נ
ראשית תודה ל @מונטיפיורי שניכרת באופן דרמטית השיפור בקבוצה מאז נכנס לנעליו הגדולות אבל יציבות במיוחד
שנית, להנהלת בנקל שלקחה על עצמה את היוזמה הזו, של פתיחת במה סגורה נוחה ומצומצמת לרווחת בני התשחורת שמעונינים להוסיף ידע וללמוד פרק בשיח חברים מתוך איכות.
ותודה גם לחברים שמפעילים פה את הקבוצה, כל אחד בשמו.
תודה תודה תודה
אם חשבתי שסאגת ההשקעה מאתמול תגמר בועד בית, התבדיתי, השכונה כולה כמרקחה, הבנין ליד יצר גם הוא מדד משלו וקרנות מחקות בנינים החלו לצוץ כמו פטריות והתחרות בשיאה, באיזה בנין ישקיעו התושבים, מי המדד המוביל של התקופה, בעלון השכונתי החל מיני קמפיין עם דמויות מפתח בשכונה שקוראות לציבור להשקיע במדד של הבנין הנכון, ובמדור המכתבים של המגזין הנחשב באזור, הצליח אחד המשווקים לדחוף מכתב תמים על אחוזי צמיחה מדהימים של המדד של הבנין שלו.
מי שטרף את הקלפים היה ראש העיר ששמע על המהומה שמתחוללת בשכונה, וכינס את כל בעלי העסקים בעיר שמנסים לצמוח באמצעות כספי השכנים - המשקיעים לכנס השקה זריז, סביב שולחן מפואר, גדוש בבקבוקי סודה קטנים וכוסות זכוכית, הצהיר ראש העיר על תוכנית מהפכנית לפיתוח ושגשוג העיר והקמת קרן סל מחקה של העיר כולה, "אם כבר פיזור לכו על פיזור מושלם" צעק אל המיקרופון לקול תשואות העוזרים והצלמים.
והעיר שושן צהלה ונבוכה
מרעיון יצירתי של ועד בית בבנין מיושן ההעסק הלך והשתכלל, והיזמים הצעירים ניצלו את גודל השעה, הנועז שבהם החליט לפנות לאכלוסיית השמנת בעיר, החוצניקים, אלו שלא מאמינים בכלכלה הישראלית ומתמקדים בהשקעות בתפוח הגדול.
הסטארט-אפ שלו היה יצירתי וגם קצת חוצפן, העסקים הישראלים נסחרים בשקל, וקהל היעד שלו מעדיף להשקיע בדולר, הוא הבטיח להם שההשקעה שלהם "תחשב כהשקעה דולרית". הם הביאו לו דולרים, והוא פרט אותם לשקלים אצל הצ'יינג' השכונתי כדי להשקיע בעסקים, ביום שרצו למשוך את ההשקעה, הוא המיר חזרה את השקלים לדולרים, הם ישקיעו בדולרים ויקבלו דולרים בחזרה, בלי להתייחס ליחס של שער הדולר אל מול השקל, למעשה, ההשקעה הייתה בשקל שהתחפש לדולר, אם הדולר היה מתחזק מול השקל, הם היו מרוויחים יותר בדולרים, אבל אם היה נחלש, הרווחים שלהם בשקלים היו נחתכים ואולי אף נעלמים במונחי דולרים, תרבות בלוף ישראלית.
לעומתו יזם מקביל ישר יותר שפנה אל אותו קהל היעד היה פתרון, המשקיעים רק רוצים להגן על כספם משינויים בשער המטבע, ולכן הוא הקים קרן שגם היא המירה את הדולרים לשקלים והשקיעה בעסקים, אבל במקביל, הוא ביצע "הסכם עתידי" עם מנהל הבנק, בו קבע מראש את השער שבו יחליף את השקלים חזרה לדולרים, וכך "נעל" את השער בלי לחשוש מתנודות עתידיות של הדולר, ההשקעה בקרן שלו הפכה לקרן מנוטרלת מט"ח - המשקיעים עדיין השקיעו בדולרים וקיבלו דולרים בחזרה, אבל הרווח או ההפסד שלהם שיקף רק את ביצועי העסקים, ולא את תנודות השקל אל מול הדולר.
וגם לקהל הישראלי לא חסרו פונים, יזם יצירתי הגיח לאזור עם הצעה משלו, למה לא לנסות לעשות מהכסף שכבר מושקע עוד יותר כסף, ההצעה שלו ששווקה כתוכנית כלכלית סדורה לחתן את הילדים ברוגע, הציעה הרפתקאה יצירתית, באמצעות הלוואות שהוא השיג, הכסף שתשקיעו דרכו יחשף בצורה כפולה עם 100 אחוז מינוף, כשיהיו רווחים תרויחו כפול, אבל גם ההפסדים הם כפולים, אם השוק הוביל הצלחה הרווחתם כפול, אבל אם העסקים יקרסו, הפסדתם בכפליים, בתמורה לאחוזים מכובדים של דמי ניהול, הוא הצליח לאתר כמה משפחות שלמדו את הנושא ברצינות מוגזמת ולקחו את הסיכון ונכנסו להשקעה ממונפת.
