הפורום הכלכלי החרדי הראשון

שימו לב לדבר הבא, כספי החסכון לכל ילד של חברת הראל לא מושקעים בs&p500 כפי שמשום מה פורסם, וכך גם אני פרסמתי, התמהיל הוא כפי שכתב מנהל השקעות ראשי לידידי מארגון בנקל "תמהיל ההשקעות החדש במסלול הלכה בחיסכון לכל ילד של 'הראל': אינו מושקע בSP אלא הוא מוגדר כמסלול בסיכון מוגבר של עד 70% חשיפה למניות והם מחולקות כ50% מניות בישראל ו50% מניות חו"ל."

בקיצור, אם אתם רוצים שהכסף של הילדים שלכם ישכב בסיכון מוגבר (שם מכוער למסלול מנייתי) מקסימלי, אל תעבירו להראל, אלא למיטב, שם מסלול ההלכה יושב על s&p500, או לאינפניטי שיושבים על מדד עולמי.

הראל , לצערי לא משקיעים את כל הכסף שנכנס ונצבר במניות וזה ישליך על התשואה, שאנחנו רק רוצים שתגדל ותגדל.

ובנימה אישית וקצת חריפה, המינימום של המינימום, החובה הבסיסית של כל אחד ויחיד מאיתנו, הוא לבדוק שתי דברים, שהפנסיה והחסכון לכל ילד שלו יושבים על מניות, מי שמתעצל ומשאיר אותם לשכב בבנק או במסלולים לא מניבים, הרי הוא שורף את כספו וכספי ילדיו, וקצת מגוחך שהוא מחפש טיפים לכלכלה נכונה, כל עוד הכסף שלו נשרף באיטיות, כשהוא יכול למנוע את זה בלחיצת כפתור.

אני מזהה אותך מקילומטרים, כן אתה, ששמעת על שוק ההון מהלחשושים בשכונה על ההוא שהתעשר, ובעיקר על ההוא שנעלם והשמועות אומרות שברח לחו"ל עם מלא נושים, נעבאך על המשפחה, שוק ההון הזה מסתבר הוא גוש גדול ומפחיד בחייך.

הגיע היום, והנייעס בחדר קפה החל לסבוב סביבך, מושגים כמו אגחי"ם, קרן סל מחקה מדד, מנוטרל מט"ח, סולידי ופסיבי, החלו להסתובב סביבך, ונדמים בעיניך כגוש שחור גדול ומאיים.

מה לעשות השמועות אומרות שזה הדרך הנכונה ביותר לחתן את הילדים.
שמועות נכונות אגב, ובשביל זה הוקם הארגון המיוחד 'בנקל' שמציע מגוון רעיונות מדהימים ומומלצים.

אבל בחרת לנסות להבין יותר, ללמוד ולדעת לחקור ולהשכיל מה באמת מתרחש שם בשוק התגרים הגדול בעולם, הלא הוא שוק ההון.

בשלב הזה בטח נחשפת לפרסומים על קורסים מפותלים רק 290 כפול 30 תשלומים שיסלילו את דרכך אל עברי ההשקעה הבטוחה, יש מצב שהצטיידת בערימת ספרים מכובדת כדי להבין ללמוד ולנתח את סוגיית 'שוק ההון', מן הסתם צררת לך ערימות של פודקאסטים בנגן, כדי לשמוע מכל מומחה אפשרי לענין איך עושים את זה.

אז זהו שאין צורך.

בפורום זה, על פי בקשת הנהלת הפורום, נעלה בעזרת השם מאמרים לאט לאט שיביאו אותנו אל הדרך הקלה המהירה והבטוחה להשקיע בשוק ההון, בלי מושגים מלחיצים, בלי קורסים מעיקים, ובלי הרצאות משמימות, כאן אשתדל לתת לכם מפעם לפעם את הדברים בצורה מאירת עינים, קליטה וברורה.

הודעות אלו יהיו נעולות לתגובות, למען הסדר, תוכלו לפתוח עליהם דיונים בפורום הכללי תחת הקטגוריה 'מסחר עצמאי' אותה אני מנהל.

מי שמגיע לשלב פתיחת התיק, מוזמן לפנות אלי למייל שבחתימה ובשמחה רבה אעזור לו ככל שאוכל.

גילוי נאות חשוב מאד, אינני יועץ, אין לי רשיון יעוץ, וכל הדברים שאני כותב הם בגדר שיחת חברים בעלמא.

@משהמשה כתב בהשקעות במגזר החרדי: סוף עידן התמימות?:

אני מצטער לומר שלא הבנתי מה השבת לשאלתי.

אכן נראה שאנחנו לא מנהלים כאן דיון תקין, קצת טלפון שבור, בעיני השקעה בנדלן היא לא השקעה מפוקפקת, היא נהדרת, אבל בנקודת הזמן הזו היא הפכה לקשה יותר להשגה ולכן נכנסו אפיקי השקעה מסוכנים מאד לציבור שלנו שצורך כסף קל, חלק מהאפיקים האלו הם גם בנדלן, רובם לא.

כדי להציל מהשקעה מפוקפקת, קם הארגון בנקל שהביא אלטרנטיבה נהדרת להשיג כסף לחתונות הילדים ולהביא אלטרנטיבה על הדרך גם לארגונים שלא מתגמלים את המפקידים בתשואות כמו בנקים ודומיהם.

