הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@פשוט-יהודי כתב בקורסים של הרב לבקוביץ מתשואה כהלכה, שווה את העלות?:

ובכלל איך אפשר ללמד דברים כאלו בטלפון, בלי לראות?

מקבלים חוברות עם גרפים ושאר הדברים שנצרך לראותם.

@משהמשה
חבל, חשבתי שבסוף תיתן לי אומץ להשקיע בנדל"ן...
מרגש לקרא שאברך ממרומי גילך מתחיל את זמן חורף עם כל הרעננות
בהצלחה רבה!

אתמול התפרסם בטיפים לכלכלה נבונה של ידידנו היקר @ניסן-עציוני טור המשך מאת הרב נחום ברוק.

נתינת הלוואות – ח"ב

התגובות לטור הקודם על הלוואות מגמ"ח וכניסה למעגל "הגלגולים", מוכיחה שהתופעה רחבה מאד

הפתרון: להתנהל נכון ולבנות תוכנית גמילה מהלוואות

הטור הקודם שהעמיד תמרור אדום על לקיחת הלוואות "כחלק מההכנסה החודשית" ללא תוכנית ברורה ותכליתית ליציאה מהמצב הזה – מהצד של הלווים, ונתינת הלוואות לאותם אנשים בלי לבדוק קודם – מהצד של המלווים, הניב כצפוי המון תגובות.

כולן ללא יוצא מן הכלל (למעט שניים) של אנשים שהיו שם – כן, לווים שהיו במעגל הבלתי נגמר הזה של גלגולי חובות ופשוט ראו כמה זה העיב להם על החיים ומה קרה כשהם פשוט הפסיקו להשתמש בכלי הזה, ושינו תפיסה. התחילו לחיות מהכנסות אמיתיות וממה שיש ולא מגלגולים והלוואות.

כאן המקום שוב לחדד, כי אין גדולה כמצוות הלוואה וחלקם האדיר והמבורך של מנהלי הגמחי"ם וכל המלווים שעושים זאת בהתנדבות ומתוך צ"צ באמונה. אין ויכוח שזו מצוות צדקה נעלה ביותר. הדגש בטור היה על המינון והגישה. זה בדיוק כמו שניקח תרופה שהיא מצילת חיים ונחלק אותה בלי הגבלת כמות לכל דורש, התוצאה תהיה ברורה - מוות המוני. זה בדיוק מה שקורה כשיש לאנשים בראש את האופציה הזו בכלל של נטילת הלוואות. זה חוסם כל כוונה טובה, וכל רצון לצאת מאזור נוחות, לקיחת אחריות לשאת בעול ולהבין מאיפה באמת סוגרים את החודש, מאיפה באמת לוקחים את מקור המימון להוצאה פלונית וכיוצ"ב.

ואם רוצים לראות כיצד התייחסו לתופעה גדולי ישראל, הנה אחת מהתגובות שקיבלתי: " מילה בסלע, לדעתי התופעה שכיחה מאד אפילו יותר משאתה מתאר ומעשה שהיה במנהל הגמ"ח הגדול בירושלים שנכנס לגראי"ל שטינמן וסיפר לו בחגיגיות שהיום הם נתנו את ההלואה המיליון, מאז יסוד הגמ"ח ענה לו הגראי"ל בפיקחותו "היום סיבכתם את האיש המיליון".

כמובן שמרן לא התכוון להמעיט בצדקה והחסד של אותם מנהלי גמ"ח אלא בא לחדד את מה שאנחנו מדגישים פה, ש"הנתינה הזו היא בעצם בדיעבד" ושזה לא יהפך לנורמות ולדבר מובן מאליו, מה שלצערנו קורה במחוזות רבים.

אחד הדברים שאני מדגיש שוב ושוב בהרצאות בנושאים אלו זה הדבר הבא: נניח שמשפחה נמצאת במינוס עם מסגרת אשראי של עשרת אלפים שקלים עליה היא משלמת עלות אשראי של 15%. כעת מתקשר פקיד הבנק הנחמד ומציע הצעה שלדבריו אי אפשר לסרב לה, לקיחת הלוואה באותו סכום בעלות אשראי של 6% בלבד, ובפריסה של תשלומים עם החזר של 500 שקלים בלבד בחודש. כאן נוצרת דילמה, לקחת את ההלוואה/ לא לקחת. רק נוסיף נקודה אחת למשוואה, המשפחה הזו לצורך העניין מרוויחה 15 אלף שקלים בחודש ומוציאה 16 אלף שקלים. כלומר – הם בגרעון שלילי של 1000 שקלים בחודש, 12 אל"ש בשנה.

