@בעז-ה כתב בהסבר על נתונים בקופת גמל: תודה לכל העונים https://forum.benakel.org/user/גמל-און אשמח להסבר על מסחר עצמאי, בפרט לאדם כמוני שלא מבין בזה כלום, ורק התייעצתי עם מקצועי בלבד בפרוג ועשיתי כדבריה, כרגע יש לי באיזור ה150 אלף מושקעים... ושוב תודה רבה מסחר עצמאי זה פשוט יותר ממה שזה נראה. פותחים חשבון באחת החברות כמו אקסלנס, מבצעים העברה מחשבון הבנק, וכשהכסף מופיע בחשבון ההשקעות – אפשר לרכוש ניירות ערך או קרנות. השאלה היא האם כדאי למכור את הכספים שהפקדת בקופת גמל להשקעה או לקחת הלוואה מהקופה ולהעביר למסחר עצמאי. אם תרצה עזרה באופן פרטני וללא תשלום, אתה מוזמן להשאיר לי פרטים באתר שלי.

https://forum.benakel.org/topic/162/איך-מחושבת-הקצבה-החודשית-מקרן-פנסיה-מקיפה-בגיל-פרישה

@צמיחה אני באמת שוקל את זה

@טריידר צודק. אנחנו משנים את העולם אחד אחד.. שינוי מערכתי נשאיר לקב''ה! אם אתה מפריש ואני מפריש והוא מפריש הועלנו לעצמינו והשאר ילמדו מאיתנו בעז''ה. בין השאר בזכות 'בנקל'

@שמואל כל עוד שלא מושכים את הפיצויים, הכספים נשארים בקופת גמל עד הפנסיה. לכאורה כתוב שם שיש אפשרות לבחור למשוך את הכספים עד לתאריך מסויים, בגין סיום העסקה. מה שכבר נאמר שלא מומלץ לעשות זאת, אלא להשאיר את זה לפנסיה.

@גמל-און כתב במיי-גמל - השוואת מסלולי השקעה: @טריידר אתה מצליח להבין מה שרשום באקסל? לא

@אמת-מארץ-תצמח אולי תיצור קשר ותעדכן את כולנו.

מה זה נקרא רופאים המקובלים על ביטו"ל? מי והיכן הם?

@צמיחה כתב בהאם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?: לא בדקתי כרגע את תמהילי ההשקעה, אבל בעדכון האחרון של תשואה כהלכה הם כתבו שמסלול הלכה של אינפיניטי הוא 100% מדד עולמי בכל המוצרים. צודק.

@טריידר אנשים ששמעו שיש פה כסף קל ואפי' לא ביררו איך זה עובד, מעולם לא קיבלו הסבר מה זה תזוזות שוק ולמה זה לא קשור אליהם (כמעט).

קיבלתם דוח תקופתי? כך תוודאו שהכסף שלכם עובד עבורכם! בימים אלו מגיעים אליכם הדוחות התקופתיים של הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל, חיסכון לכל ילד ועוד. לרוב, הם מלאים במספרים וטבלאות, אבל בתוכם מסתתר מידע נחוץ שיכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם. מה חשוב לבדוק בדוח? תשואות ודמי ניהול – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון או שאתם משלמים יותר מדי? התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי? זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים? הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו? תחזית קצבה עתידית – האם הסכום שיהיה לכם בפרישה, תואם את הצורך שלכם? כמה מבינים באמת את הדוח שלהם? על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים כלל את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון). למה זה כל כך נחוץ? מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה! אם לא תבדקו את הדוחות ותנהלו את החסכונות שלכם נכון, אתם עלולים להפסיד סכומי כסף משמעותיים לאורך השנים. איך ייעוץ מקצועי יכול לעזור? למקסם תשואות ולשלם פחות דמי ניהול. לבחור מסלול שמתאים בדיוק עבורכם. לוודא שכל ההפקדות בוצעו כראוי. לבדוק את גובה הקצבה הצפויה ולתכנן בהתאם. לבנות תוכניות חיסכון לעוגן כלכלי ולחתונות ילדים. לקבל ביטחון שהכסף שלכם מנוהל נכון. [image: 1741002277644-%D7%93%D7%95%D7%97-%D7%A8%D7%91%D7%A2%D7%95%D7%A0%D7%99.jpg] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1741002340463-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@הקול-השפוי כתב בסכום הפקדה חודשי נמוך, וסכום נדרש גבוה, האם השקעה בשוק ההון כדאית?: מה גם שאיך שידוע לי לא כולם זכאים לו. לא מידיעה, אבל מסתבר שבכל ההגרלות שנעשו באי אילו גמחי"ם על 50% פחות בהפקדה החודשית, אותם משפחות זוכות יגלו שהם לא זכאים למענק בסוף התקופה גובה המענק לזכאים הוא בד"כ (כמה מפתיע) 50% מגובה ההפקדה...

