@אשא-עיני
מדובר בקופת גמל להשקעה
ודאי שבמקרה זה יפקיד את הסכום בפעם אחת.
אם יש לו תשלומים בהו"ק מומלץ להוסיף.

ממליצה על רו"ח אביגיל וייספיש היא מומחית במיסוי ארה"ב avigailw.cpa@gmail.com 050-4108990

חינוך פיננסי מתחיל בבית
אבל הפעם גם במערכת החינוך

השבוע פורסם כי החל משנת הלימודים תשפ"ז ייכנס לראשונה חינוך פיננסי כחלק מתוכנית חובה בחטיבת הביניים (כיתות ז'-ט').

התגובות בתקשורת לא איחרו להגיע - ורובן... דווקא חיוביות.

"מעולה סוף סוף משהו מועיל!"
"הישראלים לא יודעים להתנהל עם כסף - הגיע הזמן ללמד את זה בבית הספר!"
"חייבים לימודים פרקטיים - לא רק תיאוריות!"
"למה רק שעה בשבוע?"
"למה רק מחטיבת הביניים?"

אבל בין שלל המחמאות, הייתה תגובה אחת קטנה - שנגעה בדיוק בלב הנושא:

"מה זה יעזור אם ההורים קונים לילדים כל מה שהם רוצים?"

וזו השורה התחתונה.

כי חינוך פיננסי אמיתי - לא מתחיל בכיתה, אלא בבית.
הילדים רואים, מחקים ומפנימים את מה שאנחנו עושים.
אפשר לדבר על חיסכון, על תקציב, על תכנון אבל אם הם רואים אותנו מושכים, מבזבזים או דוחים טיפול בחשבונות ובחסכונות,
המסר כבר נקלט - בלי מילים.

בדיוק כמו בתזונה בריאה,

אפשר ללמד ילד מה זה ירקות, אבל אם בבית יש בעיקר עוגיות - זה לא יעבוד.
אותו דבר בחינוך פיננסי.
אם אנחנו לא מנהלים נכון, חוסכים, מתכננים ומתייעצים,
הילדים שלנו לא ילמדו לעשות את זה בעצמם..

לכן, לצד היוזמה המבורכת במערכת החינוך,

ההמלצה שלי היא שכל זוג, כל משפחה וכל הורה יעבור בעצמו תהליך של התייעלות כלכלית ותכנון פיננסי נכון.
להתחיל מוקדם, ללמוד איך לחסוך ולהשקיע, ולטפל כבר עכשיו בכספי הפנסיה והחסכונות.
כדי שהדוגמא האישית שלנו תהיה השיעור הכי טוב שהילדים יקבלו.

אף פעם לא מאוחר להתחיל - אבל ככל שמקדימים, הרווח גדל.

אם עוד לא עשיתם סדר בכספים שלכם - זה הזמן.
תיאום פגישה אחת יכולה לפתוח לכם דרך לחיים כלכליים חכמים יותר, ולילדים - דוגמא לחיקוי.

לחיות נכון היום- כדי לראות רחוק מחר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

ארה"ב וסין חתמו על הסכם סחר חדש

מה זה אומר על הכסף שלנו?

השבוע שוב הופיעה כותרת כלכלית גדולה : ארה"ב וסין חתמו על הסכם סחר חדש.

הידיעה הזו, כמו רבות אחרות בחודשים האחרונים, הצליחה להניע את שוק ההון - עליות, ירידות ותחושת בלבול כלכלית.

וכרגיל, המשקיעים שואלים את עצמם: "האם עכשיו הזמן לפעול?"

חשוב לזכור- משקיע נבון לא אמור לנהל את ההשקעות שלו לפי הכותרות.
השוק תמיד יהיה תנודתי, כל אמירה של נשיא ארה"ב, שמועה על מכסים או משא ומתן גורמת לתנודתיות. מי שמנסה "לרכב על הגלים" האלו בד"כ מתעייף עוד לפני שמגיע לחוף.

הדרך הנכונה להשקיע היא לא לפי החדשות - אלא לפי התכנון.
אסטרטגיית השקעה יציבה, שנבנתה בהתאם לגיל, להכנסה ולמטרות שלכם, לא אמורה להשתנות בכל פעם שיש כותרת דרמטית.

גם כשיש הסכם סחר או התרסקות יומית אנחנו ממשיכים באותו מסלול, בביטחון ובשקט.