אין סתירה בין כל זה לעולם הנדלן חוץ מהעובדה שברגע החשיפה לעולם החדש הסתבר שיש דעות שהעולם החדש שנגלה לפתע אולי משתלם לטווח הארוך יותר מנדלן ומכאן החלו ויכוחים ועימותים.

המטרה של כל הפעילים בתחום היא אחת, למנוע השקעות מפקופקות, בשוק ההון, הנדלן והסטארטאפ כאחד.

בעקבות חוסר הבהירות שנוצר סביב מכתבו של הגאון רבי יצחק זילברשטיין, פניתי אל ביתו של הרב כדי להבין למה התכוון הרב בפסק לרבני כולל רשב"י, הדברים פורסמו בעלון דברי חמד

@אוריאל-שורצברט בהצלחה תותח

@משכנתא-בקצב-שלך זה היום קיוונו לו.

הסיימו הגימיקים, הגענו לתכלס', מכאן אפשר רק לעלות, ברגע שהבנקים מפסיקים לתת לנו הטבות ומתנות ומתחילים להוזיל מחירים מופקעים, זה תחרות ברוכה.
איזה כיף להשיע לשלב הזה, כמה חיכתי לו.

עכשיו נשאר רק לשלב ידים ולהמתין לבנק הבא שיצטרך להוציא קמפיין לאויר ויוזיל מכיוון אחר בעלויות.

האם זה תקוות שוא? ימים יגידו

בנק לאומי מודיע על החלטתו להוריד את שיעור ריבית הפריים ב-0.25%. ריבית הפריים, שעומדת כיום על 6%, תעמוד בלאומי על 5.75% בלבד ותוזיל את גובה ההחזר החודשי של לקוחות בעלי משכנתא או הלוואה צרכנית במסלול הפריים.

לפני שבועיים סיימו בשיעורי הדף היומי בבתי הכנסת בארץ ובעולם את מסכת עבודה זרה, בחלק מבתי הכנסת והשיעורים הנמסרים ניתן היה למצוא גימיק חדש מבית היוצר של משרדי הפרסום החרדים בניסיון להגיע אל ליבת הציבור החרדי, הכיבוד נתרם על ידי חברת אוסם, כך בישרה מודעה חגיגית לכל באי ומשתתפי הסיומים, על השולחן הונחו עשרות מארזים מבית היוצר של החברה, וכחלק מהתרומה מגידי השיעורים והדרשנים נתנו מילה טובה לאוסם והמליצו לרכוש את מוצריהם.

אתם חושבים שעל התרומה הזו, ההשתתפות הזו אוסם מקבלים קבלות מס? שזה נחשב כתרומה? קשה מאד להאמין, מדובר בהליך פרסומי, גימיק יצירתי.

האם בקנייה השבועית עלה בראשו של מישהו מבאי השיעורים השיקול לרכוש דווקא מוצרים של אוסם בגלל התרומה הזו? ברור שלא, יש מישהו שעובר לו בראש במהלך הקניות והרכישות בסופרים ובחנויות, משפטי מפתח ומשחקי מילים של קופרייטרים מוכשרים שמעטרים את העיתונות החרדית? קיים מישהו שעובר קופת חולים בגלל שכללית הציבה בחוצות הערים דמוי מכונת כביסה שמשכה את סקרנותם של הילדים ברחוב? יש מישהו שמבצע קניה שלא תכנן בעקבות כוסות מעוטרות בלוגו ומיתוג שליוו את השתיה החמה בפינת הקפה בבית הכנסת?

מה גורם לחברות הענק, שמקצות אחוזים רבים מאד על פרסום לבזבז על פרסום שהוא מיותר, שהוא לא נחוץ, זה לא שאני לא מפרגן לשיעורי הדף היומי, או לעיתונים ולוחות המודעות שמפרנסות המון יהודים כשרים, ודאי לא לתורמים כוסות לפינת הקפה שמפרנסים גם אותי, אבל מה ההיגיון, איפה השכל.

תבינו, ממוצע ההשקעה של החברות הגדולות באפיק הפרסום והשיווק הוא בין 5 ל15 אחוז מהכנסות החברה, זה סכומי עתק, אם זה היה מתורגם להנחה על המוצר הספציפי, זה היה מזעזע את כל המשק ומייצר רכישות ענק, ועדיין בחברות מעדיפים להשקיע דווקא בענף הפרסום ולא בהוזלת המוצרים, חברות הענק מעסיקים מבקרים וחשבים מיוחדים שבודקים כל העת כל הוצאה בחברה אם היא כלכלית ונכונה, אם היא מייצרת הכנסה נוספת לחברה, אם היא נותנת ערך מוסף, אלו בדיקות שמלוות בדוחו"ת מפורטים בגרפים ובתוצאות עדכניות מהשטח ממש, כך שהתירוצים על עבודה כושלת של משרדי הפרסום נשללה מהיסוד.

תשאלו כל מפרסם, כל בעל עסק, מה הכח בימינו של פרסום על מוצר קיים ולא חדש, אפס ועוד אפס, מוצר טוב נמכר מפה לאוזן עם פרסום מינמלי, מוצר פחות טוב יאלץ להמכר בהמון המון פרסום, שזה מוצר יקר מאד, הגימיקים והצבעים שחקו את האימון של הלקוח והאימון נעלם לחלוטין והפך את מוסד הפרסום לריק ומיותר, גופי הפרסומות גובים מחירי עתק ולאט לאט העסקים מבינים שזה סעיף קצת מיותר בהוצאות העסק, השקעה נכונה בשירות הלקוחות, במענה נכון, במכירות איכות ייצרו כמות גבוהה יותר של לקוחות מרוצים שיביאו אחריהם עוד לקוחות מרוצים.

