כמה כדאי להפקיד לפנסיה כעצמאי

[רחל עומסי]

עצמאים- אז כמה כדאי להפקיד לפנסיה?

בדיוור הקודם דיברנו על כך שפנסיה היא עוגן חיוני לעצמאים.

השבוע נמשיך לשלב הבא : כמה להפקיד, איך לעשות את זה נכון ואיך להימנע מטעויות יקרות.

1. ההפקדה שחובה להפקיד- כי החוק מחייב

מאז 2017 כל עצמאי מחויב להפקיד לפנסיה סכום הנקבע לפי מדרגות הכנסה.
עד הכנסה של 79,896 ש"ח יש להפקיד 4.45% מההכנסה
על יתרת ההכנסה ועד 159,792 ש"ח יש להפקיד 12.55%.

לדוגמא: עצמאי עם הכנסה בסך 100,000 ש"ח צריך להפקיד סכום שנתי של 6,078 ש"ח.

חשוב! החובה החוקית היא הבסיס, היא לא מספיקה ליצירת קצבה שתאפשר לחיות בכבוד.

2. ההפקדה שתייצר קצבה תואמת לרמת החיים שלכם

כדי לשמור על אותה רמת חיים גם אחרי הפרישה, נדרש חיסכון מתאים להכנסה בפועל.
עצמאי המפקיד מעט למרות הכנסה גבוהה יוצר פער שיורגש מאוד בגיל הפרישה.
מומלץ לבדוק את גובה הקצבה החזויה באמצעות סימולטור או בליווי מקצועי.

3. שמירה על כיסוי ביטוחי - נקודה שלא כדאי לפספס

בקרן פנסיה נמצאים שני ביטוחים חשובים:

• ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)
• ביטוח שאירים

כדי שהכיסוי יישמר יש לוודא שסכום ההפקדה החודשית מספיק.
מקובל לחשב את סכום ההפקדה החודשי לחלק ל-16% שווה לשכר המבוטח.
לדוגמא : הפקדה חודשית של 1,000 ש"ח חודשי מבטחת הכנסה של 6,250 ש"ח.

4. ההפקדה המקסימלית המזכה בהטבות מס

הפקדה לפנסיה מעניקה הטבות מס משמעותיות הן במס הכנסה והן בדמי ביטוח לאומי.
חשוב לבדוק מהו הסכום שממקסם את ההטבות.
מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון / יועץ המס שלכם.

5. למה לא להפקיד יותר מדי לפנסיה?

נשמע מפתיע, אבל זה נכון. למה?
בגיל פרישה המדינה נותנת הקלות מס על הקצבה, אבל ההקלות מוגבלות.

• יש כמות מוגדרת של נקודות זיכוי המקטינות את המס על הקצבה.
• יש הטבה חשובה בשם קיבוע זכויות המעניקה הקלה במס וגם היא מוגבלת בתקרה.

בנוסף קרן פנסיה נועדה להבטיח קצבה לעת זקנה היא לא מתאימה לכל מטרה ולכן כספים המיועדים לטווחים בינוניים (כמו חתונות ילדים, שיפוץ, עזרה לילדים) עדיף לחסוך במוצרים גמישים יותר, שאפשר למשוך בזמן אמת.

​6. המלצה חשובה: הפקדה חודשית קבועה

הפקדה חודשית:

• שומרת על הכיסוי הביטוחי
• מחלקת את ההפקדה בצורה נוחה, הינה חלק מההוצאות הקבועות של המשפחה
• מונעת טעויות וטעויות של סוף שנה
• מייצרת חיסכון משמעותי לאורך זמן

7. עצמאים — אתם עובדים קשה. ​ת​דאגו שגם העתיד יעבוד בשבילכם
לעצמאים יש לרוב הכנסה גבוהה יותר ופוטנציאל חיסכון גדול,
אבל ללא סדר ומשמעת רבים מגלים בגיל 60+ שאין להם קצבה המכסה אפילו את ההוצאות הבסיסיות.
כאשר מתחילים מוקדם:

• התשואה מצטברת עובדת לטובתכם
• ההפקדה החודשית נוחה יותר
• הפרישה הופכת לתהליך רגוע עם וודאות ושקט

מוזמנים לשאול / לשתף / להגיב

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה