@אבי-ר.
לא, הכוונה היא שקרן פנסיה משלימה אין בה כיסוי ביטוחי אלא אם נבחר שאנו רוצים כיסוי ביטוחי.

קופת גמל לפני 40 שנה אמורה להיות הונית וניתנת למשיכה ללא מס.
בכל מקרה ניתן לפטור ממס בתהליך של קיבוע זכויות.

@אפ_על_פי_כן
אם זה לא ב-32 שנה לפני הפרישה לא מזיק מבחינת מיסוי בפרישה

אוסיף כמה פרטים:
בקרן משלימה יש כיסוי גם שאירים וגם אובדן כושר עבודה, ניתן לבחור ללא כיסוי כלל.
באופן כללי כדאי לבחור בפנסיה מקיפה הואיל ובפרישה יש הבטחת תשואה (גם אם כיום יתכן ויתבטל, בפרישה זה מאוד משמעותי) , כמתכננת פרישה אני עושה מאמצים אדירים ללקוחותיי כדי שיקבלו קצבה מפנסיה מקיפה.

רבים חושבים שכאשר קרן ההשתלמות מגיעה לשש שנים או כשהילד מגיע לגיל 21 בחיסכון לכל ילד- חייבים למשוך את הכסף.

אני יכולה לספר שזו אחת השאלות שאני מקבלת בלי סוף - והתשובה היא: ממש לא!

מה חשוב לדעת?

• קרן השתלמות – אחרי 6 שנים הסכום נזיל, אבל הוא יכול להמשיך לצבור תשואה פטורה ממס. משיכה מיידית עלולה לעצור תהליך השקעה מצוין.

• חיסכון לכל ילד – עד גיל 21 אין בכלל דמי ניהול. ומגיל זה אמנם מתחילים לשלם דמי ניהול (מוזלים במיוחד), אבל עדיף להמשיך ולהשאיר את הכסף בחיסכון. למה? כי כך לא מבזבזים אותו סתם ומרוויחים תשואה שתגדיל משמעותית את הסכום בעתיד.

• התאמה לצרכים עתידיים – תמיד עדיף לתכנן את המשיכה בהתאם לצורך אמיתי (כמו לימודים, דירה, חתונת ילד או פרישה) ולא "כי הכסף נזיל".

היתרון הגדול:

1. דחיית משיכה מאפשרת לצבור הרב יותר כסף לטווח ארוך בזכות ריבית דריבית והמשך ההשקעה.
2. השארת הכסף בחיסכון מגינה עליו מבזבוז מיותר כך שבבוא הזמן תוכלו להשתמש בו למטרה אמיתית ומשמעותית.

הטיפ שלי:

תמיד תשאלו את עצמכם - "האם אני באמת צריך את הכסף עכשיו?"
אם התשובה היא לא - שווה לתת לו להמשיך לצמוח.
גם אם משלמים דמי ניהול (מוזלים) מגיל 21 זה משתלם הרבה יותר מהאפשרות לבזבז את החיסכון ולוותר על תשואה עתידית.
וכדאי לזכור: אם ההורים מתכננים שהכסף מחיסכון לכל ילד ישמש בעתיד את הילד - למשל לנישואין, לימודים או רכישת דירה- חשוב לתזמן את המשיכה בהתאם למצב האישי של הילד.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@בן-עליה
נחשב זאת ביחד:
בדמי ניהול של 0.9+0.15
מההפקדה יגבה 9 ש"ח לחודש, מהצבירה 19 ש"ח לחודש= 28 ש"ח
בדמי ניהול של 1.5+0.05
מההפקדה 15 ש"ח מהצבירה 6= 21 ש"ח

ולכן למשל בדוגמא כאן עדיף מהצבירה נמוך יותר.
במיוחד שההפקדה כאן לא גבוהה רק 1000 ש"ח לחודש ולכן דמי הניהול על ההפקדה פחות משמעותיים.

@צמיחה
בכמה חברות
נתקלתי שבחרו לילד הראשון ושאר הילדים במסלולים שונים ובאותה חברה.

מה זה מסלול ברירת מחדל בחיסכון לכל ילד?
המדינה בוחרת אקראי...
נ.ב. מלפני שנה לילד הראשון בוחרת חברה אקראית אך מסלול בסיכון גבוה (כמובן להורה שלא בוחר)

@בן-עליה
דמי ניהול מהפקדה מוזלים באים בד"כ ע"ח דמי ניהול גבוהים מהצבירה.
ניתן כל אחד לחשב לפי גובה הפקדה חודשי לעומת גובה צבירה.
עד 100,000 ש"ח צבירה בד"כ עדיף מהפקדה דמי ניהול נמוכים, במיוחד עם השכר גבוה.