דווקא מי שנגע בנקודה שחוללה שינוי במערך ההשקעות העירוני, היו אברכי הכולל שם טען אחד הצורבים, שאין היגיון בחלוקה הנוכחית של הקרנות האזוריות שמחלקות שווה בשווה את הכסף המושקע בין העסקים, בזמן שלחלק מהם יש משמעות גדולה בהרבה על המדד האזורי, היות והם גדולות ומניבות הרבה יותר ואילו אחרות עדיין קטנות ולא מניבות, ולמה שהכסף שלנו שמושקע בקרנות למעשה יניב לנו פחות רק בגלל החלוקה הלא הגיונית של שווה בשווה, הטענה הזו ששינתה את צורת ההשקעה האזורית לחלוטין תחרט בדפי ההיסטוריה של העיר ותלמד ללא ספק בבתי הספר למסחר בעולם כולו, כשמרבית הקרנות שצצו באזור החלו להשקיע בעסקים ביחס לגודלם הנוכחי ולא על פי חלוקה אחידה.
וכך, מסיפור פשוט על ועד הבית בבניין ובשכונה התוססת, למדנו כמה מושגים חשובים בשוק ההון, שנוגעים גם למשקיע הפאסיבי, הבנו מהו פיזור רחב, הכרנו את עקרון קרן מנוטרלת מט"ח, הצצנו לסיכונים בקרנות ממונפות, והתוודענו לקרן שווה משקל.
בקצרה והמחשה:
פיזור: קרן סל שתחקה מדד רחב יותר יש יותר סיכוי שהיא ריווחית
קרן מנוטרלת מטח: השקעה שלא חשופה לשינוי במטבע חוץ, רק על פי המטבע שאתה השקעת.
קרן ממונפת: השקעה של הכסף שהשקעת במינוף של 100 אחוז לטב ולמוטב.
קרן משקל שוק: קרן שמשקיעה בחברות במדד לפי גודלם ולא בחלוקה שיוונית.
קרן משקל שווה: קרן שמחקה את המדד בצורה שווה בלי לתת תעדוף לחברות חזקות.
אני לא יועץ, אין לי רשיון יעוץ, והדברים נכתבים ללמידה בעלמא גרידא.
הפרק הזה כמו הקודם ועוד תכנים כלכליים מעולים עולים מידי יום בקבוצה שלי, להצטרפות חפשו בגוגל טיפים לכלכלה נכונה.
הרשת גועשת ורועשת בימים האחרונים, מפרשה שהתגלתה לאחרונה, ורק אצלינו, מקום שהסיכוי ליפול בכגון דא, כפול ומכופל צרצרים, אז בבקשה תקראו את הקטע הזה ותיישמו אותו.
זה סיפור על שערוריה שהתגלתה, בעקבות סרטון שפירסם משפיען רשת כלכלי שבו הדריך את הצופים איך לבדוק שבאמת הכסף שהמעסיק שלהם חייב להפריש להם לפנסיה, מועבר לשם, מהר מאד התחילו להגיע תגובות נדהמות מאנשים, שגילו לפתע שלמרות שבתלוש מופיע הפרשה לפנסיה ולקופת השתלמות, בפועל בקופה זה לא מופיע, זה סכום שעשוי לעלות על 20% אחוז מהמשכורת החודשית, לא סכום מבוטל בכלל.
המפתיע ביותר, שזה לא קרה רק אצל מעסיקים חאפרים או גנבים, גם עובדים בחברות ממשלתיות וברשויות מקומות, גם עובדים בחברות חזקות של מאות עובדים הופתעו לגלות שהבור ריק וכסף אין בו.
איפה הכסף? יש שתי אפשרויות, במקרה הטוב הבוס העביר את הכסף לחברה האחראית על הפנסיה, אבל זו לא מצאה את החשבון להעברה, והכסף תקוע איכנשהו, טלפון אחד שלכם אל החברה יסדר את הענינים, במקרה הגרוע יותר, המעסיק שלכם, בחר שלא להפריש את הפנסיה, מעשה שהוא כמובן פלילי, ולהשאיר אותה אצלו בכיס.
איך יודעים? תכנסו לאתר החברה המבטחת את הפנסיה שלכם, או את ההשתלמות, תעברו חודש חודש, תשוו אל מול המספרים שמופיעים בתלוש ותוודאו שהכסף שלכם הלך אל המקום הנכון, יש בעיות? תרימו טלפון לחברת הפנסיה ותבקשו לבדוק איפה הכסף, הם לא קיבלו אותו? זה כבר ענין לעורך דין מול המעסיק להבין למה לא העביר את הכסף.
המועסק החרדי, בהרבה מאד מהמקרים מקבל תנאים גרועים בהרבה מרעהו החילוני, בשל הצורך בתנאים כשרים, בשל חוסר ההשכלה, העדינות והביישנות, במקרים רבים גם מעסיק חרדי יפלה את העובדים שלו לרעה, כי הוא יודע כמה יהיה קשה לו להתקומם.
תפתחו רגע את האתר של הפנסיה תשוו אל מול התלוש, נפלו בזה רבים וטובים, תעשו לכם כלל, בסוף כל שנה אתם נכנסים לאתר ומשווים את התלושים אל מול ההפקדות, לא תפסידו מזה.
