ר
@אסתר-קונינסקי
קרן השתלמות לעצמאיים היא בהחלט מהלך חכם – גם חיסכון לטווח בינוני-ארוך (מומלץ ארוך) וגם הטבת מס משמעותית- מוכר כהוצאה וללא מס רווחי הון.
היכן כדאי לפתוח? זה תלוי בעיקר בדמי ניהול, במסלול ההשקעה שמתאים לך ובשירות שתקבלי.
אצלי ניתן להשיג דמי ניהול מוזלים במיוחד ולהתאים את המסלול באופן אישי. השירות כרוך בתשלום, אך בסופו של דבר החיסכון עבורך הוא גדול ומשתלם.
@הקוד-הפיננסי
במשיכה מוקדמת תשלם מס על ה-13203+ הרווחים עליהם.
לא מס רווחי הון אלא מס מירבי (או שולי)
@בנימין-26
זאת התשובה הנכונה.
משיכה מוקדמת באופן אוטומטי מנוכה 47%
אם פונים לפקיד שומה ניתן לקבל מיסוי לפי המס השולי.
במהלך השנים אנו מפקידים לקרן הפנסיה מתוך מטרה לקבל קצבה חודשית בגיל הפרישה, אך רבים לא יודעים כיצד מחושב הסכום שיקבלו בפועל. הנה כמה מהשאלות המרכזיות שמעסיקות רבים בנושא:
1. איך נקבעת הקצבה החודשית?
קרן הפנסיה נקראת גם קרן פנסיה צוברת, הקצבה החודשית מחושבת על בסיס סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים. סכום זה מורכב מההפקדות החודשיות של העובד והמעסיק, התשואות שנצברו בקרן ודמי הניהול שנגבו לאורך התקופה. החיסכון הנצבר מחולק במקדם ההמרה המתאים לגיל הפרישה, וכך מתקבלת הקצבה החודשית.
ככל שסכום הצבירה יהיה גבוה יותר הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.
2. מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על הקצבה?
מקדם ההמרה הוא מספר המגלם את מספר החודשים המשוער שיקבל בהם הפורש קצבה, המקדם משמש להמרת סכום החיסכון הנצבר לקצבה חודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר הקצבה נמוכה יותר. המקדם נקבע בעת היציאה לפנסיה בהתאם לגיל הפורש ובת זוגו ועל פי תקופת ההבטחה שנבחרה. מכיון שתוחלת החייים עולה עם השנים מקדם ההמרה עולה, מה שמקטין את הקצבה החודשית.
חשוב לדעת: הפורש יקבל את הקצבה לכל ימי חייו, גם מעבר לתקופה שהמקדם משקף, וכן לאורך כל תקופת ההבטחה שנקבעה.
3. אלו רכיבים נוספים משפיעים על גובה הקצבה?
הפקדות נוספות במהלך השנים, העלאת השכר החודשי, בחירת מסלול השקעה עם תשואות גבוהות ודמי הניהול שנגבים מהחיסכון הם פרמטרים קריטיים המשפיעים על הקצבה העתידית.
קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים ותשואות גבוהות, תגדיל את הסכום שיצטבר לחיסכון ותשפיע ישירות על גובה הקצבה.
4. מה קורה במקרה פטירה - מה יקבלו השאירים?
במקרה פטירה, קרן הפנסיה ממשיכה לשלם קצבת שארים לבן/בת הזוג (לילדים עד גיל 21 או ילד מוגבל במקרים מסוימים לכל חייו) בהתאם להגנה שנבחרה.
את מסלול הפרישה וההגנות יש לבחור קודם קבלת הקצבה.
5. אלו הגנות ניתן לבחור בפרישה וכיצד הן משפיעות על הקצבה?
בפרישה ניתן לבחור הגנות שונות שיבטיחו תשלומי קצבה גם לאחר פטירת הפורש.
הבטחת תשלומים – מאפשרת להעביר את הקצבה ליורשים למשך תקופה מוגדרת, גם במקרה של פטירה מוקדמת. למשל, אם נבחרה הבטחת תשלומים של 240 חודשים, והפורש נפטר לאחר 60 חודשים, היורשים ימשיכו לקבל את הקצבה במשך 180 החודשים הנותרים.