@צמיחה
זה באותה חברה ולאו דווקא באותו מסלול.
אני נתקלתי בזה אצל הרבה מלקוחותיי

דמי ניהול - מה חשוב לדעת כדי שהחיסכון הפנסיוני יעבוד לטובתכם

דמי ניהול הם אחד הגורמים המשפיעים על החיסכון — אבל גם אחד התחומים שמבלבלים רבים.

מאלו מוצרים נגבים דמי ניהול מהפקדה ומצבירה?

יש שני סוגי דמי ניהול — מהפקדה חודשית ומהצבירה.
אך הם לא קיימים בכל המוצרים.

דוגמא למוצרים שבהם נגבים שני סוגי דמי ניהול: מהפקדה + מצבירה :

קרן פנסיה
ביטוח מנהלים

במוצרים אלה תמיד יש גבייה משני סוגים — השאלה היא רק באיזה שילוב.

דוגמא למוצרים שבהם נגבים רק דמי ניהול מצבירה:

קרן השתלמות
קופת גמל להשקעה
קופת גמל רגילה
פוליסת חיסכון

במוצרים הללו אין דמי ניהול מהפקדה, אלא רק מהסכום שנצבר בפועל.

דמי ניהול מהפקדה מול דמי ניהול מצבירה — מה עדיף?

בפנסיה יש תמיד שני סוגי דמי ניהול, והם למעשה מאזנים זה את זה:
בדמי ניהול מהפקדה נמוכים לרוב דמי ניהול מצבירה גבוהים
בדמי ניהול מצבירה נמוכים לרוב דמי ניהול מהפקדה גבוהים

למי עדיפים דמי ניהול מהפקדה נמוכים?

למי שנמצא בתחילת הדרך — כשהצבירה עדיין נמוכה.
במצב כזה, דמי ניהול מהצבירה כמעט לא משפיעים, ולכן חשוב יותר לשלם פחות על כל הפקדה.
לסיכום: לחוסך בתחילת החיים המקצועיים קיימת עדיפות לדמי ניהול מהפקדה נמוכים.

למי עדיפים דמי ניהול מצבירה נמוכים?

לחוסכים עם צבירה גבוהה — מאות אלפי שקלים.
בתרחיש כזה, כל עשירית האחוז בדמי הניהול מצבירה עושה הבדל של אלפי שקלים לאורך השנים.
לסיכום: לחוסך ותיק עם צבירה משמעותית קיימת עדיפות לדמי ניהול מצבירה נמוכים.

טעות נפוצה: להתמקד רק בדמי ניהול

רבים מסתכלים רק על המספר של דמי הניהול — אבל דמי ניהול הם רק חלק מהתמונה.
פרמטרים חשובים לא פחות, ולעיתים יותר:

• מסלול ההשקעה
• רמת הסיכון
• איכות הניהול והתשואות
• התאמה לגיל ולמצב הכלכלי
• תחזית לקצבה העתידית

דמי ניהול מצוינים לא יעזרו אם הכסף יושקע במסלול שאינו מתאים.

ומה לגבי הלקוחות שלי?

לקוחותיי נהנים מדמי ניהול:

• נמוכים במיוחד
• מותאמים אישית לגיל, הכנסה ומצב משפחתי
• תוך התחשבות בצבירה ובתכנון הפרישה

המטרה שלי איננה רק “להוזיל דמי ניהול”, אלא לבנות שילוב אופטימלי של:
דמי ניהול • מסלול השקעה • תכנון מס • ביטחון כלכלי עתידי

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@MF5860462
אין כפל
תלוי בגיל

עצמאים- אז כמה כדאי להפקיד לפנסיה?

בדיוור הקודם דיברנו על כך שפנסיה היא עוגן חיוני לעצמאים.

השבוע נמשיך לשלב הבא : כמה להפקיד, איך לעשות את זה נכון ואיך להימנע מטעויות יקרות.

1. ההפקדה שחובה להפקיד- כי החוק מחייב

מאז 2017 כל עצמאי מחויב להפקיד לפנסיה סכום הנקבע לפי מדרגות הכנסה.
עד הכנסה של 79,896 ש"ח יש להפקיד 4.45% מההכנסה
על יתרת ההכנסה ועד 159,792 ש"ח יש להפקיד 12.55%.

לדוגמא: עצמאי עם הכנסה בסך 100,000 ש"ח צריך להפקיד סכום שנתי של 6,078 ש"ח.

חשוב! החובה החוקית היא הבסיס, היא לא מספיקה ליצירת קצבה שתאפשר לחיות בכבוד.

