הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@שמיל-שמיל

ודבר נוסף זכורני שהרב קסלר בוועדים חילק בדרגות הס"ד שיש בין אברך שכל כולו שקוע בתורה, לבין אברך ששקוע בתורה אבל פחות.

@טריידר כתב בפתרון חדש להשקעות ללא צורך בהיתר עיסקא:

או שכולם מגובים/מגודרים באג"ח ממשלתי ישראלי ?

אכן, כנגד האופציות יש אג"ח.
כאן אותו אדם רוצה שהאג"ח יהיה במדינות חו"ל. בגלל הנידון ההלכתי האם אפשר לקחת אג"ח מממשלת ישראל בלי היתר עיסקא.

@שואף-ליותר
לגבי גידור מט"ח, לא זוכר אם כבר כתבתי כאן,
העיקרון הוא שאם אתה משקיע במדד חו"ל שעלה ב-5% והדולר ירד ב-5%, אז ירידת הדולר מורידה את כל התשואה. וכן הפוך.
הגישה המקובלת שעיקר התנודות של דולר/שקל זה רק בטווח הקצר, ואילו לטווח הארוך אין כ"כ הבדל, כאשר שתי המטבעות חזקים והם של מדינות מפותחות שנמצאות כל הזמן בצמיחה.
ומכיון שעל גידור מט"ח יש עמלה, והיא בערך 1% בשנה, הסברא אומרת שגידור מיועד לטווח הקצר, ולא לטווח הארוך.
אבל אבנר סטפק הראה גרף שכל פעם שהסנופי עלה הדולר ירד וכשהסנופי ירד הדולר עלה, זה היה על פני כמה שנים ולא על כל השנים. והגישה שלו [כך הוא אמר לי] שעד 30% מתיק ההשקעות לא צריך לגדר, מעבר לזה כדאי לגדר. ואין הבדל מבחינתו בין טווח קצר לארוך.
אפשר לראות את זה גם במסלולים של מיטב דש, שיש מסלול שנקרא קימות שהוא סנופי מגודר מט"ח [עם כשרות], ונראה לי שגם עוקב מדדי מניות שלהם הוא מגודר מט"ח.

@הגיוני
@שמואל
סדר הדברים צריך להיות,
תחילה להעביר את המוצרים הפנסיוניים הקיימים למסלולים יותר טובים ודמי ניהול יותר טובים.
אח"כ להגדיל את ההפקדות לחיסכון ע"י שמתייעלים בהוצאות בסכום של כמה מאות ש"ח בחודש, ועושים הו"ק לחיסכון בסכום של עוד כמה מאות ש"ח בחודש, וחושבים כאילו אם היה קורה עכשיו הוצאה דחופה כמו מזגן או מקרר שהתקלקל ודאי היינו קונים ומוכנים לשלם כל חודש עוד כמה מאות ש"ח.
אח"כ להתנהל עם תקציב נכון - למי שמסכים.
אח"כ לחשוב באמת מה צריך לעשות כדי להגיע לתשלום ההוצאות העתידיות, כולל מינופים.

@בן-צבי
לא זוכר אם כבר כתבתי כאן על הלוואת עמיתים,
אבל מצ"ב כמה קבצים.
תשואה כהלכה הלואות עמיתים הלכה ומעשה.pdf
מכון כת_ר - מאמרים - היתר עסקא במינוף השקעות.pdf
התכתבות עם גלאט הון על הלוואה מחברת ביטוח.pdf
הלוואה מחברת הביטוח תשובת בד''ץ העד''ח.pdf
תשובות לשאלות נפוצות בכשרות גלאט הון גירסה2 (1).pdf

@אבי-ה-נערה

מן הראוי לצטט כאן את לשונו של הלקט יושר חלק א (אורח חיים) עמוד קיח ענין ה מה שהביא בשם רבו בעל התרומת הדשן :

ואמר שיתפלל כל אדם שיבאו אליו עניים הגונים, ואם לא באו אליו עניים באו אליו מסים ודברים אחרים.
ואמר ששמע ממה"ר שלום ז"ל מה שהתורה מקוימת באשכנז יותר מבשאר ארצות, אתי מכח שלוקחים רבית מן הגוים ואינם צריכין לעשות מלאכה, ומכח זה יש להם פנאי ללמוד תורה. ומי שאינו לומד מסייע ללומדי תורה מן הריוח.
ואמר מה שעתה הגוים עומדים על הרבית לבטלו, בא מכח שאינם מסייעים ללומדי תורה, כי נס בתוך נס שהגוים מרצים ליקח רבית, אלא ודאי מאת השם הוא. אבל השתא מדת הדין מקטרגת, וגם הוא בכלל אשר לא יקים את התורה וגו' פי' שאינו מסייע ללומדיה הן (בפרקמטיה) [בפרקמטיא] הן בנתינה.

