הפורום הכלכלי החרדי הראשון

עבודה מדהימה!!
שני דברים
א לא הצלחתי לבצע שינויים בכחול בדוגמאות הנוספות [אא"כ לא הבנתי את הקונספט טוב]
ב' האם יש אפשרות לבצע שינויים בעלות ובטיימינג של כל חתונה [לא כל חתונה עולה 150 או 200 רוצה לחשב גם את הכסף לדירה, וגם לא כל חתונה נמצאת בפער של שנתיים]

מזמן רציתי להעלות לך את הפוסט הבא טוב שהקפצת שוב
צורת הקצאת הנכסים
המחקר אומר שעד 25 אחוז באג"ח לא מוריד בתשואה של השקעה, ההבדל בין 100 אחוז מניות או 75 ו25 אגח לא ניתן לחיזוי
אם כך ניתן להוריד את תנודיות התיק באופן משמעותי לזמן בו אתה מעוניין למשוך.
הייתי מכתב לכאן את @רחל-עומסי @ה.-שלמה אם איש להם המלצות בגדול איך היו מתזמנים את המשיכה
גם את @ניסן-עציוני שאולי יגלה לנו אם בקורסים שנמסרו מהרב לבקוביץ יש איזה נוסחא שמתכננת משיכה מסודרת לחתונות הילדים [מדבר על חישוב בגדול לא על ירידה לפרטים]

@רחל-עומסי
ההמלצה לא למשוך פיצויים מוקדם היא בגלל הקטת הטבות המס או נטו בגלל הסכום שמצטבר שם הנצרך לפנסיה
ההשלכה המרכזית היא לגבי משיכה מכבפי פיצויים לקופ"ג להשקעה בה אומנם נשלם דמי ניהול גבוהים יותר אך אם זה ישאר עד המשיכה נוכל לקבל את זה ללא מס עם כל האפקט ריבית דריבית?

@משהמשה
למיטב זכרוני ר' שמעון שקופ אומר כן ע"ד הגמ' 'לכי תשמש לי'
@צמיחה ברוח ההשראה הזאת היתה יוזמה לפני תקופה של חסידות של ר' אלתר שנותנים 30000 שח על ילד שנולד וההורה מחזיר את הסכום בפריסה נוחה.
חשבתי אני על רעיון דומה [אולי העלו את זה בעבר לא זכור לי] כל תקופה בנק אחר מציע הלוואה בין 30 ל50 אלף שח ללא ריבית לפותחים חשבון ומעבירים תלוש שכר.
מה שחשבתי זה לנהל את החשבון מחשבון בנק אחר וכל פעם לפתוח חשבון נוסף בבנק שחדש שנותן את ההטבה להעביר משכורת ויום לאחמ"כ לבצע הו"ק של המשכורת לבנק ממנו מתנהל החשבון, לקחת את ההלוואה המדוברת ולהשקיע אותו ברוח היוזמה של החסידות של ר' שאול אלתר, בסיומו של ההלוואה לסגור חשבון ולעבור הלאה.

צירפתי מדריך סיכום, מקוה שיהיה לתועלת
סיכום אופני ההשעות לאזרחי ארה"ב

בס"ד
@שמיל @צמיחה @ה.-שלמה
בהמשך לשרשור הזה
רוב המידע שנמצא בידי הוא מהאתר המיוחד של המתורגמן הפיננסי, אסכם את עיקרי הנקודות בצורה מתומצתת לאחר נבירה עמוקה לכל אורך הדרך, בנוסף אנסה לפשט את אפשרויות ההשקעה בצורה קלה לאזרח אמריקאי במאמר זה.