אני יודע שלפורום מחוברים גם זוגות צעירים רבים שרק עושים את דרכם הראשונית בהתנהלות הכלכלית שלהם, ואני חושב שחובה עלי להזכיר להם וגם לי שכבר לא כל כך צעיר, את כספי המעשרות נותנים דבר ראשון להורים. זהו ציווי מהתורה "וְכִי־יָמוּךְ אָחִיךָ וּמָטָה יָדוֹ עִמָּךְ וְהֶחֱזַקְתָּ בּוֹ".
אז אם כל הכבוד לכולל שביקש, לבית הכנסת שמשפץ, לקופה המקומית, לאחיין שהתחייב ליעד, לבנדוד הנזקק, לאוצר של הישיבה שמחפש להתעדכן, להגרלה הסינית המגרה, או לנציגי התפילות שיעתירו בעדכם, זה פחות נוצץ ומכבד, לא תקבלו שלט הוקרה ואפילו לא חקיקה לדורות, תנו זכות קדימה להורים שלכם, עניי עירך קודמים.
@ארגון-בנקל כבוד שאתם מפרסמים את דעת התורה, גם אם יתכן שהיא לא משרתת את מטרות הארגון
מעיד הרבה על היושרה שלכם!
כל הכבוד!
פרק א
אני רוצה להתייעץ אתכם על עסקה כלכלית שקיבלתי, השכן מהקומה הראשונה מעונין להרחיב את עסק השעונים שהוא פתח בביתו, עסק משגשג שפרח מאד מאז הקורונה, כעת הגיע הזמן לצאת לחנות ברחוב, השכן שחי מההכנסות של החנות, לא יכול לאפשר לעצמו הוצאה כזו הגיע אלי בהצעה מעניינת, אני אשקיע אצלו בתמורה לבעלות על אחוז מסוים מהחנות, על פניו עסקה מושלמת.
אלא שהשכן מקומה השניה מבקש את אותו הסכום על חנות לממכר מוצרי האפיה שפתח בביתו עם גימיק יחודי שמביא אליו לקוחות גם משכונות רחוקות, ושלא נדבר על השכן מקומה רביעית שמייבא מוצר שאסור לדבר עליו מעלי אקספרס ומוכר אותו במאות אחוזי רווח שחשב להתרחב לאתר אינטרנט וכמובן מבקש אותי כמשקיע, חושבים שאני הגביר של הבנין ואני אנה אני בא.
וכל זה כלום עד שנכנס ועד הבית לסיפור
ועד הבית מסתבר הוא השכן היצירתי ביותר בבנין, הוא כבר מזמן חולם על הרגע שהחנויות יצאו מהבנין והניקיון בחדר המדרגות יחזור לעצמו לימים שטרום היחידות, הלקוחות, הרעש והבלגן עד אמצע הלילה, בלי קרטונים ויבואנים, בלי ספקים ומשאיות, שקט, בנין פסטורלי.
ההצעה שלו אומרת, בואו נשקיע בכולם, כל השכנים בכולם, כמובן לאחר בדיקה דרישה וחקירת עומק שזה אכן עסק שיכול להניב כראוי וכיאה, וככה כולנו נהיה מושקעים בכל העסקים יחד, גם אם אחד מהם יחווה תקופה קשה, אנחנו נניב רווחים מהשאר, תוכנית לא רעה בכלל. קרן סל מחקה מדד הבנין, מענין מה הדמי ניהול שהוא יגבה..
ואם חשבתם שכאן האירוע נגמר, מסתבר שיש חילוקי דעות בין השכנים האם את רווחי החנויות שמגיעים לנו המשקיעים יחזור לועד הבית מידי חודש, הוא יגבה את המס שלו ויחזור וישקיע שוב בקרן, או להפך נרצה שהם יושקעו אוטמטית חזרה בחנויות כדי ליצור לנו רווח גדול יותר, או בקיצור האם הקרן סל שמחקה את מדד הבנין תהיה צוברת דבידנדים או מחלקת דבידנדים.
וזה היה שיעור קצר ומוחשי, מהי מניה, מה הם קרנות סל, מה הרעיון בהם, ומה ההבדל בין אלו הצוברות דבידנדים לבין המחלקות
בקצרה והמחשה:
מניה: בעלות על חלק מהעסק של השכן.
מדד: ממוצע הרווח של כל העסקים בבנין.
קרן סל: מלקטת את כל העסקים לרכישה אחת.
דבידנדים: רווחים.
צוברת: הרווחים החודשיים או הרבעוניים נצברים חזרה לתוך ההשקעה ומושקעים שוב.
מחלקת: אחת לתקופה תקבלו את הרווחים - שיושקעו חזרה לסל - רק אחרי ניכוי מס דיבידנד.
בהמשך לפוסט הקודם שכתבתי, https://forum.benakel.org/topic/57/מבוא-למשקיע-המתחיל-חסר-כל-ידע-בסיסי אכתוב כאן בעזרת השם, סדרת מאמרים בדרך לפתיחה עצמאית של חשבון מסחר בשוק ההון, בלי עזרים של קופות גמל, השתלמות או שאר האפשרויות שהשוק מציע, פשוט לסחור עצמאית.
את דרכי כמשקיע, התחלתי ללא קורס מקדים, ללא הבנה יתר על המידה, קראתי ספר אחד בנושא 'השקעות לעצלנים' שגם לא מפרט יתר על המידה על איך עושים את זה, ובעיקר בעזרת ידיד שכבר משקיע תקופה, עכשיו אני הידיד שמלווה אתכם בדרך להשקעה.
