הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@שמואל
רק למשקיע סולידי
שרוצה השוואה ברורה בין פיקדון בנקאי לקרן כספית.

לפני כשבועיים שלחתי דיוור על קרן כספית - כלי השקעה נזיל פופולרי וכדאי לטווח קצר.
בעקבות הדיוור, קיבלתי עשרות שאלות - ובעיקר השוואות לפיקדון בנקאי.

והשבוע רשות ניירות ערך הכריזה על מוצר חדש:

קרן כספית מתחדשת
מה זה בדיוק?
למי זה מתאים?
והאם זה עדיף על פיקדון בנקאי?

מהי קרן כספית מתחדשת?
מדובר במוצר חדש להשקעה סולידית לתקופה קצובה, עם יתרון ברור: תשואה ידועה מראש - בדומה לפיקדון בנקאי.

• הקרן ננעלת לפרק זמן (למשל 30/90 יום)
• בתום התקופה - מתבצע חידוש אוטומטי
• רווחים ממוסים במס רווחי הון בסך 25% ריאלי , כמו בקרן כספית רגילה.

למה בכלל הושקה הקרן החדשה?
אחת ממטרות רשות ניירות ערך היא לעודד את הציבור להשקיע בצורה נבונה ויעילה יותר, מתוך הבנה שהכסף צריך לעבוד- ולא "לשכב" בעובר ושב או להניב ריבית נמוכה בפיקדון בנקאי.
קרן כספית מתחדשת נועדה להיות חלופה אטרקטיבית לפיקדונות הבנקאיים- עם נזילות גבוהה יותר, פוטנציאל תשואה גבוה יותר ותנאים שקופים.

למי הקרן הזאת מתאימה?

• למי שמחפש תחליף סולידי לפיקדון בנקאי- אבל רוצה ריבית גבוהה יותר
• למי שרוצה יציבות ותכנון קדימה: לדעת כמה ירוויח ובאיזה מועד
• למי שיש סכום נזיל, ורוצה להפיק ממנו יותר ממה שהבנק מציע

אז למה לא כל החברות מציעות את זה?
כרגע מדובר במוצר חדש, בחברת מיטב, מספר ני"ע 1220227 (בינתיים ללא כשרות) עם הערכת תשואה שנתית של 4.07%.

החברות עדיין לא ממהרות להציע קרנות נוספות מאחר והפקת המוצר דורשת התאמה ורוצות לבדוק קודם את צורך ציבור המשקיעים.

התשואה אינה מובטחת אלא רק מוערכת כדי שהמשקיע יוכל להשוות לעומת פיקדון בנקאי.

ברוב המקרים קרן כספית רגילה עדיפה - היא גמישה יותר ועשויה להניב תשואה גבוהה יותר.

מה ההבדל בין ריבית ריאלית לנומינלית?

ריבית נומינלית- הריבית הכוללת בלי לקחת בחשבון את האינפלציה
ריבית ריאלית- הרווח נטו אחרי קיזוז האינפלציה, ולכן היא זו שמשקפת את כח הקניה האמיתי של הכסף שלכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

עוקב מדדי מניות בהראל הינו חו"ל מוטה טכנולוגי- ארה"ב
מצורף עליון מידע על המסלול

@צמיחה
בקרן פנסיה פעילה יש כיסוי ביטוחי לפי גובה השכר
בקופה שאינה פעילה אין כיסוי ביטוחי
במקרה פטירה מקרן פנסיה פעילה מקבלים לפי שכר מבוטח (60% לבן הזוג +40% לילדים עד גיל 21), מקופה לא פעילה מקבלים סכום חד פעמי.
במקרה שיש סכום גדול בקופה לא פעילה או במצב בריאותי לא תקין או בגיל מבוגר לפעמים נשקול להעביר לגמל כדי שהכספים לא "יבלעו" בקרן הפעילה.

@אביב
6% אלו דמי ניהול מהפקדה ואין הפקדה בקרן פנסיה שאינה פעילה.
על הצבירה יגבו 0.5%
לא תמיד כדאי לאחד, צריך להבין את משמעות איחוד הקופות.

@משה-חיים
בדיוק!
לא יעזור להתלונן, אלא לקחת אחריות ולעשות מה שאפשר.

@איציק-התותח
ומה עם ההורים?
לא חובה שלהם לבדוק שהמקצוע שהם שולחים את בתם מתאים לה ושניתן להתפרנס מהמקצוע.

