הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@הגיוני כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

האם נכון להוסיף את 1% ההפרשה הזה?

בהנחה שככה תפריש ודאי את האחוז הנוסף כל חודש, עדיף להוסיף אותו לפנסיה.
אם אתה בטוח שכל חודש תפריש את הסכום הזה להשקעה גם כשהוא לא בפנסיה, יתכן שעדיף להשקיע אותו לבד, לחסוך בדמי ניהול, פלוס גמישות מתי למשוך אותו (לחתונה או בגיל פרישה).

מהו מס עזבון?

זהו מס המוטל על הנכסים של נפטר אזרח ארה"ב, או על נכסים בארה"ב – בין נכס פיזי ובין מניות או קרנות סל אמריקאיות – גם אם החזיק אותם נפטר שאינו אזרח ארה"ב.
כאן דוקא יש יתרון לאזרח האמריקאי; עיזבון של אזרח ארה"ב פטור ממס עד 11.4 מליון דולר, אבל עיזבון של מי שאינו אזרח ארה"ב פטור רק עד 60,000$, ומשם והלאה יש חבות מס בשיעור 35%.
יודגש – זהות המוריש היא הקובעת, אם הנפטר הוא אזרח ארה"ב תקרת הפטור היא 11.4 מליון, ואם הנפטר הוא לא אזרח ארה"ב תקרת הפטור היא רק 60 אלף, זהות היורשים – בין אם הם אזרחי ארה"ב ובין אם לא – אינה משנה.
יוצא מן הכלל; כאשר היורש הוא בן זוג של הנפטר וגם אזרח ארה"ב, במקרה כזה אין מס עזבון כלל, בין אם הנפטר הוא אזרח ארה"ב ובין אם לא.

@רואה-את-הנולד
כן, זה הקישור לטופס בנדרים פלוס, עבור ניוד דרך איגוד בתי הכנסת, שם תוכל לבחור מתוך הרשימה את ביהכ"נ שלך.

@צמיחה
לבוא עם עו"ד - כן, אבל מכתב מהעו"ד שכותב שההורים הצהירו לפניו על חומרת ההתנהגות של הילד בבית וכו' - לא, זה לא מוסיף כלום יותר מאשר מכתב שההורים עצמם כותבים או מדברים בוועדה.

@צמיחה כתב ברעיונות להגדלת הכנסות לאברכים:

כי כשאני הייתי לבד בוועדה וגם בערער, ושמעו את מה שאמרתי, הקליטו וכתבו, והצגתי מסמכים, והרופאים שם בדקו את הילד וראו כדברי ושאני צודק, ובכל זאת לא הועיל כלום.
כשהרופא מנסה לבדוק האם הילד יכול לשבת או להתהפך והילד לא מצליח, וכל האנשים שנמצאים בוועדה רואים את זה, ובכל זאת במסמך הם כותבים שהילד יושב ומתהפך, אז מה יכול להועיל נגדם?

בלי להתייחס למקרה הספציפי שלך, אפשר להגיש תביעה חוזרת אחרי חצי שנה. אם נדחת פעם קודמת תנסה לתבוע שוב עם עו"ד, המלצה שלי - עו"ד שרונה תגר, אבל תחליט אתה.

@ניסן-עציוני
מצטרף בחום להמלצה!
אני יכול להעיד מקרוב על 3 מקרים כאלו, כולם בחברות ישרות אמינות ומסודרות ובאמת בשוגג גמור, ואחרי שיחה אחת לחברה הטעות התגלתה ומיד העבירו את הכסף לפנסיה.
דרך אגב, טעויות כאלו יכולות לקרות גם סביב ניוד הקרן פנסיה לחברה אחרת, יתכן שיתפספס החודש של המעבר, וכדאי לבדוק ביתר תשומת לב בתקופה כזו.

בני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?