שמירה על ערך הכסף - למה זה קריטי לעתיד הכלכלי שלנו? אנחנו עובדים קשה כדי להרוויח כסף, חוסכים ומשקיעים, אך האם עצרנו לחשוב כיצד לשמור על ערכו לאורך זמן? "בזיעת אפיך תאכל לחם" (בראשית ג,יט) – העבודה הקשה היא חלק מגזירת האדם, אך אין להדר בה מעבר לנדרש (מסילת ישרים כא,מידת החסידות). אינפלציה, החלטות כלכליות שגויות והיעדר תכנון פיננסי עלולים לפגוע בכוח הקנייה של כספנו ולגרום להפסדים מצטברים. לכן, חשוב להבין כיצד לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית. במאמר זה נבין כיצד ניתן לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית. מה קורה לכסף שלנו עם הזמן? כל שקל שיש לנו היום שווה יותר מאותו שקל בעתיד. למה? כי עם השנים כוח הקנייה של הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לדוגמה, אם היום ניתן לקנות ב-100 ש"ח סל מוצרים מסוים, בעוד 10 שנים ייתכן שהסכום הזה לא יספיק לאותו סל. איך שומרים על ערך הכסף? השקעות חכמות במקום השארת הכסף בעו"ש רבים מחזיקים סכומי כסף גדולים בעו"ש או בפיקדונות בריבית נמוכה, אך בפועל, עם אינפלציה שנתית ממוצעת של 2%-3%, הכסף מאבד מערכו. הדרך לשמור על ערך הכסף היא להשקיע אותו באפיקים שמניבים תשואה עודפת על האינפלציה, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, מניות, נדל"ן או השקעות מניבות אחרות. חיסכון פנסיוני ותכנון נכון לפרישה חיסכון לפנסיה הוא לא רק להפריש כסף לקרן, אלא לוודא שהמסלול מתאים לנו ושאנחנו לא משלמים דמי ניהול גבוהים ללא הצדקה. תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מאפשר שמירה על כוח הקנייה שלנו גם לאחר הפרישה. ניהול סיכונים- לא לפחד מהשקעות, אבל לעשות זאת נכון! הרבה אנשים נמנעים מהשקעות מתוך חשש מסיכון, אבל האמת היא שהימנעות מוחלטת מהשקעות מסוכנת לא פחות. מי שלא משקיע עלול לראות את כספו נשחק לאורך השנים. המפתח הוא פיזור סיכונים חכם, בהתאם לצרכים וליעדים האישיים. תכנון חיסכון לטווח קצר וארוך מלבד פנסיה והשקעות, חשוב לנהל גם חיסכון ייעודי להוצאות גדולות כמו חתונות ילדים, רכישת דירה או פרויקטים עתידיים. תכנון מוקדם מאפשר לחסוך בצורה חכמה ולהימנע מהלוואות יקרות בעתיד. בדיקת הוצאות והתנהלות פיננסית חכמה מעבר להשקעות, חשוב גם לשים לב להוצאות ולנהל תקציב משפחתי מאוזן. מעקב אחר ההוצאות, השוואת מחירים, מיצוי זכויות ובדיקת חיובים קבועים יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה. [image: 1740474823500-%D7%9E%D7%93%D7%93-%D7%94%D7%9E%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%99%D7%9D-%D7%9C%D7%A6%D7%A8%D7%9B%D7%9F.png] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1740474805201-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

@חלמיש-צור כתב בהיציבות של 'קרן מחקה': אם הבנתי נכון אתה מסביר כך: החוזה העתידי הוא לא סתם סוג של הימור, אלא נועד כדי לספק לצד השני ביטחון פיננסי מפני תנודות במדד, לכאן או לכאן, (כלומר, להפחית את עוצמת הירידה, אם תהיה, ולעומת זאת, גם להפחית את עוצמת העליה, אם תהיה). והביטחון הזה לא נועד אלא למי שכבר מושקע במדד האמיתי, ומעוניין להפחית את אפקט התנודתיות שבו, וכיון שהתנודתיות הזו היא בחשבון דולרי ממילא שגם החוזה המדובר יהיה בחשבון דולרי בהכרח. הבנתי נכון? נכון. הנגזרים (חוזה עתידי ואופציה) התחילו כתעודת ביטוח לקונים או מוכרים כדי להבטיח מראש את מחיר הקניה או המכירה העתידית, ומשם זה התגלגל לתחליף להשקעה בנכס הבסיס. בעצם, המילה 'נגזרים' מעידה על תוכנה; אין לה ערך עצמי אלא מחירה 'נגזר' מנכס הבסיס.

