רק לאחר גיל 60

משכנתא כדי להשקיע בשוק ההון האם זה מהלך חכם או החלטה המחייבת תכנון

האם כדאי לקחת משכנתא כדי להשקיע בשוק ההון זו שאלה שאני פוגשת שוב ושוב אצל צעירים שמנסים לבנות עתיד כלכלי, ומתלבטים בין הרצון להתקדם לבין החשש מהתחייבות גדולה וארוכת שנים.

הרעיון נשמע פשוט לוקחים מימון ארוך טווח ומשקיעים אותו בשוק ההון מתוך הנחה שבטווח הזמן השוק יעלה, אבל חשוב להבין ששוק ההון בנוי מעליות וגם מנפילות, וזה חלק טבעי מהדרך ולא אירוע חריג. לכן, השקעה של סכום גדול שמבוססת על משכנתא לא נבחנת בשנה או בכמה שנים בודדות, אלא מחייבת טווח ארוך מאוד, הרבה מעבר לשתים עשרה שנים, כדי לאפשר לשוק לעבור גם תקופות קשות ולהגיע לצמיחה שמצדיקה את הסיכון.

מעבר לזמן, יש גם את ההתנהלות היומיומית. החזר משכנתא הוא קבוע ואינו מתחשב במצב השוק, ולכן חשוב לבדוק האם גם בתקופות שבהן ההשקעה נראית פחות טוב על הנייר, ניתן לעמוד בהחזרים החודשיים בלי לחץ כלכלי ובלי תחושת מחנק. בנוסף, יש לקחת בחשבון את עלות הריביות על המשכנתא, ולבחון את המהלך מתוך תמונה מלאה ולא רק דרך פוטנציאל הרווח.

יש מי שמשכנתא דווקא מתאימה לו, משום שהמסגרת מחייבת ויוצרת משמעת והשקעה ארוכת טווח, ויש מי שמסוגל לחסוך ולהשקיע באופן שוטף מתוך משמעת עצמית, ובמקרה כזה חיסכון מתוכנן יכול להיות פתרון רגוע וגמיש יותר.

לפני קבלת החלטה, חשוב לעצור ולבחון:
• האם ניתן להשאיר את הכסף מושקע לטווח ארוך מאוד, גם בתקופות של ירידות.
• האם ההחזר החודשי מאפשר התנהלות שוטפת רגועה.
• האם נדרשת מסגרת מחייבת כדי לשמור על משמעת.
• האם נלקחה בחשבון העלות הכוללת של הריביות.
• והאם המהלך מתאים לא רק למספרים, אלא גם לאופי ולשקט הנפשי שלכם.

בסופו של דבר, משכנתא לצורך השקעה אינה מהלך טוב או רע בפני עצמו, אלא החלטה שצריכה להיבנות מתוך התאמה אישית ותכנון נכון.

אם השאלה הזו מעסיקה אתכם, כדאי לעצור ולבדוק. בדיקה מקצועית יכולה לעזור להבין האם משכנתא לצורך השקעה מתאימה לכם, או שיש דרך אחרת, מותאמת וזהירה יותר, להתקדם לעבר המטרות הכלכליות שלכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

ודאי - מקיפה!
בפרישה אחוז הבטחת תשואה גבוה יותר וזה חשוב ואין אפשרות כבר להעביר.
גם כיום זה חשוב
בנוסף לא לוותר על כיסוי ביטוחי
לצערי אני מכירה כמה שממש חיים מקצבאות נכות מהקרן וכן כאלה שקצבאות שאירים מפרנסות אותם

ולכן צריך לדבר עם המעסיק

צריך לבדוק עבור מה ההפרשים והתוספות.
השכר המבוטח לפנסיה צריך להיות עבור העבודה ולא עבור החזר הוצאות (כמו נסיעות, טלפון, מעונות וכו').

צריך לבדוק איזה רכיב לא תואם.
אם מדובר בהחזרי הוצאות - לא חובה חוקית (מלבד לאוכלוסיות מסוימות כמו עובדי הוראה, רשויות מקומיות ועוד)
אם מדובר ברכיב אחר- יש לפנות למעסיק

תחילת שנת מס נקודת בדיקה שכדאי לעשות עכשיו

יצא לכם פעם לעצור ולבדוק אם הכסף שלכם באמת עובד בשבילכם, או פשוט ממשיך להתגלגל כי ככה התרגלתם?
תחילת שנת מס היא נקודת זמן מצוינת לעצור לרגע ולעשות בדיקה קצרה וממוקדת בהתנהלות הכלכלית.
לא שינויים דרמטיים, אלא וידוא שהדברים הבסיסיים עובדים לטובתכם.

