אני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?

[משתדל]

@פרוג-וגמרנו כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

שאלתי היא - האם להפסיק את ההפקדות לגמ"ח, והכסף שהשקעתי עד היום ירד לטמיון, או שאני אמשיך במקביל להשקעה גם את ההפקדות לגמ"ח, אך הסכומים של ההפקדות יהיו נמוכים יותר.

חשוב שתתייעץ על כך, עם מישהו שיכול לעשות את החישובים באופן "אובייקטיבי" לחלוטין, וחסר כאלה.... כי אלו שרוצים שתשקיע מעוניינים לעשות כסף עליך, ולכן בדרך כלל הם לא אובייקטיביים.

אבל אם תעשה את החישוב באופן אובייקטיבי, לכאורה יצא לך בסוף יותר זול, אם תמשיך להפקיד בגמ"ח, ובמקביל לפתוח הפקדה בשוק ההון על סכום יותר קטן, ובעז"ה ברבות הימים כשתחתן את הילד "לא" תמשוך משוק ההון בבת אחת את כל הסכום, אלא תמשוך לסירוגין כל שנה לצורך תשלומי הגמ"ח.
מה שתרוויח:

1. יציבות - כי שוק ההון עם כל הזהב שמבטיחים שם, אינו יציב, ויתכן שבדיוק כשאתה תחתן את ילדך השוק יהיה נמוך. (ואל תתפתה למה שמוכרים לך שניתן לקבל הלוואות בריבית נמוכה!!!)
   וכך באופן הנ"ל תדע בדיוק את הסכום שאתה תמשוך מההלוואה, והחשש של אי היציבות תהיה רק בהחזרים, ואין איסור בתורה לשלם החזרי הלוואה "אם וכאשר" שוק ההון לא יהיה בדיוק כפי התחזית.
2. תשואה יותר גבוהה 1# - היות ואתה לא תמשוך בזמן חתונת הילד אלא לשיעורין כנ"ל, הכסף שלך יהיה יותר זמן מושקע בשוק ההון, וכידוע שבשנים האחרונות התשואה הרבה יותר גבוה, כי פשוט הקרן יותר גדול.
3. תשואה יותר גבוהה 2# - היות ותמשוך לסירוגין, גם אם בשנה אחת השוק יהיה נמוך, עדיין הסיכון מפוזר על פני כמה וכמה שנים.
4. הטבות מס - כשאתה מושך לסירוגין סכומים יותר קטנים, יש יותר אפשרות לקבל הטבות מס, כי ניתן להשתמש בנקודות זיכוי וכדו', ברור שאין אפשרות לבנות על זה, אבל זה מוסיף יותר אפשרויות להפחית את המס.
5. פחות כסף - כשתעשה את החישוב אם יש לך גמ"ח טוב שאינו לוקח מאוד מאוד הרבה, כמו הגמחי"ם בקהילות, תסיים את תקופת נישואי הילדים בצורה הנ"ל, והוצאת פחות כסף מהכיס, מאשר היית מפקיד רק בשוק ההון.
   וזאת כי אתה מנצל את הגמ"ח כ"מכפיל כח" דהיינו, שהוא נותן לך להישאר יותר זמן בשוק ההון.

בהצלחה

[פרוג וגמרנו]

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

יציבות - כי שוק ההון עם כל הזהב שמבטיחים שם, אינו יציב, ויתכן שבדיוק כשאתה תחתן את ילדך השוק יהיה נמוך. (ואל תתפתה למה שמוכרים לך שניתן לקבל הלוואות בריבית נמוכה!!!)

אף אחד לא מבטיח "זהב" בשוק ההון, עושים השתדלות על פי הנתונים שיש בידינו כיום.
מה שכן יכולים להבטיח לך - שערך הכסף ששוכב בגמ"ח נשחק בכל שנה על ידי האינפלציה.

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

תשואה יותר גבוהה 1# - היות ואתה לא תמשוך בזמן חתונת הילד אלא לשיעורין כנ"ל, הכסף שלך יהיה יותר זמן מושקע בשוק ההון, וכידוע שבשנים האחרונות התשואה הרבה יותר גבוה, כי פשוט הקרן יותר גדול.

תזכיר לו שאחרי החתונה של הילד הוא מתחיל להחזיר הלוואות...

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

תשואה יותר גבוהה 2# - היות ותמשוך לסירוגין, גם אם בשנה אחת השוק יהיה נמוך, עדיין הסיכון מפוזר על פני כמה וכמה שנים.

זה כבר "גדול" עלי...

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

הטבות מס - כשאתה מושך לסירוגין סכומים יותר קטנים, יש יותר אפשרות לקבל הטבות מס, כי ניתן להשתמש בנקודות זיכוי וכדו', ברור שאין אפשרות לבנות על זה, אבל זה מוסיף יותר אפשרויות להפחית את המס.