אחוז קצבה לבן/בת הזוג – אפשרות להבטיח שבן/בת הזוג יקבלו אחוז מסוים מהקצבה לכל חייהם לאחר פטירת הפורש. ניתן לבחור אחוזים שונים (מינימום 30%) – בהתאם להעדפה, מצב רפואי ולצורך הכלכלי של בן/בת הזוג.
ככל שנבחר יותר הגנות, נשמור יותר של הכספים שלנו לאורך השנים, אך הקצבה החודשית תפחת, לכן יש לבחור באופן שקול בהתאם לצרכים האישיים.
6. מיסוי על קצבת הפנסיה- כמה מס משלמים?
קצבת הפנסיה עשויה להיות חייבת במס, אך קיימות הקלות ופטורים שניתן לנצל. באמצעות תהליך "קיבוע זכויות" ניתן להפחית או לבטל את המיסוי על הקצבה בהתאם לתנאים האישיים של הפורש. כמו כן, שילוב הכנסות נוספות עשוי להשפיע על חבות המס, ולכן חשוב לתכנן זאת מראש.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
@חופש-כלכלי
ודאי
@משכנתא-בקצב-שלך
על קרן השתלמות הקיימת היום שפטורה ממס הם "בוכים" ומנסים לבטל את ההטבה, אז לאשר גם לשכירים????
@חופש-כלכלי
כדאי לבדוק כדאיות של מהלך כזה, בד"כ כדאי רק אם מדובר על השקעה לטווח ארוך:
@בן-עליה
נחשב זאת ביחד:
בדמי ניהול של 0.9+0.15
מההפקדה יגבה 9 ש"ח לחודש, מהצבירה 19 ש"ח לחודש= 28 ש"ח
בדמי ניהול של 1.5+0.05
מההפקדה 15 ש"ח מהצבירה 6= 21 ש"ח
ולכן למשל בדוגמא כאן עדיף מהצבירה נמוך יותר.
במיוחד שההפקדה כאן לא גבוהה רק 1000 ש"ח לחודש ולכן דמי הניהול על ההפקדה פחות משמעותיים.
@אבי-ר.
לא, הכוונה היא שקרן פנסיה משלימה אין בה כיסוי ביטוחי אלא אם נבחר שאנו רוצים כיסוי ביטוחי.
@החושב
כדי לעדכן את מסלול ההשקעה בפיצויים יש צורך באחד מהשניים:
אישור מהמעסיק
או סעיף 14
@הקול-השפוי
כדאי להזכיר שבמידה ולא מנצלים נקודות זיכוי, יש אפשרות להחזיר את מס רווחי הון (כמובן לאחר המשיכה) בהגשת דוח שנתי.
כדאי תמיד לבדוק כדאיות 6 שנים אחורה כדי לא לצאת עם שומה לתשלום (במקום עם החזר).
@סייעתא-דשמיא
תשואות הכוונה היא בחברות המובילות ולא בחברות ברירות מחדל וכן לאורך לפחות 5 שנים.
@איציק-התותח
ומה עם ההורים?
לא חובה שלהם לבדוק שהמקצוע שהם שולחים את בתם מתאים לה ושניתן להתפרנס מהמקצוע.
כשרוצים לבחון הצלחה של השקעה לא בוחנים חברה אלא את החברה ומסלול ההשקעה שלה.
וכן בוחנים לאורך כמה שנים ולא רק תשואה של שנה אחרונה.
@סייעתא-דשמיא
אם מתבוננים בחברות הגדולות תשואות העברה כן מוכיחות נכון.
בחברות קטנות זה נכון מה שנרשם (ראה ערך אלטשולר, עשתה ביצועים שהקנו לה תשואות גבוהות ואח" הייתה ירידה דרסטית)
להגיש בסוף שנה בקשה להחזר מס בטופס 135
יש למלא את המס שירד בסעיף 157
יש לצרף מסמך מתאים
לתשומת לב, בקשה להחזר מס עלולה לגרור בדיקה של תקינות תשלומי המיסים ב-7 שנים שקדמו לבקשה.
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}