@טריידר
כדאי לבדוק בכל סמינר.

@איש-קיש
אם משכת ב-32 שנה לפני גיל 67 (לגבר), הפטור ממס בפרישה יקטן.
בנוסף סכום המשיכה מקטין את הצבירה וכן את הרווחים שהכספים יכלו להרוויח.

ברור
על זה נאמר עדיף להיות חכם מצודק
לדאוג מבחינה רוחנית במקסימום לבת + רכישת מקצוע

כללי
כך תדעו שהייעוץ שאתם מקבלים – באמת משרת את האינטרסים שלכם

לוח ניכויים 2025: המספרים, התקרות וההזדמנויות שמומלץ לא לפספס!

השקעות
השוק תנודתי? כך פועלים חכם - בלי לתזמן את הרגע הנכון

כך פועלים חכם- בלי לתזמן את הרגע הנכון

"עם כלביא" - שוק ההון הישראלי בתנופה

האינפלציה מזנקת! כך תשמרו על הערך של הכסף שלכם

חדש! מסלול כשר עם פיזור ברמת סיכון גבוהה

האם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?

מה קורה בשוק ההון - ולמה לא להיבהל ?

המשכורת נשארת זהה אבל המחירים עולים - מה עושים?

השקעה פשוטה, חיסכון מניב – כך עושים את זה נכון!

הזדמנויות השקעה חכמות לפניכם

אם לא תתכננו, תפסידו!

מסלול השקעה פאסיבי מול מסלול אקטיבי: יתרונות וחסרונות

למה התשואה שלכם שונה, למרות שמסלול ההשקעה זהה?

זה הזמן לנצל את הטבות סוף השנה לחיסכון האישי שלך

השקעות- קרן כספית
מוצר חדש בשוק ההשקעות הסולידי הכירו "קרן כספית מתחדשת

איך לשמור על הערך של הכסף שלך נזיל בלי לשחוק את הערך שלו

קרן פנסיה
עוזבים מקום עבודה? רגע לפני שאתם מושכים את כספי הפיצויים חשוב לדעת את זה

מי המציא את הפנסיה? ולמה זה עדיין משפיע עלינו היום?

מתחילים עבודה חדשה? מה חשוב לבדוק כבר עכשיו?

כמה כסף תצטרכו בפרישה - ואיך להיערך מראש?

למי יש סיכוי לפרוש בראש שקט שכיר או עצמאי ?

80% מהאנשים מתעלמים מהדוח הזה - ואתם?

משכת? ניידת? אולי עשית טעות?

איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה?

הגיעו דוחות החיסכון שלכם - זה הזמן לבדוק את המצב!

התנהלות כלכלית
הרגלים כלכליים. מתי הם משרתים אותנו ומתי הם מנהלים אותנו?

קרן חירום - הביטחון הכלכלי שלכם בשעת מבחן

הלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית

חיסכון לכל ילד
לא תאמינו כמה כסף אפשר להרוויח מחסכון לכל ילד!

עדיין זאת השקעה שווה.
אם בדקתם התאמה של הבת ורמה לימודית- תסתכלו על זה כהשקעה.

לאחרונה נשאלתי שאלה פשוטה אך חשובה:

אם לא מושכים את כספי הפיצויים בעזיבת העבודה - אז מה בעצם המשמעות שלהם?

רבים מהעוזבים מקום עבודה מתפתים למשוך את כספי הפיצויים, מתוך מחשבה שזה "בונוס" שמגיע להם.
אבל האם זה באמת הצעד הנכון?

מהם כספי הפיצויים?

במהלך שנות העבודה מופרשים עבורכם כספי פיצויים, הכספים הללו נצברים בתוך קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומהווים חלק בלתי נפרד מהחיסכון הפנסיוני שלכם.

אז מה חשוב לדעת?

הפנסיה כיום היא צוברת: כלומר, ככל שצברתי יותר - כך הקצבה החודשית שלי תהיה גבוהה יותר.
וכאן בדיוק נכנסים כספי הפיצויים- שהם חלק מהותי ומשמעותי מהצבירה. בממוצע 32%-40% מהחיסכון הפנסיוני שלך מורכב מכספי הפיצויים.

מה קורה כשמושכים את הפיצויים?

• הקצבה החודשית העתידית מהפנסיה קטנה משמעותית - לעיתים גם ב-32% או יותר.
• מאבדים את הפטור ממס על חלק מקצבת הפנסיה בעתיד.
• הכסף יוצא מהשוק - ומפסיד תשואה פוטנציאלית מצטברת לאורך השנים.

