הפורום הכלכלי החרדי הראשון

בתרפ״ו, הסוכה נבנתה מקרשים פשוטים, סכך ירוק מהשדות וקישוטים שגזרו הילדים מנייר צבעוני. האיש מתרפ״ו עבד קשה מהזריחה ועד השקיעה, וכשהגיע החג – ישב עם משפחתו בסוכה רעועה, אכל פת חמה ושר זמירות, והרגיש מלך. בתשפ״ו, הטלפון לא מפסיק לצלצל: שלום וברכה, מדבר כספא מבנק כסף קל… מגיעה לך הלוואה לחג עם ריבית חגיגה! האיש מתשפ״ו מחייך, מוציא עוד כרטיס אשראי מהארנק, וממהר לקנות תאורת לד נוצצת, סט כלים חדש ובדים מהודרים לדפנות. האיש מתרפ״ו מרים גבה: תגיד, מה כל זה? אצלנו הסוכה הייתה פשוטה, והלב היה שמח. אתה רוצה שמחת בית השואבה או שישאב ממך כל השמחה? האיש מתשפ״ו עונה בביטחון: יהיה בסדר… סמוך על סמוך… תמיד יש עוד הלוואה שתכסה את הקודמת. האיש מתרפ״ו מהנהן: בסוכות אנחנו זוכרים שהכל ארעי – גם הבית, גם הכסף. מי שחי על חובות – חי תמיד בסוכה מתנדנדת. ואתה יודע מה? מי שרוצה להגיע לפסח בלי קריסה, צריך להתחיל עכשיו." האיש מתשפ״ו מתבלבל: עכשיו? אבל פסח עוד חצי שנה… האיש מתרפ״ו מחייך: כן, עכשיו. תשים בצד כל חודש סכום קטן – עד פסח זה נהיה הרבה. תכתוב רשימה סגורה, אל תרדוף אחרי אשראי, ותחפש שמחה בפשטות. ואז מוסיף בקול תקיף יותר: אל תטעה – אנחנו לא בתרפ״ו. אתה חי בתשפ״ו, וזה בסדר. תחיה עם הנוחות, השפע והברכה, עם מה שיש היום. אבל תחיה מהכנסות שלך – לא מהחובות שלך. זו כל התורה. האיש מתשפ״ו שותק רגע, מביט בסוכתו המפוארת ובחשבונות המתרבים, ומבין: האור הגדול ביותר בסוכה לא בא מהפנסים החשמליים – אלא מהשקט שבלב, כשחיים מתוכנן ונכון. טיפים כלכליים מסוכות עד פסח קופה קטנה לפסח – להפריש כבר עכשיו סכום בכל חודש. עד פסח זה מצטבר לאלפי שקלים. לחיות מהכנסות, לא מהלוואות – אם אין כסף זמין, לא קונים. כרטיס אשראי זה לא הכנסה. רשימת קניות סגורה – לכתוב מראש מה חייבים לחג ולעמוד בזה. בלי עוד משהו קטן. ביטול סמוך על סמוך – אל תבנה על הלוואה שתכסה הלוואה. כל הוצאה – רק מתוך מה שנכנס. התחלה קטנה עכשיו = רווח גדול אחר כך – כל שקל שנחסך היום מונע ריבית ודאגות יקרות מחר.