צורת ההשקעה שלי, בדומה לצורות המוצעות על ידי בנקל, או קופות הגמל, ההשתלמות, ושאר הפלטפורמות, היא פסיבית, משמע, מניחים את הכסף, ושוכחים ממנו, גם בעליות וגם בירידות, יש לי חברים רבים שסוחרים בצורה אקטיבית, כלומר רוכשים ומוכרים מניות לפני הענין, אני אישית נמנע מזה לחלוטין, למעשה עד היום מעולם לא מכרתי מניה שרכשתי.
למה אני לא מוכר וקונה? קודם כל אין לי זמן לזה, אני נכנסתי לשוק ההון בשביל להרויח לא בשביל להתעסק, שנית, יש בעולם אנליסטים בסדר גודל בינלאומי, אני מאמין שהכח שלהם לזהות עליות וירידות עצום ממני, אם היה אפשרות לתזמן ולשער מתי השוק עתיד לפרוח הרי שהם כבר היו אמורים להיות עשירים בינלאומיים.
בנוסף מחקרים מראים כי ככל ותשמור על שלשת הכללים שציין ידידי ורעי הרב @ביזנייעס במאמר המעולה שלו, השקעה לטווח הארוך, לכמה שיותר שנים, (מי שמעונין להפקיד למספר שנים בודדות שימצא אפיק אחר להשקיע בו), פיזור במדדים, ולא להוציא בשעות משבר, מי שיש לו לב חלש, זה לא מתאים לו, וכבר שמעתי מאדם חכם, כשיש מבצע אני ממהר למלאות את העגלה ולרכוש עוד, לא עסוק בלמכור את המוצרים שהצטברו אצלי.
מה היתרון בלסחור עצמאית? המחיר זול בהרבה, העמלות נמוכות משמעותית משאר צורות המסחר, בחשבון של ריבית דריבית זה יכול להיות גם פער של מאות אלפים.
מה החסרונות? ובכן הם רבים, אבל חשוב לשים לב שפערי העמלות שווים כנראה את המאמץ.
הזמינות היא סכנה גדולה למעבר למסחר אקטיבי ופעיל, בכל רגע תוכלו למכור ולקנות, בשונה משאר אפיקי ההשקעה.
משבר בשעת נפילות, אתם חשופים לעליות וירידות, ורואים בכל רגע נתון אם התיק שלכם קורס או עולה, מה שמגביר את החשש שתברחו בשעת נפילה ותפסידו הרבה מאד כסף.
מינמום לפתיחת תיק מסחר, ממוצע ההשקעה המינמלית בין בתי המסחר השונים נע בין עשר לעשרים אלף שקל, בשונה משאר אפיקי ההשקעה שם אין מינמום לפתיחה.
עלויות מס בעת פדיית התיק, שיעלו לכם 25 אחוז מהרווח, בשונה מקרן השתלמות או מקופת גמל בגיל הפנסיה, שם יש פטור ממס.
ולסיום, בתיק עצמאי, תצטרכו להכנס ולרכוש בכל פעם שתפקידו כסף, את המניות או הקרנות סל בעצמכם, בשונה מאפיקי ההשקעה האחרים, שם החברה מבצעת זאת עבורכם.
כמה שזה נשמע מעצבן, זה לא ממש, ענין פרוצדורלי פשוט, שאחרי שבחרם במה להשקיע לא יקח יותר מ2 דקות.
להזכירכם, אני לא יועץ, ואין לי רשיון יעוץ, כל מה שאני כותב הוא בגדר שיחת חברים בעלמא, ואין לקחתו למעשה.
אם תרצו להתייעץ בכל נושא תוכלו לפנות אלי למייל שבחתימה
@פרוג-וגמרנו כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
רציתי לשאול את חברי הפורום מה דעתכם.
אני מפקיד לגמ"ח במשך שנתיים עבור שני ילדים.
השתכנעתי מהתכנים וההגיון של השקעות לטווח ארוך עבור חתונות הילידים.
במיוחד במאמר הזה מאת גימפל.שאלתי היא - האם להפסיק את ההפקדות לגמ"ח, והכסף שהשקעתי עד היום ירד לטמיון, או שאני אמשיך במקביל להשקעה גם את ההפקדות לגמ"ח, אך הסכומים של ההפקדות יהיו נמוכים יותר.
ישר כוח!
חשוב מאד לזכור שלמרות ההשתדלות שעלינו לעשות, מוטלת עלינו גם החובה בעשיית חסד, והפקדה בגמ"ח היא חסד גדול.
זה לא אומר שזה אפיק ההשקעה הנכון, אבל זה כן אומר שצריך לקחת את זה בחשבון
אני מזהה אותך מקילומטרים, כן אתה, ששמעת על שוק ההון מהלחשושים בשכונה על ההוא שהתעשר, ובעיקר על ההוא שנעלם והשמועות אומרות שברח לחו"ל עם מלא נושים, נעבאך על המשפחה, שוק ההון הזה מסתבר הוא גוש גדול ומפחיד בחייך.
הגיע היום, והנייעס בחדר קפה החל לסבוב סביבך, מושגים כמו אגחי"ם, קרן סל מחקה מדד, מנוטרל מט"ח, סולידי ופסיבי, החלו להסתובב סביבך, ונדמים בעיניך כגוש שחור גדול ומאיים.
