ה
תנו לי להרוס טיפה את החגיגה.
התרחיש הוא כזה:
מיודעינו השקיע 80,000 ולוה עוד 80,000
לאחר 7 שנים, התשואה הפסדית בסה"כ ב20%
הנ"ל נשאר עם 32,000 פחות ממה שהוא התחיל - כלומר, אחר פירעון ההלוואה הוא נשאר עם 48,000
הוא ממנף עוד 48,000 ויש לו תיק של 96,000 כולל ההלוואה.
איך בדיוק הוא יחלץ את התיק מהמצב אליו נקלע?
התרחיש הזה לא נדיר, וקרה לא פעם בעשורים האחרונים.
@עומק-הסיכוי
כל מילה!
וכפי שרמזתי בתגיות...
@שמיל-שמיל כתב בהשקעות לאזרחי ארה"ב סיכום [מקוה מועיל]:
2 השקעה דרך קופת גמל בד"כ מהווה בעיה של PFIC מהסיבה האמורה כאן ולכן בצורה הנוכחית השקעה בקופת גמל להשקעה מהווה חיסרון של PFIC [ישנה אפשרות טכנית ניתן לקרוא עליה כאן וכאן לפתוח קופת גמל שאינה מהווה PFIC, במידה ונפקיד מעל 75 אלף ש"ח נוכל לפתוח קופת גמל בניהול אישי ולהשקיע את הכספים בקרנות אמריקאיות ולא נכנס בזה לסיכון של PFIC, נהנה גם מדמי ניהול נמוכים עיי"ש], או לחילופין לפתוח חשבון השקעות ולרכוש קרנות אמריקאיות, על האפשרויות לפתיחת חשבון השקעות ארחיב בהזדמנות אחרת בעז"ה.
יש לציין שקופת גמל בניהול אישי אפשרית רק בגמל לתגמולים, ולא בגמל להשקעה, כך שהאופציה הזאת לא רלוונטית לצורך השקעה.
@שמיל-שמיל כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:
המחקר אומר שעד 25 אחוז באג"ח לא מוריד בתשואה של השקעה,
לא מכיר מחקר כזה.
וגם לא מבין את זה.
בגדול, משיכה זה משהו שצריך להיות מותאמת לפרופיל האישי של המשקיע, ושל התיק.
שהרי אינו דומה משקיע עם תיק ענק, למשקיע עם תיק מצ'וקמק.
אינו דומה משקיע הרוצה למשוך בגלל סיבה שלא מאפשרת לו להישאר עם התיק, למשקיע שיכול להמתין עוד.
אינו דומה אם התיק כבר עשה את התשואות הגבוהות מעל הממוצע, או שהוא עדיין מדשדש.
בקיצור, תכנון משיכה, זאת מלאכה בפני עצמה.
מחקר טרינטי, הוא מחקר שחקר משיכה בטוחה, ותוצאותיה, שבתיק 100% מנייתי, תיתכן משיכה שנתית של 4% צמודה לאינפלציה, ללא סיכון ממשי של איבוד התיק.
@קל-זכות כתב בכמה כסף צריך להרוויח כדי לקבל את המקסימום של הקצבאות:
הנה המאמר שידידנו @ה.-שלמה פרסם הבוקר בקבוצה של @ניסן-עציוני
בבית הכנסת שלוימי מוקף באנשים, והוא מסייע להם בחפץ לב במילוי הדו"ח השנתי בצורה שהיא רק תועיל להם.
הוא מרגיש גאון.
"אני מרוויח מכל הכיוונים!"
אבל בפנים, משהו התחיל להציק.
כל פעם שנפלה הזדמנות – הוא היה צריך לבדוק:
"זה לא יעלה לי בזכאות?"הוא שקל להרחיב את העסק - אך בראשו עלו טבלאות וגרפים של תנאי סף.
היתה לו הזדמנות להשקיע בדירה מציאה, אך זה פשוט לא השתלם לו בגלל אובדן מענק עבודה.
ואז, ערב אחד שקט, כשאשתו אמרה לו: "אולי תנסה את מה שדיברת עליו כבר שנתיים?"
הוא ענה: "אבל נפסיד את ההנחה…"
ושתק.ופתאום הבין:
ההנחות חוסמות אותי. מנהלות אותי. משאירות אותי תקוע במשבצת.
שלוימי נזכר בדברי הגמרא הקדושים במסכת נדרים 'אין עני אלא בדעה' וחבל שיישאר בצמצום הדעת.
למעשה, קשה מאוד לשלוימי להשתחרר מלפיתת העוני.
שלומי במצב, שכל שקל נוסף שהוא מרוויח, גורם לו להפסיד שקל או אף יותר.
אבל שלוימי לא קפץ ראש לתוך הים.
הוא התחיל בקטן: פרויקט קטן בצד, קצת יותר שעות, טיפה פחות פחד.
ופתאום – לא קרה כלום.
הפסיד קצת בארנונה, אך הרחיב משכורת.
הפסיד עוד במענק עבודה, אך הוא לא זקוק למענקים.
לאט־לאט – הוא גילה שאפשר להרוויח יותר, גם אם זה בא עם קצת פחות הטבות.
