הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@דוד-גולדברג כתב בלמה אין לי קרן בטחון?:

החיסכון לחתונות הוא למעשה "קרן הביטחון הסמויה" של הבית.

בסופו של דבר, מדובר בהון נזיל שנצבר לאורך שנים.
ביום פקודה, הכסף הזה משמש כשכפ"ץ שמונע קריסה או פנייה להלוואות מכבידות.
כשמנהלים "עסק משפחתי", החיסכון לטווח הארוך הוא לא רק דאגה לעתיד הילדים, אלא העוגן שמאפשר לנו לצלוח סערות לא צפויות כבר עכשיו. הידיעה שהכסף קיים מעניקה את החוסן המנטלי שדרוש כדי להמשיך ולבנות את השריר הכלכלי שלנו בנחת.

איך החסכון לחתונות מחליף את הקרן בטחון, שנועד לפתור מצוקה של פיטורין או הוצאה לא צפויה, אתה רוצה שעל כל טיפול שיניים דרמטי תפתח את הקרן התשלמות שפתחת לחתונות הילדים? אללי לי

לא אחת אני נתקל במאמרים שמסבירים לי, למה חובה עלי לפתוח קרן כספית, כזו שבה יהיה מונח כסף לעת צרה, לבלת"מים, לכל מקרה שלא יבוא, ונחלקו הכותבים האם קרן כזו צריכה להכיל הוצאות משק בית של חודש אחד, שלושה חודשים או שישה, מצאתי גם מחמיר אחד שדרש שנה שלימה.

אבל באופן קבוע, אני מדלג על המאמרים האלו, פשוט מסרב לקרוא אותם.

זה קורה לי אפילו עם מאמרים שמתפרסמים בקבוצה שלי, אלו שנכתבים על ידי אנשי מקצוע, העין מסרבת לקרוא, והמוח דורש להתעלם, המטרה חשובה, זה ברור לי, הפתעות הן גורם מסוכן לכל הדעות, על אחת כמה וכמה כשזה מגיע לכסף, החשש מהלוואות ומריביות הופך את הנושא לאזור מועד לפורענות, לנפילה ולשבירה של תקציב מחושב. ובכל זאת אין לי קרן כזו.

המציאות הכלכלית האכזרית דורשת מאיתנו צעדים שלא נוחים לנו, אם לפני דורות עסקו אבותינו בעסקאות חליפין של עגבניה תמורת מלפפון, היום כל משק בית חייב להתנהל כאילו הוא עסק ענק. לא רק מחשבתית אלא בפועל, להחזיר משכנתאות עתק, לשלם ביטוחים משלימים לקופות החולים, ביטוחי חיים ומבנה כחלק מקניית דירה, גם ביטוחי הבריאות נכנסו מזמן בחלק מהבתים לתקציב החודשי.

והכי מוכר לכולנו הוא החיסכון לחתונות הילדים, הנושא הכל כך מדובר, שכל כך נפיץ בתקופה הזו, שהכניס סעיף חיסכון לטווח הארוך לכל תקציב משפחתי ודורש להגדיל ראש ולהביט מעבר למחשבה המיידית של איך סוגרים את החודש.

כל זה קרה אחרי שהבנו שאנחנו מוכרחים, אחרי שהפנמנו שאם לא נקצה כסף לביטוח משלים נשלם הון עתק ברגע האמת, שאם לא ניקח משכנתא או נחסוך לחתונות הילדים, נמצא את עצמנו יום אחד בפני שוקת שבורה., ברגע שכל הנתונים האלו נכנסו לבסיס התקציב שלנו, הם הפכו להרגל שחייבים לעמוד בו, וממילא הם חלק מההישרדות החודשית.

קרן בטחון אצלי לפחות עדיין לא שם.

אבל האמת היא שבדיוק כמו כל ההוצאות שפירטתי, גם קרן בטחון היא חובה ובסיס, אני מכיר אישית משפחות רבות שזה הציל אותן ביום פקודה, הבעיה היא שזה דורש יציאה מאזור הנוחות, מתיחה נוספת של התקציב החודשי לכיוון חדש, ולכן העין והמוח דורשים ממני להסיט מבט ולהתעלם מהמידע בנושא.