אז למה המותגים הגדולים לא מורידים את הרגל מהגז וממשיכים למממן את העיתונות המודפסת והדיגטלית, התשובה היחידה שקיימת היא שמירה על מיתוג חזק, לתת כח ולהראות עוצמה כלכלית שאוטמטית גורמת לנו הצרכנים תחושה ורצון להיות חלק ממשהו חזק, גם אם אנחנו לא זוכרים את הסיום והתרומה במהלך הקניה, במח שלנו נצרב בעוצמה שאוסם היא חברה חזקה ומוצלחת ולכן נתעדף את המוצרים שלה.

פרסום עוצמתי בלי להפסיק, עם רגל על הגז כל העת, עם ניסיון לחדירה לתוך הקהילה פנימה, עם דחיפה בכל הזדמנות, מייצר מותג חזק, תמונת מצב בראש של סמל לאיכות, עם כח ועוצמה שאנחנו כצרכנים נעדיף לבטוח בה, על המיתוג הזה החברות הגדולות משקיעות סכומי עתק באמצעות חברות הפרסום.

כל בחור ישיבה שניגש לקנות כובע לחג, מסתפק בין פיניציה בורסולינו או פרקש, מבלי לבדוק בכלל את החלופות הזולות יותר, יתכן שהם טובים בהרבה, הם לא מותג אז הם בכלל לא ברי בדיקה, הם לא חלק מהספק, לא נכנסים בכלל לסל הקניות, הם לא מותג, אז הם לא שוים בדיקה.

חברות וחנויות רבות מבססות את המיתוג שלהם דווקא על המחירים הגבוהים, התחושה הזו שמה שהוא יקר כנראה איכותי יותר הצליחה לגרום להרבה אנשים לפתוח ארנקים לשווא ולהוציא סכומים מטורפים על ביגוד והלבשה גם אם זה לא היה בתוכניות שלהם, שימו לב מה מותג שבאמת שווה את הכסף ואיזה הוצאה היא מיותרת והקניות שלכם לחג יהפכו לזולות בהרבה.

@יוסי-C כתב באיזה דמי ניהול זולים יותר?:

@גימפל
יש לי עכשיו דמי ניהול 1.5 מהפקדה ו 0.12 מצבירה
והציעו לי

1. 0.7 מהפקדה ו 0.21 מצבירה
2. 0.9 מהפקדה ו 0.19 מצבירה
   יש לי עכשיו צבור 65,000
   הפרשה ממוצעת לחודש 2,350
   האם עדיף לי להשאר במצב הקיים או לעבור למסלולים שהציעו לי, ואם כן אז לאיזה מסלול מהם
   תודה רבה!

תנסה להתמקד כל הזמן בצבירה
שים לב למשמעות הפשוטה של העמלה, הם גובים כל חודש מהקופה הכללית שלך כסף, ועוד כסף מהסכום שאתה מפקיד, גם אם כרגע הסכון הצבור הוא לא גדול, עם הזמן הוא ילך ויגדל, זה לא מסובך.

לכן, עצתי היא שתפנה לכל סוכן שאתה מכיר ותבקש דבר אחד, תן לי בבקשה עמלה כמה שיותר נמוכה מהצבירה, תתעקש על זה, ברור שגם מההפקדה זה חשוב, אבל הצבירה, זה משהו שאתה צריך להטיל עליו את עיקר כובד המשקל.

אלא אם כן אתה מפקיד לטווח קצר, ומתכנן למשוך את הכסף בזמן הקרוב.

אם חשבתם פעם להקים קופת צדקה, ארגון חסד ענק שנתמך על תרומות הציבור, עם קמפייני ענק בלוחות המודעות ורמקולים בחוצות קריה, עם סיפורי ישועות וסגולות ותפילות של מאות רבנים על אלפי קברים, סביר שבררתם איך רוכשים מספר עם הקידומת 1800 ומה העלויות שלו.

למי שלא מכיר, מספרים שהקידומת שלהם היא 1800, הם מספרים שניתנים לחיוג בחינם כשבעל הקו משלם את עלות השיחות, עלות תחזוקה ועלות השיחות, בעבר כששיחות הטלפון היו משולמים בדמים מרובים, בקופות הצדקה הגדולות העדיפו שלתורמים לא יהיה מחסום בהתקשרות ולכן שילמו על השירות הזה, בימינו אין בו שום צורך, הוא כרוך בעלות מיותרת, ואין בנמצא תורם שאין לו מספיק דקות שיחה לחיוג, אם יש כזה, סביר שסדרי הגודל של התרומות שלו לא משמעותיים ולא שוים מאמץ.

הליצנים שבכם יתרצו שהפתיח הזה הוא פתיח נחמד למנגינות המושרים על ידי הרמקולים בחוצות קריה, אבל אלו הרציניים ימהרו להסביר, שהקופות הוותיקות משתמשות בזה ולכן כדי ליצור רושם אמין וותיק גם מי שמקים ארגון חדש לוקח את השירות הזה, אבל לא על האגרה המיותרת הזו באתי לדבר היום.

