבי, מנכ"ל הבנק, הרעיון נולד מתוך רצון להפוך כמיליון לקוחות לשותפים ברווחי הבנק, גם אם בשווי סמלי. הוא הוסיף כי התוכנית גם תאפשר ללקוחות שטרם התנסו בשוק ההון להיחשף לאפשרות ההחזקה בניירות ערך. מהלך זה הוא חלק מהתפיסה האסטרטגית החדשה של בנק הפועלים, תחת המסר "לא רק פועלים, יוזמים". הוא ילווה בקמפיין הסברה מיוחד ובמתחם לימוד ייעודי שיכלול תכנים אינטראקטיביים שיחשפו את הלקוחות לידע וכלים מעשיים.

על מנת להיות זכאי להטבה, על הלקוח לעמוד בשלושה תנאים מצטברים, באחד משלושת המועדים הקובעים: 30 ביוני, 31 ביולי, או 31 באוגוסט 2025. התנאים כוללים בין היתר היותו של הלקוח בעל חשבון פרטי פעיל מגיל 18 ומעלה, בעל יתרה של לפחות 1,000 ש"ח בעובר ושב או בתיק ניירות ערך, ובעל כרטיס אשראי או הלוואה פעילה. לקוחות של בנקים אחרים שיצטרפו לבנק הפועלים ויעמדו באותם תנאים ב-31.8.25 יהיו גם הם זכאים להטבה.
הבחירה בין קבלת המניות למענק הכספי ניתנת לביצוע באפליקציית הבנק, באתר הבנק, או במענה הקולי. חשוב לציין כי לקוחות זכאים שלא יציינו את בחירתם, יקבלו באופן אוטומטי את המענק הכספי בסך 100 ש"ח. אם נבחרה האפשרות של מניות, הן יועברו לחשבון הלקוח ב-21.9.25 או בסמוך לכך, ואם נבחר המענק או לא בוצעה בחירה, החשבון יזוכה בסכום המענק באותו תאריך. על המניות שיינתנו יינתן פטור מעמלות למשך 20 שנה או עד למכירתן, המוקדם מביניהם.
המניות ניתנות למכירה בכל עת וללא עמלה

@משהמשה כתב בהשקעה בטוחה רווח של עד מיליון ש"ח עם משכנתא או הון עצמי נמוך !:

אני צריך לשלם מס רכישה בערך 110 אלף.
אני יכול לשלם עכשיו, או לאחר שאשלם 50% מהתשלום - דהיינו בעוד 3-3.5 שנים כשבע"ה אמכור את הדירה.
לפי מה שקראתי יש לי על זה ריבית של 4% והצמדה למדד המחירים לצרכן.
השאלה כמה יעלה לי עיכוב התשלום.
אני צריך את השורה התחתונה כמה זה יעלה לי בש"ח, ולפי זה אוכל לחשבן מה יותר כדאי לי.

בוקר טוב
ברור שריביות של משכנתא יהיו יותר זולות מזה
במשכנתא תוכל לקבל בין 4.5 ל-5%
ואילו צמוד מדד + 4% ריבית זה יהיה במקרה הטוב בסביבות 6%
בהצלחה

@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@זיבורית-דידך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@טריידר
אם זה 30% מההכנסה . אז למה מספיק 11850 הרי 3950 זה 30% מ 13166
מה אני מפספס?

אתה צודק, חישבנתי 33%, כי זה לא בדיוק 30%, זאת ההנחיה, אך בפרט לחרדים מורחים קצת,
אפשר אפי' עד 40% אבל לא כדאי להסתמך על זה, תלוי ביועץ משכנתא שלך.

הרגולציה של בנק ישראל קובעת עד 50% מההכנסה הפנויה
למעשה הבנקים נותנים עד 40%
[בין 40% ל-50% הקצאת הון של 100%]
הבנקים אוהבים יותר לתת בכיוון של 33%
אבל בגדול כמעט בכל הבנקים תוכל לעלות לכיוון ה-40%

@אביב בתקווה שב"י באמת יוריד...
אי אפשר לדעת.
השאלה היא האם יש ללאומי צד להשאיר את ההוזלה גם אם ב"י יכריז על ירידה של 0.25%, שמעתי ממישהו [לא מאומת] שדיבר עם אחד מלאומי שאמר לו שהם שוקלים את זה...

........

@רואה-את-הנולד
בכלל בכלל לא.
יש ועדה מוניטרית שמורכבת מהרבה כלכלנים וכד' שיושבים על זה כשבועיים קודם מועד ההחלטה ודנים עד שמגיעים להחלטה, וגם כשההחלטה היא להשאיר ללא שינוי גם אז זה רק לאחר דיונים של כשבועיים שאז הגיעו להחלטה להשאיר ללא שינוי.

@ia90990
אני לא יודע להגיד לך מה יהיה אז,
אבל בגדול הצפי שעוד שנה שנתיים תהיינה ירידות בכלל הריביות, ולכן רוב היועצים נוטים לקחת היום בתמהיל שתי שליש מל"צ לטווח של שנה-שנתיים.