הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@רייך-ניסן
נכון
קופת גמל רגילה היא פנסיונית- ניתן למשוך כקצבה בגיל פרישה
קופת גמל להשקעה היא הונית וניתנת למשיכה או לניוד בגיל פרישה לקרן הפנסיה לקבלת קצבה

@נחמן-רוזנבלום
צעיר, בריא ועם שאירים (בן זוג וילדים עד גיל 21) ניתן להפקיד לקרן פנסיה בסיכון גבוה.

@רייך-ניסן
בקופת גמל- אין כיסוי ביטוחי והיא אינה יודעת לשלם קצבה, רק חוסכים בה כסף וממירים לקצבה בגיל פרישה.

בד"כ המקובל הוא שלקרן פנסיה מפרישים מכל השכר, לקופת גמל (לאוכלוסיות שמעוגן להם בהסכם קיבוצי) מפרישים עבור הרכיבים הלא פנסיונים כדוגמת: החזרי הוצאות (נסיעות, מעונות, טלפון, ביגוד ועוד) או עבור תשלום מעבר למשרה מלאה.

@צופה-ומביט
עצמאי המפקיד לקופת גמל להשקעה או קרן השתלמות במקום לקרן הפנסיה רוב הסיכויים שימשוך זאת לצורכי חתונות ילדים או להוצאות אחרות ובפנסיה יוותר ללא כלום.
בנוסף אין לו את הכיסוי הביטוחי של נכות ושארים

@רואה-את-הנולד
קופת גמל להשקעה הינה קופה הונית
קופת גמל רגילה הינה קופה קצבתית הניתנת לפדיון רק בגיל פרישה כקצבה או כהיוון (בד"כ מעסיקים מפרישים לשלם כספים עבור רכיבים לא פנסיונים כדוגמת החזר הוצאות או על תשלומים מעבר למשרה מלאה)

ההשוואה בקרנות הפנסיה היא בהתאם לחשיבות הבאה:
תשואות ומסלולי השקעה- לבחון את אותו מסלול על פי תשואות העבר לפחות 5 שנים אחורה (במסלולים עוקבים פחות משמעותי- כדוגמת מחקה מדד s&p500 או עוקב מדדי מניות)
דמי ניהול- אנו רוצים לשלם כמה שפחות, יש לשים לב לדמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מצבירה ככל שהצבירה גבוהה יותר יש משמעות גדולה יותר לדמי הניהול מצבירה (גם בצבירה נמוכה יש משמעות אך יקח זמן גדול יותר כשיהיה משמעותי)
איזון אקטוארי - קרן הפנסיה הינה קרן ערבות הדדית, כלומר אם חסר לקרן כסף לעמוד בהתחייבויותיה היא גובה מכל המבוטחים, אנו מחפשים קרן יציבה.
יציבות הקרן- ככל וקרן הפנסיה גדולה יותר, מבוטחיה יספגו גרעון קטן יותר.

הביטוחים של נכות ושאירים זהים בכל הקופות מבחינת כיסוי ועלויות, אך יש קופות שמשלמות יותר בקלות.

להגיש בסוף שנה בקשה להחזר מס בטופס 135
יש למלא את המס שירד בסעיף 157
יש לצרף מסמך מתאים
לתשומת לב, בקשה להחזר מס עלולה לגרור בדיקה של תקינות תשלומי המיסים ב-7 שנים שקדמו לבקשה.

בשבוע האחרון התקבלו דוחות מוצרי החיסכון שלכם לרבעון האחרון (פנסיה, גמל, קרן השתלמות, גמל להשקעה, חיסכון לכל ילד ועוד) עבור התקופה שבין ינואר לספטמבר 2024.  זהו הזמן המושלם לעצור, לבדוק ולוודא שהכל מתנהל כפי שצריך.

על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון). מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה, ולכן חשוב לדעת איך לקרוא ולהבין את הדוחות בצורה נכונה- כך שתוכלו למקסם את ההשקעה הזו.

הנה כמה צעדים פשוטים אך חיונים לבדיקה:

1. וודאו את תקינות ההפקדות:

שכירים: האם ההפרשות של המעסיק מופיעות בצורה מלאה בדוח ותואמות את השכר המבוטח?

עצמאיים: האם הפקדתם סכום מתאים למצבכם הפיננסי ולצרכים העתידיים שלכם?

2. עברו על פרטי הדוח:

דמי ניהול: האם תואם את ההסכם?

מסלול השקעה: האם זהו המסלול בו בחרתם?

3. האם סכום הקצבה הצפויה בפנסיה תואמת לצרכים שלכם ?