2. ההפקדה שתייצר קצבה תואמת לרמת החיים שלכם

כדי לשמור על אותה רמת חיים גם אחרי הפרישה, נדרש חיסכון מתאים להכנסה בפועל.
עצמאי המפקיד מעט למרות הכנסה גבוהה יוצר פער שיורגש מאוד בגיל הפרישה.
מומלץ לבדוק את גובה הקצבה החזויה באמצעות סימולטור או בליווי מקצועי.

3. שמירה על כיסוי ביטוחי - נקודה שלא כדאי לפספס

בקרן פנסיה נמצאים שני ביטוחים חשובים:

• ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)
• ביטוח שאירים

כדי שהכיסוי יישמר יש לוודא שסכום ההפקדה החודשית מספיק.
מקובל לחשב את סכום ההפקדה החודשי לחלק ל-16% שווה לשכר המבוטח.
לדוגמא : הפקדה חודשית של 1,000 ש"ח חודשי מבטחת הכנסה של 6,250 ש"ח.

4. ההפקדה המקסימלית המזכה בהטבות מס

הפקדה לפנסיה מעניקה הטבות מס משמעותיות הן במס הכנסה והן בדמי ביטוח לאומי.
חשוב לבדוק מהו הסכום שממקסם את ההטבות.
מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון / יועץ המס שלכם.

5. למה לא להפקיד יותר מדי לפנסיה?

נשמע מפתיע, אבל זה נכון. למה?
בגיל פרישה המדינה נותנת הקלות מס על הקצבה, אבל ההקלות מוגבלות.

• יש כמות מוגדרת של נקודות זיכוי המקטינות את המס על הקצבה.
• יש הטבה חשובה בשם קיבוע זכויות המעניקה הקלה במס וגם היא מוגבלת בתקרה.

בנוסף קרן פנסיה נועדה להבטיח קצבה לעת זקנה היא לא מתאימה לכל מטרה ולכן כספים המיועדים לטווחים בינוניים (כמו חתונות ילדים, שיפוץ, עזרה לילדים) עדיף לחסוך במוצרים גמישים יותר, שאפשר למשוך בזמן אמת.

​6. המלצה חשובה: הפקדה חודשית קבועה

הפקדה חודשית:

• שומרת על הכיסוי הביטוחי
• מחלקת את ההפקדה בצורה נוחה, הינה חלק מההוצאות הקבועות של המשפחה
• מונעת טעויות וטעויות של סוף שנה
• מייצרת חיסכון משמעותי לאורך זמן

7. עצמאים — אתם עובדים קשה. ​ת​דאגו שגם העתיד יעבוד בשבילכם
לעצמאים יש לרוב הכנסה גבוהה יותר ופוטנציאל חיסכון גדול,
אבל ללא סדר ומשמעת רבים מגלים בגיל 60+ שאין להם קצבה המכסה אפילו את ההוצאות הבסיסיות.
כאשר מתחילים מוקדם:

• התשואה מצטברת עובדת לטובתכם
• ההפקדה החודשית נוחה יותר
• הפרישה הופכת לתהליך רגוע עם וודאות ושקט

מוזמנים לשאול / לשתף / להגיב

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@חופש-כלכלי
כדאי לבדוק כדאיות של מהלך כזה, בד"כ כדאי רק אם מדובר על השקעה לטווח ארוך:

1. כי דמי הניהול בקרן השתלמות למורים מוזלים יותר
2. קרן השתלמות פטורה ממס על הרווחים וגמל להשקעה- חייב.
   נ.ב. בקרן השתלמות למורים במשיכה לפני גיל פרישה תקבל רק 89% מחלק המעסיק

@בן-עליה
זה רק בבקשת החזר מס.
לא בשוטף

@BRISKER
עניתי
דמי ניהול גבוהים
ואין צורך לטווח ארוך בנטרול מטח

@MF5860462
ברוב החברות אפשרי

@BRISKER
חשיפה לדולר בהשקעה לטווח ארוך לדעתי מיותרת.
במידה וחשוב כשרות יש את מסלול s&p500 בשילוב עוקב מדדי מניות.
בכל חברה התמהיל של עוקב מדדי מניות שונה.
תבדוק דמי ניהול נמוכים יותר.

@MF5860462
אם חשוב לך כשרות- שילוב של s&p500 עם עוקב מדדי מניות

@MF5860462
הכוונה בהפקדות שוטפות להשתלמות רגילה?
מסלול השקעה?

אם תפקיד חזרה את הכל כולל החזר המס לא תפסיד ריבית דריבית.