הפורום הכלכלי החרדי הראשון

ודבר נוסף זכורני שהרב קסלר בוועדים חילק בדרגות הס"ד שיש בין אברך שכל כולו שקוע בתורה, לבין אברך ששקוע בתורה אבל פחות.

@שמיל-שמיל

@טריידר
האמת שזה תלוי בהרבה פרטים,
אני ליטאי ולילד שלי היה עיכוב התפתחותי, הלכתי דרך אחת החברות, ובאמת קיבלתי חצי נכות.
למרות שלפי הכללים לבן שלי היה נכות 100% [זמנית].
הדבר היחיד שהחברה עזרה זה לשלוח את המסמכים, ולדבר איתי 5 דקות יום קודם הוועדה.
מעבר לזה שום כלום.
תכלס' לא היה בהם שום תועלת,
הם לא עזרו לי מול האטימות של הביטוח לאומי, כשאני מגיע לבד מול 2 רופאים ופרופסור ופיזיותרפיסטית ומזכירה שמתעדת הכל, והם משקרים במצח נחוצה כנגד המציאות.
סתם שילמתי לחברה 12.5%, וזה עוד חוקי.
לידיעת הציבור לעזר מציון יש שלוחה שעוזרת בדברים הללו בחינם, באותו זמן דיברתי עם מישהו שנעזר בהם על אותה בעייה שהייתה לבן שלי, והוא קיבל קצבה זמנית על נכות מלאה בלי לשלם 12.5%.

@דרור
קרן השתלמות לעובדי הוראה נועדה לאלו שיוצאים לשנת שבתון בשביל השתלמות ולימודי מקצוע, וכנראה שלכן יש את כל ההגבלות על משיכה שאינה לצורך יציאה להשתלמות, לכן גם אין בה מסלולי מניות כדי לא לסכן את הכסף.
אבל משיכת הכספים כדי להשקיע אותם בגמל להשקעה, פירוש הדברים לקחת כספים שיש עליהם דמי ניהול נמוכים ופטור ממס רווח הון, ולהשים אותם במקום שיש דמי ניהול גבוהים וחייבים במס רווח הון.
אמנם הם יכולים להיות במסלולי מניות שלכאורה יניבו תשואה עודפת, אבל כל דבר תלוי במספר השנים, גיל השכיר, ומה טווח ההשקעה, ומה הסכום שמפסידים שא"א למשוך.
לכן כתבתי שלא מומלץ לעשות שינויים בלי ייעוץ מקצועי.

@משפחה-אחת
א"א להמליץ לך, וגם אין תוכנית מומלצת.

העיקרון הוא שלטווח הארוך אפשר וכדאי לקחת סיכונים, כלומר להשקיע במניות.
מתוך ההנחה שגם אם יהיו ירידות, יש להם מספיק זמן להתאושש ולעלות הרבה יותר.
ואילו לטווח הקצר, ממש לא כדאי לקחת סיכונים, ולכן לא כדאי להשקיע במניות.

מה נקרא טווח ארוך?
מקובל להגיד שבהפקדות חודשיות מ-7 שנים ומעלה זה טווח ארוך.

איזה מסלולים יש שמשקיעים במניות בחסכון לכל ילד הלכה?
אינפיניטי הלכה זה במדד העולמי,
מיטב דש הלכה זה S&P500,
מור הלכה זה במדד עולמי ובת"א 125 [כמדומני, לא בדקתי כרגע].
הראל הלכה זה במדד עולמי ובת"א 125 [גם זה לא בדקתי כרגע]. אבל זה רק 75% חשיפה למניות.
בשונה מהחברות שמוזכרות בראש הרשימה שהם כמעט 100% חשיפה למניות.

אני נשאל הרבה בנוגע לזה,
והתשובות צריכות להיות מותאמות,
ראשית, כמה כסף כבר נצבר,
אם לא נצבר הרבה כסף, ייתכן שאפשר להשקיע במניות גם בגיל יותר בוגר.
מתוך ההבנה שגם אם יהיו ירידות לא יפסידו הרבה כסף, ויהיה אפשר להסתדר,
ולפחות יש סיכוי של עליות.

ואולי בכלל לא תמיד כדאי למשוך את הכספים כמו שכבר כתבו כאן,
ואז אין שום מניעה מלהשקיע במניות.