באידיש קוראים לזה "תפיסת עניות" תרוויח קצת, ככה תשלם פחות מס.
מישהו בירך פעם את חברו שישלם הרבה מס... מי שמשלם הרבה מס (כמובן בחוכמה, ורק את המינימום הנדרש) זה אומר שהוא מרוויח הרבה כסף.

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

פחות כסף - כשתעשה את החישוב אם יש לך גמ"ח טוב שאינו לוקח מאוד מאוד הרבה, כמו הגמחי"ם בקהילות, תסיים את תקופת נישואי הילדים בצורה הנ"ל, והוצאת פחות כסף מהכיס, מאשר היית מפקיד רק בשוק ההון.
וזאת כי אתה מנצל את הגמ"ח כ"מכפיל כח" דהיינו, שהוא נותן לך להישאר יותר זמן בשוק ההון.

אמרת ששוק ההון זה לא טוב, ש"מבטיחים שם זהב" איך פתאום אתה ממליץ לו להישאר שם כמה שיותר זמן....

@משתדל כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

בהצלחה

גם לך

[רואה את הנולד]

@פרוג-וגמרנו

[רואה את הנולד]

@רואה-את-הנולד
קרדיט בני קמפינסקי פורסם בקבוצה שלו

[צמיחה]

@יוסי-C
הגר"י בלוי זצ"ל בספרו צדקה ומשפט עמוד קכב שכותב שאפשר להשקיע ממעשרות.
אמנם יש שהורו שלא את כל המעשרות אלא רק חצי, ועפ"ד האגרו"מ,
עוד יש שהורו שצריך להקנות את המעשרות לילדים.

[צמיחה]

@צופה-ומביט
כשמושכים בחזרה את הכסף שהופקד בגמ"ח, האם הוא נחשב מעשרות או לא,
ייתכן שיש בזה הבדל בין הגמ"ח המרכזי לאושר בכבוד,
כי אם מסתכלים על ההפקדות כתרומה, אז איך אפשר להחזיר את התרומה, אלא זה סוג של מענק, וא"כ זה כסף חדש שצריך לתת ממנו מעשר.

[צופה ומביט]

@צמיחה
חלוקה יפה ביניהם.
אני כיוונתי נראה לי לעצם הרעיון שאם חוסכים מכספי מעשרות צריך לשים לב שהכספים האלו הם כספי הקדש על כל המשתמע מכך, והאם מותר לשלם על תזמורת 10 אלף שקל מכפסי הקדש, אם יש תזמורת ב9 אלף, זו שאלה לפוסקים (דוגמה בלבד)

[חיים]

@רואה-את-הנולד כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

קרדיט בני קמפינסקי פורסם בקבוצה שלו

יש לך קישור לקבוצה שלו?

[רואה את הנולד]

@חיים כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

@רואה-את-הנולד כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

קרדיט בני קמפינסקי פורסם בקבוצה שלו

יש לך קישור לקבוצה שלו?

לשמחתי אין לי גישה קבלתי מחבר

[משהמשה]

בהמשך לדיון על הוצאת כספים מהגמ"ח המרכזי ולהעביר אותם לבנקל.
רציתי לשאול את דעת חברי הפורום בעניין:
יש לי 6 יחידות לבן שעוד מעט יהיה בגיל 12 עד היום הפקדתי בגמ"ח כמעט 35,000 ש"ח אני צריך להפקיד עוד 22,000 ש"ח ואני אמור לקבל בסוף הלוואה של 240,000 ₪ ב 150 תשלומים ו 70% מענק.

רק השבוע שמעתי על בנקל.
ואני רוצה למשוך את הכספים של הילד בן ה 12 מהגמ"ח ולהעבירם יחד עם ההוראת קבע החודשית לבנקל.
להשקעה של בערך 9 שנים בהתחשב בכך שגיל הנישואין הסטנדרטי לבחור ליטאי הוא 21 22.
אשמח מאוד לשמוע מה דעתכם?
כמובן שלקטנים יותר שהתקופה היא ליותר מ 10 שנים אני מתחיל מיד הוראת קבע בבנקל.

אגב כבר כיום אני משתמש לילדי הנשואים בהלוואות של הגמ"ח רק כהלוואת גישור לתקופה קצרה, ומחזיר את התשלומים לתקופה זו מתוך קרן ההלוואה עצמה, כי זה מאוד קשה לעמוד בהחזרים הגבוהים לתקופה ארוכה. ולקטנים יותר לא עשיתי יחידות בגמ"ח...

[הקול השפוי]

@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

אגב כבר כיום אני משתמש לילדי הנשואים בהלוואות של הגמ"ח רק כהלוואת גישור לתקופה קצרה, ומחזיר את התשלומים לתקופה זו מתוך קרן ההלוואה עצמה, כי זה מאוד קשה לעמוד בהחזרים הגבוהים לתקופה ארוכה. ולקטנים יותר לא עשיתי יחידות בגמ"ח...