@רחל-עומסי נראה לי שעל פי רוב הלוואה מקה"ש של מורים לא רלוונטית, כי היא מוגבלת לעד 50,000 ש"ח.

@שמואל ההמלצה לא למשוך פיצויים ולכן אם אתה לא קרוב לגיל פרישה אין בעיה בשינוי מסלול השקעה.

@רואה-את-הנולד התקרה לעצמאי 20,520 ש"ח לשכיר- גובה השכר שלו עד 15,712 ש"ח הנמוך מביניהם- הפקדה של 10%

איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה? במהלך השנים אנו מפקידים לקרן הפנסיה מתוך מטרה לקבל קצבה חודשית בגיל הפרישה, אך רבים לא יודעים כיצד מחושב הסכום שיקבלו בפועל. הנה כמה מהשאלות המרכזיות שמעסיקות רבים בנושא: 1. איך נקבעת הקצבה החודשית? קרן הפנסיה נקראת גם קרן פנסיה צוברת, הקצבה החודשית מחושבת על בסיס סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים. סכום זה מורכב מההפקדות החודשיות של העובד והמעסיק, התשואות שנצברו בקרן ודמי הניהול שנגבו לאורך התקופה. החיסכון הנצבר מחולק במקדם ההמרה המתאים לגיל הפרישה, וכך מתקבלת הקצבה החודשית. ככל שסכום הצבירה יהיה גבוה יותר הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. 2. מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על הקצבה? מקדם ההמרה הוא מספר המגלם את מספר החודשים המשוער שיקבל בהם הפורש קצבה, המקדם משמש להמרת סכום החיסכון הנצבר לקצבה חודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר הקצבה נמוכה יותר. המקדם נקבע בעת היציאה לפנסיה בהתאם לגיל הפורש ובת זוגו ועל פי תקופת ההבטחה שנבחרה. מכיון שתוחלת החייים עולה עם השנים מקדם ההמרה עולה, מה שמקטין את הקצבה החודשית. חשוב לדעת: הפורש יקבל את הקצבה לכל ימי חייו, גם מעבר לתקופה שהמקדם משקף, וכן לאורך כל תקופת ההבטחה שנקבעה. 3. אלו רכיבים נוספים משפיעים על גובה הקצבה? הפקדות נוספות במהלך השנים, העלאת השכר החודשי, בחירת מסלול השקעה עם תשואות גבוהות ודמי הניהול שנגבים מהחיסכון הם פרמטרים קריטיים המשפיעים על הקצבה העתידית. קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים ותשואות גבוהות, תגדיל את הסכום שיצטבר לחיסכון ותשפיע ישירות על גובה הקצבה. 4. מה קורה במקרה פטירה - מה יקבלו השאירים? במקרה פטירה, קרן הפנסיה ממשיכה לשלם קצבת שארים לבן/בת הזוג (לילדים עד גיל 21 או ילד מוגבל במקרים מסוימים לכל חייו) בהתאם להגנה שנבחרה. את מסלול הפרישה וההגנות יש לבחור קודם קבלת הקצבה. 5. אלו הגנות ניתן לבחור בפרישה וכיצד הן משפיעות על הקצבה? בפרישה ניתן לבחור הגנות שונות שיבטיחו תשלומי קצבה גם לאחר פטירת הפורש. הבטחת תשלומים – מאפשרת להעביר את הקצבה ליורשים למשך תקופה מוגדרת, גם במקרה של פטירה מוקדמת. למשל, אם נבחרה הבטחת תשלומים של 240 חודשים, והפורש נפטר לאחר 60 חודשים, היורשים ימשיכו לקבל את הקצבה במשך 180 החודשים הנותרים. אחוז קצבה לבן/בת הזוג – אפשרות להבטיח שבן/בת הזוג יקבלו אחוז מסוים מהקצבה לכל חייהם לאחר פטירת הפורש. ניתן לבחור אחוזים שונים (מינימום 30%) – בהתאם להעדפה, מצב רפואי ולצורך הכלכלי של בן/בת הזוג. ככל שנבחר יותר הגנות, נשמור יותר של הכספים שלנו לאורך השנים, אך הקצבה החודשית תפחת, לכן יש לבחור באופן שקול בהתאם לצרכים האישיים. 6. מיסוי על קצבת הפנסיה- כמה מס משלמים? קצבת הפנסיה עשויה להיות חייבת במס, אך קיימות הקלות ופטורים שניתן לנצל. באמצעות תהליך "קיבוע זכויות" ניתן להפחית או לבטל את המיסוי על הקצבה בהתאם לתנאים האישיים של הפורש. כמו כן, שילוב הכנסות נוספות עשוי להשפיע על חבות המס, ולכן חשוב לתכנן זאת מראש. [image: 1739271490087-office-1574717_1280.jpg] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1739271541470-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]