מתי כן כדאי לפעול?
אם לא בחרתם אסטרטגיית השקעה המותאמת עבורכם,
כשיש שינוי אצלכם- לא בחדשות.
עברתם שלב בחיים, ההכנסה גדלה או מתקרבים לפרישה- זה הזמן לבדוק שהאסטרטגיה שלכם מעודכנת ומתאימה גם לשנים הבאות.

רוצה לבדוק שהתיק שלך מותאם עבורך ועבור המטרות שלך?

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@ה.-שלמה
חולקת עליך
מניסיון בחיים ועם לקוחות
המשקיעים המתוחכמים שמושכים, מעדכנים, נבהלים מירידות וכו' הם המפסידים העיקריים.

ראיתי את כל אלו שלא רוצים לשלם מס, או להפסיד הנחה בארנונה/ מס הכנסה שלילי ועוד שבסוף כל המשך חייהם נשארים זקוקים להטבות האלו וחבל, כי יכלו להרוויח יותר.
לא אחת אני שומעת את המשפט "לא שווה לי לעבוד בעבודה הנוספת/ להוסיף שעות וכו' כי מס הכנסה אוכל את כל ההכנסה" ....

למשוך, לטפל בהחזר מס ולהפקיד חזרה- לא מתאים לכל אחד ולרובם זה לא מתאים ובסוף רק מפסידים ממהלך כזה.

ומה עם אלו שלא זכאים להחזרי מס? יש כאלו והרבה שמרוויחים ומנצלים את מקסימום התרומות וכו'...
האם לדעתך כולם מבינים בהחזרי מס? כמה יעלה להם לשכור שירותים של יועץ מס/ רו"ח לזה? אני מתעסקת עם שכירים (ועצמאים) כבר למעלה מ-20 שנה ורובם לא יודעים ולא מצליחים להחזיר לבד את המס ובפועל לא יכולים לבצע זאת.

בתור אחת שנפגשת עם כמות גדולה בציבור החרדי- כמתייעצים והן כאחראית תקציב בעמותה גדולה במגזר, יכולה לומר שרוב הציבור אינו יודע לפעול בהחזרי מס.
ואם מנסים... בפועל יוצאים הרבה פעמים עם שומה לחיוב.
לא כל האנשים ריאליים ומבינים בנושא, רובם לא.

זה לא חיסרון
עדיף שאנשים ישקיעו בעבודה שהם טובים בה ויקחו אנשי מקצוע במה שצריכים עזרה.

ולכן גם בגלל זה לא ממליצה למשוך, להחזיר מס ולהפקיד חזרה...

@עולם-של-טוב
ממליצה אם כך לפתוח בברירת מחדל לשם נכנסים בלי שאלון בריאות (כך אין החרגה ולאחר 5 שנים מבוטחת מלא)
ברירת מחדל כיום הינה לפי הספרה האחרונה בת.ז.
ספרת ביקורת 0-1 = מיטב דש
ספרת ביקורת 2-3 = אלטשולר
ספרת ביקורת 4-5-6= מור
ספרת ביקורת 7-8-9= אינפיניטי

כמובן לבחור בסיכון גבוה

בהצלחה

@עולם-של-טוב
הואיל ומצב בריאותי לא תקין כמו שרשמתי מומלץ לפתוח בברירת מחדל.
תראה לפי ספרת הביקורת של הת.ז. מהי ברירת המחדל שלה.
תחפש את הקרן בגוגל ותתקשר ותבקש לפתוח קרן פנסיה ....

לא קשור לבנקל- כי מדובר בברירת מחדל

אין קשר למשיכה שהייתה בעבר.

דמי ניהול - מה חשוב לדעת כדי שהחיסכון הפנסיוני יעבוד לטובתכם

דמי ניהול הם אחד הגורמים המשפיעים על החיסכון — אבל גם אחד התחומים שמבלבלים רבים.

מאלו מוצרים נגבים דמי ניהול מהפקדה ומצבירה?

יש שני סוגי דמי ניהול — מהפקדה חודשית ומהצבירה.
אך הם לא קיימים בכל המוצרים.

דוגמא למוצרים שבהם נגבים שני סוגי דמי ניהול: מהפקדה + מצבירה :

קרן פנסיה
ביטוח מנהלים

במוצרים אלה תמיד יש גבייה משני סוגים — השאלה היא רק באיזה שילוב.

דוגמא למוצרים שבהם נגבים רק דמי ניהול מצבירה:

קרן השתלמות
קופת גמל להשקעה
קופת גמל רגילה
פוליסת חיסכון

במוצרים הללו אין דמי ניהול מהפקדה, אלא רק מהסכום שנצבר בפועל.