להלן כמה נקודות שכדאי לבדוק עכשיו:

תלוש השכר ומס

• האם טופס 101 מולא ומעודכן לשנה הנוכחית
• האם נדרש תיאום מס, בעיקר אם יש יותר ממקור הכנסה אחד
• האם קיימות זכאויות לתשלום מופחת של ביטוח לאומי שלא נבדקו

כסף “שקט” שמתבזבז בלי לשים לב

• האם חשבון הבנק מתנהל בלי עמלות שמשולמות מתוך הרגל
• האם כרטיס אשראי כולל דמי כרטיס או עמלות מיותרות
• האם קיימות הוראות קבע ושירותים שכבר לא נמצאים בשימוש

יתרה בחשבון

אם מדי חודש נשארת יתרה חיובית קבועה כדאי לעצור ולשאול:
האם הכסף מיועד לטווח קצר, או שאפשר לתת לו לעבוד נכון לטווח ארוך
כסף שלא מנוהל פשוט נשחק עם הזמן, גם אם זה לא מורגש ביום-יום

פנסיה

• האם ההפקדות לפנסיה נכנסות כסדרן
• האם השכר המבוטח תואם לשכר בפועל
• האם המסלול מתאים לכם מבחינת רמת סיכון וטווח הזמן

קרן השתלמות וחסכונות

אם יש – האם דמי הניהול ומסלול השקעה נבדקו לאחרונה.
אם אין – זה הזמן לפתוח, חיסכון שמתחיל מוקדם עובד בשבילכם הרבה יותר שנים.

ברוב המקרים, בדיקה אחת קצרה בתחילת השנה מונעת טעויות שנמשכות חודשים ושנים, בלי מאמץ גדול ובלי שינוי דרמטי באורח החיים.

אם יש ספק, או אם עבר הרבה זמן מאז שבדקתם זו הזדמנות מצוינת לעשות סדר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

ניתן לנייד רק לאחר פרישה מהוראה

האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?

אחד הנושאים החשובים ביותר לשכירים הוא חובת ההפקדה לפנסיה מצד המעסיק.
לא מדובר בהטבה, ולא בעניין של “רצון טוב” – אלא בחובה חוקית ברורה.

חובת הפקדה לפנסיה – מה אומר החוק?
כל מעסיק בישראל מחויב להפקיד עבור עובדיו לפנסיה, בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה.
ההפקדה כוללת:

• רכיב תגמולים עובד
• רכיב תגמולים מעסיק
• רכיב פיצויים

אי הפקדה או הפקדה חלקית מהווה הפרת חוק.

האם יש קנסות למעסיקים?
חשוב לדעת:
בשנים האחרונות רשות האכיפה מגבירה את האכיפה ומטילה קנסות על מעסיקים שאינם מפקידים לפנסיה כנדרש.
מדובר בקנסות שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים למעסיק – מעבר לחובת השלמת ההפקדות לעובד רטרואקטיבית.
אבל גם כאשר יש קנס מי שעלול להיפגע בפועל הוא העובד, אם אינו עוקב אחרי ההפקדות שלו בזמן אמת.

לא רק חיסכון- גם כיסוי ביטוחי
אי הפקדה או הפקדה לא תקינה אינה פוגעת רק בגובה החיסכון העתידי, אלא גם בכיסוי הביטוחי שבקרן הפנסיה: כיסוי לנכות וכיסוי לשאירים במקרה פטירה.כאשר אין הפקדות סדירות הכיסוי הביטוחי עלול להתבטל.

שכירים – האחריות גם אצלכם
גם אם המעסיק מחויב בחוק, האחריות לבדיקה מומלצת לכל שכיר:

• לבדוק דוח רבעוני ודוח שנתי מקרן הפנסיה
• לוודא שההפקדות נכנסות מדי חודש
• לבדוק שהשכר המבוטח תואם לשכר בפועל

טעויות קטנות היום עלולות להפוך לפערים משמעותיים בפרישה.
התחלת עבודה חדשה – נקודה קריטית
עובד שמתחיל מקום עבודה חדש ויש לו קרן פנסיה פעילה:

• חייב לעדכן את המעסיק כבר בתחילת ההעסקה
• כך ההפקדות אמורות להתחיל לאחר 3 חודשי עבודה רטרואקטיבית מהחודש הראשון (ולא להידחות ל- 6 חודשים)

חוסר עדכון עלול לגרום לאובדן חודשי חיסכון יקרים וכיסוי ביטוחי יקרי ערך.
לסיכום
פנסיה היא אחד הנכסים הכלכליים המשמעותיים ביותר של כל שכיר.
בדיקה שוטפת, מודעות, ושיח נכון מול המעסיק – יכולים לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים בעתיד.
אם אתם לא בטוחים שההפקדות שלכם תקינות, או שלא בדקתם דוחות כבר זמן רב, כדאי לעצור ולבדוק. בדיקה פשוטה היום יכולה לחסוך טעויות יקרות מחר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@אברהם-0
נכון

798964.45%= 3555 ש"ח
100000 12.55%= 12,550 ש"ח
סה"כ 16101 ש"ח
הואיל ומעל שכר ממוצע הסכום המינימלי להפקדה הינו 13582 ש"ח
אך כדאי לחשב גם כמה פנסיה תהיה בעתיד וכן כיסוי ביטוחי והטבות מס כיום ובפרישה

עדכון חשוב לשנת 2026 דמי ניהול בקרנות כספיות כשרות

קרן כספית היא אחר הכלים הנפוצים לניצול כספים נזילים. עבור כסף המיועד לטוח קצר, כספים "בהמתנה" או חלופה סולידית לפיקדון בנקאי.

אחד המרכיבים המרכזיים בבחירת קרן כספית הוא דמי הניהול, מאחר שהם משפיעים ישירות על התשואה.

חשוב להדגיש- עדכון דמי הניהול אינו משנה את מהות הקרן הכספית ככלי סולידי ונזיל אלא מדגיש את החשיבות בבחירה מודעת ועדכנית בין החלופות הקיימות.

עדכון דמי ניהול- החל משנת 2026

להלן דמי הניהול המעודכנים בקרנות הכספיות הכשרות:

ברוב המקרים מדובר בפערים מתונים, שאינם סיבה להימנע מהשקעה, אלא הזדמנות לבדוק שהכסף שלכם נמצא במקום היעיל ביותר עבורכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

זה המכתב ששלחו מקופת גמל גל
DOC-20260104-WA0002..pdf מומלץ להיכנס לקישור ולהפעיל את הקופה
המייל שנשלח לציבור המורות אינו מדויק כלל

תלוי דרך מי אתה פותח- במקסימום 0.8
דרכי ניתן בחברות מסוימות 0.45 או 0.4 אם מדובר בסכום גבוה (אני יועצת בעלת רישיון ואיני מקבלת טובות הנאה מחברות הביטוח)

קיבלתי משוב מהלקוחות של משה חיים שהם מאוד מרוצים ומצליחים להתקדם המון.

יועץ פנסיוני או יועץ מס המומחה בתכנון פרישה
ניתן לפנות אלי

קופת גמל או קופת גמל להשקעה

אחד הבלבולים הנפוצים ביותר אצל חוסכים צעירים וגם בגילאים מתקדמים יותר הוא בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה.
השם דומה – אבל המשמעות הכלכלית שונה לגמרי.
בואו נעשה סדר.
קופת גמל – חיסכון פנסיוני לטווח ארוך מאוד
קופת גמל “רגילה” היא מוצר פנסיוני.
ישנם עובדים כמו: עובדי הוראה, רשויות מקומיות ועוד המופרש להם לקופת גמל עבור רכיבי שכר של החזר הוצאות.

המשמעות:

• הכספים מיועדים לגיל פרישה
• משיכה לפני גיל פרישה כרוכה במס גבוה מאוד
• היתרון המרכזי: ההפקדה מזכה בהטבת מס על ההפקדה

קופת גמל מתאימה למי שמטרת החיסכון שלו היא:

• הכנסה חודשית בגיל פרישה
• תכנון מס

קופת גמל להשקעה – חיסכון גמיש
קופת גמל להשקעה היא מוצר הוני- נזיל למשיכה, לא פנסיוני קלאסי.

המשמעות:

• ניתן למשוך את הכסף בכל שלב
• מס רווחי הון 25% ריאלי (25% בניכוי האינפלציה) בעת המשיכה
• יתרון משמעותי: אם בוחרים למשוך את הכסף כקצבה בגיל פרישה – ניתן לקבל פטור ממס

קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש:

• חיסכון נזיל בכל עת
• אפשרות לשלב בין השקעה שוטפת לבין פרישה עתידית

אז מה ההבדל המהותי?
ההבדל הוא לא רק בשם אלא במטרה של הכסף:
קופת גמל כסף “נעול” לפרישה,
קופת גמל להשקעה כסף זמין, עם אופציה לפרישה.

מי שמתבלבל בין השתיים עלול:
לנעול כספים שהוא עוד יזדקק להם או להפך – לוותר על יתרונות מס משמעותיים בפרישה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@הקוד-הפיננסי
יש הטבת מס בהפקדות לקרן פנסיה.
שכיר מזוכה כבר באופן אוטומטי במקום העיקרי.
עצמאי- מזוכה דרך הגשת דוח שנתי.

@הקוד-הפיננסי
זה אישי תלוי בגובה ההכנסה שלך

לשכיר- אין מה להתחשב במס של הפרישה. הואיל ורוב ההפרשות מגיעות מהמעסיק.
בנוסף שכיר שלא רוצה להתקדם כדי לא לשלם מס תמיד ישאר מתחת לקו העוני.
לעצמאי- אכן כדאי לשקול כמה להפקיד לפנסיה ולבנות מוצרי חיסכון נוספים מעבר לפנסיה.
בנוסף כדאי לשים לב לכיסוי הביטוחי שקרן הפנסיה מבטחת ואם זה חשוב לבנות הכנסה פאסיבית דרך מוצר חילופי.