ר
@miryamku
ליחיד עד הכנסה של 9208 ש"ח לחודש (הכנסה בניכוי הוצאה) זכאי לקצבת אזרח ותיק מלאה, גבוה מ-9208 ועד 13,258 ש"ח קצבה חלקית.
לנשוי עד הכנסה של 12,277 ש"ח זכאי לקצבה מלאה, גבוה מ-12,277 וקטן מ-18510 קצבה חלקית.
מי שזכאי לקצבה חלקית ומעדיף לדחות את קבלת הקצבה יקבל 5% תוספת על כל שנה שלא קיבל קצבת אזרח ותיק.
מגיל 70 אין מבחן הכנסות וזכאי בכל מקרה.
לרוב עדיף לקבל קצבה חלקית, כי מי שמקבל קצבת אזרח ותיק פטור מתשלום ביטוח לאומי מהכנסותיו.
כל זה ביחס להכנסות מעבודה (ולא פאסיביות)
בהצלחה!
לא פעם עולה השאלה: איך יכול להיות ששני אנשים, שחוסכים באותו מסלול השקעה בדיוק, מגיעים לתשואות שונות?
הרי אם החיסכון וההשקעה מנוהלים באותה צורה, התוצאה אמורה להיות זהה, נכון?
האמת היא שישנם מספר גורמים משמעותיים שיכולים להשפיע על התשואה האישית שלכם.
תזמון ההפקדות והשפעת השוק
אחד הגורמים המרכזיים שמשפיעים על התשואה הוא מועד ההפקדה:
משיכות במהלך התקופה
חוסך שמשך חלק מהכספים באמצע הדרך עלול להשפיע על התשואה המצטברת. כל משיכה מקטינה את בסיס ההשקעה ועלולה "לפגוע" בהזדמנויות לצמיחה בהמשך. בנוסף, משיכה שבוצעה בזמן ירידות בשוק עלולה "לנעול" את ההפסדים ולמנוע את הפיצוי הטבעי של עליות עתידיות.
הבטחת תשואה בפנסיה מקיפה
בפנסיה מקיפה ישנו רכיב של הבטחת תשואה: כ-30% מהחיסכון עם תשואה מובטחת ע"י המדינה, בעוד ששאר 70% מנוהלים במסלול ההשקעה שבחרתם. לעומת זאת, במוצרים כמו קרן השתלמות, גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ועוד, 100% מהחיסכון מנוהלים בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר, ולכן התשואה יכולה להיות שונה ואף תנודתית יותר.
האם אפשר לצמצם את הפערים?
כדי לשמור על יציבות בתשואה שלכם, כדאי לשקול הפקדות שוטפות לאורך הזמן, שמאפשרות איזון טוב יותר מול תנודות השוק. מעבר לכך, חשוב לוודא שהמסלול בו אתם חוסכים תואם את הצרכים והיעדים הפיננסיים שלכם, ושאתם מודעים להשלכות של משיכות במהלך התקופה.
אל תתמודדו עם זה לבד!
השקעה מושכלת דורשת הבנה של המנגנונים הפועלים מאחורי הקלעים. אם אתם רוצים לוודא שאתם בדרך הנכונה להשגת המטרות שלכם, אני כאן כדי לעזור!
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
@סייעתא-דשמיא
חברות גדולות הכוונה בקרן הפנסיה
אנליסט הינה בית השקעות ואין לה קרן פנסיה.
בקרן פנסיה ככל שהחברה גדולה יותר כך היא יציבה יותר מבחינה ביטוחית .
@רואה-את-הנולד
זה ההבדל בין השקעה פאסיבית להשקעה אקטיבית.
בהשקעה אקטיבית אקטואר החברה קונה ומוכר מניות ונכסים בהתאם לסטטיסטיקות וניתוחים שמבצע.
לעומת השקעה פאסיבית שהיא מחקה את המדד או עוקבת אחר מדדים מסוימים
@סייעתא-דשמיא
אם מתבוננים בחברות הגדולות תשואות העברה כן מוכיחות נכון.
בחברות קטנות זה נכון מה שנרשם (ראה ערך אלטשולר, עשתה ביצועים שהקנו לה תשואות גבוהות ואח" הייתה ירידה דרסטית)
@סייעתא-דשמיא
תשואות הכוונה היא בחברות המובילות ולא בחברות ברירות מחדל וכן לאורך לפחות 5 שנים.
השנה מתקרבת לסיומה, ורבים עדיין לא מודעים להזדמנויות החשובות שמציעה תקופה זו לניהול פיננסי חכם:
אם אתם עצמאים, סוף השנה הוא זמן קריטי להפקדות לקרנות הפנסיה, הגמל וההשתלמות שלכם.
מדוע זה חשוב?
שכירים – נצלו את סוף השנה למקסום ההפקדות הפנסיוניות שלכם!