אבל לא עוד. כי כשלא מרגישים מאמץ כנראה שהשריר לא נבנה, אלא נשאר באותו מקום, ולכן הגיע הזמן, ובעזרת השם אסגור גם את הפינה הזו, אצא מאזור הנוחות שלי, ולבסיס התקציב המשפחתי יכנס גם הסעיף הזה.

צאו מאזור הנוחות, תכריחו את עצמכם, תבנו תקציב נכון ומתוכנן לעסק המשפחתי שלכם עד שגם החלקים הפחות נוחים יהפכו להרגל.

כל עוד חוק התקציב לא עבר הכל פתוח
אבל זה בהחלט נמצא בבסיס בתקציב

@פשוט-יהודי כתב בקורסים של הרב לבקוביץ מתשואה כהלכה, שווה את העלות?:

@ניסן-עציוני בא נשאל ככה
כמה שיעורים יוקדשו לנשוא שוק ההון בקורס המדובר וכמה שיעורים בקורס הרגיל של הרב לבקוביץ?

מדובר בקורס שכבר צולם בצורה פרונטלית וכעת נמכר לצפיה בצורה דיגטלית, ככה שהוא לא מתוכנן, אלא כבר קיים, יש בו 4 שיעורים בני שעתיים של אהרן זלץ ו4 שיעורים בני שעתיים של הרב לבקוביץ, ועוד שיעור אחד של זאב פלר על השקעות לאזרחי ארה"ב.

אפשר לראות את הסילבוס המלא באתר https://kalchachama.com/

@שואף-ליותר כתב בקורסים של הרב לבקוביץ מתשואה כהלכה, שווה את העלות?:

@צמיחה
משמיעת ההדרכה עשה לי רושם שהקורס של @אבישי-ויינגולד יותר מיועד לכלכלה נבונה וכחלק מזה יש גם חלק שעוסק בהשקעות בשוק ההון וכן יש חלק שעוסק בהשקעות בנדל"ן
לדעתי יותר כדאי להשקיע בקורס שכולו ממוקד על שוק ההון כמו הקורס של מסודרים ואור עולם

חלק משמעותי מהקורס מדבר על השקעות בשוק ההון, ניתן לראות בסילבוס
הקורס עצמו מורכב ממומחים שמדברים על כל תחום לפי ההתעסקות שלהם, ככה שאין משמעות אמיתית והבדל אם הכותרת של הקורס היא כללית או נקודתית, למעט במחיר שהוא על כל החבילה כולה

זה כבר ממש טרנדי, אבל זה לא מממומן או משהו, קניתי גם אני מחשב, קיבלתי ליווי ושירות מצוין ומקסימלי, ועד הבית, הכי חשוב בעיני שזה מישהו משלנו שמבין את הצרכים במדויק, ולא יצור שקשה לנהל איתו הבנות, בקיצור ממליץ בחום, על השירות, על המחירים, ועל המוצר

היום מסתיימת לה השנה הלועזית. כיהודים מאמינים אנחנו לא ממש מתעניינים בתאריך הלועזי, למעט במקום שבו הוא פוגע לנו, בכסף, מכיוון שכך מחושבת שנת המס, יש ליום הזה הרבה משמעויות, חבריי שכותבים כאן בקהילה כבר הרחיבו על זה בשבועות האחרונים, אבל אני מעדיף לדבר על מה שאני הכי אוהב לעסוק בו, מאחורי הקלעים, המניע המנטלי שמפעיל אותנו.

בכל שנת מס יש תקרת הפקדה שנתית לקרן השתלמות הפטורה ממס (קצת יותר מ-20,000 שקל), כמובן שמידי סוף שנה חברות הביטוח והסוכנים מוצפים בפניות לפתוח קרן כדי ליהנות מההטבה בדקה ה-90, את הדחיינות הזו כולנו מכירים, זה לא חדש וזה פוגש אותנו בכל תחום, אבל מה שעניין אותי לבדוק, זה כמה אנשים מפקידים עד התקרה, וכמה אנשים כבולים להפקדה חודשית מוגבלת.

