הפורום הכלכלי החרדי הראשון

אני נאלץ להביא כאן דל"פ.
אני ממש בעד הגדלת הכנסות.
אך כל השיח פה נגד צמצום הוצאות לא מובן במציאות, צמצום הוצאות מקוטלג פה כדקדוקי עניות ללא כל חשיבה.
לדעתי, צמצום הוצאות הוא הרבה לפני חשיבה על הגדלת הכנסות.
ישנם משפחות רבות שהמשכורת שלהם מסתכמת ביותר מ30K והם עדיין לא גומרות את החודש.
מאידך, משפחה שמורגלת להסתפק במועט, זה מלווה אותם בכל שלב בחיים.
בבר מצוות הם לא ינסו לנקר עיניים, ובחתונות הם ישמחו שמחה יהודית אמיתית, עם מינימום רעשי רקע, ומי דיבר על הביגוד שזה עניין יומיומי ואצל אנשים מסויימים לופ אינסופי של שפיכת כספים, והתפעלות בעיני אחרים שלא תמיד קיימים.
לסיכום, הגדלת הכנסות, כמו גם צמצום הוצאות, הם דברים חיוביים לגמרי, בשניהם אפשר להגיע בקצוות לדקדוקי עניות, ובדרך הממוצע ניתן להנות, לפתוח את העיניים ולחיות חיים טובים ברוחניות ובגשמיות.
גם בחז"ל מצאנו לא אחת בשבח ההסתפקות במועט.

@דרור במקרה כזה, הכסף הולך ליורשים החוקיים, בדיוק כמו כל הנכסים.
לא רואה עניין או מניעה לפזר על שני בני הזוג.

@משקיע-וסולידי ייש"כ
אכן אין כל משמעות למטבע כשמדובר במניות.
לשם הדוגמה,
חב' קוקה קולה היא חברה אמריקאית ונסחרת בדולר.
בהנחה שבשוק ההון יושבים אנשים שמבינים בכסף, ותמחור המניה נעשה כדבעי.
והמחיר עומד נכון לעכשיו על 70.91$.
המחיר הזה מבוסס על ההון והרווחיות והצפי של החברה להכניס.
אם שער הדולר יירד מול השקל, זה אומר אחד משני דברים.
או שהשקל עלה וניתן לקנות יותר דברים בשקל, בהשוואה לדולר.
או שהדולר ירד וניתן לקנות פחות דברים בדולר לעומת השקל.

מכיון והמניה היא חברה שמבוססת על רווחים ומכירות, המחיר שלה יתעדכן כמו שאר המחירים ביחס למטבע.
בדיוק כמו שמחיר בקבוק קוקה קולה יעלה אם תהיה אינפלציה, גם מחיר מניית קוקה קולה תעלה בשיעור האינפלציה.
אם נגדיר זאת כך, כשקניתי מניה, התפטרתי מהדולרים, וקניתי נכס שיש לו שווי בפני עצמו.

ולכן, אין זה משנה אם קניתי קוקה קולה בשקלים או בדולרים, תמיד אקבל את שווי המניה [המוצר], ולא המטבע ממנו התפטרתי כאמור.

אך מה יקרה באם אקח קרן מנוטרלת מט"ח?

אז בהנחה והדולר עלה, - כלומר, הדולר בין היתר עלה ביחס לתוצר, ולקחתי את תוצר והצמדתי למטבע השקל, בהכרח הפסדתי את ההגנה מפני שינויי המטבע שגלום בהחזקה במניה.
בהנחה והשקל יעלה, שיחקתי אותה, כי בעצם, הימרתי על דבר נוסף מעבר למניות והצלחתי.

אך מה שחשוב להבין, שמשקיע במניות, רוצה להשקיע במניות. וסוחר מטבעות רוצה לסחור במטבעות. העירוב בין השניים, יכול לחשוף אותך לאינפלציה הרסנית, ודה פקטו מכניסה אותך להימור שלא תמיד רצית בו.