התחלתם לעבוד אצל המעסיק הנוכחי במהלך השנה והיה לכם ביטוח פנסיוני ממקום עבודה קודם? זה הזמן לוודא שהמעסיק מעביר את ההפקדות הפנסיוניות שלכם במלואן, בגין החודשים שעברו מתחילת העסקתכם.
מדוע זה חשוב?
למה לפעול דווקא עכשיו?
לוח הזמן קצר- רק הפקדות שיבוצעו עד סוף השנה ייחשבו להטבות המס של שנת 2024
התאמה לצרכים שלך- כעת זה הזמן לחשב את ההפקדה הנכונה שתואמת את ההכנסות שלך כיום, ומנצלת את המקסימום האפשרי, תוך התאמה לצרכים העתידיים שלך, כמו קצבה מספקת בפרישה, הוצאות לאירועים משמעותיים בחיים, ולתכנון כלכלי לנישואי הילדים.
אל תחכו לרגע האחרון!
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
@רייך-ניסן
נכון מאוד
אך לא תמיד כדאי למשוך ולהפקיד שוב, צריך להפעיל שיקול דעת.
@רייך-ניסן
נכון
קופת גמל רגילה היא פנסיונית- ניתן למשוך כקצבה בגיל פרישה
קופת גמל להשקעה היא הונית וניתנת למשיכה או לניוד בגיל פרישה לקרן הפנסיה לקבלת קצבה
@נחמן-רוזנבלום
צעיר, בריא ועם שאירים (בן זוג וילדים עד גיל 21) ניתן להפקיד לקרן פנסיה בסיכון גבוה.
@רייך-ניסן
בקופת גמל- אין כיסוי ביטוחי והיא אינה יודעת לשלם קצבה, רק חוסכים בה כסף וממירים לקצבה בגיל פרישה.
בד"כ המקובל הוא שלקרן פנסיה מפרישים מכל השכר, לקופת גמל (לאוכלוסיות שמעוגן להם בהסכם קיבוצי) מפרישים עבור הרכיבים הלא פנסיונים כדוגמת: החזרי הוצאות (נסיעות, מעונות, טלפון, ביגוד ועוד) או עבור תשלום מעבר למשרה מלאה.
@צופה-ומביט
עצמאי המפקיד לקופת גמל להשקעה או קרן השתלמות במקום לקרן הפנסיה רוב הסיכויים שימשוך זאת לצורכי חתונות ילדים או להוצאות אחרות ובפנסיה יוותר ללא כלום.
בנוסף אין לו את הכיסוי הביטוחי של נכות ושארים
@רואה-את-הנולד
קופת גמל להשקעה הינה קופה הונית
קופת גמל רגילה הינה קופה קצבתית הניתנת לפדיון רק בגיל פרישה כקצבה או כהיוון (בד"כ מעסיקים מפרישים לשלם כספים עבור רכיבים לא פנסיונים כדוגמת החזר הוצאות או על תשלומים מעבר למשרה מלאה)
ההשוואה בקרנות הפנסיה היא בהתאם לחשיבות הבאה:
תשואות ומסלולי השקעה- לבחון את אותו מסלול על פי תשואות העבר לפחות 5 שנים אחורה (במסלולים עוקבים פחות משמעותי- כדוגמת מחקה מדד s&p500 או עוקב מדדי מניות)
דמי ניהול- אנו רוצים לשלם כמה שפחות, יש לשים לב לדמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מצבירה ככל שהצבירה גבוהה יותר יש משמעות גדולה יותר לדמי הניהול מצבירה (גם בצבירה נמוכה יש משמעות אך יקח זמן גדול יותר כשיהיה משמעותי)
איזון אקטוארי - קרן הפנסיה הינה קרן ערבות הדדית, כלומר אם חסר לקרן כסף לעמוד בהתחייבויותיה היא גובה מכל המבוטחים, אנו מחפשים קרן יציבה.
יציבות הקרן- ככל וקרן הפנסיה גדולה יותר, מבוטחיה יספגו גרעון קטן יותר.
הביטוחים של נכות ושאירים זהים בכל הקופות מבחינת כיסוי ועלויות, אך יש קופות שמשלמות יותר בקלות.
בשבוע האחרון התקבלו דוחות מוצרי החיסכון שלכם לרבעון האחרון (פנסיה, גמל, קרן השתלמות, גמל להשקעה, חיסכון לכל ילד ועוד) עבור התקופה שבין ינואר לספטמבר 2024. זהו הזמן המושלם לעצור, לבדוק ולוודא שהכל מתנהל כפי שצריך.
על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון). מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה, ולכן חשוב לדעת איך לקרוא ולהבין את הדוחות בצורה נכונה- כך שתוכלו למקסם את ההשקעה הזו.
