הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@צמיחה
לגבי כיסוי ביטוחי- המשמעות של כיסוי ביטוחי היא לבטח את ההכנסה של האדם, אם האדם לא עובד וכך מתכנן עד גיל פרישה, מה העניין לשלם על כיסוי ביטוחי? כמו שהוא מתפרנס עד היום כך ימשיך גם אם ח"ו יהיה מוגבל או כך יסתדרו השאירים שלו אם ילך לעולמו.
לגבי דמי ניהול -- אכן מקסימליים, אבל גם אם יעביר לקופת גמל אלו יהיו דמי הניהול.
לגבי קצבה בגיל פרישה- יכול לקבל, כמובן שהקצבה תהיה מאוד נמוכה.
לגבי משיכה בסכום חד פעמי בגיל פרישה- הכלל הוא שצריך סכום קצבה מזערי, כיום 5375 ש"ח. אך יש יוצאים מן הכלל של "מצבי מסכנות" שבהן ניתן למשוך בסכום חד פעמי. וכן אם הצבירה בכל הקופות אינה עונה על 107,707 ש"ח.
כמתכננת פרישה זה חלק מהביצועים שאני מבצעת לאנשים שנתקעו עם כספים נמוכים (או שזקוקים לסכום חד פעמי ומבינים את המשמעות), איך למשוך את הכספים ולפטור אותם ממס.

שוק ההון הישראלי מזנק - אבל מה זה אומר על ההשקעות שלנו?

הבורסה לא ראתה שבוע כזה הרבה זמן:

מדד ת"א 35 זינק בצורה חדה

השקל ממשיך להתחזק מול המטבעות הזרים

וכל זה - בצל המערכה המורכבת מול איראן

התוצאה?

רבים שואלים האם צריך לשנות מסלול השקעה? אולי לנצל את העליות?

והתשובה שלי :

דווקא עכשיו חשוב להישאר יציבים.

שוק ההון בנוי מתנודות.

המשקיע החכם - הוא משקיע פסיבי, זה שנשאר נאמן לאסטרטגיה שבנה מראש:

• מסלול המתאים לגיל
• לרמת הסיכון
• למטרות שלך

שוק ההון תמיד עולה ויורד.
מי שמנסה לתזמן אותו – מפסיד.
מי שנצמד לאסטרטגיה – מרוויח לאורך זמן.

התגובה לעליות בשוק, ממש כמו לירידות - לא צריכה להיות אימפולסיבית אלא בתבונה והתמדה.

• אם יש לכם אסטרטגיה - תנו לה לעבוד.
• אם אתם לא בטוחים שהיא מתאימה - זה הזמן לבדוק.

לסיכום
הזמן להשקיע- זה כשיש לך תוכנית.
לא כשיש כותרת בעיתון.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@אשא-עיני
מדובר בקופת גמל להשקעה
ודאי שבמקרה זה יפקיד את הסכום בפעם אחת.
אם יש לו תשלומים בהו"ק מומלץ להוסיף.

ממליצה על רו"ח אביגיל וייספיש היא מומחית במיסוי ארה"ב avigailw.cpa@gmail.com 050-4108990

לא פעם אנחנו מאמצים הרגל- ושוכחים לבדוק אם הוא עדיין מתאים לנו.

נופש שנתי עם כל המשפחה, מתנה קבועה לילדים ולנכדים, סכום שמוקדש לימי הולדת ואירועים- כל אלה יכולים להיות יפים ומשמעותיים...
עד שהם הופכים ל"חובה" שלא מתאימה למצב, מכמה סיבות:

• לפעמים התקציב כבר לא מה שהיה.
• לפעמים העומס גדול, וזה פשוט לא מתאים עכשיו.
• לפעמים - כשהנתינה הופכת לאוטומטית, גם הצד שמקבל מתרגל. זה כבר לא מרגיש כמו מחווה מרגשת, אלא כמו משהו צפוי וחובה.

בתהליך הייעוץ שאני מלווה בו, אנחנו עוצרים - ובודקים : מה מתאים לך עכשיו? לא מה שהיה נכון לפני 10 שנים, לא מה ש"התרגלתי" לעשות, אלא מה שמתאים לי - עכשיו, כאן, עם המציאות הכלכלית שלי.