@פשוט-יהודי
יש כאן גם ענין נוסף, מי שכל כסף מיותר שיש לו מעביר לקרן כספית זה גורם לו שהוא לא מבזבז את כספו.
ואז זה לא רק הרווח של 430 ש"ח לשנה אלא הרבה יותר.

ובנימא אישית, אני מעדיף לעשות עם כזה סכום גמ"ח.

@המתעניין
נשמח לשמוע יותר פרטים,
אני לא רוצה להטיל ספק ולומר שזה נשמע חשוד קצת...
אבל לצערנו אני לא מכיר איש עסקים חרדי שרוצה להעסיק נשות אברכים עם משכורת מכובדת.
אשמח להכיר איש כזה.

@הקול-השפוי
זו שאלה מכשילה,
יש כמה רמות,
יש היתר עיסקא כללי,
ויש היתר עיסקא פרטי,
ברור שהיתר עיסקא פרטי הוא הרבה יותר טוב.
מלבד זאת הם כותבים שראוי שכל אחד יחתום על היתר עיסקא, אפשר דרך נדרים פלוס, ודרך מכון היתר עיסקא למהדרין. הם כותבים שזה לרווחא דמילתא.
וכן זה מסלולים שמסתמכים על היתר עיסקא.
בחסכון לכל ילד של הראל שם זה מסלול שאינו מסתמך על היתר עיסקא, זה המסלול היחיד של מניות שאינו מסתמך על היתר עיסקא. וגם מסלולי הלכה רגילים אינם מסתמכים על היתר עיסקא, שאר כל מסלולי המניות מסתמכים על היתר עיסקא.
ולכן יש מי שמנסה ליצור מסלולים נוספים של מחקי מדד שאינם מסתמכים על היתר עיסקא.
שורה תחתונה: ברור שזה בדיעבד לפי הגרנ"ק.
אבל ר' שריאל כבר הורה למו"צים שיגידו לאברכים כן להשקיע במחקי מדד למרות שזה מסתמך על היתר עיסקא.
כמו כן אין כמעט מישהו שיכול לקנות דירה בלי משכנתא, וא"כ הוא מסתמך על היתר עיסקא.
רק צריך לדאוג שזה יהיה כמה שיותר מהודר.
האם הוראת ר' שריאל היא גם לגבי קרן כספית? אני מבין שלא, כי בדבר כזה אפשר להסתדר בלעדיו. אבל לא ביררתי זאת, זו רק השערה שלי.
לענ"ד אדם שלא אוכל עופות מחשש הלכתי, ולכן הוא גם לא אוכל ביצים, ולא שותה חלב כי יש רוב שהבהמות טריפות. ודאי שראוי לו לנהוג בחומרה זו לא להסתמך על היתר עיסקא כלל.
לרוב האנשים זו חומרה שאין הציבור יכול לעמוד בה.

@הגיוני כתב בהמלצות להשקעה פאסיבית:

ומעניין אם הבנת אותו נכון בזה שאין הבדל בין הטווח הקצר לארוך...

שאלתי אותו במפורש ע"ז.

@הגיוני
אצלי החינם שווה חינם הוא רק ביחס ללקוח, לא ביחס לנתינה שלי,
כלומר מתוך הניסיון ראיתי שמי שלא משלם לא עושה צעדים, למרות כל הידע שנתתי.

@הקול-השפוי
__גלאט הון - עדכון 17 ניסן תשפה (1).pdf

@שואף-ליותר כתב בהמלצות להשקעה פאסיבית:

@צמיחה
אני די בור בנושא השקעות, לא הבנתי מה הכוונה לגדר

מי שנמצא כאן בפורום יוצא מהבורות.
חוץ מזה שאפשר להישאר בור ולהשקיע בשוק ההון בצורה נכונה.
יש קרנות מגודרות מט"ח, הם מחקי מדד, אבל אינם מושפעות מעליות וירידות של הדולר.

האם הקרנות שתבתי בפוסט הראשון הם גדורות?

לא מגודרות.

ההגיון אומר הפוך, אם המדדים עולים זה סימן שכללת ארה"ב היא חזקה וא"כ זה סיבה שהדולר יעלה?

אני לא זוכר איך הוא הסביר את זה, צריך לשמוע את ההקלטה.

@הגיוני
אני מנסה לבנות תוכנית של מיחזור לצורך מינוף.
כלומר,
הרבה אנשים רוצים להשקיע, אבל אין להם מאיפה,
מלבד זאת,
רוב הנושא של שוק ההון מיועד רק לצעירים,
אבל יש הרבה שהם בשלב הביניים,
ואצלם הפתרון הוא להכניס הרבה כסף לשוק ההון.
ואם נודה על האמת,
אז בציבור הליטאי בשביל לחתן בת עם כסף ביד,
לא מספיק הו"ק קטנה כל חודש במשך 20 שנה,
אלא צריך או הו"ק גדולה, מה שאין להרבה אנשים,
או הפקדה ח"פ גבוהה, שגם אותה אין להרבה אנשים.