אין לי שום הכשרה בענין הזה ולא שום רשיון יעוץ אין לקחת מדברי שום הלכה למעשה לפני בירור לעומק עם רו"ח ויועץ השקעות, באתי להעלות ולסדר את עיקרי הדברים שיצאו לפי הבנתי הקטנה בלבד, אין לקחת השלכות מעשיות ממאמר זה, כמו"כ אם יש למישהו תוספות או נקודות לדייק אשמח אם תעירו ותאירו את עיני ואכניס את זה בגוף המאמר [אם אצליח לתקן אחר העלאת הפוסט..]

אתן רקע מקדים קצת לכל נושא ההשקעות לאזרחי ארה"ב, לתושב ואזרח רגיל שאינו אזרח ארה"ב השקעותיו ממוסות רק ביחס לחוקי המס הישראלי [גם אם הוא בעל אזרחות זרה] משום שחוקי המס רלוונטיים בד"כ רק לתושב במקום, אלא שאם הינך אזרח אמריקאי מצבך שונה משום שהחוק האמריקאי ממסה את האזרחים האמריקאים לא ביחס לתושבותם אלא ביחס לאזרחותם ולכן אם הינך אזרח אמריקאי למרות שאתה תושב ישראל [ומשלם מס למדינת ישראל] את ה'דוד סם' זה לא מעניין ואתה צריך להתחשב בכל חוקי המס האמריקאים אחרת אתה עלול לשלם על כך בגדול.

חשוב להדגיש גם אם אתה מחויב מס לארה"ב, יש אמנה בין ארה"ב לישראל למניעת כפל מס כך שאזרחים שמשלמים למדינת ישראל מס בשל תושבות לא ישלמו כפל מס גם לארה"ב ולכן ברוב המקרים לאחר התשלום למדינת ישראל אין חבות מס לארה"ב משום שעל פי רוב המיסים בארץ גבוהים יותר, אך ישנם פעמים שהחוק בישראל ממסה פחות [או לא ממסה כלל אמנה את השניים העיקריים והם קרן השתלמות או דמי שכירות עד 5000 שח] וארה"ב כן ממסה וצריך לשים לב לכך ולשלם את המס הנצרך לארה"ב [או לכה"פ להיערך בהתאם כך שלא תיווצר חבות מס לארה"ב].

כמו"כ וזה הנושא המרכזי בו נדבר החוק האמריקאי [המכונה PFIC] ממסה אדם שמשקיע בקרנות שאינם מחלקות את הרווחים [דיבידנדים] בכל שנה במיסוי דרקוני שמתחיל ב35 אחוז ועם השנים רק הולך ותופח כך שהשקעה בקרנות כאלו ממש לא רווחיות לאזרח האמריקאי ואפרט על כך בהמשך הדברים. ניתן לראות הרחבה בענין כאן.

טרם צלילה לנושא זה אציין בקצרה את הדרכים המצויות לתושבים הרגילים של מדינת ישראל ולאחמ"כ אפרט אלו מוצרים עלולים להוות בעיה לאזרחי ארה"ב ואלו לא.