דוגמא ללקוחה יקרה שהגיעה אליי לאחרונה לקבל ייעוץ לצורך השקעה, היא שיתפה אותי שבכל שנה היא נוהגת לתת מתנה אחידה וקבועה לכל הילדים, נופשים משמעותיים בקיץ ועוד... במהלך השיחה כשהבחינה שאין לה אפשרות להפריש לחיסכון, היא שאלה את עצמה: האם הנופשים והמתנות באמת מתוך בחירה והבינה שאפשר לשנות. אפשר להעניק בדרכים חדשות המתאימות למצב וללב.

מתנות, נופשים וכל מה שביניהם - זה חשוב, מרגש ומשמח. אבל גם את הדברים הטובים כדאי להתאים ליכולת הכלכלית שלנו. כל החלטה כלכלית קטנה היא עוד צעד לביטחון כלכלי גדול.

בתהליך הייעוץ איתי, נעשה בדיוק את זה: ננצל הזדמנויות לחיסכון, נבנה הבנה כלכלית מותאמת אישית, ונחליף הרגלים בהחלטות נכונות יותר- בתקציב, בשקט הנפשי ובעתיד הכלכלי שלכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@אבי-ה-נערה
דבר ראשון תנסי לדבר איתם מה התוכניות שלהם.
דבר שני- כמה הפרישו לך לפיצויים- אולי כבר היה מופרש לך המקסימום 8.33%

@איציק-התותח
ומה עם ההורים?
לא חובה שלהם לבדוק שהמקצוע שהם שולחים את בתם מתאים לה ושניתן להתפרנס מהמקצוע.

@הקול-השפוי
כדאי להזכיר שבמידה ולא מנצלים נקודות זיכוי, יש אפשרות להחזיר את מס רווחי הון (כמובן לאחר המשיכה) בהגשת דוח שנתי.
כדאי תמיד לבדוק כדאיות 6 שנים אחורה כדי לא לצאת עם שומה לתשלום (במקום עם החזר).

@סייעתא-דשמיא
תשואות הכוונה היא בחברות המובילות ולא בחברות ברירות מחדל וכן לאורך לפחות 5 שנים.

@משה-חיים
בדיוק!
לא יעזור להתלונן, אלא לקחת אחריות ולעשות מה שאפשר.

@סייעתא-דשמיא
אם מתבוננים בחברות הגדולות תשואות העברה כן מוכיחות נכון.
בחברות קטנות זה נכון מה שנרשם (ראה ערך אלטשולר, עשתה ביצועים שהקנו לה תשואות גבוהות ואח" הייתה ירידה דרסטית)

להגיש בסוף שנה בקשה להחזר מס בטופס 135
יש למלא את המס שירד בסעיף 157
יש לצרף מסמך מתאים
לתשומת לב, בקשה להחזר מס עלולה לגרור בדיקה של תקינות תשלומי המיסים ב-7 שנים שקדמו לבקשה.

@רייך-ניסן
נכון מאוד
אך לא תמיד כדאי למשוך ולהפקיד שוב, צריך להפעיל שיקול דעת.

@רואה-את-הנולד
נכון להיום אין אכיפה

@מתעניין-1
זה לא בדיוק כך
מגיעים אלי מאות מיועצים, רוב העמותות מעדכנות ל-7.5+2.5 למעט עמותות קטנות מאוד (בד"כ מחוסר ידיעה).

@מתעניין-1
ישנם עמותות המעדיפות להשאיר את ההפקדה ל-8.4 כדי להימנע מקיזוז של משרד החינוך במקרה של בקרה.
מבחינה חוקית ניתן להפריש 7.5 במקרה של קופה רגילה, אך משרד החינוך רשאי לקזז את התקצוב.

@צופה-ומביט
עצמאי המפקיד לקופת גמל להשקעה או קרן השתלמות במקום לקרן הפנסיה רוב הסיכויים שימשוך זאת לצורכי חתונות ילדים או להוצאות אחרות ובפנסיה יוותר ללא כלום.
בנוסף אין לו את הכיסוי הביטוחי של נכות ושארים

שמירה על ערך הכסף - למה זה קריטי לעתיד הכלכלי שלנו?