לוח הניכויים לשנת 2025 – המספרים, התקרות וההזדמנויות שחשוב להכיר! לוח הניכויים המעודכן לשנת 2025 פורסם, ואני כאן כדי לעדכן אתכם בסכומים, בתקרות ובנקודות החשובות שיכולות להשפיע עליכם כלכלית. הכנתי פירוט ברור, כדי שתוכלו להבין כיצד לנצל את המידע לטובתכם. מדרגות המס וערך נקודת זיכוי – מה נשאר ומה המשמעות עבורכם? מדרגות המס לשנת 2025 נותרו ללא שינוי למרות יוקר המחיה ועליית המחירים, מדרגות המס לא עודכנו לשנת 2025. המשמעות היא: השכר שלכם עשוי להמשיך לגדול עקב עדכון שכר או תוספות יוקר, אך ייתכן שתחוו מעבר למדרגת מס גבוהה יותר, דבר שיגדיל את חבות המס. מומלץ לבדוק כיצד שינויי השכר משפיעים על הנטו שלכם, ולבחון ניצול הטבות מס כדי לצמצם את הפגיעה. ערך נקודת זיכוי נותר זהה בשנת 2025 ערך נקודת זיכוי נשאר 242 ש"ח לחודש (2,904 ש"ח לשנה). המשמעות: ערך ההטבה במס אינו מתעדכן בהתאם לעליית יוקר המחיה, מה שעלול להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם. אז מה אפשר לעשות? לנצל הטבות מס שמגיעות לכם, כמו קרנות השתלמות, החזר ממס מתרומות או תכנון נכון של קיבוע זכויות. לבדוק זכאויות לנקודות זיכוי נוספות (למשל, עבור ילדים, תושבי פריפריה, נקודות זיכוי בגין לימודי מקצוע/תואר ועוד). תקרות הפקדות לשנת 2025 קרנות השתלמות: לעובדים שכירים: תקרה חודשית: 1,571 ש"ח לחודש (או 10% מהשכר - הנמוך מביניהם). הפקדות מעבר לתקרה יחויבו במס רווחי הון ויחשבו להכנסה. לעצמאים : פטור ממס רווחי הון: עד 20,520 ₪ לשנה. הוצאה מוכרת למס: עד 13,203 ₪ לשנה (או 4.5% מהכנסה החייבת- הנמוך מביניהם). קופת גמל להשקעה: עד 81,711 ₪ לשנה. חיסכון זה נזיל וכולל פוטנציאל לפטור ממס אם הכספים יימשכו כקצבה בגיל פרישה. קיבוע זכויות – פטור ממס בגיל פרישה מהו הפטור? תקרת הפטור על קצבה חודשית לשנת 2025 עלתה מהשנה הקודמת, וכעת עומדת על 5,375 ₪ לחודש (או פטור חד-פעמי במשיכה הונית בסך 967,518 ₪). אם טרם ביצעתם את הליך "קיבוע זכויות" במס הכנסה, ייתכן ואתם לא מנצלים את הפטור המלא שמגיע לכם. למה זה חשוב? קיבוע זכויות מאפשר לחסוך תשלומי מס מיותרים על הכנסות בגיל פרישה. מדובר בהליך חד-פעמי שמשפיע משמעותית על גובה הפנסיה נטו שלכם. פטור על פיצויי פרישה: תקרה: 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (או שכר אחרון כפול 1.5- הנמוך מביניהם). זכרו: ניצול הפטור מקטין את סכום הקצבה החודשית בפרישה. ניצול הפטור עשוי לפגוע בהטבת מס עתידית על קצבת הפנסיה. איך לנצל את התקרות בצורה חכמה? בדקו מול המעסיק שלכם האם ההפקדות תואמות לתקרות הפטורות ממס. חיסכון בקופות גמל להשקעה או קרן השתלמות הוא הזדמנות לצבור הון עם אפשרות לפטור ממס. התאימו את ההפקדות לצרכים שלכם כדי להבטיח עתיד פיננסי יציב. [image: 1738060570672-graph-8828099_1280.png] הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה [image: 1738060607904-%D7%97%D7%AA%D7%99%D7%9E%D7%94-%D7%9C%D7%9E%D7%99%D7%99%D7%9C-resized.png]