בדומה לעסקים גם קופות הצדקה משקיעות הון רב במיתוג, פעמים רבות מיותרות לחלוטין, קחו לדוגמא את הקריין שמשגר הודעות מקופת העיר, כמעט אחת לשבוע אני מקבל צינתוק בלי דרך להסיר עם קול מונוטני בהגזמה שמבשר על התרמה נוספת מטעמה של הקופה, הקריינות והצינתוק הזה סביר להניח, לא מכסים את עצמם, כמו גם העלונים בבתי הכנסת שדומה שממחזרים את סיפורי הישועות והמצוקות בכל חג ומועד, מודעות הפרסום בחוצות קריה ובעיתונים יחד רמקולים רבי עוצמה שמייצרים את אוירת ערב החג שלעיתים נדמה שאי אפשר בלעדיה, הכל בשביל לייצר תדמית בתוך המוח שלכם שערב חג בלי תרומה לקופה הספציפית הזו הוא לא ערב חג.

לא חושב שיש תחום שהשמרנות בו היא כל כך עקבית כמו התחום הזה, העלונים והרמקולים, הצינתוקים וסיפורי הישועות, מתאחדים יחד עם פרסומים עדכניים באתרי אינטרנט מובילים ובקבוצות שונות במדיה בד בבד למכירות מטעם הקופות, אני נזכר בערגה בימים שישבתי מרותק לקרוא את ספר 'הבטחתי ונושעתי' של ועד הרבנים, היום בית הכנסת אחד מכיל כמות גדולה יותר של סיפורים בכל תקופת איסוף כספים.

בעידן המודרני, מפעילים קוי תוכן שנתיים, כולל שלוחות לילדים ונשים, שולחים דיוורים קבועים במייל, שומרים תאריכים של ימי הולדת והילולות, מלוים את המשפחה בכל צרה ומצוקה ועל הדרך מקבצים צדקה, הקמפיינרים המתקדמים ממש, בונים תיק מפורט על כל משפחה שנמצאת במאגר ומתקשרים להאריך הוראת קבע בעיתות רצון מצוקה ושמחה.

למה אני מספר לכם את כל זה? למה טובה כל האריכות הזו? הרי בסופו של יום הם השגרירים שלנו, קופות הצדקה עושים עבורנו את העבודה, הם עוזרים ותומכים כל השנה וצריכים מימון לפעילות הזו וטוב ומעולה שיגייסו תרומות בכל צורה שתהיה, כדי למממן את הפעילות שלהם.

תתרמו להם, תתמכו בהם, הם שפועלים כל העת לסייע זקוקים לעזרה שלנו, צריכים אותנו, את ההוראת קבע שלנו, את הדלק למנוע העצום שפועל כל העת בתמיכה אדירה לאלו שזקוקים, למי שנצרך, וישראל נתבעים ונותנים, אבל אל תשכחו.

אל תשכחו את היוזמות האישיות, של אנשי החסד הטובים והפשוטים, עבור אלו שזקוקים לצדקה ואין מי שישלח עבורם רולאפים ועיצובים לשמחות ומתנות בערבי חגים ופורים, אלו שאין להם תקציב לקמפיינרים ומודעות ממותגות, אלו שאין להם סל רחב של ישועות להציע לקהל התורמים הרחב שלהם ורק רוצים לסייע למשפחה מהרחוב הסמוך, לתמוך באח עני וכאוב, אלו שמניחים צלחת מרוטה בערב יום כיפור עם טקסט שנכתב בלורד ארטליין רועד ומתחנן לתמיכה כדי לסייע למי שאין מי שיעזור לו.

השבוע הבא נחשב לאחד השבועות הכי דומיננטיים בעולם ההתרמות, תזכרו לתמוך גם באלו שנותנים גב לאחים שלהם, למרות שאין להם שורת יחצנים שדואגים להזכיר לכם את קיומם בכל ימות השנה.

@דוד-גולדברג כתב במה יותר שווה ביטוח מנהלים או פנסיה?:

@גימפל מה דמי הניהול הממוצעים בביטוח מנהלים? ולמה זה יותר יקר מפנסיה?

בעבר ביטוח מנהלים נחשב ליוקרתי ובעל אפשרויות רבות, כיום הוא כמעט ולא שימושי, תמיד מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני ולקבל הצעות, תוכל לאתגר אותו ולפנות לכמה יועצים ולערוך השוואות בינהם.

חשוב לזכור, יועץ פנסיוני לא גובה תשלום על ניוד הפנסיה או יעוץ, הוא מרויח עליך כסף על כל ניוד פנסיה, בדומה לסוכן פלאפונים.

כחוקר ותיק של הטרור הפסיכולגי צרכני, אני תוהה כבר מספר שנים, על ההגיון במכירות משנת יוסף, המחירים לכאורה די דומים למחירי הרשתות הגדולות, כפי שפורסם רק לאחרונה בסקר מוצרים שעורכת המדינה, מה גורם לאנשים, לרכוש את אותם המוצרים במחירים דומים, רק, בלי מזגן, בחורף ובקיץ, בגשם ובשמש, בשעות מוגבלות, עם חוסרים לעיתים, בצפיפות, עם מאמץ ללקט ולאתר את כל המצרכים שלהם, ומערכת מיושנת של החזרת כספים במידה והמוצר חסר.

מסתבר שהנהלת משנת יוסף עלתה כאן על טריק צרכני מהגאונים שהיו כאן, משהו שילמד מן הסתם בבתי הספר לבניית מרכולים, תוצאות של מחקר שנערך בשנת 2011 הראו כי הנחקרים היו מוכנים לשלם בממוצע כ־63% יותר עבור רהיטים שהרכיבו בעצמם, מאשר עבור פריטים זהים שהורכבו מראש, כלומר אנשים התאמצו ועבדו על מוצר אותו יכלו לרכוש באותו מחיר כשהוא בנוי והיו מוכנים בהחלט לשלם על זה מחיר מלא.