@אבי-ה-נערה

מן הראוי לצטט כאן את לשונו של הלקט יושר חלק א (אורח חיים) עמוד קיח ענין ה מה שהביא בשם רבו בעל התרומת הדשן :

ואמר שיתפלל כל אדם שיבאו אליו עניים הגונים, ואם לא באו אליו עניים באו אליו מסים ודברים אחרים.
ואמר ששמע ממה"ר שלום ז"ל מה שהתורה מקוימת באשכנז יותר מבשאר ארצות, אתי מכח שלוקחים רבית מן הגוים ואינם צריכין לעשות מלאכה, ומכח זה יש להם פנאי ללמוד תורה. ומי שאינו לומד מסייע ללומדי תורה מן הריוח.
ואמר מה שעתה הגוים עומדים על הרבית לבטלו, בא מכח שאינם מסייעים ללומדי תורה, כי נס בתוך נס שהגוים מרצים ליקח רבית, אלא ודאי מאת השם הוא. אבל השתא מדת הדין מקטרגת, וגם הוא בכלל אשר לא יקים את התורה וגו' פי' שאינו מסייע ללומדיה הן (בפרקמטיה) [בפרקמטיא] הן בנתינה.

@סתם-אחד
לעיתים זמני משבר הם בשילוב כמה דברים, גם אין עבודה, וגם תיק ההשקעות בירידה.
בשביל זה נועדה קרן חירום, וכך לא צריך למכור את תיק ההשקעות בהפסד ולקבע את ההפסד.
אמנם סביר להניח שגם אם הוא ימכור את תיק ההשקעות, אבל ביחס לנקודת ההתחלה זה יהיה ברווח. אבל אם יש קרן חירום לא צריך למכור בכלל בהפסד.

בקיצור,
בדרך כלל כל מי שמושך את החסכון לכל ילד,
שלא ישכח אח"כ לבדוק החזר מס.

@התותח-זה-אני
צריך להגדיר את הקובץ שיהיה הרשאה לכולם
שכוייח

@תיווך-בית-שאן
לכל תושב ישראל יש 2.25 נקודות זיכוי. ולאשה יש 2.75 נקודות.
נכון ל-2025, שווי נקודת זיכוי הוא 2,904 ש"ח לשנה שלמה,
כך שלגבר יש נקודות זיכוי בשווי של 6,534 ש"ח, ולאשה בשווי 7,986 ש"ח.
המשמעות של נקודות זיכוי היא שהן פוטרות מס בערך זהה.
למשל, גבר שחייב באופן עקרוני במס הכנסה בגובה של עד 6,534 ש"ח, בפועל יהיה פטור בגלל נקודות הזיכוי,
ואם חייב יותר, ישלם רק את מה שמעל סכום זה.
כשיש ילדים יש נקודות זיכוי נוספות (רק לאשה), ויש עוד נקודות זיכוי במצבים מיוחדים.
יש גם יישובים בפריפריה שיש בהם פטור ממס בשיעורים משתנים.
בשורה התחתונה גבר שמרוויח עד סכום של 65,340 ש"ח שנתי ואשה עד 79,680 ש"ח שנתי לא ישלמו מס בכלל.

בנוגע למס רווחי הון של 25% מהתשואה, הוא יורד לפני שמקבלים את הכסף לחשבון,
כלומר הכסף נכנס בניכוי המס.
ולכן אפשר לעשות החזר מס.
אבל באופן שהבחור או הבחורה כבר עובדים,
אז ייתכן שהם כבר מנצלים את נקודות המס שלהם,
ואז זה כבר תלוי מה גובה ההכנסה מהעבודה.

גם במס רכישה ומס שבח, יש אופנים שאפשר לקבל החזר מס, ואני לא בקיא בפרטים של זה.

https://drive.google.com/folder/d/1AP7RTHckQzHmacvUjadBa39VKBU13L-V
זה הקישור לכנס של אבנר סטפק שהיה בירושלים, זה אותו דבר.

@יוסי-C
הגר"י בלוי זצ"ל בספרו צדקה ומשפט עמוד קכב שכותב שאפשר להשקיע ממעשרות.
אמנם יש שהורו שלא את כל המעשרות אלא רק חצי, ועפ"ד האגרו"מ,
עוד יש שהורו שצריך להקנות את המעשרות לילדים.

מי שמאמין בנדל"ן יכול לעשות זאת גם בשוק ההון, ע"י שישקיע במדד נדל"ן.

@טריידר כתב בפתרון חדש להשקעות ללא צורך בהיתר עיסקא:

או שכולם מגובים/מגודרים באג"ח ממשלתי ישראלי ?