למרות "החיסכון" כביכול בעלות האשראי, ברור שכל בר דעת שיסתכל על המקרה הזה יראה להם את העובדה הפשוטה. על הנייר תוך ששה וחצי חודשים הם יחזרו לאותה נקודת פתיחה – כלומר ,שוב יהיו במינוס של 10,000 שקלים בחודש, כשכעת יש להם גם הלוואה להחזיר. אז מה נכון לעשות? ראשית כל לבנות תוכנית הבראה ולהפסיק לגלגל. הסיפור הזה קורה בהלוואות שנותנים הבנקים – הרבה מאד מההלואות החדשות הניתנות הן בעצם הלוואות לצורך גלגול וסגירת הלוואות נוספות, והדבר הזה קורה לצערנו גם בהלוואות שניתנות ע"י גמחי"ם. שם ברמה מסוימת האפשרות ליפול בזה קלה יותר כי אין מאגר נתוני אשראי שקופץ למאשר האשראי כשהוא נדרש לאשר את ההלוואה.

אז מה נכון וצריך לעשות? ראשית כל לבנות תוכנית הבראה ולהפסיק לגלגל. החורף הגיע, החגים מאחורינו וזה בדיוק הזמן להתנהל נכון, להפסיק לחלוטין לקחת הלוואות לצריכה ולגלגול חסר תכלית. לנהל תקציב חודשי ושנתי, לסדר יחס של החזרי הלוואות שאינו הולם את מצב ההכנסות ולהתנהל נכון.

לתגובות והערות ניתן לפנות לנחום ברוק מנהל מקצועי במסילה במייל: nb@mesila.com

@משהמשה
פשוט מאד למה אין מחלקת נדל"ן, כי השקעה במדדים זה מוצר אחיד לכולם, אם הוא יעלה כולם ירוויחו אותו דבר ואם הוא ירד כולם יפסידו אותו דבר, וכולם זה כולל את כלל האנשים בעולם.
אבל בנדל"ן יכול להיות שני פרויקטים שבתחילת הדרך הם נראים אותו דבר אבל בסוף ההשקעה אחד הצליח יותר מהשני, ואז יבואו בתלונות למה לחבר שלי נתת את ההשקעה המוצלחת, אין לנדל"ן גרפים ברורים לעשרות שנים לאחור כמו לשוק ההון, מקסימום יש הערכות כלליות שהשקעה בנדלן מניבה X תשואה בY שנים, אבל כאמור זה כל כך שונה ממקום למקום.

@פשוט-יהודי כתב בקורסים על שוק ההון:

האם תוכל להצביע על משהו שעשית בפועל בגלל הקורס? האם הרווחת בפועל יותר כסף

כן, פתחתי עסק זעיר וקרן השתלמות.
הרווחים הם לא במיידי אלא בטווח הרחוק.
כבר היה לי חשבון מסחר עוד לפני שהגעתי לקורס אבל אני רציתי בטחון במה שאני עושה, ולא סתם לפתוח כי חבר אמר שככה יועץ אמר לו, ובזכות הקורס גם גיוונתי הרבה יותר את התיק שלי ולא רק בS&P.

בנוגע להבדלים בין הזום לטלפון קשה לי לענות, תחשוב מה יותר נוח לך

@משהמשה
זה בושה לומר שלא הבנתי את המסר?!

@פשוט-יהודי
אני עשיתי את הקורס דרך אור עולם, התועלת שהייתה לי מזה היא ששמעתי בצורה מסודרת על שוק ההון מהבסיס, ויש גם מנטור שמלווה כל קבוצה ואפשר לשאול אותו כל שאלה ואתה מקבל מענה מקצועי מידי.
הרב לבקוביץ מעביר את התכנים בשפה ברורה ונעימה ומאד מובנת.
ניתן לשמוע המלצות בוגרים בקו אור עולם.
אני חושב שהתוכן בהרצאות דרך הזום הוא אותו דבר [הייתי בשיעור הראשון בזום].

@משהמשה כתב בהשקעות במגזר החרדי: סוף עידן התמימות?:

אם עדיין מותר לי להביע את דעתי...

בוודאי שמותר!
אתה מאד מעשיר את הפורום בדעותיך הייחודיות, וזה קול שאסור שיושתק!!!