שלום וברכה,
נעים להכיר, אני @ה.-שלמה המוכר להרבה אנשים.
קראתי בעניין את מאמרו של הרב הדר, ורציתי לתת את מה שאני מבין בעניין.
אופציות הם בד"כ סוג של פוליסת ביטוח, כשמוכר האופציה מנפיק את הביטוח, והרוכש צריךאת הכיסוי.
כגון אופציית פוט (מכירה) על SPY (קרן סל על S&P 500) נועדה למשקיע שחושש מפני ירידת השוק והפסד תיק המניות שלו.
המשקיע קונה את הזכות למכור 100 יחידות של SPY למוכר האופציה, במחיר ובזמן מוסכם מראש, כלומר מחיר SPY היום הוא 597.58$, עלות אופציית פוט על מימוש של 595 הוא כ29$ כפול 100.
ברגע שקניתי את האופציה, אני מוגן מפני ירידה מתחת 595.
כמו כל ביטוח, המוכר הוא לא פרייאר, ולכן המחיר שהוא נותן, משקף את ההסתברות הסטטיסטית.
לדוגמא, בביטוח רכב, יושבים אנשי המקצוע, ומנתחים את הסטיסטיקה של תאונות הדרכים, ולפי זה מחליטים איזה פרמיה לדרוש.
מכיון שההסתברות לירידה, נמוכה יותר מהסתברות לעליה, תוכלו לראות שהמחיר לאופציית פוט שמגנה מפני ירידה, זול יותר מאופציית קול שמגנה מפני עליה.
האמצעי להרויח כסף מאופציות הוא בד"כ להיות חברת הביטוח, כלומר - למכור את האופציות, אך במכירת האופציות יש סיכון מאוד גדול, תארו לכם שמכרתם אופצית קול, כלומר, שאתם מחוייבים למכור לו מניה במחיר מוסכם, והמנייה עלתה הרבה, אתם צריכים להשלים מכיסכם הרבה מאוד כסף שאין לכם.
ולכן המסחר באופציות, הוא מאוד מסוכן, למוכרים.
לקונים, בד"כ הוא פחות רווחי. אך מיועד להגן מפני סיכונים.
יש מגוון אסטרטגיות שניתן לבצע באופציות, אך רובם או עם סיכון גבוה מידי, או עם תשואה נמוכה מידי.
בהצלחה.

@פשוט-יהודי כתב בהשקעה בקרנות מגודרות מט"ח בעד ונגד:

אתמול איצ'ה הביא בקו המידע את יוסלה מינצברג איש שוק ההון שנראה שממליץ להשקיע במדדי ארצות הברית בקרנות מגודרות מט"ח

המלצה מזיקה.

@ברמיזא כתב באחרי מהפכת החיסכון לחתונות בישראל זה הגיע גם לארה"ב, (אולי עושים את זה יותר טוב מכאן):

@רואה-את-הנולד זה יותר טוב מכאן כי יש הדרכה עד הסוף באופן נגיש וקל, גם לאיש הפשוט ביותר.
כאן בארץ נתקלתי בהדרכה נגישה רק בתשלום לצערי.

יש לך אזרחות ארה"ב?
לגבי המינימום - זה מועיל מאוד להגדלת ראש.

@רואה-את-הנולד כתב בחשבון מסחר עצמאי ריבית עו"ש:

האם בחשבון מסחר עצמאי מקבלים ריבית על היתרת זכות בחשבון?
ואם אני לא מקבל את זה האם יכול להיות שהחברה המנהלת משקיע את זה שלא כהלכה וזה בגללי?
תודה רבה

יש בתי השקעות שמקבלים, ויש שלא מקבלים.
בכל מקרה זה גרושים.
לא שמעתי על איסור להלוות כספים לגורמים שיכולים לבצע בהם איסורים, מלווה להוצאה ניתנה, ומרגע ההלוואה הכסף כבר לא שלך.

שלום וברכה לכלל המגיבים כאן.
להלן מס' כללים לאזרח אמריקאי.