עודכן בהודעה הראשונה השיעור האחרון והמסכם של ראב"ד ביתר שליט"א

מהו מס PFIC המאיים? אז ככה, מס זה חל על כל השקעה בהתאגדות זרה – שאינה בארה"ב – שמטרתה הכנסה פאסיבית, כולל קרנות נאמנות, קרנות סל, קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון שאינן מונפקות בארה"ב, בין אם הן משקיעות בארה"ב (כמו במסלולי S&P 500) ובין במקום אחר, ובין אם הקרנות מנוהלות או מחקות. פורסים את הרווח על כל השנים בהם המשקיע החזיק את הקרן, ממסים את הרווח לכל שנה לפי המדרגה הגבוהה ביותר שהייתה קיימת לאותה שנה, שנכון להיום עומד על 39.6% (משנת 2013), והיות והמס היה אמור להיות משולם בשנים ההן, צריך לחשב ריבית פיגורים על אותו מס – ריבית דריבית – לפי ריבית הפד. מס זה יכול להגיע אחרי כמה שנים לכדי כמעט כל הרווח ואפי' לנגוס בקרן. אפשרויות ההשקעה לטווח ארוך: אפשרויות השקעה לטווח הארוך שאינן בעייתיות הן: קרנות סל שמונפקות בארה"ב (גם דרך בית השקעות ישראלי אפשר לקבל גישה לבורסה האמריקאית ולקנות שם קרנות סל שמונפקות בארה"ב ). מניות בודדות (לא מומלץ בעליל). נדל"ן. כמו כן אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם בן הזוג או הילדים אם אינם אמריקאים, או על שם קרוב משפחה אחר שאינו אמריקאי. אפשרויות ההשקעה לטווח קצר: קרן כספית וכן קרן אג"ח הן גם בכלל PFIC, ולכן לא מומלץ לאזרח אמריקאי להחזיק בהם. ישנם 3 אפשרויות שאינן בעייתיות להשקעה לטווח קצר: פקדון בנקאי. קניית מק"מ דרך חשבון מסחר (עדיף על פני פיקדון). אגחי"ם ממשלתיים בודדים. יש לשים לב לא לקנות אג"ח ללא קופונים, שכן באג"ח שלא משלם קופונים יש כפל מס בארה"ב וישראל (מאחר שארה"ב ממסה לפי כל שנה את החלק היחסי, ובישראל אין חבות מס עד המכירה ולכן לא יהיה זיכוי, ויהיה חיוב כפול בהמשך לישראל במכירה/פדיון), וכן לא אג"ח שמונפק מתחת לשווי הפדיון. כמו כן אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה במסלול אג"ח על שם בן הזוג או הילדים אם אינם אמריקאים, או על שם קרוב משפחה אחר שאינו אמריקאי. בעיקרון אפשר גם לקנות קרן כספית ולמכור אותה באותה שנת מס בה נקנתה ואז אין מס PFIC, אך עדיין נדרש לדווח על כך בטופס 8621 (זהו הטופס על דיווח מוצרי PFIC) ורוב רו"ח לא מתעסקים עם הטופס הזה וגם אם כן התשלום לרו"ח יקר מאוד. בנוגע לקרן השתלמות, פנסיה וחסכון לכל ילד לאזרח אמריקאי, וכן למי שאינו אזרח אמריקאי אבל יש לו מספר ITIN, לא ארחיב בזה כעת, וכבר כתבתי על כך באשכול הזה והזה.

@שמיל-שמיל כתב בקרנות אמריקאיות: השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים: מה אתה מתכוון, אתה יכול לפרט יותר? תראה כאן. @שמיל-שמיל כתב בקרנות אמריקאיות: השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים: בנוסף לאינטרקטיב יש ביטוח עד סכום מסויים בחשבון מממשלת ארה"ב, כדאי להוסיף את זה ליתרונות. נכון. יש לציין שבנוגע לאינטראקטיב ישראל זה לא עוזר, כי הביטוח הוא רק על מעילה וכדו' באינטראקטיב בארה"ב, ולא מכסה מעילה או משהו שיקרה במתווך הישראלי/קפריסאי. המתווך הזה לא מוכר ע"י אינטראקטיב ארה"ב, להבנתי הם פועלים תחת השם שלך בחשבון.

האם 70% מהשכר עדיין מספיקים בפרישה? בעבר, התפיסה הכלכלית הייתה ברורה: אם בגיל הפרישה נקבל 70% מהשכר האחרון שלנו – נוכל לשמור על רמת החיים. לכן כך נבנו הפנסיות התקציביות וגם הפנסיות הוותיקות: בפנסיות התקציביות (בעיקר לעובדים בשירות המדינה, מורים רשויות מקומיות וכו', לעובדים שהצטרפו עד 2002), הקצבה שולמה ישירות מתקציב המעסיק הציבורי, ללא חיסכון אישי. גם שם, המקסימום שניתן היה להגיע אליו – היה 70% מהשכר הקובע. בפנסיות הוותיקות (שהיו נהוגות עד 1995), העובדים הפרישו מהשכר לקרן פנסיה, אך גם בהן החישוב נעשה – עד תקרה של 70% זכויות. מי שצבר מעבר לכך – קיבל החזר על דמי הגמולים ששולמו מעבר לתקרה (או מענק שנים עודפות). התפיסה באותה תקופה הייתה שהוצאות המחייה לאחר הפרישה קטנות – הילדים כבר עצמאיים, אין נסיעות יומיומיות לעבודה, והחיים פשוטים יותר. אבל המציאות היום שונה לגמרי. אנחנו חיים יותר שנים, ישנם הוצאות בריאות, נשארים פעילים, עוזרים לילדים ולנכדים– והוצאות החיים נשארות כמעט זהות גם אחרי הפרישה. היום ברור – כדי לשמור על אותה רמת חיים, נדרש תזרים של כמעט 100% מהשכר שהתרגלנו אליו. ופה נכנסת החשיבות של התארגנות מוקדמת: ככל שמתחילים לבדוק את הפנסיות, ההפרשות, דמי הניהול ומסלולי ההשקעה מוקדם יותר – כך אפשר למקסם את הכספים, לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולבנות לעצמכם יציבות אמיתית לעתיד. בייעוץ פנסיוני נכון ובחינת החסכונות הקיימים כבר היום – אפשר ליצור תכנון חכם שיבטיח שביום שבו תחליטו להאט את הקצב, הכסף ימשיך לעבוד בשבילכם – ואתם תיהנו מפרישה רגועה, חכמה ומכבדת. אני פוגשת לא מעט אנשים צעירים שחושבים ש“עוד מוקדם לי”… אבל אחרי בדיקה קצרה – הם מבינים כמה החלטה בזמן הנכון יכולה לשנות את כל התמונה הכלכלית לשנים הבאות. אם גם אתם רוצים להבין איך להגיע ל־100% מהשכר בפנסיה – זה הזמן לבדוק, לתכנן, ולפעול נכון כבר עכשיו. הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישהטקסט מודגש [image: 1761047460232-%C2%AA.png] רחל עומסי- פנסיה חכמה, פרישה בטוחה ייעוץ פנסיוני, תכנון וליווי פרישה ליצירת קשר rachel@romesi.com 050-4134803 055-9338159