מה לעשות השמועות אומרות שזה הדרך הנכונה ביותר לחתן את הילדים.
שמועות נכונות אגב, ובשביל זה הוקם הארגון המיוחד 'בנקל' שמציע מגוון רעיונות מדהימים ומומלצים.
אבל בחרת לנסות להבין יותר, ללמוד ולדעת לחקור ולהשכיל מה באמת מתרחש שם בשוק התגרים הגדול בעולם, הלא הוא שוק ההון.
בשלב הזה בטח נחשפת לפרסומים על קורסים מפותלים רק 290 כפול 30 תשלומים שיסלילו את דרכך אל עברי ההשקעה הבטוחה, יש מצב שהצטיידת בערימת ספרים מכובדת כדי להבין ללמוד ולנתח את סוגיית 'שוק ההון', מן הסתם צררת לך ערימות של פודקאסטים בנגן, כדי לשמוע מכל מומחה אפשרי לענין איך עושים את זה.
אז זהו שאין צורך.
בפורום זה, על פי בקשת הנהלת הפורום, נעלה בעזרת השם מאמרים לאט לאט שיביאו אותנו אל הדרך הקלה המהירה והבטוחה להשקיע בשוק ההון, בלי מושגים מלחיצים, בלי קורסים מעיקים, ובלי הרצאות משמימות, כאן אשתדל לתת לכם מפעם לפעם את הדברים בצורה מאירת עינים, קליטה וברורה.
הודעות אלו יהיו נעולות לתגובות, למען הסדר, תוכלו לפתוח עליהם דיונים בפורום הכללי תחת הקטגוריה 'מסחר עצמאי' אותה אני מנהל.
מי שמגיע לשלב פתיחת התיק, מוזמן לפנות אלי למייל שבחתימה ובשמחה רבה אעזור לו ככל שאוכל.
גילוי נאות חשוב מאד, אינני יועץ, אין לי רשיון יעוץ, וכל הדברים שאני כותב הם בגדר שיחת חברים בעלמא.
כחוקר ותיק של הטרור הפסיכולגי צרכני, אני תוהה כבר מספר שנים, על ההגיון במכירות משנת יוסף, המחירים לכאורה די דומים למחירי הרשתות הגדולות, כפי שפורסם רק לאחרונה בסקר מוצרים שעורכת המדינה, מה גורם לאנשים, לרכוש את אותם המוצרים במחירים דומים, רק, בלי מזגן, בחורף ובקיץ, בגשם ובשמש, בשעות מוגבלות, עם חוסרים לעיתים, בצפיפות, עם מאמץ ללקט ולאתר את כל המצרכים שלהם, ומערכת מיושנת של החזרת כספים במידה והמוצר חסר.
מסתבר שהנהלת משנת יוסף עלתה כאן על טריק צרכני מהגאונים שהיו כאן, משהו שילמד מן הסתם בבתי הספר לבניית מרכולים, תוצאות של מחקר שנערך בשנת 2011 הראו כי הנחקרים היו מוכנים לשלם בממוצע כ־63% יותר עבור רהיטים שהרכיבו בעצמם, מאשר עבור פריטים זהים שהורכבו מראש, כלומר אנשים התאמצו ועבדו על מוצר אותו יכלו לרכוש באותו מחיר כשהוא בנוי והיו מוכנים בהחלט לשלם על זה מחיר מלא.
במחקר שקיבל את השם 'אפקט איקאה' זיהו החוקרים שככל שמישהו יתאמץ יותר ויעבוד קשה יותר על משהו, כך הוא יעריך יותר את התוצאה, בבחינת רוצה אדם בקב שלו מתשעה קבין של חברו.
אני לא שולל שמשנת יוסף עשוי להיות כלי נהדר, עבור תושבי ערים רחוקות, עבור מי שאין באזור שלו רשת זולה מספיק, עבור מי שהוא נטול רכב והמכירה קרובה לביתו, אבל משנת יוסף במהלך גאוני, יצרה מצב מענין בו דווקא בגלל ההתאמצות, דווקא בגלל הזמן שצריך להשקיע, דווקא בגלל הצורך לדחוף וללקט, נוצר משוואה של התמכרות אליה, של קושי ללכת ולרכוש במקומות אחרים.
סיכומו של דבר, משנת יוסף היא אכן אמצעי קניה נהדר, המחירים שם זולים, והם מציגים מבחר של מוצרי אלטרנטיבה לאו דווקא מהמותגים היקרים, אבל שימו לב שלא נסחפתם, שאתם לא רוכשים שם בגלל משהו פסיכולגי שהשתלט עליכם.
בעקבות חוסר הבהירות שנוצר סביב מכתבו של הגאון רבי יצחק זילברשטיין, פניתי אל ביתו של הרב כדי להבין למה התכוון הרב בפסק לרבני כולל רשב"י, הדברים פורסמו בעלון דברי חמד
@ניסן-עציוני
כהמשך למה שהעליתי כאן השבוע, הנה מהש העליתי הבוקר לקבוצה שלי בהמשך לסוגיה הרותחת הזו
כשנגעתי בסוגיית משנת יוסף בקבוצה, ידעתי שאני זורק כאן גפרור בוער שעתיד להתלקח, אבל לא חלמתי עד כמה הדבר יעורר שיח וענין, עד עכשיו אני לא מפסיק לקבל תגובות, במאמר הקודם נגעתי בעיקר בפסיכולוגיה שמאחורי משנת יוסף, היום ניגע בקניה עצמה.
יש טענה על משנת יוסף, למה הם לא זולים יותר מהרשתות הגדולות, הרי אין להם עלויות של ארנונה, שכירות, ניקיון, ואפילו על העובד שהם מעסיקים בתחנה הם גובים עמלה נוספת, דעתי היא, ששוק מבוסס על היצע וביקוש, ככל והמתחרים הקיימים בשוק מאפשרים את המחירים האלו, ולא מורידים את המחירים, אין סיבה שהרב קוסובר יוריד את המחירים.
וכבר היה מעשה בבעלים של אחת מחנויות החסד מרקט שירד מרכב שרד כשכולו לבוש בגינוני פאר והדר, ניגש אליו יהודי ואמר לו 'אתה ההוכחה שמחסד לא מפסידים'...
בקניה במשנת יוסף יש יתרונות רבים, היא סמוכה לבית, הם מביאים מותגים מאד זולים, איכות הירקות והפירות שלהם יצאה לשם ותהילה, ובשנת השמיטה הם מספקים פתרונות שחנויות אחרות לא מציעות בכלל, וובנסוף, יתרון שבעיני הוא חשוב מאד, לפרנס יהודי שומר תורה ומצוות, כשהעובדים כולם הם יהודים כשרים ונאמנים, בבחינת צאו והתפרנסו זה מזה.
אבל כאן אנחנו לא נמצאים בשביל לפרגן, אלא בשביל לנסות לחסוך, וכאן כדאי לשים לב, משנת יוסף בשנים האחרונות מצרפים אל המכירות שלהם מוצרים עונתיים רבים, גם במכירות השבועיות תמצאו מוצרים רבים שהם לא מזון, מה שיוצר בעיה בשבילנו הצרכנים, העובדה שהם משתלטים על השוק, מונעת ממשפחות שמחפשות הכנסה מהצד להקים בביתם עסק קטן לממכר ציציות או מוצרי אפיה, ובנוסף סל הקניות מתרגל להיות גדול יותר, והדבר נהפך להרגל, מה שיוצר בהמשך קניות גדולות יותר על בסיס הזכרון שבעבר כבר הוצאנו סכומים כאלו.
בנוסף ההזמנה דרך המחשב או הטלפון היא קלה ונותנת דרור, וגורמת לאנשים ליד קלה על המקלדת, בלי לחשבן את גובה המינוס בבנק, גם העובדה שיש רק אופציה אחת מכל מוצר לבחירה נוטלת את כושר השיפוט לבחון האם המחיר לא יקר מידי, בנוסף הירקות באים במארזים גדולים, מה שיוצר בלאי ואוכל שהולך לפח אצל המשפחות הקטנות, בעיה נוספת היא שברבים המקרים למרות שמוצרים חסרים שוכחים לבקש החזר בגלל הסרבול שבדבר, ויצא ששילמנו על מוצר שלא קיבלנו.
רוצים עוד קצת פסיכולגיה צרכנית? לקוחות משנת יוסף בודאי מכירים את הסמל 'אזל מהמלאי', מה שיוצר לחץ מסוים להזמין ולרכוש מוקדם ומהר, לפני שיגמרו המוצרים שתכננתי להזמין.
לסיכומו של דבר, יש צדדים רבים לכאן ולכאן, ישנם מוצרים שלא תמצאו בשום מקום במחיר זול כל כך, ישנם מוצרים שהם דווקא די יקרים, האמת תמיד נמצאת איפשהו באמצע, תבחנו היטב לפני רכישה, שלא יצא לכם יקר כל הזול הזה.
@יוסי-C כתב באיזה דמי ניהול זולים יותר?:
@גימפל
יש לי עכשיו דמי ניהול 1.5 מהפקדה ו 0.12 מצבירה
והציעו לי
- 0.7 מהפקדה ו 0.21 מצבירה
- 0.9 מהפקדה ו 0.19 מצבירה
יש לי עכשיו צבור 65,000
הפרשה ממוצעת לחודש 2,350
האם עדיף לי להשאר במצב הקיים או לעבור למסלולים שהציעו לי, ואם כן אז לאיזה מסלול מהם
תודה רבה!
תנסה להתמקד כל הזמן בצבירה
שים לב למשמעות הפשוטה של העמלה, הם גובים כל חודש מהקופה הכללית שלך כסף, ועוד כסף מהסכום שאתה מפקיד, גם אם כרגע הסכון הצבור הוא לא גדול, עם הזמן הוא ילך ויגדל, זה לא מסובך.
לכן, עצתי היא שתפנה לכל סוכן שאתה מכיר ותבקש דבר אחד, תן לי בבקשה עמלה כמה שיותר נמוכה מהצבירה, תתעקש על זה, ברור שגם מההפקדה זה חשוב, אבל הצבירה, זה משהו שאתה צריך להטיל עליו את עיקר כובד המשקל.
אלא אם כן אתה מפקיד לטווח קצר, ומתכנן למשוך את הכסף בזמן הקרוב.
כמדינה שנמצאת במלחמה כבר למעלה משנה, בלי עתיד נראה לעין, הגזירות הכלכליות שגזר האוצר לקראת השנה הבאה, הם לא נוראיות מידי, אבל עדיין הם צפויות לייקר את חיינו, בתקווה לעתיד ורוד יותר.