1 השקעה לטווח קצר, אם אנחנו מעוניינים להניח כסף לטווח קצר הדרך הטובה ביותר עבורנו תהיה לקנות קרן כספית בה נוכל להניח כל סכום שהוא לכמה זמן שאנו מעוניינים ולמשוך במועד שאנו מעוניינים [וגם שיעור המיסוי בד"כ פחות מפקדון בנקאי] ולקבל ע"פ רוב את הריבית הממוצעת במשק בדמי ניהול אפסיים. קרן כספית .
2 השקעה לטווח בינוני וארוך, השקעה דרך קופת גמל [דרך שלל בתי ההשקעה בארץ] או פתיחת חשבון מסחר עצמאי בה נרכוש בד"כ קרנות סל איריות או ישראלית [אותם ניתן לרכוש בשקלים ללא צורך להחליף לדולרים] הצוברות דיבידנדים כאשר לטווח הבינוני ע"פ רוב אנו נרכש אגחי"ם [או חשיפה נמוכה למניות] ואילו לטווח הארוך אנו נרכש בד"כ קרנות סל מנייתיות.
3 קרן השתלמות וקרן פנסיה, קרן השתלמות בד"כ מהווה הטבה לעובד מהמעסיק ומהווה כעין קופ"ג להשקעה עם הגבלות ביכולת ומועד המשיכה והטבות מס מיוחדות, וכן קרן פנסיה [המחויב ע"פ חוק] המהווה חיסכון לגיל הפרישה שבזה ע"פ חוק המעסיק מפריש 6.5 אחוז כל חודש והעובד 6 [בנוסף לפיצויים שהם בין 6 ל8.33 לחודש תלוי במשתנים], ניתן לפתוח גם קרן השתלמות וקרן פנסיה בה עצמאי מפריש לעצמו כסף לחיסכון.
4 חיסכון לכל ילד, אפיק חיסכון זה הינו הפרשה שהמדינה מפרישה כל חודש [ כ57 שח] עבור כל ילד במדינת ישראל עד גיל 18 בה יש להורה את האפשרות להוסיף סכום דומה מכספי הביטוח הלאומי המגיעים אליו כל חודש, ניתן להשקיע כספים אלו בקרנות מנייתיות [ללא עלות דמי ניהול] או לחילופין להניחם בפקדון בנקאי כל בנק ומסלולי הריביות שלו.
5 השקעה בנדל"ן, לא אכנס לכל המיסוי הנגזר מכך אלא בעיקר לדמי השכירות כאשר ע"פ החוק הישראל דמי שכירות המשולמים למשכיר עד 5654 פטורים ממיסים [נכון ל2025]. [כמובן יש את נושא של מס רכישה בדירת שניה וכן מסך שבח והשלכות נוספות שצריך לתת עליהם את הדעת שלא זו מטרת מאמר זה].
לאזרח האמריקאי חלק מהדברים המצויינים מהווים בעיה ואפרט