1. למי שיש מספר ITIN יש את אותם כללים כמו למי שיש אזרחות [סושיאל סקיוריטי], למעט החובה לדווח בFBAR
2. קרנות סל מנייתיות, ניתן להחזיק רק מבורסות ארה"ב - כלומר, IVV או VOO או SPLG או SPY במדד S&P, או VT או ACWI במדד עולמי, או VTI במדד אמריקאי כול כל גדלי החברות, חשוב לציין שקרנות אלו מחלקים דיבידנדים ולכן חשוב להשקיע אותם בחזרה.
3. פלטפורמת ההשקעה - בד"כ בסכומים קטנים בית השקעות ישראלי יהיה יותר נח, ולא יקר כ"כ משמעותי, בסכומים גדולים יש כבר עדיפות לIB - אך רק למי שמתמצא באנגלית, במחשבים, בדיווחים, ומקבל SMS. עיקר ההבדל - במרווחי המרת מט"ח.
   במקרה של השקעה בIBI בסכום הנמוך מכ500$ מידי חודש, יש עדיפות לקנות שבר [של IVV או VOO] שעמלת המינימום היא 5$ מאשר לקנות שלמים [כגון SPLG] עם עמלה של 7.5%.
4. מיסוי דיבידנדים, אם הלקוח מזוהה כאמריקאי, הברוקר הישראלי לא יעביר לארה"ב את מיסוי הדיבידנדים, אלא יעביר למס הכנסה כאן, ובעת הדיווח לארה"ב יצטרך הלקוח לשלם שוב מיסוי דיבידנדים, ולבקש זאת בחזרה מישראל ע"י הגשת בקשה להחזר מס. ולכן יש שיעדיפו את IB. אך בסכומים קטנים לא שוה באמת המאמץ לבקש חזרה את מיסוי הדיבידנדים.
5. חיסכון לכל ילד, ההמלצה כיום של רוטמן לא להכפיל סכום, ולדווח בשעת המשיכה כריבית.
6. קרן השתלמות יש מקילים ויש מחמירים, וזאת מכיון שהפרקטיקה בה הIRS נוהגת, לא מספיק מוכרת בכגון דא.

@צמיחה כתב בהחזר מס על חסכון לכל ילד:

@תיווך-בית-שאן
לכל תושב ישראל יש 2.25 נקודות זיכוי. ולאשה יש 2.75 נקודות.
נכון ל-2025, שווי נקודת זיכוי הוא 2,904 ש"ח לשנה שלמה,
כך שלגבר יש נקודות זיכוי בשווי של 6,534 ש"ח, ולאשה בשווי 7,986 ש"ח.
המשמעות של נקודות זיכוי היא שהן פוטרות מס בערך זהה.
למשל, גבר שחייב באופן עקרוני במס הכנסה בגובה של עד 6,534 ש"ח, בפועל יהיה פטור בגלל נקודות הזיכוי,
ואם חייב יותר, ישלם רק את מה שמעל סכום זה.
כשיש ילדים יש נקודות זיכוי נוספות (רק לאשה), ויש עוד נקודות זיכוי במצבים מיוחדים.
יש גם יישובים בפריפריה שיש בהם פטור ממס בשיעורים משתנים.
בשורה התחתונה גבר שמרוויח עד סכום של 65,340 ש"ח שנתי ואשה עד 79,680 ש"ח שנתי לא ישלמו מס בכלל.

בנוגע למס רווחי הון של 25% מהתשואה, הוא יורד לפני שמקבלים את הכסף לחשבון,
כלומר הכסף נכנס בניכוי המס.
ולכן אפשר לעשות החזר מס.
אבל באופן שהבחור או הבחורה כבר עובדים,
אז ייתכן שהם כבר מנצלים את נקודות המס שלהם,
ואז זה כבר תלוי מה גובה ההכנסה מהעבודה.

גם במס רכישה ומס שבח, יש אופנים שאפשר לקבל החזר מס, ואני לא בקיא בפרטים של זה.

תתן לי לתקן אותך במספר נקודות.

1. לגבי מס רווחי הון נחשב רק נקודות הזיכוי הבסיסיות, ולא נק' זיכוי ע"ש ילדים.
   אומנם אפשר להשתמש עם נק' הזיכוי בשביל המשכורת ולהשאר עם הבסיסיות בשביל רוחי הון.
2. נ"ז בגין יישובים, לא ברור בחוק אם ניתן להשתמש מול רווחי הון, כנראה יהיה תלוי בפקיד השומה שיצטרך לאשר זאת.
3. בעיקרון במס רווחי הון ניתן להשתמש רק עם נ"ז של בן הזוג עם המשכורת הגבוהה יותתר בבית, למעט נכסים שהחזיקו לפני החתונה כגון חיסכון לכל ילד, שאפשר לבקש להתייחס ספציפית לבן הזוג שזה שלו.