אז התקשרתי לידידי רבי יהודה בייפוס, מראשי הארגון הנפלא 'בנקל', ושאלתי אותו מהם האחוזים שמגיעים לתקרת ההפקדה השנתית, הוא ענה לי בחדות "לו נציגי הציבור והאוצר היו רוצים לדאוג לקהילה שלנו, הם היו מעלים את התקרה ל-30 אלף בשנה", הוא הסביר שזה פשוט מפליא לראות איך רוב מוחלט של המפקידים מתעקשים להגיע בדיוק עד לתקרה, המוקד של 'בנקל' מוצף בטלפונים של אנשים שרוצים לוודא שמיקסמו את ההטבה עד הסוף. כשהמסקנה ברורה קרוב לוודאי שאם התקרה היתה גבוהה יותר, הלקוחות האלו היו מגיעים גם אליה, זה מעין אתגר שמוכרחים לעמוד בו.

על הדרך הוא שיתף אותי בסיפור מרתק מהימים האחרונים, בגלל תקלה במערכות, אחת הנציגות הקישה בטעות חיוב אחד של 12,000 שקל, במקום חיוב חודשי של 1,000 שקל שהיה אמור לרדת במהלך השנה הבאה, כשהתקשרו למשפחה לעדכן על התקלה ולתאם החזר, הם ענו "תשאירו את ההפקדה כמו שהיא, ובנוסף מעכשיו תחייבו 1,000 שקל בחודש" ולא, לא מדובר במשפחה אמידה שיש להם בשלוף 12,000 שקל להפקיד בטעות, הם סיפרו שבדיוק נכנס להם סכום גדול שתוכנן לכמה הוצאות, אבל מרגע שבוצע החיוב הם ראו בזה הוראה שמיימית לשמור את הכסף לחתונות הילדים, סיפור מדהים שמלמד על כל אחד מאיתנו המון.

למעשה, רוב עצום של האנשים מצליחים לעמוד בהחזרי משכנתא ובהחזרי הלוואות, אבל הרבה פחות מצליחים להפריש מידי חודש לחיסכון באופן עצמאי, אישית, כשנתקלתי בעצמי בקושי המנטלי להפקיד לחיסכון, עשיתי מעשה, לקחתי הלוואה בתנאי גמ"ח (שקיימת בחלק מהבנקים למצטרפים חדשים) והפקדתי את כולה לחיסכון. מאז אני מוכרח להחזיר לבנק את ההלוואה מידי חודש, ובכך בעצם קיבעתי חיסכון בעל כורחי, שלמרבה הפלא אני עומד בו בצורה מדהימה.

תעבדו על עצמכם, תנתחו את המוח שלכם ותנסו להתנגד לו, ככה תצליחו לחסוך כמה שיותר לעתיד שלכם ושל הילדים שלכם.

ברוך הבא לפורום ידידי ורעי @בואו-חשבון. אין ספק שרמת הפורום תעלה ממש אם תהפוך לחבר מן המנין כאן, אוצר שלם של ידע והסברה

@בואו-חשבון. כתב בשינוי בדמי ניהול 2026:

הם מאוד אוהבות לשנות דמי ניהול בשנה חדשה

ליתר דיוק מותר להם אחת לשנה בתחילת שנה אזרחית לעדכן את דמי הניהול והם ממש נהנים לעשות את זה.

בזמן שתכננתי לפרט לפניכם את הגזירות הכלכליות שעתידות ליפול על המשק הישראלי, ובכללם עלינו, הצרכנים הפשוטים, לקראת שנת המס 2026, מצאתי הבוקר גם כמה נקודות אור, מדובר בשינויים שעתידים לשפר מעט את התנאים שלנו, וחשבתי שכדאי שתכירו אותם.

הדובדבן שבקצפת: הרחבת מדרגות המס זהו בונוס משמעותי לעובדים שמשלמים מס מדי חודש, כידוע, מס ההכנסה משולם בצורה שככל שמרוויחים יותר, משלמים אחוז מס גבוה יותר על כל "מדרגת" שכר נוספת, עד עכשיו, המדרגה שבין 10,000 ל-16,000 ש"ח היוותה רף מסוים, כעת, התקרה צפויה להתרחב ל-19,000 ש"ח בחודש.