והכי חשוב – להפסיק להרגיש תלוי כל הזמן.
המסר?
לא צריך לקפוץ בבת אחת.לא חייבים לוותר על הכל ביום אחד.
אבל צריך להפסיק לתכנן את החיים לפי הגבולות של ביטוח לאומי.
אם כל צעד נמדד לפי איך הוא משפיע על הנחה במעון – אתה תישאר בגן.
אבל אם תתחיל לזוז, גם בזהירות – תגלה שאתה יכול לבנות הרבה יותר.
שלוימי?
שלוימי השתחרר.
הוא כבר לא סופר חלקי לגו.
הוא בונה קומה נוספת.
ומתי אתה משתחרר?
וזאת למודעי, המאמר לא מתאים לכל אחד, ויש לכל אחד להתייעץ במה שנוגע אליו. המאמר נועד לתת כיון חשיבה, כמו יתר מאמרי הכותב.
ייש"כ
החלק הראשון:
להשתחרר
מענק עבודה | הנחה במעון | הנחה בארנונה.
האם זה באמת מועיל לך? או כובל אותך?
שלוימי היה עילוי – עוד מהגן.
בעוד שאר הילדים בחרו לגו לפי צבע, שלוימי שקל עלות-תועלת:
"אם אקח שני חלקים גדולים – זה ייראה מרשים, אבל ייגמר מהר.
אבל אם אקח שמונה חלקים קטנים – אקבל יותר זמן משחק וגם יותר שטח שליטה בגן!"
בקיצור – הוא נולד עם מחשבון בראש.
כשהתבגר, שלוימי הפך למומחה בזכויות.
הוא לא למד באוניברסיטה – הוא למד את מדריך הזכאויות של ביטוח לאומי בעל פה.
ידע בדיוק כמה מותר לו להרוויח כדי לקבל מענק עבודה.
כמה אחוזי משרה אשתו יכולה לעבוד כדי לשמור על הנחה במעון.
איך צריך התלוש להיראות בסוף שנה בשביל הארנונה, ואיך זה צריך להיראות בעת חישוב דמי לידה.
@קל-זכות כתב בכמה כסף צריך להרוויח כדי לקבל את המקסימום של הקצבאות:
אני קורא את התגובות ונדהם לראות שכולם מסכימים עם מה שכתבתי, הייתי בטוח שיהיו כמה שיחלקו ויציגו זווית שונה אבל נראה שזה זוכה להסכמה גורפת
מסכים עם כל מילה, ואפי' הכנתי מאמר ע"ז.
יפורסם בימים הקרובים באחד הפלטפורמות.
@מ-יעקבזון-boost כתב בעסקת מ״ל… בתוך עמי אנוכי יושבת ואין אפשרות להרחיב, אבל האם יש מישהו שעשה כזאת עסקה? יש עורכי דין מיוחדים לזה?:
@ה-שלמה תודה, איך אפשר ליצור איתו קשר?
תנסה בטל:
0504159017
@קל-זכות מה שעובר עובר.
ומכיון שאתה יודע על זכויות הרבה יותר מפקיד השומה, אין לך אלא לקוות שפקיד השומה ישתכנע בטובתך.
נ"ז ילדים, בעיקרון לא אמורים לעזור לרווחי הון.
@שואף-ליותר כתב באג"ח ממומלץ להשקעה:
מוסכם שצריך להקצות חלק מתיק השקעות להשקעה סולידית באג"ח
אבל הבעיה שלי שבעוד על מניות יש שפע עצות איך לפזר את התיק ובאלו קרנות להשקיע
אבל על אג"ח לא מצאתי המלצות ברורות
אשמח להמלצות על קרנות אג"ח כשר להשקעה
בעת הנוכחית.
קרן כספית הכי פשוט, ובתשואה סבירה.
@צמיחה כתב בהחזר מס על חסכון לכל ילד:
@תיווך-בית-שאן
לכל תושב ישראל יש 2.25 נקודות זיכוי. ולאשה יש 2.75 נקודות.
נכון ל-2025, שווי נקודת זיכוי הוא 2,904 ש"ח לשנה שלמה,
כך שלגבר יש נקודות זיכוי בשווי של 6,534 ש"ח, ולאשה בשווי 7,986 ש"ח.
המשמעות של נקודות זיכוי היא שהן פוטרות מס בערך זהה.
למשל, גבר שחייב באופן עקרוני במס הכנסה בגובה של עד 6,534 ש"ח, בפועל יהיה פטור בגלל נקודות הזיכוי,
ואם חייב יותר, ישלם רק את מה שמעל סכום זה.
כשיש ילדים יש נקודות זיכוי נוספות (רק לאשה), ויש עוד נקודות זיכוי במצבים מיוחדים.
יש גם יישובים בפריפריה שיש בהם פטור ממס בשיעורים משתנים.
בשורה התחתונה גבר שמרוויח עד סכום של 65,340 ש"ח שנתי ואשה עד 79,680 ש"ח שנתי לא ישלמו מס בכלל.בנוגע למס רווחי הון של 25% מהתשואה, הוא יורד לפני שמקבלים את הכסף לחשבון,
כלומר הכסף נכנס בניכוי המס.
ולכן אפשר לעשות החזר מס.
אבל באופן שהבחור או הבחורה כבר עובדים,
אז ייתכן שהם כבר מנצלים את נקודות המס שלהם,
ואז זה כבר תלוי מה גובה ההכנסה מהעבודה.גם במס רכישה ומס שבח, יש אופנים שאפשר לקבל החזר מס, ואני לא בקיא בפרטים של זה.
תתן לי לתקן אותך במספר נקודות.
@הקול-השפוי כתב במה זה עוגן "אגרות חוב ממשלתיות" במשכנתא?:
מה זה הדבר הזה,
ואיך אני יכול לדעת מה המצב בכל זמן נתון? (כלומר אילו העדכון היה מחר האם היה עולה או יורד)
@י.-ויסבקר?
העוגן הוא ריבית האג"ח הממשלתיות עד לפדיון למשך התקופה.
כלומר אג"ח שנתיים וחצי זה תשואות של אג"ח שפוקעות בעוד שנתיים וחצי.
@איציק-התותח כתב בהשוק תנודתי? כך פועלים חכם - בלי לתזמן את הרגע הנכון:
@אשא-עיני כתב בהשוק תנודתי? כך פועלים חכם - בלי לתזמן את הרגע הנכון:
מאמר חשוב וכתוב בצורה ברורה. הבסיס להמלצה על שיטת DCA הוא חוסר היכולת לתזמן את השוק. מצד שני, בתשובה לשאלה על סכום חד פעמי, דווקא הומלץ להפקיד את הכול מיד.
לדעתי, כשמדובר בסכום משמעותי, כדאי לבדוק אם הקרן או המניה נמצאת בשפל או בשיא, ולהתייעץ עם מישהו שמבין לפני שמבצעים את ההשקעה.
יש לך המלצה על מישהו נביא שאפשר להתייעץ איתו?
@ברמיזא כתב באחרי מהפכת החיסכון לחתונות בישראל זה הגיע גם לארה"ב, (אולי עושים את זה יותר טוב מכאן):
@רואה-את-הנולד זה יותר טוב מכאן כי יש הדרכה עד הסוף באופן נגיש וקל, גם לאיש הפשוט ביותר.
כאן בארץ נתקלתי בהדרכה נגישה רק בתשלום לצערי.
יש לך אזרחות ארה"ב?
לגבי המינימום - זה מועיל מאוד להגדלת ראש.
@פשוט-יהודי כתב בהשקעה בקרנות מגודרות מט"ח בעד ונגד:
אתמול איצ'ה הביא בקו המידע את יוסלה מינצברג איש שוק ההון שנראה שממליץ להשקיע במדדי ארצות הברית בקרנות מגודרות מט"ח
המלצה מזיקה.
@שמש-מרפא כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:
@ה-שלמה כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:
בנוסף, לא בטוח שקרן ממונפת תשרוד נפילות כמו 1999-1008
הממונפות הכפולות שרדו יפה את 2008.
צודק, אבל לא היו ממונפות משולשות.
בכל אופן, למי שישים שם 10% הירידה לא תהיה כ"כ דרמטית (זה אומר בערך שכשכל התיקים ירדו 30%, שלו ירד 35-39. כואב אבל לא נורא. וזה במקרה שכל הכסף הושקע בשיא). מצד שני, פוטנציאל התשואה דמיוני ממש.
כפי שהסברתי מעלה, פוטנציאל התשואה הוא גדול, אך בסיכון גדול.
ועיקר הסיכון הוא סיכון המשקיע מעצמו.
כפי שרמזתי קודם.
למרות שלפי המתמטיקה שווה לטווח ארוך למנף באמצעות קרנות.
למעשה אני מאוד לא ממליץ ע"ז.
בראש ובראשונה בגלל סיכון המשקיע עצמו.
למשקיע שהשקיע בTQQQ בשיא של 2021, עדיין לא החזיר את כספו נכון להיום!
כמה סיכויים יש למשקיע לשרוד נפשית כזאת נפילה מטורפת?
בנוסף, לא בטוח שקרן ממונפת תשרוד נפילות כמו 1999-2008
לא היה דבר כזה אז.
@מתכנן-פיננסי כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:
@ה-שלמה תסביר למה. על איזה מהנתונים אתה מתווכח?
@מתכנן-פיננסי כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:
@ה-שלמה כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:
ואני לא ממליץ לעשות כן, למי שלא מבין את הסיכון הכפול
אני חושב שכל מי שמעריך שהסנופי יעשה תשואה של 10% לאורך זמן, זה כמעט בוודאות לא משתלם בסביבת הריבית הנוכחית של 5.5% +0.75% דמי ניהול, עוד קצת שחיקה בגלל התנותדיות, ואז גם אם הs&p500 עשה 10% יצאת בלי רווח! ואני כבר לא מדבר על הסיכונים הנוספים. וכמובן שבממונף פי 3 הסיכון בשחיקה בתנודתיות היא הרבה יותר גבוהה.
אני לא מסכים עם הניתוח שלך.