1 השקעה לטווח קצר, קנית קרן כספית מהווה בעיה של PFIC ולכן ממוסה באותו שיעור מס דרקוני, אכן אם נמכור חזרה את הקרן לפני סוף השנה הלועזית לא נצטרך לשלם 35 אחוז מס אלא רק 25 אחוז מס אך מ"מ נצטרך להוסיף טופס מיוחד בהגשת הדוח השנתי [יתכן גם שטופס זה יעלה חשדות אצל רשויות המס בקשר להשקעותיך, לא ביררתי את הענין לעומק] שיעלה לנו עוד כסף בהגשת רו"ח האמריקאי כך שיש לשקול את כדאיות הענין, החלופה הטובה ביותר היא קניית היא מלוה קצר מועד בבנק או בחשבון השקעות, מק"מ זה בעצם קנית אג"ח של מדינת ישראל יש כמה סוגי מקמי"ם תלוי בטווח ההשקעה ניתן לראות כאן באתר הבורסא, יש עלות רכישה מבדיקה שלי נעה בין עשרה לעשרים ש"ח, גובה הריבית שנקבל היא קרובה לריבית המצויה במשק כרגע ומהווה את החלופה הטובה ביותר לקרן כספית לאזרחים אמריקאים [אגב גם מבחינה הלכתית כל גופי הכשרות על פיננסים מתירים רכישת אגחים מהמדינה].
אם חלופה זו אינה טובה לך משום מה ניתן להכניס את הכספים לפק"מ עם כל החסרונות שלו [בעיקר בגובה הריבית שאתה תקבל וחוסר הנזילות] בהתאם למסלול שהבנק מציע ולדווח על ההכנסות הללו כהכנסה רגילה מריבית, כמו"כ אם לא מדובר על סכום גדול במיוחד וברווח שאיננו משמעותי כל כך אישית הייתי מניח את הכסף בגמ"ח בשביל כמה עשרות שקלים שלא יתנו לנו כמעט דבר, יש בזה גם השקעה אשר הקרן קיימת לעולם הבא וגם נאכל את פירותיהם בעולם הזה אגב על הכנסה זו אין עדיין מס מארה"ב..].
2 השקעה דרך קופת גמל בד"כ מהווה בעיה של PFIC מהסיבה האמורה כאן ולכן בצורה הנוכחית השקעה בקופת גמל להשקעה מהווה חיסרון של PFIC כך שצורת ההשקעה היחידה [מלבד קרן השתלמות ראו בקטע הבא] לאזרחים אמריקאים היא לפתוח חשבון השקעות ולרכוש קרנות אמריקאיות, על האפשרויות לפתיחת חשבון השקעות ארחיב בהזדמנות אחרת בעז"ה.
3 השקעה דרך קרן השתלמות או קרן הפנסיה [לשכירים בלבד], ברמת הרעיון הנכסים שמושקעים בקרנות הנ"ל נחשבים כPFIC, אך למעשה הנטיה הרווחת בקרב רואי החשבון היא שאין בזה סיכון של PFIC משום שכספים אלו נפתחים בחסות המעסיק [מכיון ורוב הסכום שנכנס לקופה הוא של המעסיק] וכספים שנמצאים תחת חסות המעסיק לא מוגדרים או נכללים תחת תקנות הPFIC וניתנים להשקעה, יש להדגיש שהנחה זו שקרן השתלמות אינה מהווה סיכון של PFIC היא רק לשכירים בלבד הנהנים מחסות המעסיק אך עצמאיים המפרישים לעצמם קרן השתלמות וקרן פנסיה אין סיבה הגיונית להגדיר את זה ככספים בחסות המעסיק ועל פניו זה PFIC למהדרין אא"כ יש לך עסק בע"מ ואתה שכיר בעל שליטה אתה יכול להוציא לעצמך תלוש שכר מטעם החברה וכרגע השכר שמגיע לך מגיע כשל שכיר לחברה ובזה לא אמור להיות בעיה של PFIC ותוכל להנות מהגנה מחוק זה של חסות המעסיק.
בענין זה אם אתה אזרח אמריקאי ומעוניין להשקיע, ההפקדה דרך קופת גמל בעייתית כפי שציינתי קודם ולכן אם אין לך כח לסרבול של פתיחת חשבון השקעות ודיווח כל שנה לאמריקאים ולישראלים על כך ככל הנראה הצורה הפשוטה ביותר במידה ויש לך או לאשתך כבר קרן השתלמות היא [אם המעסיק שלך איננו מרובע מדי] לבקש מהמעסיק שלך להגדיל את סכום ההפרשה שלך לקרן ההשתלמות עד קרוב לגובה ההפרשה שהמעסיק מפריש [ע"ח גובה השכר שלך], כך לא תצטרך לבצע דבר נוסף חוץ מלהכניס יותר כסף להשקעה בקופת חיסכון.
4 חיסכון לכל ילד
הבעיה בחיסכון זה הוא רק כשהילד הינו אזרח אמריקאי אם הילד איננו אזרח אמריקאי גם אם אתה אזרח אמריקאי אין בכך בעיה, במידה והילד הינו אזרח אמריקאי ותניח את החיסכון הזה בבתי ההשקעה [ולא בבנק] הוא מושקע במקומות הנחשבים כ PFIC ולכן אם תרצה להיות בטוח שלא תיכנס לסיכון הזה עליך להשקיע כספים אלו בפקדון בנקאי הנחשבים כהכנסה מריבית המותרת, יש כאלו שלא מעוניינים להפסיד את הפער ברווח שבין פקדון בנקאי מהשקעה במניות ולכן מוכנים לקחת את הסיכון שיפסידו את רווחם [כמות הביקורת הקיימת בתיקים הינה פחות מאחוז מסך התיקים] מול פוטנציאל הרווח ולכן הם משקיעים את זה באפיקים מנייתיים ובשעת המשיכה ידווחו על רווחים אלו כרווחים מריבית בתקוה שלא יעלו עליהם או יעשו להם בעיות, מה שכן בין אם החלטת להשאיר את כסף זה בפקדון בנקאי בין את החלטת להשקיע את זה בבית השקעות מומלץ לא להכפיל את ההשקעה [מהכסף שאתה מקבל מהביטוח הלאומי] באפיק זה משום שאיך שיהיה יש בזה סיכון [או שלא תרויח הרבה או שיתכן ותמוסה על השקעה בקרנות המנייתיות במס דרקוני] אלא לקחת את הכסף הנוסף לחשבון הבנק שלך ובמקום זה להשקיע כסף זה בחשבון השקעות באופנים שצוינו או לחילופין אם יש לך קרן השתלמות [לשכירים] תגדיל את כמות ההשקעה שאתה משקיע דרך הקרן השתלמות.