אז ככה:
• אם לבן זוג הלא אמריקאי אין מספר ITIN, אידיאלית לפתוח חשבון על שמו ולהשקיע בקרנות ישראליות או איריות, שאינם מחלקות דיבידנדים וכך לא צריך לשלם עליהם מס, וכן המיסוי עליהם (לפחות בחלקם) הוא ריאלי בניכוי מדד המחירים לצרכן, וכמו כן חוסכים את העלות של ההמרה כיון שניתן לקנותם בשקלים.
אבל, אם האמריקאי יורש הוא בבעיה – צריך למכור מיד בשנת הפטירה ולעבור לקרנות אמריקאיות, מה שמהווה אירוע מס בישראל.
• אם לבן הזוג הלא אמריקאי יש מספר ITIN, בכל מקרה אי אפשר לקנות קרנות ישראליות או איריות, מחמת מס PFIC.
• לפתוח חשבון על שם הבן זוג האמריקאי ולקנות קרנות אמריקאיות; אין מס עיזבון עד 11.4 מליון דולר, [אבל אם האמריקאי נפטר קודם, הישראלי בבעיה כי הוא יורש תיק נכסים אמריקאיים גדול וחשוף למס עיזבון החל מצבירה של $60,000, ובמצב כזה מומלץ לספוג את אירוע המס ולעבור לקרנות לא אמריקאיות או אם הילדים אמריקאיים להתחיל להעביר להם את התיק במתנה]. יש לבדוק אם צריך לשלם מס על הדיבידנדים לארה"ב לפי מדרגות המס (בנוסף לניכוי מס במקור שבוצע לישראל אם הברוקר ישראלי, ולבקש החזר מס). יש חובת הגשת FBAR.
• לפתוח חשבון על שם הבן זוג הלא אמריקאי ולקנות קרנות אמריקאיות; בעת פטירתו אין בעיה כי האמריקאי יורש הכל וממשיך להחזיק, וכשהיורש הוא בן זוג וגם אמריקאי אין מס עיזבון, [אבל אם האמריקאי נפטר קודם, הישראלי בבעיה כי הוא נותר עם תיק נכסים אמריקאיים גדול וחשוף למס עיזבון החל מצבירה של $60,000, וגם במצב כזה מומלץ לספוג את אירוע המס ולעבור לקרנות לא אמריקאיות או אם הילדים אמריקאיים להתחיל להעביר להם את התיק במתנה]. יש לבדוק אם צריך לשלם מס על הדיבידנדים לארה"ב לפי מדרגות המס (בנוסף לניכוי מס במקור שבוצע לישראל אם הברוקר ישראלי, ולבקש החזר מס). אין חובת הגשת FBAR.
• ישנם 3 חסרונות מרכזיים בקרנות האמריקאיות; 1. גם לאחר הפסקת קבלת החזר מס על הילדים מארה"ב, עדיין יהיה צורך לדווח / לשלם על הדיבידנדים לארה"ב, מה שמצריך שירות של רו"ח אמריקאי. 2. ישנה עלות המרה משקלים לדולרים לפני הקנייה ולאחר המכירה (מרווח המרה), וכן העמלה על הקנייה/מכירה עצמה יקרה יותר. 3. חסרון נוסף הוא בצורת המיסוי בארץ בשעת המשיכה, שהמס רווח הון על קרנות הנקובות בדולר הוא נומינלי בניכוי הרווח משער השקל דולר בלבד ולא ריאלי בניכוי מדד המחירים לצרכן כמו בקרנות ישראליות או איריות (לפחות בחלקם).
לכן משעה שאין לבן זוג הלא אמריקאי מספר ITIN יש לשקול אם להעדיף קרנות לא אמריקאיות ולהסתכן בבעיה אם האמריקאי יירש, או לקנות קרנות אמריקאיות ולדווח / לשלם על הדיבידנדים לארה"ב.
• היתרון של קרנות אמריקאיות הוא דמי הניהול הזולים בצורה ניכרת; לדוגמא קרן VT של חברת וונגארד האמריקאית על מדד כלל עולמי נקנית בדמי ניהול של 0.06% בלבד לעומת 0.15%-0.20% בקרנות האיריות והישראליות, קרן VOO של וונגארד על הסנופי 0.03% בלבד וקרן SPLG של חברת שוואב 0.02% בלבד לעומת 0.07%-0.12% בקרנות האיריות והישראליות, ומדד QQQM של אינווסקו על נאסד"ק 100 0.15% לעומת 0.25%-0.33% בקרנות האיריות והישראליות.

@רואה-את-הנולד
יפה.
תודה על העדכון!
בסוף החודש הקרוב תקבל מייל מחברת חשמל עם בקשה לצלם את המונה ולהעלות את הצילום באתר של חברת חשמל, וזהו, החל מחודש לאחר מכן תהיה לקוח של בזק.

@טריידר כתב ברעיונות להגדלת הכנסות לאברכים:

תיקים שצריך להבין היטב את חוקי וכללי ביטוח לאומי, אך לא צריך להיות הכי מתוחכם ולצרף מכתב מעו"ד וכדומה,

אין מושג של מכתב מעו"ד בקצבת ילד נכה, זה לא עוזר לכלום.