הנה כמה צעדים פשוטים אך חיונים לבדיקה:
שכירים: האם ההפרשות של המעסיק מופיעות בצורה מלאה בדוח ותואמות את השכר המבוטח?
עצמאיים: האם הפקדתם סכום מתאים למצבכם הפיננסי ולצרכים העתידיים שלכם?
דמי ניהול: האם תואם את ההסכם?
מסלול השקעה: האם זהו המסלול בו בחרתם?
בדקו אם סכום הקצבה החודשית שתהיה לכם מספיק כדי לשמור על רמת חיים נוחה בשנות הפרישה.
שקט נפשי מתחיל בניהול נכון.
אם לא פתחתם את הדוח עדיין, אני כאן כדי להסביר ולהדריך אתכם איך להבין את כל פרטי הדוח בצורה ידידותית ופשוטה, בעזרת הייעוץ שלי תוכלו לזהות הזדמניויות לשיפור התוכנית הפנסיונית שלכם ולמקסם את החיסכון שלכם.
אם כבר פתחתם את הדוח ונתקלתם במידע שמדאיג אתכם, אל דאגה! תמיד יש מקום לשיפור. בואו ניפגש, נעבור יחד על הדוחות שלכם, נזהה את האתגרים ונתכנן את הצעדים הבאים כדי להבטיח עתיד כלכלי יציב.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
כאשר בוחנים את הסיכויים לפרוש עם ביטחון כלכלי, קשה להתעלם מהמציאות: בעוד שכירים נהנים ממנגנון חיסכון מובנה, רבים מהעצמאים אינם חוסכים לפנסיה בצורה מספקת, ולעיתים כלל לא.
השכיר: יתרון של חיסכון אוטומטי
לשכירים יש יתרון משמעותי- על פי החוק, המעסיק מחויב להפריש לקרן הפנסיה של העובד. מעבר לכך, השכיר עצמו מפריש אחוז משכרו באופון אוטומטי, מה שיוצר תהליך מובנה של חיסכון לטווח הארוך.
בנוסף, שכירים רבים נהנים מהפרשות לקרן השתלמות, פיצויים והטבות נוספות שמצטברות לאורך השנים ומעניקות ביטחון כלכלי לגיל פרישה.
איפה הקושי?
ההפרשות הפנסיוניות מוגבלות לאחוזים מסוימים מהשכר. אם השכר נמוך, גם החיסכון.
רבים אינם עוקבים אחרי קרנות הפנסיה שלהם ולא בוחרים מסלולים אופטימליים לצרכים שלהם, מה שעלול לפגוע בתשואות ובקצבה העתידית.
העצמאי: חופש עם אחריות גדולה
עצמאים, לעומת זאת, נהנים מגמישות רבה יותר: הם יכולים לבחור כיצד וכמה לחסוך. אך הגמישות הזו היא לעיתים גם מכשול. הנתון המעניין הוא שהעצמאים בדרך כלל נהנים מרמת הכנסה גבוהה יותר משכירים, מה שמאפשר להם חסכון והשקעה גדולים יותר.
אך במציאות רוב העצמאים בישראל אינם חוסכים לפנסיה או חוסכים באופן שאינו מספק.
רבים אינם מפרישים את הנדרש, ואף אלו שכן לא תמיד עושים זאת באופן עקבי.
שכיר מפריש אחוזים גבוהים יותר מהכנסתו לעומת העצמאי.
היעדר חיסכון פנסיוני מובנה יוצר מצב שבו חלק ניכר מהעצמאים מגיעים לגיל פרישה עם תלות בקצבת הזקנה של הביטוח לאומי בלבד.
מה הסיבה לכך?
העדפה להשקיע בעסק הפעיל ולא בחיסכון עתידי.
היעדר ידע או ליווי מקצועי שידרבן אותם לפעול.
קשיי נזילות שדוחקים את החיסכון הפנסיוני לתחתית העדיפויות.
אז מי באמת יפרוש בראש שקט?
שכירים נהנים מיתרון ברור בזכות ההפרשות האוטומטיות, אך גם הם צריכים לתכנן ולנהל נכון את קרנות הפנסיה שלהם כדי להבטיח קצבה מספקת.
לעומתם, עצמאים חייבים לנקוט יוזמה ולתכנן את החיסכון שלהם באופן אקטיבי. ללא פעולה כזו, הם עלולים להגיע לגיל פרישה ללא רשת ביטחון מספקת.
מה עושים?
לשכירים: ודאו שאתם ממקסמים את ההפרשות שלכם, בוחנים את המסלולים הפנסיוניים ומתכננים חיסכון נוסף אם יש צורך.
לעצמאים: התחילו להפריש לפנסיה כבר היום! גם סכומים קטנים יכולים לצמוח עם הזמן וליצור קרן יציבה לעתיד.