@יושב-אוהלים
אם אתה מדבר לדירה שלך בעוד כמה שנים לא הייתי מכניס למנייתי, אם בכוונתך לחתונות הילדים ככל הנראה זה הדרך הפשוטה ביותר

סיכמתי לעצמי את כל עיקרי הנקודות בהקשר של מיסוי לבעלי אזרחות אמריקאית אם אפשרויות ההשקעה השונות יש טעם להעלות את זה לכאן או שהנושא מוצה?!

@משהמשה
שתף אותנו לאחר פגישתך במסקנות היוצאות...

@איציק-התותח
1 שנת הפקדה
2 אחוז תשואה שנתי
3 משיכות חלקיות באמצע המועד
4 כמובן כמות הכסף להפקדה חודשית [עם אופציה להכניס הפקדה חד פעמית בהתחלה לכה"פ]

יש לסנדרס מחשבון דומה רק באתר, לא יזיק משהו קצת יותר מפותח באקסל
מחשבון חיסכון

אגב הטבלא של גוטמן לא כ"כ מדויקת להשתלמות משום שאחרי שמשכת פעם אחת אתה צריך להמתין 6 שנים עד למשיכה הבאה [בנוסף לחישובים נוספים שאין לי כח לפרט כרגע]

אין טעם להאריך במקום שהאריכו בו רבים
אך בגדול ההשקעה במדדים לא באמת חשופה לשער הדולר
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/ריכוז-כל-הפוסטים-בנושא-גידור-מט-ח-וסיכון-מט-ח.5393/

@הגיוני
אם תוכל לשתף אותנו כמה מסקנות שיצאו לך מההשקעה הזאת
בל"נ אשתף בהמשך על ההשקעה שלי..

משכנתא ע"ג משכנתא, בגלל המוכבות של המשכנתא אני מתקשה מאוד לקבל הצעה מבנק אחר
מה הרביות שניתן להוציא מהם לדעתך
@אבי-ר. ולכן אין מה לעשות לדעתך?

@אשר-רוזנבוים @הגיוני


הם לא מוכנים להוריד יותר גם לאחר איומים
יש מה לעשות
עדיף לעבור ליועץ?
כמה ניתן לקבל בבנקים אחרים?

@שואף-ליותר
הבעיה היא המלווה לא הלווה
אתה לווה מעמיתים אחרים שמושקעים במסלולים לא מנייתיים

@צמיחה

@צמיחה כתב בלקיחת הלוואות כנגד הקרן בקופת גמל:

תוכל לראות בתמהילי ההשקעה שחלק מהכסף נמצא במניות וחלק מהכסף בהלוואות עמיתים

קיבלתי
אך תסכים איתי ששזו בעיה שניתן לפתור אותה
ברור שלחברות האלו יש כסף נזיל ההלוואות יכולות להינתן מהחברות עצמם [מקסימום החברה תיטול הלוואה מאותם עמיתים שלא בהיתר עסקא]