@טריידר כתב ברעיונות להגדלת הכנסות לאברכים:

תחומים 'יחסית' קלים:

נכון שיש תיקים קלים, אבל חשוב להדגיש שאם מגיע אליך לדוגמא אב לילד תסמונת דאון לא מספיק להכיר את הכללים (הפשוטים) של תסמונת דאון, אלא צריך גם להכיר את העילות הרלוונטיות הנוספות שיכולות להעלות את הקצבה, לדוג' מום לבבי, ליקוי שמיעה כולל ליקוי הולכתי, ליקוי ראיה, טיפול רפואי מיוחד, תלות וכו'. כמו כן לדוגמא בעיכוב התפתחותי או DQ נמוך צריך להבין ממה זה נובע ואם ישנם עוד עילות, ועוד על זה הדרך אבל הרעיון ברור, מי שמתעסק בזה צריך לדעת את כללי ביטוח לאומי בכל העילות ולא רק בתחומים ה'קלים'.
חשוב לי לחדד שזה לא סיבה לפנות לחברות למיצוי זכויות (שוב, לא מכליל וכו') כמו שכתבתי כאן, אני רק בא להדגיש שמי שרוצה להתעסק בזה צריך להכיר את כל העילות וכלליהם.

@שמואל
אחוז התשואה מהשנה האחרונה לא מעיד כלום.
תבדוק איפה יתנו לך את דמי הניהול הכי זולים, ואליהם תעבור. ככל שהצבירה גדולה יותר עדיף שדמי הניהול מהצבירה יהיו זולים יותר.
לגבי בחירת מסלול - תלוי בגיל העובד והזמן עד לפרישה, אבל בגדול אם מדובר על עובד צעיר יחסית ההמלצה הכללית היא לבחור במסלול מנייתי בסיכון מוגבר.

@רואה-את-הנולד
ככל הידוע לי, אפשר להגיש בקשה למענק עבודה רק לשנתיים האחרונות (לא כולל השנה הנוכחית), זאת אומרת עד סוף שנת 2024 ניתן להגיש בקשה לשנת 2022.
זאת בשונה מהגשת בקשה להחזר מס, אותה אפשר להגיש עד 6 שנים אחורה.

בגדול כדאי לדעת שכיון שמתקבלים הכנסות משתי מקומות בשנת הלידה - הן מהמעסיק והן מביטוח לאומי, יתכן בלבול במערכות המחשוב סביב המס, לכן יכול להיות שיגבה פחות מס מהנצרך (ביטוח לאומי נוטה בדרך כלל לנכות פחות מס ממה שצריך) אבל יכול להיות גם שיגבה באותה שנה יותר מס מהנצרך, לכן כדאי בסוף שנת המס (או בסוף שנת המס שלאחר מכן במקרה של לידה ברבעון האחרון של השנה) לבדוק את סכום המס שנוכה לעומת ההכנסות ולוודא שלא ירד מס יותר מהנצרך.
חשוב לזכור: לפעמים ביטוח לאומי מנכה פחות מס מדמי הלידה ממה שאמור לרדת באמת, לכן יתכן שנוצר חוב למס הכנסה אחרי דמי לידה. לפיכך בכל מקרה של בקשה להחזר מס יש לבדוק האם אכן לא קיים חוב.
לתשומת לב, כשהלידה ברבעון האחרון של השנה חבות המס התאורטית תגדל, כי חישוב המס נעשה לפי הכסף שנכנס בפועל בכל שנת המס (חישוב שנתי ולא חודשי), וכיון שנכנס יותר משכורות בשנה גודל המס התאורטי יגדל, ומאידך בשנה שלאחר מכן חבות המס תקטן כי נכנס פחות כסף בפועל בשנה זאת, אולם עדיין יכול להיות שלא כדאי לבקש החזר מס כיון שביטוח לאומי מנכה לפעמים פחות מהנצרך כפי שנכתב למעלה (ויותר מזה מאחר שהחישוב הוא שנתי מחשבים בכל חודש את הסכום כפול 12, ובפועל מתברר שהיה צריך לחשב כפול 13 או יותר), ויתכן שיש חוב למס הכנסה ולא להיפך. בכל מקרה ניתן לחכות לסיום השנתיים הרלוונטיות, ואז לבדוק את התוצאות ולהחליט אם להגיש בקשה להחזר מס או לא. (האמור כאן נוגע יותר לעצמאים, שמאחר שהם מגישים דו"ח מס חבות המס בשנת הלידה באמת גודלת כשהלידה ברבעון האחרון של השנה, ומאידך בשנה הבאה חבות המס תקטן, ויש מקום לשקול להגיש בקשה להחזר מס או לבקש ממס הכנסה לפרוס את תשלום הדמי לידה ל2 שנות המס).