במחקר שקיבל את השם 'אפקט איקאה' זיהו החוקרים שככל שמישהו יתאמץ יותר ויעבוד קשה יותר על משהו, כך הוא יעריך יותר את התוצאה, בבחינת רוצה אדם בקב שלו מתשעה קבין של חברו.

אני לא שולל שמשנת יוסף עשוי להיות כלי נהדר, עבור תושבי ערים רחוקות, עבור מי שאין באזור שלו רשת זולה מספיק, עבור מי שהוא נטול רכב והמכירה קרובה לביתו, אבל משנת יוסף במהלך גאוני, יצרה מצב מענין בו דווקא בגלל ההתאמצות, דווקא בגלל הזמן שצריך להשקיע, דווקא בגלל הצורך לדחוף וללקט, נוצר משוואה של התמכרות אליה, של קושי ללכת ולרכוש במקומות אחרים.

סיכומו של דבר, משנת יוסף היא אכן אמצעי קניה נהדר, המחירים שם זולים, והם מציגים מבחר של מוצרי אלטרנטיבה לאו דווקא מהמותגים היקרים, אבל שימו לב שלא נסחפתם, שאתם לא רוכשים שם בגלל משהו פסיכולגי שהשתלט עליכם.

@ניסן-עציוני
כהמשך למה שהעליתי כאן השבוע, הנה מהש העליתי הבוקר לקבוצה שלי בהמשך לסוגיה הרותחת הזו

כשנגעתי בסוגיית משנת יוסף בקבוצה, ידעתי שאני זורק כאן גפרור בוער שעתיד להתלקח, אבל לא חלמתי עד כמה הדבר יעורר שיח וענין, עד עכשיו אני לא מפסיק לקבל תגובות, במאמר הקודם נגעתי בעיקר בפסיכולוגיה שמאחורי משנת יוסף, היום ניגע בקניה עצמה.

יש טענה על משנת יוסף, למה הם לא זולים יותר מהרשתות הגדולות, הרי אין להם עלויות של ארנונה, שכירות, ניקיון, ואפילו על העובד שהם מעסיקים בתחנה הם גובים עמלה נוספת, דעתי היא, ששוק מבוסס על היצע וביקוש, ככל והמתחרים הקיימים בשוק מאפשרים את המחירים האלו, ולא מורידים את המחירים, אין סיבה שהרב קוסובר יוריד את המחירים.

וכבר היה מעשה בבעלים של אחת מחנויות החסד מרקט שירד מרכב שרד כשכולו לבוש בגינוני פאר והדר, ניגש אליו יהודי ואמר לו 'אתה ההוכחה שמחסד לא מפסידים'...

בקניה במשנת יוסף יש יתרונות רבים, היא סמוכה לבית, הם מביאים מותגים מאד זולים, איכות הירקות והפירות שלהם יצאה לשם ותהילה, ובשנת השמיטה הם מספקים פתרונות שחנויות אחרות לא מציעות בכלל, וובנסוף, יתרון שבעיני הוא חשוב מאד, לפרנס יהודי שומר תורה ומצוות, כשהעובדים כולם הם יהודים כשרים ונאמנים, בבחינת צאו והתפרנסו זה מזה.

אבל כאן אנחנו לא נמצאים בשביל לפרגן, אלא בשביל לנסות לחסוך, וכאן כדאי לשים לב, משנת יוסף בשנים האחרונות מצרפים אל המכירות שלהם מוצרים עונתיים רבים, גם במכירות השבועיות תמצאו מוצרים רבים שהם לא מזון, מה שיוצר בעיה בשבילנו הצרכנים, העובדה שהם משתלטים על השוק, מונעת ממשפחות שמחפשות הכנסה מהצד להקים בביתם עסק קטן לממכר ציציות או מוצרי אפיה, ובנוסף סל הקניות מתרגל להיות גדול יותר, והדבר נהפך להרגל, מה שיוצר בהמשך קניות גדולות יותר על בסיס הזכרון שבעבר כבר הוצאנו סכומים כאלו.

בנוסף ההזמנה דרך המחשב או הטלפון היא קלה ונותנת דרור, וגורמת לאנשים ליד קלה על המקלדת, בלי לחשבן את גובה המינוס בבנק, גם העובדה שיש רק אופציה אחת מכל מוצר לבחירה נוטלת את כושר השיפוט לבחון האם המחיר לא יקר מידי, בנוסף הירקות באים במארזים גדולים, מה שיוצר בלאי ואוכל שהולך לפח אצל המשפחות הקטנות, בעיה נוספת היא שברבים המקרים למרות שמוצרים חסרים שוכחים לבקש החזר בגלל הסרבול שבדבר, ויצא ששילמנו על מוצר שלא קיבלנו.

רוצים עוד קצת פסיכולגיה צרכנית? לקוחות משנת יוסף בודאי מכירים את הסמל 'אזל מהמלאי', מה שיוצר לחץ מסוים להזמין ולרכוש מוקדם ומהר, לפני שיגמרו המוצרים שתכננתי להזמין.

לסיכומו של דבר, יש צדדים רבים לכאן ולכאן, ישנם מוצרים שלא תמצאו בשום מקום במחיר זול כל כך, ישנם מוצרים שהם דווקא די יקרים, האמת תמיד נמצאת איפשהו באמצע, תבחנו היטב לפני רכישה, שלא יצא לכם יקר כל הזול הזה.