המשמעות? נשלם את שיעור המס הנמוך יותר על חלק גדול יותר מהמשכורת. גם המדרגה הבאה צפויה לעלות – מ-22,000 ש"ח כיום ל-25,000 ש"ח ב-2026, זהו שינוי שצפוי להשאיר יותר נטו בכיס, והוא ייכנס לתוקף מיד עם אישור התקציב.

ויש גם הטבות שחוזרות מהקפאה ישנם מקומות שבהם אנחנו פשוט אומרים תודה שחזרו לשגרה.

קרן השתלמות: תקרת ההפקדה הפטורה ממס, שהוקפאה בשנה שעברה, לא תוקפא השנה ותעודכן בהתאם להחלטת רשות המיסים.

חיסכון לכל ילד: ההפקדה הממשלתית, שגם היא הוקפאה אשתקד, תצמח השנה בצמוד לאינפלציה (שעמדה השנה על כ-2%). הסכום צפוי לעלות מ-57 ש"ח ל-58 ש"ח מדי חודש.

קופת גמל להשקעה: אותו מכשיר חיסכון פופולרי המאפשר משיכה פטורה ממס בגיל פרישה (כקצבה). תקרת ההפקדה השנתית, שעמדה על יותר מ-81,000 ש"ח, צפויה לגדול השנה ל-83,641 ש"ח – תוספת של כ-2,000 ש"ח לפוטנציאל החיסכון השנתי שלנו.

כל אלו הם לא מתנה, אלא זכות.

חשוב לזכור: הנתונים הללו, שפורסמו הבוקר בכלכליסט, הם לא מתנה שמשרד האוצר מעניק לנו בטוב ליבו, ברובם המוחלט, מדובר בעדכון טכני שמחויב על פי חוק בהתאם לאינפלציה. כשהמדינה מעודדת אינפלציה (או לא מצליחה לבלום אותה), ערך הכסף שלנו יורד, ומדד המחירים לצרכן עולה, ולכן החוק מחייב להגדיל את תקרות המס והקצבאות כדי לשמור על ערך הכסף שתכלס נמצא בידים שלנו.

בשנה שעברה, בחסות תקציב המלחמה, עדכונים רבים בצמוד לאינפלציה הוקפאו, השנה הן חוזרות לתחייה, זה לא מענק מיוחד, זו הזכות הבסיסית שלנו כאזרחים לשמור על ערך כספנו.

@צמיחה כתב בבית השקעות מומלץ:

@ניסן-עציוני
באיזה?

פייר כמדומה

@בן-עליה בגדול לרוב האנשים אין פעילות מול הבית השקעות, בשלב הפתיחה כן יש התנהלות מול הנציגים ויש לזה משמעות.
אבל פגשתי בתי השקעות שהכסף משתקף רק אחרי זמן, וזה מעצבן שאין מענה

@בן-עליה בוקר טוב
לכל בית מסחר המעלות והחסרונות שלו, רק באקסלנס יש כרגע אפשרות להוראה מחזורת שבה ניתן להגדיר מראש רכישה קבוע בכל תקופה, אבל לכל בתי ההשקעות ניתן להקים הוראת קבע, כדי להעביר לשם כסף, הכסף יועבר בקביעות, אבל לא יבצע רכישה אוטמטית.

בגדול לאקסלנס יש אתר נוח ונגיש בהרבה מהמתחרות, אבל זה לא כזה משמעותי למשקיע הפאסיבי, פסגות מציעים כנראה את המחירים הכי זולים בשוק, אבל הם לא נהנים מיחסי ציבור טובים, כי השירות שם בעבר היה ממש גרוע, דבר שהשתנה מאז שהחברה החליפה בעלים.

בנוסף לפסגות, עד לארחונה ממש לא היתה אפשרות להצטרף בלי סמס, הבעיה טופלה ועכשיו זה אפשרי, אם אתה צריך פרטים נוספים הם נמצאים בטבלה בחתימה שלי, וכמובן יש שם גם את הקישורים לפתיחת חשבון דרכי, עליהם אני מרויח במידה ותצטרף דרכם.

@מ.-יפה כתב בקובץ שהכנתי ויעשה לכם סדר בנושא החל"י - ראוי לפרסם:

הכנתי את הקובץ בעמל רב ואני אשמח שתפרסמו אותו אבל עם הקישור לפורום בכדי שאקבל הערות ואתקן בקבצים הבאים.
קובץ הסבר על קופות חיסכון לכל ילד.pdf

אשריך.