בקיצור,
הרעיון הוא,
להוסיף כל כמה שנים למשכנתא עוד 200,000 ש"ח לצורך העניין,
ולהשקיע את זה בשוק ההון,
לפחות ל-15 שנה, כדי שזה יכפיל את עצמו פעמיים = 800,000 ש"ח.
אבל לבנות משכנתא כזאת, שאפשר לעשות מיחזור ולהוסיף את הסכום הנ"ל,
וההחזר החודשי יישאר אותו דבר.
אבל המשכנתא תהיה ליותר שנים.

הרעיון שעומד מאחורי זה,
אנשים מפחדים מהמשכנתא ורוצים לסיים אותה כמה שיותר מהר, ובצדק.
אבל המציאות מוכיחה שבשביל לחתן ילדים,
בסוף לוקחים משכנתא,
ובמקרה היותר גרוע,
אם מתגלגלים עם חובות גדולים,
בסוף מוכרים את הדירה,
ועוברים לשכירות,
והמחיר לשכירות כבר לא כזה זול...
כך שאין שום בעיה להישאר עם כזה סכום בחודשי להמון שנים.

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

כמובן שהיכולת להוסיף במשכנתא היא בהתאם לכמה כסף פרענו מהקרן,
והיכולת למחזר בלי קנס,
ועליית ערך הנכס.

עדיין לא ביקשתי מיועצי משכנתאות לשבת על המדוכה,
כאן זו ההזדמנות.

אני רק יודע שאם המשכנתא תהיה ל-30 שנה,
אז אחרי 3 שנים לא יהיה אפשר כ"כ להוסיף על המשכנתא,
כי בקושי התפנה כסף מהקרן,
וגם אין מספיק עליית ערך הנכס.

נ.ב. עצם הרעיון הוא של אהרן סלומון,
לשיטתו,
אם הייתה עליית ערך הנכס במשך השנה,
וגם פרעת חלק מהמשכנתא,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת כסף מהבנק ולהרויח עליו.

כמו כן בשוק ההון,
אם יש לך כסף בחברות ההשקעה,
והמדד עלה השנה 20%,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת מהם הלוואה כנגד מה שעלה בשביל להשקיע.

אני מקווה שאף אחד לא יעשה צעדים מסוכנים על סמך מה שכתבתי...

@שמואל כתב ברשימת מסלולים בכשרות גלאט הון:

@צמיחה
בכל כמה זמן זה מתעדכן?

עדכון 15 היה בחשון עדכון 16 היה בשבט עדכון 17 היה בניסן,

@משהמשה
אני לא דובר של היועצים, אבל אני חושב כך:

כל דבר צריך ללמוד,
ועדיף ללמוד מהטעויות של אחרים.
כדאי להיות איזהו חכם הלומד מכל אדם, ולא אין חכם כבעל הניסיון.
גם שלו"ב, גם חינוך, גם שוק ההון, גם נדל"ן, וגם כלכלת משפחה.
יש דברים שאנשים מבינים שהם צריכים ללמוד,
ויש דברים שאנשים חושבים שהם יודעים גם בלי ללמוד.

נראה לי [השערה שלי, לא בדקתי] שהרבה קוראים, שומעים ולומדים על חינוך,
או בספרים, או בקורסים למיניהם.
אבל על כלכלת משפחה פחות.

ולא דיברו על לסגור את הגמ"חים,
אלא לעשות את זה בצורה שמי שהגמ"חים גורמים לו לסחרור כלכלי יותר גדול, שהסחרור יפסיק.

אם אותו הורה היה משכיל לקחת ייעוץ בזמן זה באמת היה עוזר, אבל א"א להכריח אותו, כי הוא חושב שהוא יותר מבין.
אבל בגמ"חים, הוא כבר נמצא במצב שמבקש עזרה, יש יותר סיכוי להשפיע עליו.

@מתכנן-פיננסי
הסיכום יפה מאוד.
כל מסלולי ה"הלכה" שבפיקוח גלאט הון, אינם מסתמכים על היתר עיסקא.
ורק המסלולים המנייתים מסתמכים על היתר עיסקא.
כנראה שהסיבה שהזכרת רק את חסכון לכל ילד הלכה של הראל, כי זה המסלול היחיד שהוא מנייתי ולא מסתמך על היתר עיסקא.
וכבר הזכרנו כאן שהוראת ר' שריאל למו"צים שיאמרו לציבור להפקיד במחקי מדד גם אם זה מסתמך על היתר עיסקא.

@ia90990
אהבתי את הרעיון לפתוח גמ"ח לצורך הגדלת הכנסות...