@צמיחה כתב בהאם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?: לא בדקתי כרגע את תמהילי ההשקעה, אבל בעדכון האחרון של תשואה כהלכה הם כתבו שמסלול הלכה של אינפיניטי הוא 100% מדד עולמי בכל המוצרים. צודק.

@טריידר אנשים ששמעו שיש פה כסף קל ואפי' לא ביררו איך זה עובד, מעולם לא קיבלו הסבר מה זה תזוזות שוק ולמה זה לא קשור אליהם (כמעט).

קיבלתם דוח תקופתי? כך תוודאו שהכסף שלכם עובד עבורכם! בימים אלו מגיעים אליכם הדוחות התקופתיים של הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל, חיסכון לכל ילד ועוד. לרוב, הם מלאים במספרים וטבלאות, אבל בתוכם מסתתר מידע נחוץ שיכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם. מה חשוב לבדוק בדוח? תשואות ודמי ניהול – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון או שאתם משלמים יותר מדי? התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי? זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים? הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו? תחזית קצבה עתידית – האם הסכום שיהיה לכם בפרישה, תואם את הצורך שלכם? כמה מבינים באמת את הדוח שלהם? על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים כלל את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון). למה זה כל כך נחוץ? מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה! אם לא תבדקו את הדוחות ותנהלו את החסכונות שלכם נכון, אתם עלולים להפסיד סכומי כסף משמעותיים לאורך השנים. איך ייעוץ מקצועי יכול לעזור? למקסם תשואות ולשלם פחות דמי ניהול. לבחור מסלול שמתאים בדיוק עבורכם. לוודא שכל ההפקדות בוצעו כראוי. לבדוק את גובה הקצבה הצפויה ולתכנן בהתאם. לבנות תוכניות חיסכון לעוגן כלכלי ולחתונות ילדים. לקבל ביטחון שהכסף שלכם מנוהל נכון. [image: 1741002277644-%D7%93%D7%95%D7%97-%D7%A8%D7%91%D7%A2%D7%95%D7%A0%D7%99.jpg] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1741002340463-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@הקול-השפוי כתב בסכום הפקדה חודשי נמוך, וסכום נדרש גבוה, האם השקעה בשוק ההון כדאית?: מה גם שאיך שידוע לי לא כולם זכאים לו. לא מידיעה, אבל מסתבר שבכל ההגרלות שנעשו באי אילו גמחי"ם על 50% פחות בהפקדה החודשית, אותם משפחות זוכות יגלו שהם לא זכאים למענק בסוף התקופה גובה המענק לזכאים הוא בד"כ (כמה מפתיע) 50% מגובה ההפקדה...