כמדינה שנמצאת במלחמה כבר למעלה משנה, בלי עתיד נראה לעין, הגזירות הכלכליות שגזר האוצר לקראת השנה הבאה, הם לא נוראיות מידי, אבל עדיין הם צפויות לייקר את חיינו, בתקווה לעתיד ורוד יותר.

אחת הגזירות המוכרות יותר היא העלאת המע"מ באחוז נוסף, מ17 אחוז, ל18 אחוז, מע"מ או בתרגום לעברית מס ערך מוסף, הוא ההפרש בין מחיר המוצר הסופי לבין סך כל העלויות של חומרי הגלם, העבודה והשירותים שנרכשו כדי לייצר אותו, הוא מוטל על כל שלב שבו נוצר ערך מוסף, החל מהיצרן, דרך הסיטונאי ועד לקמעונאי.

נניח שיצרן קנה חומרי גלם ב-100 ש"ח (כולל מע"מ). הוא ייצר מהם מוצר ומכר אותו ב-200 ש"ח (כולל מע"מ). היצרן יגבה מהלקוח 200 ש"ח, אך יעביר לרשות המסים רק את המע"מ על הערך המוסף שהוא יצר, כלומר 17% מ-100 ש"ח (ההפרש בין מחיר המכירה למחיר חומרי הגלם).

אם נתחיל מהסוף, משמעות העלאת המע"מ היא התייקרות של כל מוצרי המשק, באופן רשמי בהחלטת ממשלה, בעוד קצת יותר מחודש, כל מוצר בחנות יעלה קצת יותר יקר מהיום, אם אתם לפני קניה גדולה, או צריכים להסדיר את התשלומים על דירה, זה הזמן הנכון, רגע לפני שהמחירים עולים, להסדיר את התשלום ולחסוך לפעמים הרבה מאד כסף.

חשוב לדעת, שבקניית דירה או רכב כעת, לפני עדכון המע"מ, יתכן שתצטרכו כבר לשלם את המע"מ של השנה הבאה, ומומלץ לבדוק את זה קודם הרכישה.

מצרף לכם כאן שתי פוסטים שפרסמתי השבוע בקהילה שלי, היות ואני חושב שתהנו מהם, שימו לב שכל המאמרים שלי ושל עוד רבים שכותבים עולים בקהילה שלי 'טיפים לכלכלה נכונה' מידי יום
ואני ממש ממליץ לכם להצטרף אליה

תחשבו על זה, אדם שהפריש מתוך 10 שקל מעשרות לצדקה מתוך 100 שקל, האם צריך להפריש שוב מה90 שקל מעשרות נוספים של 9 שקל, וחוזר חלילה מה81 הנותרים להפריש גם עשר אחוז? ודאי שלא, נהפוך הוא, מבחינה הלכתית יתכן שעל התורם לקזז בתרומת המעשרות או החומש החודשית את כספי הצדקה שכבר הפריש.

היגיון בסיסי? כנראה שלא לכולם, שמעתם פעם על מס הבלו?

שמו נגזר מהפסוק בעזרא "וּמִדָּה בְלוֹ וַהֲלָךְ, מִתְיְהֵב לְהוֹן" ובתרגום לעברית, מס קבוע.

מדינת ישראל צריכה להגדיל את ההכנסות שלה לקופת האוצר כדי למממן את ההוצאות ההולכות וגדלות, בד בבד המדינה צריכה גם להלחם בתופעות בריאותיות מסוכנות, כמו אלכוהול ומוצרי טבק שעלולים לגרום להתמכרות, הפתרון הפשוט לשתי הבעיות הוא לייקר את מחירי הטבק באמצעות מס גבוה קבוע על היצרנים, מה שייקר עלויות ויפחית את הרכישה, בד בבד, המס שיכנס לקופת האוצר יעשיר את קופת המדינה.

בעיה נוספת בה מנסה המדינה להלחם היא תופעת זיהום האויר והעומס בכבישים, שתי תופעות שגם מייצרים הוצאות למערכת הממשלתית וגם בעייתיות מבחינה בריאותית, ולכן המדינה גובה מס מספקי הדלק שמגלגלים את העלות לצרכן בעלות שמכפילה את מחירי הדלק, כלומר חצי מהתשלום על הדלק הולך לקופת האוצר, מס קבוע ואולי גם הגיוני.

רק שפה זה מתחיל להיות מעצבן, זוכרים שסיפרתי לכם על המע"מ, מס ערך מוסף 18% שגובה המדינה מכל הכנסה של עוסק, מס שכמובן מגולגל על הלקוח? מסתבר שגם על מס הבלו משלמים את המע"מ, אם רכשתם בקבוק יין בעלות של 50 שקל, סכום מתוכו ילך לקופות האוצר, אבל גם על המס תשלמו למדינה 18%, אין דבר יותר כיף מלשלם מס על המס.

אם אתם אוהבים מתמטיקה תקראו את זה במספרים, אם זה מטשטש אתכם תדלגו על המקטע הזה,
בכל פעם שאתם מתדלקים ליטר בנזין 95 במחיר של 7.23 ש"ח, זו ההתפלגות של התשלום שלכם:
עלות הדלק, שיווק, ורווח ליבואן/תחנה כ-2.53 ש"ח כ-34.99% מהתשלום,
מס בלו (קבוע) 3.60 ש"ח כ-49.79% מהתשלום,
מע"מ (18% על כלל המחיר כולל הבלו) 1.10 ש"ח כ-15.22% מהתשלום,
סה"כ מסים למדינה (בלו + מע"מ) 4.70 ש"ח65.01% מהתשלום, מטורף.