עדיין מצאתי תשובה לשאלה הפשוטה והחשובה כל כך,
מי נתן לכל החברות אישור להעביר בבת אחת אלפי ועשרות אלפי ילדים ששוהים אצלם במסלול הלכה למסלול מנייתי, בו בזמן שרבים מהם הם בגילאים שהם מושכים כבר את הכסף, ובמידה ותהיה תקופה של נפילות הם ינזקו מהמהלך.

הרי לא כל הילדים שמושקעים במיטב, אינפניטי הראל ומור, הם פחות מגיל 10, סביר להניח שיש שם גם כאלו בני 21 שכבר רוצים למשוך את הכסף, ומי שמם לקבל החלטה עבור כלל הילדים ולהעביר את כולם מסלול.

אתמול בערב התקשר אלי יהודי חביב להתייעץ על האפיקים העומדים לרשותו, בשונה ממה שאני רגיל בשיחות דומות, מצאתי אדם שההשגחה זימנה לו אפשרויות מדהימות, שבחסדי שמים התגלגלה לפניו זכיה ריווחית מאד במחיר למשתכן עם מספר אפשרויות מגוונות, שמשנות את כל התיק הפיננסי שלו ויכולות לאפשר לו עתיד מזהיר.

שאלתי אותו מתוך סקרנות, האם יש מעשה טוב שהוא זוקף אותו לזכותו, האם יש איזו שהיא נקודת זכות עליה מקפיד במיוחד שבגללה הוא חושב שהוא זכה במה שזכה, התגובה שלו הכעיסה אותי וגרמה לי לכתוב את הטור הזה, הוא חושב שבגלל שמעולם הוא או אשתו לא זכו בשום הגרלה, עכשיו סובב המזל וזה הפיצוי לכל ההגרלות שבהם לא זכו במהלך חייהם.

כעסתי, אפילו רתחתי, הצבתי לו את התמונה מול העינים, ובסיום השיחה הוא אפילו הבין מה כל כך הרגיז אותי, יש בורא לעולם, יש מי שמסובב את העולם, מי שמחליט מי יעני ומי יעשר, מי ישפל ומי ירום, אותו אחד יחיד ומיוחד החליט בדווקא לתת לו, להעניק לאותו בן אהוב שלו, להפוך את הסיפור למזלות רעים שהתהפכו עליו זה להקטין ראש ולא לראות את התמונה המלאה.

את השיחה איתו סיימתי בנתינת מספר אפשרויות משמעותיות להתפתחות ובהפניה לגורמי מקצוע, בעיקר כי אני לא איש מקצוע ולכן לפני צעדים חשובים אני ממש משוכנע שכדאי לבדוק מול אנשים מהתחום, אבל לפני הכל סיכמנו שהצעד הראשון שהוא חייב לעשות הוא לומר 'מזמור לתודה', לפשפש במעשיו ולנסות להבין מה גרם לאבא שבשמים לתת ולהעניק לו מתנת חינם.

ומכאן הקריאה, אל תתנו לאירועים כאלו לחלוף לידכם, אל תוותרו על התחושה הנפלאה להרגיש בנים אהובים של אבא בשמים, גם אם הוא מנסה אתכם כלכלית בתקופה הזו, זו החלטה שהוא קיבל לגביכם, זה הניסיון שלכם ויש לו סיבה, זכרו את התנאי הראשון שכתב החובות הלבבות בשבעת התנאים, אלו שאם נזכור אותם החיים שלנו יהיו הרבה יותר יפים, "הָרִאשׁוֹן שֶׁהַבּוֹרֵא יִתְבָּרַךְ מְרַחֵם עַל הָאָדָם יוֹתֵר מִכָּל מְרַחֵם וְכָל רַחֲמִים וְחֶמְלָה שֶׁיִּהְיוּ מִזּוּלָתוֹ עָלָיו כֻּלָּם הֵם מֵרַחֲמֵי הָאֵל וְחֶמְלָתוֹ".

כלומר כל צעד שקורה, הוא לא כי מישהו בשמים שכח אותנו, אלא להפך אבינו אב הרחמן החליט על הצעד הזה ובחר לתת לנו אותו, ואם ככה מוכרח שזה הצעד שהכי טוב עבורינו, גם אם אנחנו לא מצליחים בעינים שלנו הקטנות והמצומצמות להבין את התמונה הרחבה.