אנחנו עובדים קשה כדי להרוויח כסף, חוסכים ומשקיעים, אך האם עצרנו לחשוב כיצד לשמור על ערכו לאורך זמן?
"בזיעת אפיך תאכל לחם" (בראשית ג,יט) – העבודה הקשה היא חלק מגזירת האדם, אך אין להדר בה מעבר לנדרש (מסילת ישרים כא,מידת החסידות).

אינפלציה, החלטות כלכליות שגויות והיעדר תכנון פיננסי עלולים לפגוע בכוח הקנייה של כספנו ולגרום להפסדים מצטברים. לכן, חשוב להבין כיצד לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

במאמר זה נבין כיצד ניתן לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

---

מה קורה לכסף שלנו עם הזמן?

כל שקל שיש לנו היום שווה יותר מאותו שקל בעתיד.
למה? כי עם השנים כוח הקנייה של הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לדוגמה, אם היום ניתן לקנות ב-100 ש"ח סל מוצרים מסוים, בעוד 10 שנים ייתכן שהסכום הזה לא יספיק לאותו סל.

---

איך שומרים על ערך הכסף?

1. השקעות חכמות במקום השארת הכסף בעו"ש
   רבים מחזיקים סכומי כסף גדולים בעו"ש או בפיקדונות בריבית נמוכה, אך בפועל, עם אינפלציה שנתית ממוצעת של 2%-3%, הכסף מאבד מערכו. הדרך לשמור על ערך הכסף היא להשקיע אותו באפיקים שמניבים תשואה עודפת על האינפלציה, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, מניות, נדל"ן או השקעות מניבות אחרות.
2. חיסכון פנסיוני ותכנון נכון לפרישה
   חיסכון לפנסיה הוא לא רק להפריש כסף לקרן, אלא לוודא שהמסלול מתאים לנו ושאנחנו לא משלמים דמי ניהול גבוהים ללא הצדקה. תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מאפשר שמירה על כוח הקנייה שלנו גם לאחר הפרישה.
3. ניהול סיכונים- לא לפחד מהשקעות, אבל לעשות זאת נכון!
   הרבה אנשים נמנעים מהשקעות מתוך חשש מסיכון, אבל האמת היא שהימנעות מוחלטת מהשקעות מסוכנת לא פחות. מי שלא משקיע עלול לראות את כספו נשחק לאורך השנים. המפתח הוא פיזור סיכונים חכם, בהתאם לצרכים וליעדים האישיים.
4. תכנון חיסכון לטווח קצר וארוך
   מלבד פנסיה והשקעות, חשוב לנהל גם חיסכון ייעודי להוצאות גדולות כמו חתונות ילדים, רכישת דירה או פרויקטים עתידיים. תכנון מוקדם מאפשר לחסוך בצורה חכמה ולהימנע מהלוואות יקרות בעתיד.

בדיקת הוצאות והתנהלות פיננסית חכמה
מעבר להשקעות, חשוב גם לשים לב להוצאות ולנהל תקציב משפחתי מאוזן. מעקב אחר ההוצאות, השוואת מחירים, מיצוי זכויות ובדיקת חיובים קבועים יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@נחמן-רוזנבלום
צעיר, בריא ועם שאירים (בן זוג וילדים עד גיל 21) ניתן להפקיד לקרן פנסיה בסיכון גבוה.

כדי לבצע מינוף צריך משמעת עצמית גבוהה.
אם מדובר כמו שרשמו כאן ל-15 שנה, זו תקופת זמן שניתן לבצע בה מינוף.
הריבית הינה 7.5%
לשים לב לא להיבהל ולא למשוך בתקופות של הפסדים.
כ-4 שנים לפני שצריך את הכסף לבדוק מה מצב השוק ואם השוק לא בירידה להתחיל להוריד רמת סיכון.

התשובה האם כדאי לבצע את זה היא מאוד אישית ותלויה באופי של האדם.
לדעתי האישית אם יש רצון לחסוך ניתן לבצע תשלומים חודשיים לחיסכון, אם הלוואה זה מה שימריץ אותך לחסוך- אז תבצע דרך מינוף.
אמנם הסכומים שיתקבלו יהיו שונים, אך יש כאן גם את המרכיב המנטלי שהוא מאוד חשוב.
בהצלחה!