שמירה על ערך הכסף - למה זה קריטי לעתיד הכלכלי שלנו? אנחנו עובדים קשה כדי להרוויח כסף, חוסכים ומשקיעים, אך האם עצרנו לחשוב כיצד לשמור על ערכו לאורך זמן? "בזיעת אפיך תאכל לחם" (בראשית ג,יט) – העבודה הקשה היא חלק מגזירת האדם, אך אין להדר בה מעבר לנדרש (מסילת ישרים כא,מידת החסידות). אינפלציה, החלטות כלכליות שגויות והיעדר תכנון פיננסי עלולים לפגוע בכוח הקנייה של כספנו ולגרום להפסדים מצטברים. לכן, חשוב להבין כיצד לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית. במאמר זה נבין כיצד ניתן לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית. מה קורה לכסף שלנו עם הזמן? כל שקל שיש לנו היום שווה יותר מאותו שקל בעתיד. למה? כי עם השנים כוח הקנייה של הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לדוגמה, אם היום ניתן לקנות ב-100 ש"ח סל מוצרים מסוים, בעוד 10 שנים ייתכן שהסכום הזה לא יספיק לאותו סל. איך שומרים על ערך הכסף? השקעות חכמות במקום השארת הכסף בעו"ש רבים מחזיקים סכומי כסף גדולים בעו"ש או בפיקדונות בריבית נמוכה, אך בפועל, עם אינפלציה שנתית ממוצעת של 2%-3%, הכסף מאבד מערכו. הדרך לשמור על ערך הכסף היא להשקיע אותו באפיקים שמניבים תשואה עודפת על האינפלציה, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, מניות, נדל"ן או השקעות מניבות אחרות. חיסכון פנסיוני ותכנון נכון לפרישה חיסכון לפנסיה הוא לא רק להפריש כסף לקרן, אלא לוודא שהמסלול מתאים לנו ושאנחנו לא משלמים דמי ניהול גבוהים ללא הצדקה. תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מאפשר שמירה על כוח הקנייה שלנו גם לאחר הפרישה. ניהול סיכונים- לא לפחד מהשקעות, אבל לעשות זאת נכון! הרבה אנשים נמנעים מהשקעות מתוך חשש מסיכון, אבל האמת היא שהימנעות מוחלטת מהשקעות מסוכנת לא פחות. מי שלא משקיע עלול לראות את כספו נשחק לאורך השנים. המפתח הוא פיזור סיכונים חכם, בהתאם לצרכים וליעדים האישיים. תכנון חיסכון לטווח קצר וארוך מלבד פנסיה והשקעות, חשוב לנהל גם חיסכון ייעודי להוצאות גדולות כמו חתונות ילדים, רכישת דירה או פרויקטים עתידיים. תכנון מוקדם מאפשר לחסוך בצורה חכמה ולהימנע מהלוואות יקרות בעתיד. בדיקת הוצאות והתנהלות פיננסית חכמה מעבר להשקעות, חשוב גם לשים לב להוצאות ולנהל תקציב משפחתי מאוזן. מעקב אחר ההוצאות, השוואת מחירים, מיצוי זכויות ובדיקת חיובים קבועים יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה. [image: 1740474823500-%D7%9E%D7%93%D7%93-%D7%94%D7%9E%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%99%D7%9D-%D7%9C%D7%A6%D7%A8%D7%9B%D7%9F.png] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1740474805201-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@חלמיש-צור כתב בהיציבות של 'קרן מחקה': אם הבנתי נכון אתה מסביר כך: החוזה העתידי הוא לא סתם סוג של הימור, אלא נועד כדי לספק לצד השני ביטחון פיננסי מפני תנודות במדד, לכאן או לכאן, (כלומר, להפחית את עוצמת הירידה, אם תהיה, ולעומת זאת, גם להפחית את עוצמת העליה, אם תהיה). והביטחון הזה לא נועד אלא למי שכבר מושקע במדד האמיתי, ומעוניין להפחית את אפקט התנודתיות שבו, וכיון שהתנודתיות הזו היא בחשבון דולרי ממילא שגם החוזה המדובר יהיה בחשבון דולרי בהכרח. הבנתי נכון? נכון. הנגזרים (חוזה עתידי ואופציה) התחילו כתעודת ביטוח לקונים או מוכרים כדי להבטיח מראש את מחיר הקניה או המכירה העתידית, ומשם זה התגלגל לתחליף להשקעה בנכס הבסיס. בעצם, המילה 'נגזרים' מעידה על תוכנה; אין לה ערך עצמי אלא מחירה 'נגזר' מנכס הבסיס.

@רחל-עומסי נראה לי שעל פי רוב הלוואה מקה"ש של מורים לא רלוונטית, כי היא מוגבלת לעד 50,000 ש"ח.

@שמואל ההמלצה לא למשוך פיצויים ולכן אם אתה לא קרוב לגיל פרישה אין בעיה בשינוי מסלול השקעה.

@רואה-את-הנולד התקרה לעצמאי 20,520 ש"ח לשכיר- גובה השכר שלו עד 15,712 ש"ח הנמוך מביניהם- הפקדה של 10%