למעשה מדינת ישראל, באמצעות גביית מע"מ על מס הבלו, מענישה את הנהג בעוד 65 אגורות על כל ליטר, בגלל שרצתה לקחת ממנו 3.60 ש"ח מראש.

אתם מבינים שמחירי הדלק, מייקרים גם את מחירי השינוע, מחירי התחבורה הציבוריות והמוניות, ואפילו את מחירי הבניה והנדלן, שלא לדבר על מחירי החשמל והגז שמונעים כולם על ידי הדלק.
פעם חשבנו שהמחירים יקרים בגלל מדינות ערב שמחזיקות את הנפט, תופתעו לגלות שרוב ההתייקרות היא בכלל בגלל המדינה שנלחמת עם אותם המדינות - מדינת ישראל.

עולם המס הוא עולם נתון למחלוקת, ברור שכדי שמדינה תחיה היא צריכה לגבות כספים ותשלומים, השאלה היא מה המידתיות הנכונה ומה צורת המשיכה ההוגנת, כשמערכת המיסוי מייצרת מצב בו אנחנו משלמים מס על מס, המנגנון מציג חוסר היגיון בסיסי, הנתונים הפשוטים מראים שבשטח ה"מס על מס" הוא חלק משמעותי במחיר הסופי, שנופל על כל אזרח ואזרח, ומנפח את יוקר המחיה בצורה כפולה.

@צמיחה כתב בהזמנה לערב הוקרה לבנות הסמינר מטעם יד שמשון:

@כותב-רק-מה-שיודע
אין קשר בין הנה"ח וייעוץ מס לכל שוק ההון,
לכל הנה"ח יש את העבודה שלה,
ולכל ייעוץ מס יש העבודה שלה,
ולא חייב להיות שהם מבינים בכל החלקים של התחום.
כל אחד מתמקצע בתחום העבודה שלו.

ברור לי שאם היו מסבירים להם לא בצורה של הסברה סתם באויר,
אלא מלמדים בדיוק כמו שהם השקיעו בלימודי מקצוע שלהם,
היה להם הבנה מקצועית.

תוכל לשלוח אותם אלי...

משווה ומעלה
באחד הפורמים לאחרונה עלה דיון לגבי הוצאת עיתון כלכלי, התגובות היו מעורבות, אבל הטעות ניכרה כבר בשאלה, ישנם שתי גישות להתענינות החרדית בכלכלה, הראשונה היא כלכלית טהורה, הבנה במושגים כלכליים, בסעיפי סעיפים, והשניה היא כלכלה נכונה, התנהלות כלכלית טהורה, והשקעה חכמה.

בהרבה מאד מובנים התחומים האלו נושקים, אבל לא בהכרח מי שטוב בזה יתענין בתחום המקביל, וזה אתגר שכל עיתון כזה יצטרך להתמודד.

ועכשיו לעניננו, הבחורה מהסמינר לא צריכה לדעת כמה הפרשות בדיוק מחושבות בתלוש השכר, אין גם סיבה שתבין מה זה ריסק משכנתא, הייתי מרחיק גם הסברים על שמאות ודומיהם.

אבל בדיוק כמו שלמדנו את כולם ללכת ויתכן שישנם כאלו שפחות מצליחות בצורת ההליכה שלהם, אנגלית וישנם כאלו שפחות מצליחות שלא לשבור שיניים, חשבון ויש כאלו שמתקשות לפתור תרגילים פשוטים.

אנחנו מוכרחים לתת לה ולבית העתידי שלה את הבנות הבסיס, אלו שלצערינו לא מופיעים בעיתון מידי יום, על מה זה ריבית דריבית, שהוצאות הם אך ורק מתוך הכנסות, שהלוואות צריכים לפרוע, ושמעשרות נותנים להורים, ישנו עוד מאות מושגי בסיס, אבל אלו לא לימודים של מקצוע, אלו הדרכות לחיים.

השנה החולפת מאופיינת כשנת המודעות החרדית לשוק ההון, זוהי שנה בה רבים מאיתנו נחשפו לראשונה למושגים כמו מדדים, אן קרנות סל, והעיזו בכלל להכנס למקום המפחיד הזה שנקרא שוק ההון, כנסים של אהרן זלץ או של אבנר סטפק מתקיימים בחוצות קריה וגוררים אליהם אלפי משתתפים, והקורסים הדיגטליים בנושא צוברים צפיות בקנה מידה של דור.

שורה של ארגונים הוקמו בשנה החולפת, ארגון 'בנקל' המעולה שפועל רבות ונצורות בנושא ההסברה במגזר, או ארגונים קהילתיים נוספים, כמו 'תשואות' ו'שלח לחמך' ועוד ארגונים רבים ונצורים, שמטרתם היא אחת, ההבנה והידיעה של הציבור איך להשקיע בצורה איכותית, עם מינימום סיכונים ומקסימום רווח, הברכה אחת היא למנהלי הארגונים החשובים האלו, שימשיכו ויתחזקו לרווחת כולנו.

זה לא קרה בחלל ריק, השנה החולפת נחשבה לשנה שכל המדדים הכו בה את התחזיות, למרות המלחמה בישראל ובאוקראינה, המדדים המובילים בעולם התקרבו ל30 אחוז רווח, ובזמן שההשקעה המקובלת במגזר שוק הדירות הופכת לבלתי אפשרית, מי לא יבוא להתחלק בעוגה המפנקת והטעימה שמחלקת 30 אחוז בשנה?