@משהמשה
אענה לך בשם עצמי בלבד
הסיבה שאינני מתעניין בהשקעות בנדל"ן היא א' בגלל הכסף הגדול שדרוש לכניסה להשקעה, כדי להתחיל להשקיע בנדל"ן צריך בסביבות 100,000 ש"ח במייידי לכל הוצאות התיווך והמיסוי, ב' בגלל שהשוק הזה מאד מבלבל, יש שפע של סגנונות השקעה החל מקרקעות וכלה בשותפויות, וגם יש שם מאד רע לכל העוסקים בתיווך [כידוע ש99% מהמתווכים הוציאו שם רע על 1% הוא ישר ונאמן].
כאן כבר ביקשתי ממך מודל אמיתי שאפשר לחתן ילדים עם נדל"ן ולא נעניתי
גילוי נאות אני גר במרכז לא רחוק ממך.

@הגיוני @משכנתא-בקצב-שלך
הנה סוף הסיפור אצלי:

תודה רבה לכם על היעוץ ובעיקר ל @הגיוני על הצפת הנושא שוב ושוב ונתינת האומץ לעשות זאת

לי צרם הכותרת

על חטא שחטאנו לפניך בנתינת הלוואות

במקום להאשים את לוקחי ההלואות נהפכו בעלי הגמ"חים להיות האשמים,
הבעיה היא בהתנהלות כלכלית של האנשים, מי שלא מתנהל נכון ימצא מספיק אפשרויות גרועות יותר בשביל לקחת הלואוות כמו בשוק האפור וכדומה.
קצת לא יפה לבא ולהאשים את מנהלי הגמ"חים בעיקר הקטנים והבינוניים [האלה שנותנים מקסימום 20,000 ש"ח] שמפנים מזמנם וכוחם לתת לאברכים אורך נשימה לעבור זמנים קשים.
אני שואל בכנות לדעתך, כמה אחוז מההלואות שניתנות הם לכאלו שחיים על גלגולים??

@משהמשה
שמעתי מיעקב רייניץ בקו אור עולם שהעליה המדוברת עדיין לא קרתה, והיא צפויה לקרות בקרוב, לדבריו בודאות תהיה עליה כזו, כי כך הבטיחה הלמ"ס לבג"ץ

@משהמשה
שים לב שבכל הפוסט שכתבת אין התייחסות לשאלתו הפשוטה של @צמיחה

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

אולי תגלה איך תצליח להשיג את הסכום הדרוש עם נדל"ן ?

ברור שיש הרבה דרכים, אבל תן איזשהו מודל שמראה איך אפשר לחתן ילדים עם נדל"ן

@משהמשה
אני מנסה להבין את הגישה שלך
מובילי ה"קמפיין" הציגו תוכנית להגיע לנישואי הילדים עם סכום נאה, בהפקדה חודשית סבירה,
גם מי שרוצה להגיע למיליון ש"ח לילד יכול להגיע לזה בהפקדה של כמה אלפים בחודש,
אבל בנדל"ן זה כמעט בלתי אפשרי להשקיע, כי צריך הון עצמי גדול בשביל ההתחלה,
זה לא רק עניין של סיכון אלא שבשונה מזמנך היום רוב האברכים ממושכנים על רוב הדירה, וגם אם נשותיהם עובדות ומכניסות הרבה ויכולים להשקיע אלפים מידי חודש אבל אין להם דרך להגיע להון עצמי משמעותי.

@פריפריאליסט
אפשר לקנות מגן למצלמה כזה

@ברוך-0
באתר של יפה נוף פורסם ב80 ש"ח

@אנונימי2
יש כשרות?

@הגיוני
תמיד אתה יכול לנסות את האסטרטגיות שלך במסחר דמו ולראות האם אתה מפסיד או מרוויח

@הגיוני
אני בתהליך ממש מתקדם וחתמתי על כל המסמכים.
יש לך מושג האם האישור העקרוני יהיה בתוקף עד אחרי החיתום?
שאלתי את הבנקאית וזה התשובה שקיבלתי: חתמתם כבר על מסמכים , גם אם התיק יעבור לבחינה הוא לא יבוצע היום או מחר זה לוקח מספר ימים.
תודה רבה לך, בלעדיך לא הייתי מגיע לזה

@אשר-רוזנבוים
אולי.
אבל ההצעה של מרכנתיל מצוינת [מל"צ 4.83] ואני אסתפק בה