הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@צמיחה
אם הצלחת להוריד את הקובץ מג'מבו מייל או מהקישור החדש.
נא להעלות אותו ישירות לפורום ולא דרך ג'מבו מייל.
אני לא מצליח להעלות את הקובץ עצמו לפורום
קיבלתי הודעה שמישהו הוריד אם זה אתה או מישהו אחר נא להעלות לפורום.
תודה

@צמיחה כתב בכסף של משכנתא שצריך לשכב כמה חודשים:

הבית הוראה של הרב וינד משום מה מתעלמים מהקרנות שבכשרות הרב דביר.

אפשר למצוא עוד הערות גם באתר https://keter.org.il/ההשקעות-הכשרות-מהן/
שם הם כותבים שרוב הפוסקים... לא קיבלו את ההיתר של הרב דביר בשם הרב אלישיב

@הקול-השפוי כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

אני אשמח אם יש כאן מבוגרים שידעו לומר,
אבל למיטב ידיעתי אין שינוי משמעותי בתנאי ההלוואות בין זמן הקמת הגמ"ח להיום
(למעט האפשרות להקדים את קבלת ההלוואה).
מה שאומר שהחזון הנ"ל לא ממש בכיוון.

למה ?
החזון ממש הצליח - המציאות השתנתה !
יש לי לילד בן 12 זכות הלוואה של 240 אלף אם למחותן שלי תהיה זכות דומה.
יחד יש לזוג הלוואה של 500 אלף
בזמן הקמת הגמ"ח זה היה סכום שמספיק לחתן מצויין מבחירי עולם הישיבות לדירה בירושלים ובבני ברק .....
אולי כי המציאות השתנתה הם יצאו לאפיק של הקדמת הלוואות.

@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

לכן שאלתי גם על החסכון לכל ילד, באיזה מסלול זה, והאם אתה מכפיל את הסכום.
האם זה באינפיניטי הלכה, או מיטב דש הלכה?

מכפיל את הסכום, לא זוכר איזה קרן ואיזה מסלול, ולא הצלחתי למצוא באזור האישי בביטוח לאומי איך בודקים את זה.

@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

בהחלט לטווח הבינוני [בין 3 שנים ל-7 שנים] אפשר לקנות אג"ח ומק"מ [אבל מה יעזור להגיד תקנה אג"ח ומק"מ בלי להסביר איך עושים את זה] או לשלב יחד עם מניות.

בנוסף כל השקעה בשוק ההון צריכה הדרכה, מתי להוריד סיכונים וכו'.
האם אתה מסוגל להפסיד 40% מהכסף שמושקע בשוק ההון בלי למשוך אותו ולישון טוב בלילה ולחכות לעליות שיבואו אח"כ בעז"ה.
ירידות של 15% זה משהו קלאסי של כל שנה וחצי בערך, זה לא משהו דרמטי וקיצוני.

אין לי בעיה עם ירידות וכו' כל השקעה צריכה את הזמן והסבלנות.
ואם מדובר במשהו חד פעמי אפשר ללמוד מה זה אג"ח ומק"מ
ואוכל גם לפנות עם שאלות לאשכול זה.

השאלה היא האם זה לימוד חד פעמי, כמו השקעה בנדלן לכמה שנים, או שצריך ללמוד ולעקוב ולמכור ולקנות.
ועוד שאלה האם אין דרך לעשות את זה דרך קרן כמו שלח לחמך.
דיברתי איתם:

@אבי-ה-נערה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

האם שלח לחמך עושים את זה בשבילך, או שזה גם השקעה כללית רק קצת יותר מנוהלת?

פניתי בזמנו אליהם והם גובים דמי ניהול הזויים של 1.8% (יותר מכפול שלוש מימה שאני משלם היום)

נכון שדמי הניהול שלהם גבוהים, אבל הם נותנים שירות אחר לגמרי.
זה לא סל מחקה מדד, לדבריהם הם מנהלים עבורך את התיק וקונים ומוכרים מניות.
דבר שככל הידוע לי אפשרי רק אם יש לך תיק של כמה מאות אלפי ש"ח, והם נותנים את זה לכל סכום גם מ 300 ש"ח בחודש, הם מודים שכעת אין להם רווחים מכאלו סכומים והם בונים על הטווח הארוך.
יש להם גם קרן לטווח הארוך בסיכון גבוה, וגם סולידית לטווח הקצר.
הם חדשים ומשקיעים בשוק הישראלי, וב 2023 היו להם רווחים של 9% למרות המלחמה. וב 2024 13.5.
אם באמת הם נותנים משהו שאני לא יכול לעשות לבד, והרווח גדול, אז דמי הניהול שווים כמו ששווה לשלם אחוז גבוה מאוד למתווך שמביא עסקאות עם רווחים גדולים הרבה יותר ממה שאתה משלם לו....
דבר נוסף הכשרות שלהם היא של הרב דביר לפי שיטת הרב אלישיב שהיא מקילה הרבה יותר מהכשרות של העדה החרדית, לפי שיטת הרב יעקב בלוי.
אשמח לשמוע מה דעתכם, ושוב תודה רבה לכל המגיבים.