@צמיחה
הקטע הוא, שכנראה אם אותה מניה היתה נסחרת רק בשקלים, היית גם מפסיד 15 ש"ח.

@סייעתא-דשמיא באתר הייעודי למסחר ארה"ב של IBI עם השם nextgen רושמים שם את סך המניות, וניתן לכתוב מ 0.1

@קל-זכות מה שעובר עובר.
ומכיון שאתה יודע על זכויות הרבה יותר מפקיד השומה, אין לך אלא לקוות שפקיד השומה ישתכנע בטובתך.
נ"ז ילדים, בעיקרון לא אמורים לעזור לרווחי הון.

@מוטי-רוזובסקי
בלת"ק
לא רואה עניין לאברך בעל טלפון כשר, וכן לכל אדם, להחזיק את הדבר הזה.
אלא אם יש לו תיק השקעות ממש גדול.

@סייעתא-דשמיא כתב בהשקעות ומיסוי לבעלי אזרחות ארה"ב:

(לא שיש לי צד שאתה טועה אבל אין כמראה עיניים...)

כל עוד אינני בגדר מלאך, מותר שיהיה צד כזה..

כנראה טריק של סוכן לדחוף לו קופת גמל שהסוכן עושה על זה יותר כסף.
קופת גמל יכולה להשתלם כיום אך ורק למי שחושב שיכול להכות את השוק ולהצליח בIRA יותר מממוצע השוק, וגם אז רק לצעיר פחות מגיל 42, ולזכור לנייד אז לפנסיה.
לכל השאר פנסיה מקיפה, ולמי שמוותר על הבטחת התשואה, פנסיה כללית, בשילוב כיסוי ביטוחי.

@שואף-ליותר כתב באג"ח ממומלץ להשקעה:

מוסכם שצריך להקצות חלק מתיק השקעות להשקעה סולידית באג"ח
אבל הבעיה שלי שבעוד על מניות יש שפע עצות איך לפזר את התיק ובאלו קרנות להשקיע
אבל על אג"ח לא מצאתי המלצות ברורות
אשמח להמלצות על קרנות אג"ח כשר להשקעה

בעת הנוכחית.
קרן כספית הכי פשוט, ובתשואה סבירה.

@דוד-גולדברג כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:

@ה-שלמה כתב בשאלה על קרן ממונפת S&P 500 כפול 2 לטווח ארוך (30 שנה) – למה התשואה לא גבוהה יותר?:

התכלית של קרן ממונפת היא להביא תשואה כפולה בסיכון כפול.

אם כן זה לא שווה לעשות קרן התלמות עדיף לעשות מסחר עצמאי
ולשלם מס

אפשר גם בקרן השתלמות להחזיק בקרן ממונפת ע"י קרן השתלמות בניהול אישי.
ואני לא ממליץ לעשות כן, למי שלא מבין את הסיכון הכפול
אני ממליץ לקרוא את המאמרים הבאים:
https://rhon.co.il/category/קרנות-ממונפות/

@רואה-את-הנולד כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

אין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אנחנו משלמים על הכיסוי הזה
זה לא בחינם
אפשר גם לעשות ביטוח בנפרד לא?

אפשר, אך הביטוח הפנסיוני הוא הזול ביותר.

@דוד-גולדברג
בעיקרון אם תבטל מיד לא תפסיד כלום.
אך כנראה לא תבטל מיד.
עכשיו אתה צריך לבדוק מה השיקולים שלך אם להחזיק את הכרטיס או שלא

כפי שרמזתי קודם.
למרות שלפי המתמטיקה שווה לטווח ארוך למנף באמצעות קרנות.
למעשה אני מאוד לא ממליץ ע"ז.
בראש ובראשונה בגלל סיכון המשקיע עצמו.

למשקיע שהשקיע בTQQQ בשיא של 2021, עדיין לא החזיר את כספו נכון להיום!
כמה סיכויים יש למשקיע לשרוד נפשית כזאת נפילה מטורפת?

בנוסף, לא בטוח שקרן ממונפת תשרוד נפילות כמו 1999-2008
לא היה דבר כזה אז.