אכן, כנגד האופציות יש אג"ח.
כאן אותו אדם רוצה שהאג"ח יהיה במדינות חו"ל. בגלל הנידון ההלכתי האם אפשר לקחת אג"ח מממשלת ישראל בלי היתר עיסקא.

@סייעתא-דשמיא כתב ביש לי נוסחא:

@צמיחה כתב ביש לי נוסחא:

הטבת מס זו שמוגבלת ל-4.5% מההכנסה היא לעניין זה שההפרשה לקרן השתלמות נחשבת להוצאה מוכרת.
אבל נראה לי שהשאלה הייתה על מס רווח הון, ובזה קרן השתלמות פטורה, עד תקרת הפקדה של בערך 20,000 ש"ח בשנה. ולזה אין שום קשר לגובה ההכנסה.

לא,
מדובר על מישהוא גם שכיר וגם עצמאי ופתח 2 קה"ש, ולו יש תקרה להפקדה בתור עצמאי גם לגבי הפטור ממס רווח הון של עד 4.5% מהכנסתו.

אני חושב שכדאי לבדוק את הדברים שוב,
הפטור ממס רווח הון אינו קשור לגובה ההכנסה, אלא לתקרת הפקדה של 20,520 ש"ח לשנת 2024.
ורק לגבי מס שולי ההפקדה לקרן השתלמות נחשבת להוצאה מוכרת עד 4.5% מההכנסה.
https://www.kolzchut.org.il/he/קרן_השתלמות_לעובד_עצמאי

@פשוט-יהודי
יש כאן גם ענין נוסף, מי שכל כסף מיותר שיש לו מעביר לקרן כספית זה גורם לו שהוא לא מבזבז את כספו.
ואז זה לא רק הרווח של 430 ש"ח לשנה אלא הרבה יותר.

ובנימא אישית, אני מעדיף לעשות עם כזה סכום גמ"ח.

@סייעתא-דשמיא
גם לי לקח זמן להבדיל בין הדברים

@הקול-השפוי
זו שאלה מכשילה,
יש כמה רמות,
יש היתר עיסקא כללי,
ויש היתר עיסקא פרטי,
ברור שהיתר עיסקא פרטי הוא הרבה יותר טוב.
מלבד זאת הם כותבים שראוי שכל אחד יחתום על היתר עיסקא, אפשר דרך נדרים פלוס, ודרך מכון היתר עיסקא למהדרין. הם כותבים שזה לרווחא דמילתא.
וכן זה מסלולים שמסתמכים על היתר עיסקא.
בחסכון לכל ילד של הראל שם זה מסלול שאינו מסתמך על היתר עיסקא, זה המסלול היחיד של מניות שאינו מסתמך על היתר עיסקא. וגם מסלולי הלכה רגילים אינם מסתמכים על היתר עיסקא, שאר כל מסלולי המניות מסתמכים על היתר עיסקא.
ולכן יש מי שמנסה ליצור מסלולים נוספים של מחקי מדד שאינם מסתמכים על היתר עיסקא.
שורה תחתונה: ברור שזה בדיעבד לפי הגרנ"ק.
אבל ר' שריאל כבר הורה למו"צים שיגידו לאברכים כן להשקיע במחקי מדד למרות שזה מסתמך על היתר עיסקא.
כמו כן אין כמעט מישהו שיכול לקנות דירה בלי משכנתא, וא"כ הוא מסתמך על היתר עיסקא.
רק צריך לדאוג שזה יהיה כמה שיותר מהודר.
האם הוראת ר' שריאל היא גם לגבי קרן כספית? אני מבין שלא, כי בדבר כזה אפשר להסתדר בלעדיו. אבל לא ביררתי זאת, זו רק השערה שלי.
לענ"ד אדם שלא אוכל עופות מחשש הלכתי, ולכן הוא גם לא אוכל ביצים, ולא שותה חלב כי יש רוב שהבהמות טריפות. ודאי שראוי לו לנהוג בחומרה זו לא להסתמך על היתר עיסקא כלל.
לרוב האנשים זו חומרה שאין הציבור יכול לעמוד בה.

בעיקרון זה נכון,
אבל כבר יצא לי לראות כאלו שבהתחלה לא הסכימו לחשוב על ביטקוין, ודוקא לאחרונה הם החליטו שבערך 3% מתיק ההשקעות שלהם כן יהיה בביטקוין

@הקול-השפוי
__גלאט הון - עדכון 17 ניסן תשפה (1).pdf