לוח הניכויים לשנת 2025 – המספרים, התקרות וההזדמנויות שחשוב להכיר! לוח הניכויים המעודכן לשנת 2025 פורסם, ואני כאן כדי לעדכן אתכם בסכומים, בתקרות ובנקודות החשובות שיכולות להשפיע עליכם כלכלית. הכנתי פירוט ברור, כדי שתוכלו להבין כיצד לנצל את המידע לטובתכם. מדרגות המס וערך נקודת זיכוי – מה נשאר ומה המשמעות עבורכם? מדרגות המס לשנת 2025 נותרו ללא שינוי למרות יוקר המחיה ועליית המחירים, מדרגות המס לא עודכנו לשנת 2025. המשמעות היא: השכר שלכם עשוי להמשיך לגדול עקב עדכון שכר או תוספות יוקר, אך ייתכן שתחוו מעבר למדרגת מס גבוהה יותר, דבר שיגדיל את חבות המס. מומלץ לבדוק כיצד שינויי השכר משפיעים על הנטו שלכם, ולבחון ניצול הטבות מס כדי לצמצם את הפגיעה. ערך נקודת זיכוי נותר זהה בשנת 2025 ערך נקודת זיכוי נשאר 242 ש"ח לחודש (2,904 ש"ח לשנה). המשמעות: ערך ההטבה במס אינו מתעדכן בהתאם לעליית יוקר המחיה, מה שעלול להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם. אז מה אפשר לעשות? לנצל הטבות מס שמגיעות לכם, כמו קרנות השתלמות, החזר ממס מתרומות או תכנון נכון של קיבוע זכויות. לבדוק זכאויות לנקודות זיכוי נוספות (למשל, עבור ילדים, תושבי פריפריה, נקודות זיכוי בגין לימודי מקצוע/תואר ועוד). תקרות הפקדות לשנת 2025 קרנות השתלמות: לעובדים שכירים: תקרה חודשית: 1,571 ש"ח לחודש (או 10% מהשכר - הנמוך מביניהם). הפקדות מעבר לתקרה יחויבו במס רווחי הון ויחשבו להכנסה. לעצמאים : פטור ממס רווחי הון: עד 20,520 ₪ לשנה. הוצאה מוכרת למס: עד 13,203 ₪ לשנה (או 4.5% מהכנסה החייבת- הנמוך מביניהם). קופת גמל להשקעה: עד 81,711 ₪ לשנה. חיסכון זה נזיל וכולל פוטנציאל לפטור ממס אם הכספים יימשכו כקצבה בגיל פרישה. קיבוע זכויות – פטור ממס בגיל פרישה מהו הפטור? תקרת הפטור על קצבה חודשית לשנת 2025 עלתה מהשנה הקודמת, וכעת עומדת על 5,375 ₪ לחודש (או פטור חד-פעמי במשיכה הונית בסך 967,518 ₪). אם טרם ביצעתם את הליך "קיבוע זכויות" במס הכנסה, ייתכן ואתם לא מנצלים את הפטור המלא שמגיע לכם. למה זה חשוב? קיבוע זכויות מאפשר לחסוך תשלומי מס מיותרים על הכנסות בגיל פרישה. מדובר בהליך חד-פעמי שמשפיע משמעותית על גובה הפנסיה נטו שלכם. פטור על פיצויי פרישה: תקרה: 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (או שכר אחרון כפול 1.5- הנמוך מביניהם). זכרו: ניצול הפטור מקטין את סכום הקצבה החודשית בפרישה. ניצול הפטור עשוי לפגוע בהטבת מס עתידית על קצבת הפנסיה. איך לנצל את התקרות בצורה חכמה? בדקו מול המעסיק שלכם האם ההפקדות תואמות לתקרות הפטורות ממס. חיסכון בקופות גמל להשקעה או קרן השתלמות הוא הזדמנות לצבור הון עם אפשרות לפטור ממס. התאימו את ההפקדות לצרכים שלכם כדי להבטיח עתיד פיננסי יציב. [image: 1738060570672-graph-8828099_1280.png] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1738060607904-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@צמיחה אם זו משכנתה שאינה צמודת מדד, אז גם משכנתה קצת יותר גבוהה תהיה משתלמת למעט משכנתא לטווח שהוא יותר ארוך, שאז סטטיסטית היא תתנגש יותר עם זמני שפל במדד, מה שיוליך את הרווח לכיוון של החזרי המשכנתה.

@ניסן-עציוני זכורני שפעם ראיתי שהוא לוקח 7,000 ש"ח, וזה תהליך ליווי שמתפרס על שנה. לא ידוע לי על מישהו אחר שעושה תהליך שלם על פני שנה, שכולל הגדלת הכנסות, עזרה בייעוץ עסקי אם צריך, וליווי ועזרה בתכנון לנישואי הילדים ע"י השקעות פאסיביות בפועל בשוק ההון ובנדל"ן. כולם מפחדים ממינוף גדול בשוק ההון, ובצדק. והאמת, שבלי מינוף גדול בשוק ההון אני לא כ"כ מצליח להבין איך אפשר להגיע לחתונות הילדים עם כל הכסף ביד, בלי שום צורך בהלוואה. כל התוכניות שמשווקות היום הם בעיקר כדי להגיע עם סכום מכובד רק בשביל הוצאות החתונה והמסתעף, אבל בלי חישוב להוצאות על דירה לזוג. כך שלענ"ד זה משתלם, אבל אינני יכול להמליץ על מישהו שלא הייתי אצלו.

@שמואל @רחל-עומסי ממש טובה ביעוץ אישי ושווה כל שקל

@שמואל תקרא את תחילת השרשור, כבר כתבתי שמס רווח הון מחושב לפי תא משפחתי, וממילא הוא מחושב לפי בן הזוג שהרוויח יותר גם אם הקופה רשומה על שם בן הזוג השני.

עדכון מסלולים כשרים ותשובות לשאלות נפוצות מטעם גלאט הון עדכון תשובות לשאלות נפוצות

@שמואל כתב בדמי ניהול של תוכנית החיסכון של ארגון בנקל: (כל הכבוד על הזמינות) יכול לומר שהפניתי לבנקל הרבה מאד אנשים, וכל הזמן אני מקבל מאנשים משוב על הזמינות הפרקטיות והיעילות, בשירות הם ליגה. עכשיו אני רוצה לראות אותם בהסברה בבקשה

בדיוור הקודם הצגנו את קופת הגמל להשקעה – אחד מאפיקי החיסכון הגמישים והיעילים ביותר שקיימים כיום בשוק הפיננסי. קופת גמל להשקעה מתאימה לטווח קצר, בינוני וארוך, ומאפשרת ליהנות מתשואות פוטנציאליות בשוק ההון. היתרונות המרכזיים כוללים נזילות מלאה, אפשרות למשיכת כספים בכל עת (בכפוף למס רווחי הון), מגוון מסלולי השקעה לבחירה, ופטור ממס בגיל פרישה למי שבוחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית. בדיוור הזה נרחיב על אפשרויות נוספות להשקעות חכמות שיאפשרו לכם לבנות אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית ולהפיק את המיטב מהחיסכון שלכם. מוכנים להכיר הזדמנויות השקעה חדשות? המשיכו לקרוא! מהי פוליסת חיסכון? פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה שמנוהל על ידי חברות הביטוח ומאפשר לחוסכים להפקיד כספים באופן חד-פעמי או בהפקדות שוטפות. מהי קרן השתלמות? קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי שנועד לעובדים שכירים ולעצמאים, המשלב חיסכון לטווח ארוך או בינוני עם פטור מלא ממס על הרווחים לאחר 6 שנים, תוך ניהול מקצועי של הכספים בשוק ההון. מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות? שלושת המכשירים – קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות – נחשבים לאפיקי חיסכון והשקעה פופולריים, המשלבים נזילות, גמישות ופוטנציאל לתשואה בשוק ההון. עם זאת, ישנם הבדלים מהותיים ביניהם שכדאי להכיר. [image: 1736850206150-%D7%94%D7%A9%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%91%D7%99%D7%9F-%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%95%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C.png] למי מתאימה כל אופציה? פוליסת חיסכון מתאימה למי שיש לו סכומים גבוהים להשקעה, שמעוניין בהשקעה גמישה ללא מגבלות הפקדה. מתאימה לחוסכים שמעוניינים בגישה למסלולים ייחודיים שאין בקופת גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמחפש אפיק חיסכון נזיל עם דמי ניהול נמוכים ופוטנציאל לפטור ממס בגיל פרישה. מתאימה לחוסכים שמעוניינים לחסוך סכום חד פעמי או חודשי עד לתקרה. קרן השתלמות אם יש לכם עסק עצמאי- קרן השתלמות היא המכשיר המועדף עבור עצמאים. ניתן להפקיד עד תקרה (נכון ל-2024: 20,520 ₪ בשנה) ולקבל פטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים, תוך ניצול הטבות מס נוספות בדוח השנתי. אם אתם שכירים בדקו מול המעסיק האם אתם זכאים להפרשות לקרן השתלמות כחלק מתנאי ההעסקה שלכם. זוהי אחת מההטבות החשובות ביותר לעובדים, המאפשרת לכם לחסוך ללא מס על הרווחים, עם תוספת משמעותית מהמעסיק (בד"כ עד 7.5% מהשכר). טיפים חשובים: ניצול תקרת קופת גמל להשקעה לכל נפש רישום קופת גמל להשקעה על שם הילדים מאפשר ניצול תקרת הפקדה גבוהה יותר, אך עשוי להוביל לאובדן שליטה על הכספים לאחר גיל 18 ולסיכון שהחיסכון ינוצל שלא למטרה הרצויה. לעומת זאת, רישום הקופה על שם ההורים מבטיח שליטה מלאה, מאפשר שימוש בכספים כחלק מתכנון הפרישה, וניצול פטור ממס בגיל 60. לכן, במרבית המקרים, עדיף לרשום את הקופה על שם ההורים, אלא אם יש סכומים גבוהים במיוחד ורצון מוגדר ליצור חיסכון ייעודי לילדים. ניצול תקרת קרן השתלמות: ניצול נכון של תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות יכול לחסוך לכם אלפי שקלים ולמקסם את החיסכון שלכם: לעצמאים: נצלו את מלוא תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות (20,520 ש"ח, נכון ל-2024), המאפשרת פטור ממס על רווחי הון והטבות מס בהפקדה. שכיר שהוא גם עצמאי: תוכלו לנצל גם את תקרת ההפקדה לשכיר וגם את תקרת ההפקדה לעצמאי, ובכך להרוויח מכל העולמות. לבני זוג עם שני עסקים: אם יש לכם שני עסקים רשומים על שמות שני בני הזוג, תוכלו לנצל תקרת הפקדה כפולה, כל אחד על שמו. זכרו: קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון אידיאלי עם הטבות מס ייחודיות, אז ודאו שאתם מממשים את כל ההטבות המגיעות לכם! מסקנה: מה לבחור? קרן השתלמות מתאימה לשכירים ולעצמאים שמחפשים חיסכון עם פטור מלא ממס על הרווחים והטבות מס ייחודיות. קופת גמל להשקעה מתאימה לחוסכים לטווח קצר, בינוני או ארוך שמעדיפים נזילות מלאה ואפשרות לפטור ממס בגיל פרישה. פוליסת חיסכון מתאימה למי שרוצה לחסוך סכומים גבוהים ללא מגבלת תקרה, עם מגוון מסלולי השקעה וגמישות מרבית. הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1736850222328-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@רואה-את-הנולד פטור ממס 25% מהרווח הריאלי (דהיינו בניכוי האינפלציה)

@רייך-ניסן כתב בקרן השתלמות לעצמאים - הסבר, אשמח להארות.: במידה ואתם אוהבים שהכספים שלכם נזילים, לצורך הוצאות שונות במידה ויהיו, ישנה אפשרות לפתוח כמה קרנות השתלמות שונים כל תקופה (למשל כל שנה או שנתיים), ואז ממתי שעובר לקרן הראשונה שש שנים אפשר להחיל את הוותק שלה על כל הקרנות ולהנזיל את כולם, ואפשר להמשיך להפקיד בהם ולא להנזיל אותם, תוך שמירת הותק העצמי שלהם. תהליך החלת הותק מתבצע רק אם עדיין לא בוצע משיכה של כספים מהקרן הותיקה ודורשת את משיכת כל הכספים בקרן הצעירה, זה נותן את האופציה למשוך את כל הכספים יחד או למשוך רק את הקרן הותיקה ולהמשיך ולהפקיד בקרנות הצעירות יותר מבלי לחכות עוד שש שנים ממועד ההפקדה אלא להמתין לנקודת היציאה הבאה בזמן שהקרן הבאה תגיע לנזילותה לאחר שש שנים מהקמתה.

@רייך-ניסן קופת גמל להשקעה אי אפשר, קופת גמל לתגמולים ופיצויים אפשר.