אחת הגזירות המוכרות יותר היא העלאת המע"מ באחוז נוסף, מ17 אחוז, ל18 אחוז, מע"מ או בתרגום לעברית מס ערך מוסף, הוא ההפרש בין מחיר המוצר הסופי לבין סך כל העלויות של חומרי הגלם, העבודה והשירותים שנרכשו כדי לייצר אותו, הוא מוטל על כל שלב שבו נוצר ערך מוסף, החל מהיצרן, דרך הסיטונאי ועד לקמעונאי.
נניח שיצרן קנה חומרי גלם ב-100 ש"ח (כולל מע"מ). הוא ייצר מהם מוצר ומכר אותו ב-200 ש"ח (כולל מע"מ). היצרן יגבה מהלקוח 200 ש"ח, אך יעביר לרשות המסים רק את המע"מ על הערך המוסף שהוא יצר, כלומר 17% מ-100 ש"ח (ההפרש בין מחיר המכירה למחיר חומרי הגלם).
אם נתחיל מהסוף, משמעות העלאת המע"מ היא התייקרות של כל מוצרי המשק, באופן רשמי בהחלטת ממשלה, בעוד קצת יותר מחודש, כל מוצר בחנות יעלה קצת יותר יקר מהיום, אם אתם לפני קניה גדולה, או צריכים להסדיר את התשלומים על דירה, זה הזמן הנכון, רגע לפני שהמחירים עולים, להסדיר את התשלום ולחסוך לפעמים הרבה מאד כסף.
חשוב לדעת, שבקניית דירה או רכב כעת, לפני עדכון המע"מ, יתכן שתצטרכו כבר לשלם את המע"מ של השנה הבאה, ומומלץ לבדוק את זה קודם הרכישה.
@דוד-גולדברג כתב במה יותר שווה ביטוח מנהלים או פנסיה?:
@גימפל מה דמי הניהול הממוצעים בביטוח מנהלים? ולמה זה יותר יקר מפנסיה?
בעבר ביטוח מנהלים נחשב ליוקרתי ובעל אפשרויות רבות, כיום הוא כמעט ולא שימושי, תמיד מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני ולקבל הצעות, תוכל לאתגר אותו ולפנות לכמה יועצים ולערוך השוואות בינהם.
חשוב לזכור, יועץ פנסיוני לא גובה תשלום על ניוד הפנסיה או יעוץ, הוא מרויח עליך כסף על כל ניוד פנסיה, בדומה לסוכן פלאפונים.
השנה החולפת מאופיינת כשנת המודעות החרדית לשוק ההון, זוהי שנה בה רבים מאיתנו נחשפו לראשונה למושגים כמו מדדים, אן קרנות סל, והעיזו בכלל להכנס למקום המפחיד הזה שנקרא שוק ההון, כנסים של אהרן זלץ או של אבנר סטפק מתקיימים בחוצות קריה וגוררים אליהם אלפי משתתפים, והקורסים הדיגטליים בנושא צוברים צפיות בקנה מידה של דור.
שורה של ארגונים הוקמו בשנה החולפת, ארגון 'בנקל' המעולה שפועל רבות ונצורות בנושא ההסברה במגזר, או ארגונים קהילתיים נוספים, כמו 'תשואות' ו'שלח לחמך' ועוד ארגונים רבים ונצורים, שמטרתם היא אחת, ההבנה והידיעה של הציבור איך להשקיע בצורה איכותית, עם מינימום סיכונים ומקסימום רווח, הברכה אחת היא למנהלי הארגונים החשובים האלו, שימשיכו ויתחזקו לרווחת כולנו.
זה לא קרה בחלל ריק, השנה החולפת נחשבה לשנה שכל המדדים הכו בה את התחזיות, למרות המלחמה בישראל ובאוקראינה, המדדים המובילים בעולם התקרבו ל30 אחוז רווח, ובזמן שההשקעה המקובלת במגזר שוק הדירות הופכת לבלתי אפשרית, מי לא יבוא להתחלק בעוגה המפנקת והטעימה שמחלקת 30 אחוז בשנה?
אבל אתמול נפל דבר בישראל או בעולם כולו, המדדים צפצפו, השווקים האדימו והנפילות התחילו, יש לזה סיבות ברורות, אבל כמו בדירה חדשה שהמבחן הראשון שלה הוא רק בגשם הראשון, גם בשוק ההון המבחן האמיתי של המשקיעים הוא בנפילות, מי שחלש מידי וממהר לברוח, שיעשה זאת בתחילת הדרך, כנראה זה לא המקום הנכון להשקעה עבורו.
כן לבורסה יש גם נפילות, ולעיתים הם גם גדולות מאד, מי שנכנס אליה יודע בוודאות שהוא נכנס עם אורך רוח והוא יודע להתמודד עם נפילות כאלו, זה לא רק שיש סיכוי שהיא תיפול, היא ודאי תיפול מפעם לפעם, ככה השוק עובד, פעם הוא נופל ופעם הוא עולה, וודאי וסביר שארועים דרמטיים כמו הקורונה יקרו שוב במהלך השנים, ועדיין נצטרך להיות חזקים, לשמור על עצמינו לא להשבר ולא לברוח בנפילות, ואלי להפך, לבצע כמה שיותר רכישות, כי זמן משבר הוא הזדמנות ואפשרות לרכוש בזול עבור המשקיע לטווח הארוך ולא להשבר או לברוח, אל דאגה השוק עוד יתקן את עצמו ויחזור להרויח ובענק, כמו שההיסטוריה מלמדת.
הכלל הוא אחד, והוא ברור מאד כשהמחיר זול ממהרים לרכוש עוד, יש מבצע, קונים ואוגרים, ואז הרווח הוא כפול ומכופל, מי שיברח עכשיו, גם יספוג את ההפסד, וגם לא יהנה מהרווח.
בדיוק כמו שבשעת מבצע במוצרי מזון, אתם תשקלו רכישה נוספת כדי לחסוך ולא תתעסקו בבכיה על מוצר דומה שרכשתם אתמול במחיר היקר של טרום המבצע, נצלו את זמני הנפילות כדי להעמיס עגלות ולקנות יותר במחיר זול בהרבה.
הופיע ויצא לאור חוברת מספר 1 של 'טיפים לכלכלה נכונה' ובו מלוקטים בטוב טעם עשרות מהטיפים שפורסמו בקבוצת הצאט לחסכון וכלכלה בריאה 'טיפים לכלכלה נכונה', בעשרות עמודי החוברת תוכלו למצוא עצות ורעיונות שעשויות לחסוך לכם אלפי שקלים בטווח הקצר ומאות אלפי שקלים בטווח הארוך, ישום החוברת עשוי לשנות את הרגלי הצריכה בביתכם ולפתוח עבורכם עתיד כלכלי טוב יותר.
ניתן להצטרף לקבוצה, בקלות ובמהירות בלחיצה על הקישור
@בנימין כתב בפתיחת עסק זעיר - עבור קרן השתלמות.:
כידוע כל עצמאי יכול להפריש כל שנה עד כ - 22000 שקל לקרן השתלמות. ובמשיכת הקה"ש לאחר 6 שנים פטורים ממס חברי הון. (ההשקעה הטובה ביותר בשוק הון).
כיום בעקבות הרפורמה בפתיחת עסק זעיר. ניתן לפתוח בקלות עסק זעיר.
אשמח לדעת האם עסק זעיר שמגלגל סכום של 100 שקל לשנה.
א. יכול להפריש לקה"ש את הסכום המקסימלי.
ב. אם פותחים את העסק בחודש דצמבר. האם גם במקרה זה אפשר להפריש לקה"ש את הסכום המקסימלי. או רק
באופן יחסי.
ג. האם יש סיבות שבגללם לא מומלץ להחזיק עסק זעיר ללא צורך. (בקשה להצהרת הון וכדו').
א. יכול
ב. מקסימלי
ג. מומלץ לשאול רו"ח
@שמח-לעזור נכון ולא נכון
כמו כל דבר, כל אחד מאיתנו מדבר מפוזיציה, אם אשתך יושבת על הייטק ומתמסרת לעבודה בהגזמה, הכל במטרה שבעלה ישב וילמד, אתה רואה תמונה אחת ולא רוצה להעמיס עליה עם קורסים מיותרים.
ואם אשתך מעסיקה את עצמה בלהסתכסך עם בוסים, ובחצי מימיה לא מועסקת, ועדיין רוצה בית של תורה עם בעל אברך שלא מוכר את זמנו בבניית סוכות, היא בהחלט יכולה ללכת להכשרה נוספת, או לקורס מזורז שיעלה לה את המשכורות וישנה לה את הכיוון בחיים.
הכלל הוא שאין כלל.
שימו לב לדבר הבא, כספי החסכון לכל ילד של חברת הראל לא מושקעים בs&p500 כפי שמשום מה פורסם, וכך גם אני פרסמתי, התמהיל הוא כפי שכתב מנהל השקעות ראשי לידידי מארגון בנקל "תמהיל ההשקעות החדש במסלול הלכה בחיסכון לכל ילד של 'הראל': אינו מושקע בSP אלא הוא מוגדר כמסלול בסיכון מוגבר של עד 70% חשיפה למניות והם מחולקות כ50% מניות בישראל ו50% מניות חו"ל."
בקיצור, אם אתם רוצים שהכסף של הילדים שלכם ישכב בסיכון מוגבר (שם מכוער למסלול מנייתי) מקסימלי, אל תעבירו להראל, אלא למיטב, שם מסלול ההלכה יושב על s&p500, או לאינפניטי שיושבים על מדד עולמי.
הראל , לצערי לא משקיעים את כל הכסף שנכנס ונצבר במניות וזה ישליך על התשואה, שאנחנו רק רוצים שתגדל ותגדל.
ובנימה אישית וקצת חריפה, המינימום של המינימום, החובה הבסיסית של כל אחד ויחיד מאיתנו, הוא לבדוק שתי דברים, שהפנסיה והחסכון לכל ילד שלו יושבים על מניות, מי שמתעצל ומשאיר אותם לשכב בבנק או במסלולים לא מניבים, הרי הוא שורף את כספו וכספי ילדיו, וקצת מגוחך שהוא מחפש טיפים לכלכלה נכונה, כל עוד הכסף שלו נשרף באיטיות, כשהוא יכול למנוע את זה בלחיצת כפתור.