@shimon כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

"השקעה" בגמ"ח היא לא השקעה ולא הכנסה

הגמח מלכתחילה הוקם כהשקעה ולא כצדקה, החזון היה שבעתיד הגמ"ח יחליף את המשכנתא כאשר 2 הצדדים יקבלו הלוואה גדולה והתשלום החודשי הוא כמו תשלום משכנתא.
אבל מחירי הדיור שקפצו, יצרו מצב שהגמח הוא חוץ מהמשכנתא, מה שמקשה מאוד מאוד על ההחזר שהוא סכום גבוה מאוד.

@צמיחה

@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

אבל זה לא סיבה לא לעשות פעולות נכונות גם אם מדובר בקצת שנים.

ברשותך אני חוזר שוב על השאלה, מה הן פעולות פשוטות שכדאי לעשות,
האם כדאי למשוך את 35 אלף מהגמ"ח עבור ילד בן 12.
וכן מה דעתך על האפשרות דלהלן:

@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

אולי כדאי לי:

להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
להשקיע 125 אלף במזומן.
במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן.

@טריידר
בקיצור שוק ההון זה לא נדלן שצריך לברר על נכס מסוים, או שאתה משקיע בכל השוק על עיוור, או שאתה מתמקצע ומשקיע איפה שצריך.
האם יש מקום שמאפשר הפקדות בסכום קטן ומנהל עבור כל הלקוחות את ההשקעה כמו סוחרי נדלן, האם שלח לחמך עושים את זה בשבילך, או שזה גם השקעה כללית רק קצת יותר מנוהלת?

@אמת-מארץ-תצמח
מי יכול להגדיר את זה?
תקנה של שר השיכון ?
הצבעה בוועדה בכנסת?
חקיקה?
או שזה משהו יותר פשוט, לי זה נראה מסובך עד בלתי אפשרי
אם מישהו יודע אם זה אפשרי ולמי כדאי לפנות אוכל לנסות לדבר עם מי שצריך...

@שמואל
זה מה שהתכוונתי לשאול,
האם בעקבות ההגדרה בחוק החדש ש 60% מעלות הדירה אינה קשורה להוצאות הבנייה.
האם יש דרך להגדיר שתיקון המדד יחול רק על אחוזי הבנייה האמיתיים?
והאם מספיק לזה תקנה של משרד השיכון דיון בוועדה בכנסת?
או שצריך חקיקה, שזה לא נראה דבר אפשרי.

@דוד-גולדברג
אם אשקלל את כל התגובות, אולי כדאי לי:

1. להקדים חצי מהלוואה של הבן הגדול (17) - 80 אלף - להשאיר הלוואה של 80 שיהיה לי בסיס בטוח בשבילו.
2. למשוך את 35 אלף של הבן השני - ולהפסיק כל הוראת קבע.
3. להשקיע 125 אלף במזומן.
4. במקום להפקיד בהוראת קבע בשוק ההון 800 ש"ח - אשלם 800 ש"ח פרעון לגמ"ח.
5. אם אצטרך את ה 80 אלף לבן הגדול אמשוך אותם בעוד שנים ספורות, ובינתיים ארוויח עליהם ריבית - כמובן שיש בזה סיכון גם לקרן.

@טריידר כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

שוק ההון בעבר חווה ירידות בטווחים של עד 10 שנים, כלומר ירידה חדה שההתאוששות ממנה לקח כ10 שנים,

אני באמת לא מבין בזה, אבל נראה לי שבקורונה זה לא היה כל כך חד, אולי ב 2008 או בשנות ה 80 האם השוק אז דומה לשוק היום?
שאלה נוספת האם בהיסטוריה יש עליות גבוהות בטווח קצר יותר:
למשל אם טראמפ יצליח במהלכים הכלכליים שלו להעלות את הכלכלה האמריקאית, האם צפוי רווח ניכר תוך שנים ספורות?
אשמח לשמוע את דעתכם על כל הנ"ל.
ותודה רבה לכל המגיבים.

@צמיחה
אם כן, בעוד כ9 שנים אכפיל את הסכום שיש לי בגמח ויהיו לי 70 אלף + הפקדות של ההוראת קבע בבנקל במקום בגמח - 22 אלף + רווח על ההוראת קבע.
ואוכל להגיע לחתן אותו עם 100 - 120 אלף שלי.
ואפסיד את "הזכות" להלוואה של 240 אלף בגמח, כשבמקומה אוכל לקחת הלוואה זולה מהבנק.

@צמיחה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

מחפש עיצה רק בשביל ילד אחד או שתיים

@צמיחה
מתוך דבריך אני מבין שמהסכום של 34 אלף שיש לי בגמח אין טעם להתחיל... כשהילד בגיל 12, הבנתי נכון?