ומתי כן שוקלים למשוך ?

• בפרישה עצמה, ורק אחרי בחינה כוללת של כלל הזכויות, המיסוי והצרכים.
• לאחר התייעצות עם גורם מוסמך לצורך השקעה מניבה משמעותית שתצדיק את ההפסד הפנסיוני.

המסר שלי אליכם- כמלווה תהליכי פרישה:
אל תמהרו למשוך כספים, גם אם זה מרגיש כמו "בונוס", הפיצויים הם לא מתנה- הם חלק מהפנסיה שלכם.
ההחלטה עלולה להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם לעשרות שנים קדימה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה

החובה היא של ההורים לדאוג למקצוע.
מוסד הלימודים יכול לעזור
מומלץ להורים לבצע אבחון מקצועי באופן פרטי, אם חשוב להם שהבת תלמד מקצוע המתאים לה.
וכן, אפשר ברוב הסמינרים (לפחות בגדולים) לשלב לימודים עם מרכז השתלמויות ושם יש מקצועות נוספים.

כל אלו שחיתנו מהלוואות וכו' ידם היתה קלה על ההדק, הרגישו שיש להם כסף עכשיו והרבה כי קיבלו מהגמ"ח המרכזי וכד' וההוצאות היו בלי חשבון.
לעומתם מי שחסך ושילם מכסף שלו הוציא בשמחה על מה שצריך.
ההרגשה היא נפלאה לחזור הביתה בסיום חתונה של ילד ולדעת שסיימנו התחשבנות ושילמנו הכל ולא מתחילים עכשיו לגלגל ולהחזיר חובות....

ממליצה תמיד לבדוק התאמה של הבת למקצוע- ע"י בחינה פרטית (לא רק דרך הסמינר) - שתוכל לשרוד את הלימודים והעבודה במקצוע, כמה בנות למדו ובזבזו שנים יקרות וההורים שפכו כספים ולא יצא מזה כלום.
כיום בסמינרים ניתן לשלב לימודים בסמינר ביחד עם ההשתלמויות ושם יש מגוון אפשרויות בתחום ההוראה והכשרה מקצועית.
כך התלמידה נשארת במסגרת (ומקבלים המון השקפה ודרך חיים בכיתות יג-יד) ובנוסף גם יכולה ללמוד מקצוע באותו מוסד לימוד ובתשלום נוסף.

רבים שואלים מה לעשות עם כספים שהם לא רוצים להשקיע בסיכון - אבל גם לא להשאיר בעו"ש שצובר אבק ומאבד מערכו.

הכירו את קרן כספית - פתרון חכם לשמירה על נזילות, תוך ניסיון לשמור על ערך הכסף.

מהי קרן כספית?
קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות שמשקיעה באפיקים סולידיים מאוד – כמו פיקדונות קצרים ואג"ח ממשלתיות.

הקרן נזילה – ניתן למכור בכל רגע ולקבל את הכסף תוך כמה ימי עסקים.
הקרן אינה מבטיחה תשואה, אך היסטורית שומרת על ערך הכסף ואף מניבה תשואה סולידית.

קרנות כספיות מראות תשואה זהה לריבית בנק ישראל ולכן במצב היום כשהריבית היא גבוהה קרן כספית מהווה אלטרנטיבה טובה יותר מפיקדון בנקאי.

מתי נשתמש בקרן כספית?

• כשיש סכום כסף שאיננו רוצים לסכן, אבל גם לא רוצים שיישחק בעו"ש.
• כשמחכים להזדמנות השקעה – ורוצים "לחנות" את הכסף בצורה חכמה.
• כשזקוקים לנזילות גבוהה עם סיכון נמוך יחסית.

מתי לא כדאי להשתמש?

• למי שמחפש תשואה גבוהה יותר (ויש לו אורך רוח וסובלנות לתנודתיות).
• כשיש מטרה מוגדרת לטווח ארוך – ואז אולי כדאי לשקול אפיק עם פוטנציאל רווח גבוה יותר.

דוגמא מהשטח
אדם מבוגר שפגשתי לאחרונה, פרש לפני כעשור.
למען תחושת ביטחון, הוא שמר 500,000 ₪ בעו"ש ועוד 200,000 ₪ בפקדון שבועי בריבית של 1.8%.
הסברתי לו על השחיקה בערך הכסף – ובעיקר על כך שעם אינפלציה ממוצעת של 3%–4%, הוא בעצם מפסיד כל שנה.

לצורך השקט הנפשי שלו, המלצתי על קרן כספית – ששומרת על נזילות מלאה, ומאפשרת לו להרוויח תשואה מתונה במקום להפסיד.

ומה עם מס?
אחת השאלות שהוא שאל: "אבל לא אשלם על זה מס?".
אז הנה ההסבר החשוב, המס מקרן כספית הינו מס של 25% ריאלי- כלומר אחרי קיזוז האינפלציה.
אם הרווחתם 4% והאינפלציה הייתה 3%, המס יחול רק על 1% (וממנו 25% מס). במילים אחרות- הכסף לפחות שומר על ערכו האמיתי, מבלי להיפגע ממס  כבד.

ואיך מבצעים?

נכנסים לאזור האישי בבנק/ שוק ההון ופנסיוני/ חיפוש לפי מספר נייר/ לרשום את אחד מהממספרים הבאים/ קניה/ לרשום ערך כספי/ המשך לאישור קניה.

כשרוצים לממש את הכסף=מכירה.

מספרי קופות- בהתאם לסדר עדיפות (מבחינת עלויות):

מגדל- 5138094 - כשרות בד"ץ העדה החרדית וגלאט הון

הראל- 5137815- כשרות הרב אריה דביר

מיטב- 5136544- כשרות הרב אריה דביר

אי.בי.אי- 5139522- כשרות הרב אריה דביר

אלטשולר שחם- 5105820- כשרות תשואה כהלכה

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

המדד האחרון שפורסם השבוע ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) לא משאיר מקום לספק:

מדד המחירים לצרכן עלה באפריל ב 1.1% העליה החדה ביותר בשלוש השנים האחרונות.

האינפלציה השנתית טיפסה ל  3.6% מעל גבול היעד של בנק ישראל.

מדוע זה רלוונטי לנו?

במילים פשוטות: הכסף שלנו קונה פחות ולא מדובר בתופעה חולפת, כי מדינה מתוקנת תשאף לשמור על אינפלציה מתונה לאורך זמן.

ולכן אם הכסף שלכם "יושב בצד" באפיקים סולידיים מדי- או גרוע מכך, שוכב בעו"ש או פיקדון - הוא נשחק בשקט ובמהירות.

כסף שלא עובד מאבד ערך!

אז מה עושים?

• בודקים את מסלולי ההשקעה בחסכונות הקיימים (פנסיה, גמל, השתלמות ועוד)
• משאירים ביתרת העו"ש רק כספים שאנו צריכים לשימוש שוטף.
• מתאימים את רמת הסיכון למצב האישי- כדי לשמור על איזון בין יציבות לצמיחה
• שוקלים השקעה חכמה בשוק ההון דרך קופות מפוקחות.

דוגמא אישית מהשבוע
השבוע סיימתי ללוות זוג מקסים – האישה בשנות ה-30 לחייה, עובדת בשכר גבוה, עם הפרשות מסודרות לפנסיה כבר משנת 2012.

כשעברתי על הנתונים כהכנה לפגישה, נתקלתי בפרט שכאב לי במיוחד:
כל הכסף שהופרש עבור הפנסיה הושקע במסלול "אג"ח ממשלות"– עם תשואה ממוצעת שלילית של 0.37%- בחמש השנים האחרונות.
כן, קראתם נכון – במקום לצבור רווחים, היא רק הפסידה ערך כל שנה.

למרות התסכול, התעודדתי מהתחושה שזו בדיוק הסיבה שאני כאן – כדי להחזיר שליטה, ולתקן עיוותים שקטים כאלה.

במהלך הפגישה עברנו יחד למסלול השקעה המתאים לגיל ולמצב הכלכלי שלהם – מסלול בסיכון גבוה יותר, שמאפשר שמירה על ערך הכסף לאורך זמן ואפילו צמיחה אמיתית.

והם?
הופתעו. אולי אפילו נבהלו לרגע – אבל הודו לי על כך שלא הנחתי להם להמשיך כרגיל מבלי לדעת.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@הקול-השפוי
אפשר לשלב כמה מסלולים וליצור כל אחד את הפיזור המתאים לו.

@הקול-השפוי
איזה מסלול אתה מכיר עם פיזור גדול יותר? עם כשרות?
זה הרכב המסלול