עם עצמי. וקצת אח. אבל מראש היה ברור לי ולהורים המיקום (במרכז)

@שמיל-שמיל כתב באיך כולנו משלמים מס על מס, ואז מס הכנסה על המס על המס.: @ניסן-עציוני בא נשאל כך חוץ ממס הבלו יש מדינה בעולם שלא פועלת בצורה דומה? אין לי מושג למען האמת אני לא מתעסק בכלל במיסים ואני בספק כמה הטורים האלו נחוצים יש דעה שאומרת שהידע הזה הוא חשוב כדי להסתכל על התמונה הרחבה, אבל יש גם דעה שאומרת לא להטריח עם הפרטים הקטנים, שאלה.

@יצחק-שקל-דעת כתב בשנאת ההפסד: האחד קם עם מחשבה: ”היום אני הולך להרוויח 200 שקל.“ השני קם עם מחשבה: ”אם אני לא אצא לעבוד – אפסיד היום 200 שקל.“ רק הפתיח של הפוסט זה סיבה להיפטר מחרדת ההפסד ואימוץ שיטת המצליחנות של הנאה וסיפוק מהישגים כי בעצם העמדת כאן שני אנשים שיוצאים לעבוד אחד נהנה מעצמו ומהחיים ואחד נמצא בחרדה שאם הוא לא יעשה 1 2 3 הוא יפסיד 4 5 6

@סמארט-הון כתב במחירי הנדל"ן יזנקו אחרי המלחמה?: יש תחזיות לכאן ולכאן [כמובן שזה אומדן גס מאוד ולפני כל עסקה של השקעה מומלץ להתייעץ עם יועץ נדל''ן ללא אינטרסים שמכיר את השוק באותה עיר] אני חושב שזה אחד הבעיות של המשקיע הפשוט ואני מאלו הוא לא מכיר יועץ נדל"ן טוב ללא אינטרסים הוא לא מכיר יועץ משכנתא טוב ואותו דבר בשוק ההון הוא מכיר יועץ השקעות טוב ללא אינטרסים וכן בביטוחים וכו' ובמיוחד עם הטבע החשדני שלנו נ.ב אולי היה אפשר להעלות המלצות של משתמשים שבדקו ועבדו מול יועץ וראו את היושר וההגינות

@אברהם-פרידמן https://forum.benakel.org/post/11188

@הקוד-הפיננסי מותקן לך פייתון [שפת תכנות] על המחשב? אם לא תוריד ותתקין Spoiler בחלון ההתקנה, חובה לסמן את התיבה בתחתית: Add python.exe to PATH כדי שתוכלו להריץ פייתון מכל מקום.

@דוד-גולדברג הפתרון של שימוש במזומן לא באמת ישים הכלל השלישי ניחא [למרות שהסיפור עם הדופמין נשמע קצת מיסטי לשכנע אנשים] הכלל השני צריך לנסות על עצמי ולבדוק, אבל צריך לזה ככל הנראה 'סדר מוסר' כל יום של כמה דקות. לדעתי העצה הפשוטה ביותר היא לקחת מחברת לרשום כמה כסף יש לך לחודש הקרוב בכותרת למעלה, ולמטה בסוף כל יום לרשום את כל הווצאות שהיו, כשאתה רואה כל יום שמכסת הכספים האמיתית שקיימת לך נגמרת אתה תחשוב פעמיים בעתיד