@הגיוני כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

בענין נטילת הלואה כתחליף למשיכת הכסף, כבר כתבתי ע"ז שאם היה ניתן לקחת הלואה כנגד כל הסכום, מה טוב, (ואם אינך צריך את כל הסכום בלא"ה אל תמשוך אלא כמה שאתה צריך),

מקסימום ניתן להעביר למסלול סולידי [לא שאני סבור שזה הצעד הכי חכם, אך אפשרי] ולקבל הלוואה של 70 אחוז
את ה30 אחוז הנותרים ניתן לקבל מאיפה שהיינו מקבלים עד היום את ההלוואות, בנקים גמחים וכדו'

לא בהכרח שכל בעיה שתצוץ יהיה לנו פתרון מראש, אך אם נוכל לצמצמם את הבעיה מ80 אחוז ל20 אחוז עשינו הרבה [מה גם שמדובר ביותר]
מה גם שאם נפקיד סכום גדול יותר מהמיועד לילד אחד גם נפילה כדוגמת 2008 של 50 אחוז תשאיר אותנו עם הלוואה יפה מאוד שניתן להמשיך הלאה ולקהרוויח גם מהלעיות שיבואו לאחמ"כ

@צמיחה
מה שאומר שלחיסכון לחתונות הילדים ההשקעה בחשבון השקעות פרטי מורכבת מכל כיוון שרק תסתכל
אתה אומנם חוסך דמי ניהול שיכולים להגיע לסכומים גבוהים, אך אם מחמת ההשקעה בחשבון ההשקעות אתה לא יכול להרשות לעצמך להשאיר את זה במסלול מנייתי אלא לצמצמם את ההחזקה במניות לטובת אגחים לקראת המשיכה עוד 15 20 שנה הרווחת בדמי הניהול והפסדת ביכולת התשואה
בניגוד לגמל והשתלמות שמקסימום תיטול הלוואה או תעביר לאגחים ללא אירוע מס שנה שנתיים קודם

@צמיחה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

ואולי לפ"ז בעוד עשרים שנה נתחיל לשמוע על קורסים למסחר באופציות...

אתה צוחק, אך לפי המגמה שמתרחבת מאוד של פתיחת חשבונות השקעה לכל אחד ללא ספק אלו יהיו הקורסים הבאים

זה מלבד הנקודה המרכזית שחשבון השקעות נזיל תחת היד פסיכולוגית היד קלה על ההדק וכשיש ירידות [רציניות לא כמו שהיה השנה] הרבה מאותם משקיעים שרצים לחסוך בדמי הניהול ימשכו את הכסף כדי לא להפסיד יותר
לדעתי היתרון המשמעותי בחשבון השקעות על פני גמל הוא בעיקר ל40 שנה שם יש מספיק שנים שהכסף יושב במסלולים מנייתים והפער בדמי הניהול משמעותיים מספיק בשביל לתכנן אסטרטגית יציאה נכונה לפי כמות המשיכה, משם מנסים רבים להעתיק את החיסכון בדמי הניהול גם לחתונות הילדים מה שלדעתי לא בהכרח נכון כפי שפתחתי בתחילת הדברים ויתכן ומועיל פחות מאשר יותר

@שמואל
מסכים עם כל מילה, ככל הנראה הרבה יועצים מתקשים לקבל את ההגיון הכלכלי שבצעדים כאלו ומסים לייעץ לך מה נכון [כמובן כל ההחלטות שלך...]

@הגיוני
אם אתה מדבר על קריסה גם אם תשקיע ל40 שנה בחשבון השקעות תמצא את עצמך במצב זהה, אתה לא תמשוך משם שקל
קריסה על פי העבר לא נמשכת לאורך זמן
אם הקריסה נמשכת לאורך זמן ככל הנראה ההתחייבויות לא יהיו גבוהות ספק רב מה תהיה רמת המחיה בכלל בעולם
האם אין היתכנות?, יש גם היתכנות לאטום על ישראל