@צמיחה
ב"ה לאחר נישואי בנותי בהם שילמתי לא מעט מהשקעה מוצלחת בנדלן, יש לי רק משכנתא מסודרת של כ500 אלף בתשלום חודשי סביר.
יש לי עוד בן בגיל 17 שיש לו הלוואה מוכנה בגמח המרכזי 160,000 ש"ח ואני לא מתכוון לתת יותר מזה + הוצאות חתונה מקווה שאסתדר גם בלי ההלוואה הזו
אחריו הבן בגיל 12 - מתפלל שגם עליו אוכל לתת רק 150...

האחרים קטנים ממש ועליהם במקום לפתוח בגמח אתחיל עם בנקל.

בנוגע לידע שלי בשוק ההון הוא דל מאוד,
בנדלן אני מבין הרבה יותר מהממוצע בכולל... ובסייעתא דשמיא היו לי הצלחות.
וגם נטלתי סיכונים טובים.
לא מתעניין בהגדלת הכנסות, ב"ה המצב טוב רק רוצה להעביר את הכספים של הבן בגיל 12 מהגמח למשהו מועיל יותר.
אולי כדאי לי גם להקדים את ההלוואה של הבן בגיל 17 ולהשקיע אותה במסלול בטוח בשוק ההון ??

@הקול-השפוי זה לא מוצדק לשנות את התחשיב ל 60% הנוספים ממחיר הדירה. שבזה אין כל בסיס לטענת החברות שהתחשיב הנוכחי גורם להם הפסדים....
טענתם נכונה רק על 40% מהמחיר שמושפע מעלויות הבנייה כפי שנקבע בחוק החדש.
הקבלן לקח בחשבון את המדד לפי התחשיב שנעשה עד היום,
השינוי שחברות הבנייה דורשות בגלל שלטענתם התחשיב הנוכחי לא מחשב נכון את העלויות שלהם, ואת זה הקבלן לא לקח בכלל בחשבון.

@הקול-השפוי נכון !
זו הסיבה המרכזית שאני רוצה למשוך את הכספים של הבן בגיל 12
רק רוצה יעוץ שאני לא עושה שטות וזה גיל מאוחר מידי להשקיע?????

לפי פרסומים בתקשורת המדד אמור לעלות בעלייה חדה של כ-2.5% ועד ל-3.5% בבת אחת, עקב טענה של חברות בנייה שצורת החישוב שהייתה נהוגה עד היום אינה נכונה.
כל מי שקנה דירה על הנייר ירגיש את זה בכיס.
ובפרט אלו שקנו לפני החוק החדש שמגביל את ההצמדה עד 40% ממחיר הדירה, החוק נכנס לתוקף ב 7.7.2022, כל מי שקנה דירה לפני החוק, כל המחיר של הדירה צמוד למדד.
המכה הגדולה ביותר היא למי שקנה במבצעים הראשונים של 20/80 שהיו אז, ועדיין לא הגיע מועד האיכלוס שלו,
שהוא אמור לספוג את העלות החדשה של המדד על 80% ממחיר הדירה.
מי שיכול להקדים תשלומים לפני עליית המדד יחסוך לעצמו הרבה !!!

יש בזה משהו לא הוגן לחלוטין, ההסבר לחוק שמגביל את ההצמדה רק ל 40% היא ששאר הסכום אינו מושפע מעלויות הבנייה, אלא מעלות הקרקע ורווחי הקבלן ואין סיבה להצמידו למדד.
ולכן גם מי שחתם חוזה לפני החוק, זה לא מוצדק לשנות לו את תחשיב העלויות של המדד, כאשר רוב הכסף שהוא משלם לא קשור לעלויות הבנייה כלל.
לדעתי רק חקיקה יכולה לתקן את העיוות,
אולי למישהו יש רעיון איך למנוע את העוול???

בהמשך לדיון על הוצאת כספים מהגמ"ח המרכזי ולהעביר אותם לבנקל.
רציתי לשאול את דעת חברי הפורום בעניין:
יש לי 6 יחידות לבן שעוד מעט יהיה בגיל 12 עד היום הפקדתי בגמ"ח כמעט 35,000 ש"ח אני צריך להפקיד עוד 22,000 ש"ח ואני אמור לקבל בסוף הלוואה של 240,000 ₪ ב 150 תשלומים ו 70% מענק.

רק השבוע שמעתי על בנקל.
ואני רוצה למשוך את הכספים של הילד בן ה 12 מהגמ"ח ולהעבירם יחד עם ההוראת קבע החודשית לבנקל.
להשקעה של בערך 9 שנים בהתחשב בכך שגיל הנישואין הסטנדרטי לבחור ליטאי הוא 21 22.
אשמח מאוד לשמוע מה דעתכם?
כמובן שלקטנים יותר שהתקופה היא ליותר מ 10 שנים אני מתחיל מיד הוראת קבע בבנקל.

אגב כבר כיום אני משתמש לילדי הנשואים בהלוואות של הגמ"ח רק כהלוואת גישור לתקופה קצרה, ומחזיר את התשלומים לתקופה זו מתוך קרן ההלוואה עצמה, כי זה מאוד קשה לעמוד בהחזרים הגבוהים לתקופה ארוכה. ולקטנים יותר לא עשיתי יחידות בגמ"ח...