דמי ניהול מהפקדה מול דמי ניהול מצבירה — מה עדיף?

בפנסיה יש תמיד שני סוגי דמי ניהול, והם למעשה מאזנים זה את זה:
בדמי ניהול מהפקדה נמוכים לרוב דמי ניהול מצבירה גבוהים
בדמי ניהול מצבירה נמוכים לרוב דמי ניהול מהפקדה גבוהים

למי עדיפים דמי ניהול מהפקדה נמוכים?

למי שנמצא בתחילת הדרך — כשהצבירה עדיין נמוכה.
במצב כזה, דמי ניהול מהצבירה כמעט לא משפיעים, ולכן חשוב יותר לשלם פחות על כל הפקדה.
לסיכום: לחוסך בתחילת החיים המקצועיים קיימת עדיפות לדמי ניהול מהפקדה נמוכים.

למי עדיפים דמי ניהול מצבירה נמוכים?

לחוסכים עם צבירה גבוהה — מאות אלפי שקלים.
בתרחיש כזה, כל עשירית האחוז בדמי הניהול מצבירה עושה הבדל של אלפי שקלים לאורך השנים.
לסיכום: לחוסך ותיק עם צבירה משמעותית קיימת עדיפות לדמי ניהול מצבירה נמוכים.

טעות נפוצה: להתמקד רק בדמי ניהול

רבים מסתכלים רק על המספר של דמי הניהול — אבל דמי ניהול הם רק חלק מהתמונה.
פרמטרים חשובים לא פחות, ולעיתים יותר:

• מסלול ההשקעה
• רמת הסיכון
• איכות הניהול והתשואות
• התאמה לגיל ולמצב הכלכלי
• תחזית לקצבה העתידית

דמי ניהול מצוינים לא יעזרו אם הכסף יושקע במסלול שאינו מתאים.

ומה לגבי הלקוחות שלי?

לקוחותיי נהנים מדמי ניהול:

• נמוכים במיוחד
• מותאמים אישית לגיל, הכנסה ומצב משפחתי
• תוך התחשבות בצבירה ובתכנון הפרישה

המטרה שלי איננה רק “להוזיל דמי ניהול”, אלא לבנות שילוב אופטימלי של:
דמי ניהול • מסלול השקעה • תכנון מס • ביטחון כלכלי עתידי

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

לשכיר- אין מה להתחשב במס של הפרישה. הואיל ורוב ההפרשות מגיעות מהמעסיק.
בנוסף שכיר שלא רוצה להתקדם כדי לא לשלם מס תמיד ישאר מתחת לקו העוני.
לעצמאי- אכן כדאי לשקול כמה להפקיד לפנסיה ולבנות מוצרי חיסכון נוספים מעבר לפנסיה.
בנוסף כדאי לשים לב לכיסוי הביטוחי שקרן הפנסיה מבטחת ואם זה חשוב לבנות הכנסה פאסיבית דרך מוצר חילופי.

קופת גמל או קופת גמל להשקעה

אחד הבלבולים הנפוצים ביותר אצל חוסכים צעירים וגם בגילאים מתקדמים יותר הוא בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה.
השם דומה – אבל המשמעות הכלכלית שונה לגמרי.
בואו נעשה סדר.
קופת גמל – חיסכון פנסיוני לטווח ארוך מאוד
קופת גמל “רגילה” היא מוצר פנסיוני.
ישנם עובדים כמו: עובדי הוראה, רשויות מקומיות ועוד המופרש להם לקופת גמל עבור רכיבי שכר של החזר הוצאות.

המשמעות:

• הכספים מיועדים לגיל פרישה
• משיכה לפני גיל פרישה כרוכה במס גבוה מאוד
• היתרון המרכזי: ההפקדה מזכה בהטבת מס על ההפקדה

קופת גמל מתאימה למי שמטרת החיסכון שלו היא:

• הכנסה חודשית בגיל פרישה
• תכנון מס

קופת גמל להשקעה – חיסכון גמיש
קופת גמל להשקעה היא מוצר הוני- נזיל למשיכה, לא פנסיוני קלאסי.

המשמעות:

• ניתן למשוך את הכסף בכל שלב
• מס רווחי הון 25% ריאלי (25% בניכוי האינפלציה) בעת המשיכה
• יתרון משמעותי: אם בוחרים למשוך את הכסף כקצבה בגיל פרישה – ניתן לקבל פטור ממס

קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש:

• חיסכון נזיל בכל עת
• אפשרות לשלב בין השקעה שוטפת לבין פרישה עתידית

אז מה ההבדל המהותי?
ההבדל הוא לא רק בשם אלא במטרה של הכסף:
קופת גמל כסף “נעול” לפרישה,
קופת גמל להשקעה כסף זמין, עם אופציה לפרישה.

מי שמתבלבל בין השתיים עלול:
לנעול כספים שהוא עוד יזדקק להם או להפך – לוותר על יתרונות מס משמעותיים בפרישה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

עדכון חשוב לשנת 2026 דמי ניהול בקרנות כספיות כשרות

קרן כספית היא אחר הכלים הנפוצים לניצול כספים נזילים. עבור כסף המיועד לטוח קצר, כספים "בהמתנה" או חלופה סולידית לפיקדון בנקאי.

אחד המרכיבים המרכזיים בבחירת קרן כספית הוא דמי הניהול, מאחר שהם משפיעים ישירות על התשואה.

חשוב להדגיש- עדכון דמי הניהול אינו משנה את מהות הקרן הכספית ככלי סולידי ונזיל אלא מדגיש את החשיבות בבחירה מודעת ועדכנית בין החלופות הקיימות.

עדכון דמי ניהול- החל משנת 2026

להלן דמי הניהול המעודכנים בקרנות הכספיות הכשרות:

ברוב המקרים מדובר בפערים מתונים, שאינם סיבה להימנע מהשקעה, אלא הזדמנות לבדוק שהכסף שלכם נמצא במקום היעיל ביותר עבורכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@אבי-ר.
סעיף 14 הינו טופס שהעובד והמעסיק חותמים ובו מוסכם שהכספים שהמעסיק מפקיד עבור פיצויים הינם במקום פיצויי הפיטורין.
שזה אומר שמה שבקופה שייך לעובד בכל מקרה ואם המעסיק הפקיד 8.33% הוא אינו צריך להשלים.
אם הפקיד 6% צריך להשלים רק 2.33% במידה ופיטר את העובד (או שהעובד התפטר בנסיבות המזכות לפיצויים)

@צופה-ומביט
כמתכננת פרישה, כשאנו ממלאים טפסי פרישה אנו בוחרים את מסלול ההשקעה הרצוי לנו.
כך שאין משמעות למסלול ההשקעה הקיים.

@הגיוני
ישנה קרן כספית דולרית נקובת מט"ח וישנה חשופת דולר.
לא רואה שיש קרן שרשום עליה שהיא כשירה

@ניסן-עציוני
החל משנת 2017 עובד עצמאי צריך להפריש פנסיה.
יש החרגות בזה:

1. עצמאי שהוא גם שכיר, אם הכנסתו כשכיר גבוהה יותר- אינו מחוייב להפריש.
2. עצמאי מעל גיל 60 אינו חייב להפריש
3. עצמאי מתחת גיל 21 אינו חייב להפריש.
4. בעסק חדש החובה להפריש היא רק לאחר 6 חודשים.

השאלה שצריכה להישאל היא לא האם עצמאי חייב אלא איך עצמאי בונה לעצמו קצבה חודשית שיוכל להתפרנס ממנה בחכמה בגיל פרישה, כמתכננת פרישה אני נתקלת במצבים קשים של אנשים שעבדו כל החיים (והרוויחו יפה) ובפרישה נאלצים לחיות מקצבה נמוכה שאינה מספיקה להם.

נכון, אינפינטי מושקעת קרוב ל-100% במניות והראל רק 75%,
השנה השקעה בארץ הניבה יותר ולכן הראל הראו תשואה חיובית בשונה מאינפיניטי המושקעת במדד עולמי.

מומלץ לפני כל הגשת בקשה לבדוק שאין חבות מס אלא החזר מס בסימולטור של מס הכנסה
https://secapp.taxes.gov.il/shSimulatorMas/DochSchirim24.aspx

@רואה-את-הנולד
מ-1000 ש"ח בשנה לא מתפרנסים.... כך שלעניין קצבה עתידית אין משמעות.
לגבי החוק, אכן צריך.
במקרה כזה יש כמה אפשרויות :

1. להפקיד כל שנה כ- 45 ש"ח, בפועל החברות לא כ"כ אוהבות את זה....
2. במידה ויגיע התראה על קנסות לשלם רטרואקטיבית לקופות לאחר הסבר שההכנסה נמוכה.
3. אם חלילה לא יסכימו הקנס הוא 500 ש"ח לשנה, בפועל היום לא גובים ורק שולחים מכתבי התראה.