שבוע שעבר קיבלתי מייל מחתול פיננסי שבו הוא הסביר על מלכודת המס שצפויה למי שיעביר את הכסף שלו מקרן כספית יקרה לקרן זולה יותר הוא חישבן שבעוד שעליה של 0.13 שווה ל130 ₪ בשנה, המס על הפדיה עכשיו הוא שווה ל250 ₪ וממילא מסקנתו הייתה שלא שווה למשוך. הערתי לו שיש לו כאן טעות כלשהי, ויאמר לזכותו שהוא הודה לי שאני צודק. אם נפדה עכשיו נשלם מס של 25 אחוז על הרווח הריאלי וזה שווה באמת ל(אפילו קצת יותר מ) 250 ₪. אבל, וכאן האבל שלי, את המס הזה אנחנו נשלם בכל מקרה (אלא אם כן תהיה אינפלציה של מעל חמש אחוז בשנה הבאה) וממילא מה שצריך לחשבן זה רק כמה אנחנו נרוויח אם נשאיר את ה250 ₪ בקרן הכספית (בהנחה של תשואה של 4% אנחנו מדברים על משהו כמו עשר שקל) אז מה עדיף? 130 ₪ או 10 ₪?

@איש-קיש כתב בעובד משק בית: שמעתי שאצל הורים הם דווקא לא עושים בעיות בשונה מקרובי משפחה אחרים אולי זה תלוי באיזה גיל ההורים, אבל זה לא מידיעה.

הקטגוריה נועדה להוסיף על הפורום ולא לגרוע ממנו, דיונים בעניינים כלכליים יש לדון במקומם בפורום.

אז כמובן שחשוב לתעד את כל התהליך, או להתכתב דרך המייל.

@טריידר האותיות הקטנות גם לא מענינות כאן כ"כ, בתחום הזה יש לבחור את הבנאדם לפי איך שהוא מתנהל בשטח. כי בפועל לא תתבע אותו על הפרת חוזה וגם בלי להפר חוזה הוא יכול לסובב אותך בלי בעיה

בד"כ לאחר שאני מסיים לשכנע את ידידיי שיש צורך אמיתי בחסכון לחתונות ילדים, וזה צריך להיכנס להוצאות הקבועות בתקציב, יש שאלה שאני רגיל להישאל, "עד שאני יתחיל לחסוך, עדיף לי לסיים קודם עם חובותי או / ולגמור לפרוע את המשכנתא. בהסבר פשוט יובן שהעדיפות למי שלא יכול גם לפרוע וגם לחסוך היא לחסוך ולא לפרוע, נניח שב"ה בעוד 20 שנה תעמוד תחת חופת ביתך /בינך, ובס"ד עצומה סיימת לפרוע את כל חובותיך, זו באמת הרגשה טובה, אבל עדיין בשביל להתחיל לחתן ילד צריך כסף! וזה אין לך, אתה בלי גרוש בצד! אין לך להוצאות הנצרכות ובודאי לא כסף שיכול לשמש כהון עצמי כדי להשלים לקיחת משכנתא לך או לזוג, לעומת זאת באם לא פרעת את חוב המשכנתא שלך וחסכת כל חודש סכום מכובד בצד, ב"ה תגיע לחתונה אכן עם תשלום משכנתא מסויים כל חודש אבל עם סך חיסכון של מאות אלפי ש"ח שיוכל לשמש אותך, להוצאות החתונה, הרגשה הכי עצומה ונפלאה שיכול להיות. בכך גם תרוויח תועלתיות נוספות שיש בשימוש בחתונות ילדים בכסף "שלך" לעומת שימוש בכספי הלוואה או משכנתא, כגון שימוש מושכל ומדוד ( זה כסף שהשקעת עליו) לעומת כספי הלוואה שהרבה יותר קל בהרגשה לבזבז, תרוויח לחתן עם מה שיש לך ולא להתחיל עכשיו את גלגל החובות וההלוואות, גלגל שאין לו סוף. זאת מלבד השיקול שע"פ נתוני העבר בחיסכון לטווח ארוך אחוזי התשואה שאמורים להיות הם יותר מתשלומי הריבית של המשכנתא (מבלי להיכנס לנושא האם עדיף לקחת משכנתא כדי להפקיד בשוק ההון). קיים שיקול נוסף, שבחסכון בקרן השתלמות או קופת גמל להשקעה או מחתנים בנקל, יש אפשרות לקבל הלוואות מוזלות ע"ח הקרן, זה אומר שבבוא העת למשיכת הכסף הדבר הכדאי הוא, לקיחת הלוואה מוזלת ע"ח הקרן והכסף המושקע ימשיך להרוויח. בהצלחה...

@נחמן-רוזנבלום ממש יפה! אהבתי את: 'להיות חייב לעצמו במקום לאחרים' ממש חזק!