@אין-סוף
דבר ראשון צריך הרבה למידה בהתחלה, אילו מניות או קרנות סל לקנות, איך פותחים חשבון, איך קונים וכו'.
אח"כ מומלץ לעקוב מדי תקופה ולבצע עדכונים לפי חשבון אחוזי הסיכון בו בחרת, זאת אומרת אם בחרת אחוז מסוים מסך ההשקעה בסיכון מוגבר במהלך הזמן האחוז ישתנה בעקבות גדילת התיק, ויש לתקנו לפי מה שבחרת מראש.
כמו כן יש להגיש באופן עצמאי דו"ח מס, בשונה מקופ"ג שיש ניכוי במקור.

@אבישי-ויינגולד
תודה על המידע המפורט!
מוסיף על דבריך, שמי שמקבל קצבת ילד נכה אמור לקבל הנחה בחשבון המים כמו עוד נפש, זאת אומרת הילד שמקבל קצבת נכות מחושב כ2 נפשות לצורך חשבון המים, בדרך כלל זה מעודכן אוטומטית ע"י ביטוח לאומי אך לא תמיד, ואז יש לשלוח אישור על קצבת ילד נכה לחברת המים כדי לעדכן את ההנחה, אז כדאי לבדוק.

@תיווך-בית-שאן כתב בחסכון לכל ילד לילדים בגלאי 17-18:

השאלה אם שווה לאישה לחכות שיהיה יותר ילדים או לחילופין אחד שעובר לפריפריה לחכות לאישור תושב

בעיקרון התשובה חיובית, שווה לחכות שיהיו מספיק נקודות זיכוי עד שאין מס על המשכורת ואז למשוך את הכסף ולהשתמש בנקודות זיכוי הבסיסיות (קרי 2.75 נקודות לאשה ו2.25 לגבר) כדי לקבל החזר על מס רווח הון, דהגם שכמו שכתב @הקול-השפוי אי אפשר להשתמש בנקודות זיכוי על ילדים או ישוב מזכה להחזיר מס רווחי הון, אבל אפשר להשתמש בהם קודם כדי להוריד את המס מהמשכורת ואז נשארו נקודות הזיכוי הבסיסיות פנויות להזדכות על המס רווח הון.
אבל, בחסכון לכל ילד זה פחות רלוונטי, כי בדרך כלל כשהילד מושך את הכסף הוא עדיין לא עובד ואז בכל מקרה נקודות הזיכוי הבסיסיות פנויות להזדכות על מס רווח הון, אבל אם הילד/ה עובד/ת אז אכן שווה לחכות.

@חלמיש-צור
אתה בהחלט שואל טוב.
התשובה היא שבשביל זה יש חברה שנקראת מסלקת מעו"ף (ר"ת מכשירים עתידיים ופיננסיים), מסלקת מעו"ף היא חברת בת של הבורסה לניירות ערך והיא אחראית על סליקת הנגזרים שנסחרים בבורסה.
מסלקת מעו"ף משמשת כצד בעסקה ונוטלת על עצמה את הסיכון שאחד מהצדדים לא ישלים את חלקו בעסקה, לדוגמא אם משקיע א' קנה אופציה ומשקיע ב' מכר אופציה, אז מסלקת מעו"ף נוטלת על עצמה את התחייבויותיו של משקיע ב' כלפי משקיע א', ובמידה שמשקיע ב' לא יעמוד בהתחייבויותיו יקבל משקיע א' את כספו ממסלקת מעו"ף.
לצורך כך היא מקבלת מהמשקיעים בטוחות (מזומנים, אגרות חוב ממשלתיות ומק"מ), ומנטרת לאורך כל הזמן את דרישת הבטחונות בזמן אמת ולפי הענין תקח עוד בטחונות, לכסות את העלות המקסימלית שיכולה להיות במקרה הכי קיצוני.
בנוסף לבטוחות השוטפים נדרשים חברי מסלקת מעו"ף להפקיד גם בטוחות בקרן סיכונים של מסלקת מעו"ף, המהווה כרית ביטחון נוספת, במקרה בו הבטוחות שהפקיד חבר מסלקת מעו"ף אינם מספיקים לכיסוי כל התחייבויותיו. נכון לרבעון הראשון של 2025 גודל הקרן הוא כ-627​​​​​​​​ מיליון ש"ח.

@טריידר כתב ב(אי-)מיצוי זכויות ביטוח לאומי:

אשמח לשמוע על רעיונות איך אפשר לפתוח אגף מחלקת מיצוי זכויות תחת קופת צדקה מקומית,

לדעתי זה מנגיש את מיצוי הזכויות יותר מפרסום חברות, כי זה בלית מחייב, בחינם, וע"י אנשים אמינים ומוכרים,

אך השאלה הגדולה, עם מי יכול מנהל המחלקה להתייעץ, הרי הוא מתחרה עם החברות @קל-זכות, ועמיתים מקופות צדקה אחרות לא פנויים לליווי מורחב בתחלת הדרך ובפרט לא בחינם @סייעתא-דשמיא, או אולי כן אפשר להיעזר ?

דבר ראשון אני ישמח לעזור בכל מקרה (ניתן לפנות במייל y32995@gmail.com).

איך זה עובד?
יוצרים קשר עם עו"ד מוכר ואמין בתחום, ומסכמים איתו שהוא יעזור בליווי וייעוץ, ובתמורה הקופה תפנה אליו את התיקים המורכבים שבאמת נדרשים לליווי של עו"ד, וכך שני הצדדים מרוויחים.
אבל כדי לנהל את המחלקה צריך אדם שמוכן להשקיע זמן רב כדי להכשיר מתנדבים,
לקבל את הפניות, למיין, לעקוב אחרי כל תיק וכו'.

@ה.-שלמה כתב בהחזר מס על חסכון לכל ילד:

תתן לי לתקן אותך במספר נקודות.

לגבי מס רווחי הון נחשב רק נקודות הזיכוי הבסיסיות, ולא נק' זיכוי ע"ש ילדים.
אומנם אפשר להשתמש עם נק' הזיכוי בשביל המשכורת ולהשאר עם הבסיסיות בשביל רוחי הון.

אמת, וכמו שכבר הארכתי כאן.
.

@קל-זכות כתב בהחזר מס על חסכון לכל ילד:

אתה בטוח בזה שאפשר?

בהחלט. ניתן לבדוק זאת בסימלוטור של רשות המסים לבדיקת זכאות להחזר מס, וגם מנסיון אישי - עשיתי את זה וקיבלתי החזר מס על רווח הון עם הנקודות זיכוי הבסיסיות אע"פ שהיה צריך למשכורת גם נקודות זיכוי.

@רואה-את-הנולד
אם הבעל הרוויח יותר ניתן לקבל חזרה עד 6,534 ש"ח ממס רווח הון (נכון לשנת 2024), ואם האשה הרוויחה יותר ניתן לקבל עד 7,986 ש"ח (כנ"ל).
כמובן כל זה רק אם יש לך מספיק נקודות בלי נקודות הבסיס - כגון על ילדים וכו' - בשביל לנכות את המס מהמשכורת, כי אם אתה נזקק לנקודות הבסיס כדי להוריד את המס מהמשכורת ממילא החזר המס על רווח הון ירד בהתאמה.
אם אכן אתה יודע שיש לך השנה נקודות מיותרות בהחלט כדאי למשוך כדי לנצל את הנקודות, בהנחה שמיד אח"כ תחזיר את הכסף גם אם השוק בירידה.

@צמיחה
מעדיף שלא להכנס לסיפורים על החברות למיצוי זכויות, לפחות חלקם (לא אכליל את כולם, יתכן שיש טובים), מסיבות מובנות.
אבל ישנם אנשים נפלאים מקצועיים ובעלי נסיון רב שעוזרים בחינם; גב' טובי הוכמן מעזר מציון (0733956703) והרב שלמה גולדנטל מדגל התורה (03-9409000), וכן בחלק מהקהילות ישנם עסקנים שעוזרים בחינם, ואין סיבה לשלם סתם.

@תיווך-בית-שאן
לא, אתה רק שולח בקשה להחזר מס, ורשות המסים מחשבנת לבד שבתלוש היה אפשר להשתמש בנקודות הנוספות וממילא הנקודות הבסיסיות פנוייות להזדכות על רווח הון.
ניתן גם לבדוק בסימולטור של רשות המסים ולהיווכח בכך.