תמיד נזכור, יש לנו אבא בשמים שרואה את הכל ודואג לנו והוא זה שהחליט שזה הדבר הכי טוב בשבילנו, אנחנו יכולים להיות רגועים.

@ארגון-בנקל מרתק תודה

@בוטח-בה זה לא יהיה תחת המיתוג של הגמח אלא חברה חיצונית, ששייכת לגמח המרכזי

@צמיחה כתב בהזמנה לערב הוקרה לבנות הסמינר מטעם יד שמשון:

@כותב-רק-מה-שיודע
אין קשר בין הנה"ח וייעוץ מס לכל שוק ההון,
לכל הנה"ח יש את העבודה שלה,
ולכל ייעוץ מס יש העבודה שלה,
ולא חייב להיות שהם מבינים בכל החלקים של התחום.
כל אחד מתמקצע בתחום העבודה שלו.

ברור לי שאם היו מסבירים להם לא בצורה של הסברה סתם באויר,
אלא מלמדים בדיוק כמו שהם השקיעו בלימודי מקצוע שלהם,
היה להם הבנה מקצועית.

תוכל לשלוח אותם אלי...

משווה ומעלה
באחד הפורמים לאחרונה עלה דיון לגבי הוצאת עיתון כלכלי, התגובות היו מעורבות, אבל הטעות ניכרה כבר בשאלה, ישנם שתי גישות להתענינות החרדית בכלכלה, הראשונה היא כלכלית טהורה, הבנה במושגים כלכליים, בסעיפי סעיפים, והשניה היא כלכלה נכונה, התנהלות כלכלית טהורה, והשקעה חכמה.

בהרבה מאד מובנים התחומים האלו נושקים, אבל לא בהכרח מי שטוב בזה יתענין בתחום המקביל, וזה אתגר שכל עיתון כזה יצטרך להתמודד.

ועכשיו לעניננו, הבחורה מהסמינר לא צריכה לדעת כמה הפרשות בדיוק מחושבות בתלוש השכר, אין גם סיבה שתבין מה זה ריסק משכנתא, הייתי מרחיק גם הסברים על שמאות ודומיהם.

אבל בדיוק כמו שלמדנו את כולם ללכת ויתכן שישנם כאלו שפחות מצליחות בצורת ההליכה שלהם, אנגלית וישנם כאלו שפחות מצליחות שלא לשבור שיניים, חשבון ויש כאלו שמתקשות לפתור תרגילים פשוטים.

אנחנו מוכרחים לתת לה ולבית העתידי שלה את הבנות הבסיס, אלו שלצערינו לא מופיעים בעיתון מידי יום, על מה זה ריבית דריבית, שהוצאות הם אך ורק מתוך הכנסות, שהלוואות צריכים לפרוע, ושמעשרות נותנים להורים, ישנו עוד מאות מושגי בסיס, אבל אלו לא לימודים של מקצוע, אלו הדרכות לחיים.

@אבי-ר. כתב בהזמנה לערב הוקרה לבנות הסמינר מטעם יד שמשון:

@ניסן-עציוני
כזה פרויקט חייב להיות עם שיקול כלכלי חזק בשביל שהוא יתקדם,
צריך לחשוב איך לגרום שהמארגן יתוגמל מזה כראוי.

יש המון איפה להתפרנס מדבר כזה, אם הוא יעבוד נכון

@צמיחה כתב בהזמנה לערב הוקרה לבנות הסמינר מטעם יד שמשון:

@ניסן-עציוני
שכוייח,
גם אני ניסיתי קצת לפעול,
ואפילו ביקשו ממני רשימת נושאים שצריך ללמד אותם.
אבל בינתיים זה לא התקדם.

ניסתי עם להקים ממש מערכת חיצונית עם מורות מיוחדות שיגיעו להעביר תוכנית למידה בכל הסמינרים
זה עדיין יושב לי בקצה המח ואפשרי, אבל זרמו כל כך הרבה מים בירדן מאז, אם יש מישהו שיש לו כח לקדם את זה, אשמח להיות לעזר.