זה ממש לא אגב,
זה אומר שאתה כמעט לא נהנה מהיחידות שלך בגמ"ח המרכזי.
הלוואת גישור אתה יכול לקחת מהבנק בריבית זו או אחרת וזה יצא לך הרבה יותר זול מהגמ"ח המרכזי.
(אני לא בקי בפרטים בהשוואה למשיכת הפקדות, אבל הנקודה הנ"ל מאוד משמעותית)

[משהמשה]

@הקול-השפוי נכון !
זו הסיבה המרכזית שאני רוצה למשוך את הכספים של הבן בגיל 12
רק רוצה יעוץ שאני לא עושה שטות וזה גיל מאוחר מידי להשקיע?????

[צמיחה]

@משהמשה
א"א לענות ע"ז מבלי להבין את כל התמונה:
כמה חובות יש היום?
כמה ילדים יש?
כמה אתה מתכונן לתת על כל ילד?
בעוד כמה שנים?
כתבת שרק השבוע שמעת על בנקל, אז יש כאן עוד שאלות:
מה רמת הידיעה שלך בשוק ההון?
מה יכולת נטילת סיכונים שיש לך?
האם יש לכם אפשרות של הגדלת הכנסות?

[משהמשה]

@צמיחה
ב"ה לאחר נישואי בנותי בהם שילמתי לא מעט מהשקעה מוצלחת בנדלן, יש לי רק משכנתא מסודרת של כ500 אלף בתשלום חודשי סביר.
יש לי עוד בן בגיל 17 שיש לו הלוואה מוכנה בגמח המרכזי 160,000 ש"ח ואני לא מתכוון לתת יותר מזה + הוצאות חתונה מקווה שאסתדר גם בלי ההלוואה הזו
אחריו הבן בגיל 12 - מתפלל שגם עליו אוכל לתת רק 150...

האחרים קטנים ממש ועליהם במקום לפתוח בגמח אתחיל עם בנקל.

בנוגע לידע שלי בשוק ההון הוא דל מאוד,
בנדלן אני מבין הרבה יותר מהממוצע בכולל... ובסייעתא דשמיא היו לי הצלחות.
וגם נטלתי סיכונים טובים.
לא מתעניין בהגדלת הכנסות, ב"ה המצב טוב רק רוצה להעביר את הכספים של הבן בגיל 12 מהגמח למשהו מועיל יותר.
אולי כדאי לי גם להקדים את ההלוואה של הבן בגיל 17 ולהשקיע אותה במסלול בטוח בשוק ההון ??

[צמיחה]

@משהמשה
שאלתי על הגדלת הכנסות בשביל אפשרות לקחת הלוואה כדי להשקיע בשוק ההון, אבל ממש לא מומלץ לעשות את זה לבד בלי ייעוץ מקצועי.

[משהמשה]

@צמיחה
מתוך דבריך אני מבין שמהסכום של 34 אלף שיש לי בגמח אין טעם להתחיל... כשהילד בגיל 12, הבנתי נכון?

[צמיחה]

@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

האחרים קטנים ממש ועליהם במקום לפתוח בגמח אתחיל עם בנקל.

את החסכון לכל ילד העברת למיטב דש הלכה או לאינפיניטי הלכה?
אתה גם מכפיל את הסכום?

אולי כדאי לי גם להקדים את ההלוואה של הבן בגיל 17 ולהשקיע אותה במסלול בטוח בשוק ההון ??

אין מסלול בטוח בשוק ההון.
בד"כ גיל 17 זה זמן להוריד סיכונים,

אבל כן יש אפשרויות,
בגלל שאתה כבר יודע מה זה הלוואות ואתה שוקל לקחת הלוואה מוקדמת.
אפשר לקחת הלוואה גדולה להכניס לשוק ההון ולקחת שוב הלוואה, אבל יש בזה הרבה פרטים, וצריך ייעוץ מקצועי.

[צמיחה]

@משהמשה כתב

מתוך דבריך אני מבין שמהסכום של 34 אלף שיש לי בגמח אין טעם להתחיל... כשהילד בגיל 12, הבנתי נכון?

זה תלוי,
יש אנשים שההמלצה בשבילם תהיה לא להוציא, ויש כאלו שההמלצה תהיה כן להוציא.
אתה צריך ייעוץ מקיף.
אא"כ אתה מחפש עיצה רק בשביל ילד אחד או שתיים.

[משהמשה]

@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

מחפש עיצה רק בשביל ילד אחד או שתיים

[צמיחה]

@צמיחה
אני רק מוריד את האויר,
הגישה המקובלת להסתכל על שוק ההון שיש בו הכפלה כל 8 שנים בערך.
עיקר המשמעות של ריבית דריבית היא לכמה שיותר שנים,
אבל זה לא סיבה לא לעשות פעולות נכונות גם אם מדובר בקצת שנים.