אבל אתמול נפל דבר בישראל או בעולם כולו, המדדים צפצפו, השווקים האדימו והנפילות התחילו, יש לזה סיבות ברורות, אבל כמו בדירה חדשה שהמבחן הראשון שלה הוא רק בגשם הראשון, גם בשוק ההון המבחן האמיתי של המשקיעים הוא בנפילות, מי שחלש מידי וממהר לברוח, שיעשה זאת בתחילת הדרך, כנראה זה לא המקום הנכון להשקעה עבורו.

כן לבורסה יש גם נפילות, ולעיתים הם גם גדולות מאד, מי שנכנס אליה יודע בוודאות שהוא נכנס עם אורך רוח והוא יודע להתמודד עם נפילות כאלו, זה לא רק שיש סיכוי שהיא תיפול, היא ודאי תיפול מפעם לפעם, ככה השוק עובד, פעם הוא נופל ופעם הוא עולה, וודאי וסביר שארועים דרמטיים כמו הקורונה יקרו שוב במהלך השנים, ועדיין נצטרך להיות חזקים, לשמור על עצמינו לא להשבר ולא לברוח בנפילות, ואלי להפך, לבצע כמה שיותר רכישות, כי זמן משבר הוא הזדמנות ואפשרות לרכוש בזול עבור המשקיע לטווח הארוך ולא להשבר או לברוח, אל דאגה השוק עוד יתקן את עצמו ויחזור להרויח ובענק, כמו שההיסטוריה מלמדת.

הכלל הוא אחד, והוא ברור מאד כשהמחיר זול ממהרים לרכוש עוד, יש מבצע, קונים ואוגרים, ואז הרווח הוא כפול ומכופל, מי שיברח עכשיו, גם יספוג את ההפסד, וגם לא יהנה מהרווח.

בדיוק כמו שבשעת מבצע במוצרי מזון, אתם תשקלו רכישה נוספת כדי לחסוך ולא תתעסקו בבכיה על מוצר דומה שרכשתם אתמול במחיר היקר של טרום המבצע, נצלו את זמני הנפילות כדי להעמיס עגלות ולקנות יותר במחיר זול בהרבה.

@בנימין כתב בפתיחת עסק זעיר - עבור קרן השתלמות.:

כידוע כל עצמאי יכול להפריש כל שנה עד כ - 22000 שקל לקרן השתלמות. ובמשיכת הקה"ש לאחר 6 שנים פטורים ממס חברי הון. (ההשקעה הטובה ביותר בשוק הון).
כיום בעקבות הרפורמה בפתיחת עסק זעיר. ניתן לפתוח בקלות עסק זעיר.
אשמח לדעת האם עסק זעיר שמגלגל סכום של 100 שקל לשנה.
א. יכול להפריש לקה"ש את הסכום המקסימלי.
ב. אם פותחים את העסק בחודש דצמבר. האם גם במקרה זה אפשר להפריש לקה"ש את הסכום המקסימלי. או רק
באופן יחסי.
ג. האם יש סיבות שבגללם לא מומלץ להחזיק עסק זעיר ללא צורך. (בקשה להצהרת הון וכדו').

א. יכול
ב. מקסימלי
ג. מומלץ לשאול רו"ח

הופיע ויצא לאור חוברת מספר 1 של 'טיפים לכלכלה נכונה' ובו מלוקטים בטוב טעם עשרות מהטיפים שפורסמו בקבוצת הצאט לחסכון וכלכלה בריאה 'טיפים לכלכלה נכונה', בעשרות עמודי החוברת תוכלו למצוא עצות ורעיונות שעשויות לחסוך לכם אלפי שקלים בטווח הקצר ומאות אלפי שקלים בטווח הארוך, ישום החוברת עשוי לשנות את הרגלי הצריכה בביתכם ולפתוח עבורכם עתיד כלכלי טוב יותר.

ניתן להצטרף לקבוצה, בקלות ובמהירות בלחיצה על הקישור

טיפים לכלכלה נכונה חוברת מספר 1

@פשוט-יהודי כתב בקורסים על שוק ההון:

ושאלתי בפי האם יש כאן מישהו שעשה בעצמו את הקורס ויוכל לתאר את התועלת שיצא לו מזה (אם וכאשר)

אין הנחתום מעיד על עיסתו, אז אני לא מתכוון להגיב כאן יותר באשכול הזה, תוכל להמשיך לדבר איתי בפרטי, או עם המשרד בצורות השונות.

אבל אם אתה שואל אם אתה צריך קורס, כנראה שיש לך צורך ותחושה שמשהו חסר שאולי אתה משלם עמלות מיותרות או משקיע בצורה לא נכונה ואת זה אנחנו מסדרים לך, את ההבנה והידע ללכת לישון רגוע עם מסלול ברור.

אחד הדברים הבולטים במחזור הראשון היו הפערים בין המשתתפים, חלקם מושקעים בשוק ההון בסכומים של מעל חצי מליון ואחרים אפילו לא ידעו שצריך להסדיר את החסכון לכל ילד, ועדיין כולם מצאו את מקומם בקורס, וכאמור אין הנחתום מעיד, מוזמן אתה וכל מי שמתענין לפנות באישי ואשמח להכוין ולתת ידע בנושא.

_מבצע_עם_כלביא_שאלות_תשובות_עובדים_של_משרד_העבודה.docx.pdf