בדקו אם סכום הקצבה החודשית שתהיה לכם מספיק כדי לשמור על רמת חיים נוחה בשנות הפרישה.

4. התאמת מסלולי ההשקעה לצרכים: החיים משתנים, וגם החסכונות שלכם צריכים להתאים את עצמם אליהם. האם המסלול הנוכחי תואם את גילכם, מצבכם הכלכלי ושאיפותיכם?

שקט נפשי מתחיל בניהול נכון.

אם לא פתחתם את הדוח עדיין, אני כאן כדי להסביר ולהדריך אתכם איך להבין את כל פרטי הדוח בצורה ידידותית ופשוטה, בעזרת הייעוץ שלי תוכלו לזהות הזדמניויות לשיפור התוכנית הפנסיונית שלכם ולמקסם את החיסכון שלכם.

אם כבר פתחתם את הדוח ונתקלתם במידע שמדאיג אתכם, אל דאגה! תמיד יש מקום לשיפור. בואו ניפגש, נעבור יחד על הדוחות שלכם, נזהה את האתגרים ונתכנן את הצעדים הבאים כדי להבטיח עתיד כלכלי יציב.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

כאשר בוחנים את הסיכויים לפרוש עם ביטחון כלכלי, קשה להתעלם מהמציאות: בעוד שכירים נהנים ממנגנון חיסכון מובנה, רבים מהעצמאים אינם חוסכים לפנסיה בצורה מספקת, ולעיתים כלל לא.

השכיר: יתרון של חיסכון אוטומטי

לשכירים יש יתרון משמעותי- על פי החוק, המעסיק מחויב להפריש לקרן הפנסיה של העובד. מעבר לכך, השכיר עצמו מפריש אחוז משכרו באופון אוטומטי, מה שיוצר תהליך מובנה של חיסכון לטווח הארוך.

בנוסף, שכירים רבים נהנים מהפרשות לקרן השתלמות, פיצויים והטבות נוספות שמצטברות לאורך השנים ומעניקות ביטחון כלכלי לגיל פרישה.

איפה הקושי?

ההפרשות הפנסיוניות מוגבלות לאחוזים מסוימים מהשכר. אם השכר נמוך, גם החיסכון.

רבים אינם עוקבים אחרי קרנות הפנסיה שלהם ולא בוחרים מסלולים אופטימליים לצרכים שלהם, מה שעלול לפגוע בתשואות ובקצבה העתידית.

העצמאי: חופש עם אחריות גדולה

עצמאים, לעומת זאת, נהנים מגמישות רבה יותר: הם יכולים לבחור כיצד וכמה לחסוך. אך הגמישות הזו היא לעיתים גם מכשול. הנתון המעניין הוא שהעצמאים בדרך כלל נהנים מרמת הכנסה גבוהה יותר משכירים, מה שמאפשר להם חסכון והשקעה גדולים יותר.

אך במציאות רוב העצמאים בישראל אינם חוסכים לפנסיה או חוסכים באופן שאינו מספק.

רבים אינם מפרישים את הנדרש, ואף אלו שכן לא תמיד עושים זאת באופן עקבי.

שכיר מפריש אחוזים גבוהים יותר מהכנסתו לעומת העצמאי.

היעדר חיסכון פנסיוני מובנה יוצר מצב שבו חלק ניכר מהעצמאים מגיעים לגיל פרישה עם תלות בקצבת הזקנה של הביטוח לאומי בלבד.

מה הסיבה לכך?

העדפה להשקיע בעסק הפעיל ולא בחיסכון עתידי.

היעדר ידע או ליווי מקצועי שידרבן אותם לפעול.

קשיי נזילות שדוחקים את החיסכון הפנסיוני לתחתית העדיפויות.

אז מי באמת יפרוש בראש שקט?

שכירים נהנים מיתרון ברור בזכות ההפרשות האוטומטיות, אך גם הם צריכים לתכנן ולנהל נכון את קרנות הפנסיה שלהם כדי להבטיח קצבה מספקת.

לעומתם, עצמאים חייבים לנקוט יוזמה ולתכנן את החיסכון שלהם באופן אקטיבי. ללא פעולה כזו, הם עלולים להגיע לגיל פרישה ללא רשת ביטחון מספקת.

מה עושים?

לשכירים: ודאו שאתם ממקסמים את ההפרשות שלכם, בוחנים את המסלולים הפנסיוניים ומתכננים חיסכון נוסף אם יש צורך.

לעצמאים: התחילו להפריש לפנסיה כבר היום! גם סכומים קטנים יכולים לצמוח עם הזמן וליצור קרן יציבה לעתיד.