הפורום הכלכלי החרדי

@ביזנייעס קילורין לעיינים, דברים כדורבנות.

@הקול-השפוי כתב בהשקעה לטווח קצר:

אשמח לקצת רקע על קרן כספית לפשוטי העם.
(כמדומה שלראשונה אני שומע על המושג הזה).

מצרף לך מאמר שכתב בנאדם שמכונה בשם 'המחנך הפיננסי':

קרן כספית או פיקדון בבנק. כל מה שרציתם לדעת
אחרי שהבנו למה להחזיק כסף בעו"ש זה לא פחות מעוול לעצמנו, למשפחה שלנו ולילדים שלנו. עכשיו נשאלת השאלה, אוקיי אם לא בעו"ש אז איפה כן? השאלה הזאת סופר רחבה ובמאמר הזה אכסה חלק קטן מתוכה. לפני שנתחיל אם לא קראתם את המאמר הקודם תרגישו בנוח לעשות זאת. הקדמה חשובה למאמר הנוכחי ולוקח כ2 דקות.

אחלה, אנחנו מסכימים. להשאיר כסף בעו"ש זה לא נכון, לא מועיל ובעיקר מפרנס את הבנקים. אבל בכל זאת אני רוצה שיהיה לי סכום כסף מסוים שישמש אותי לעת צרה. החיים מפתיעים ויכול להיות שנצטרך מספר X לכל מקרה שלא יקרה. מה אותו מספר? אין דרך לקבוע זה משתנה מאחד לשני. מישהו אחד צריך 10 אלף ש"ח ומישהו אחר 200 אלף ש"ח, תלוי הוצאה חודשית, תכנונים עתידיים ועוד. אפשרות נוספת שבגללה נצטרך כסף לטווח קצר היא השקעה או הוצאה גדולה בטווח זמן קרוב. נניח, אני מעוניין לרכוש דירה בטווח של שנה מהיום ואני לא יכול לסכן את המיליון ש"ח שחסכתי בשביל זה? 2 האפשרויות הכי נפוצות לפתרון השאלה הזאת הם פיקדון בבנק וקרן כספית ואותם נסקור במאמר הזה.
כמובן שההתייחסות פה היא מה לעשות עם כסף בטווח הקצר בלבד (נניח עד 3 שנים). לטווחים רחוקים יותר יש כלים אחרים ואתייחס במאמרים הבאים.
אופציה א' - פיקדון בבנק
מה זה בכלל פיקדון? במילים פשוטות אתם מלווים את הכסף שלכם לבנק לתקופה קצובה. הוא מלווה אותו לאנשים אחרים ועל הכסף הזה אתם מקבלים מהבנק ריבית. כמובן שהוא מלווה בריבית גבוהה והמטרה שלו ללוות מכם בריבית נמוכה. למען האמת, זה די מה שהוא עם הכסף שלנו בעו"ש רק ששם הוא לא משלם לנו ריבית (כמעט).
זאת האפשרות הפשוטה והקלה. לכל בנק יש מגוון תכניות ואחוז הריבית השנתית שהבנק יציע לכם תשתנה על סמך ארבעה קריטריונים מרכזיים:
1 ריבית בנק ישראל באותו רגע בו תרצו להיכנס לתכנית (נכון להיום 4.5%).
2 משך התקופה אותה תרצו להפקיד. לדוגמה 3 חודשים, שנה או 10 שנים.
3 גמישות - עד כמה תרצו גמישות באפשרות לצאת בכל שלב/חודש/רבעון וכו'.
4 אחרון וכנראה הכי חשוב - סכום ההפקדה. ככל שתביאו סכום גדול יותר היכולת להתמקח על הריבית בבנק גבוהה יותר.
אם נסתמך על הריבית הנוכחית, הנחה סבירה שתקבלו על הפיקדון שלכם בין 2% ל5%. כאשר 2% זה עם סכום יחסית קטן, לתקופה קצרה וגמישה. בעוד ש5% נחשב די הרבה וסביר להניח שהגעתם עם סכום גדול ויכולתם להתמקח. כמובן שיכולים להיות חריגים ל2 הכיוונים.
מה בנוגע למיסוי? בפיקדון המס שיגבו ממכם הוא 15% על הרווחים. מס נומינלי. כלומר לא משנה מה היה השינוי בערך האינפלציה בתקופת ההפקדה, ה15% הם קבועים ועל כל 100 ש"ח שהרווחתם ינוקה במקור על ידי הבנק 15 ש"ח למיסים (ביום משיכה).
**ישנם מספר סוגי פיקדונות: פיקדון לא צמוד בריבית קבועה, פיקדון לא צמוד בריבית משתנה, פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן, פיקדון צמוד למט"ח ועוד. במאמר פה, סקרנו את ה2 סוגים הראשונים.
אופציה ב' - קרן כספית
מה זה קרן כספית? בפשטות, זו קרן נאמנות בעלת סיכון נמוך שמנוהלת על ידי גופי ההשקעות המפורסמים כגון: ילין לפידות, אנליסט, מיטב, הראל, איילון, איי בי איי ועוד. מוגדרת כאפיק השקעה די בטוח לטווח קצר - בינוני.
קרן כספית הגדרה - בנק ישראל
בשונה מפיקדון כאן אף אחד לא מבטיח לנו תשואה מראש. היא יכולה לעשות טוב יותר וטוב פחות אבל גם פה יש קריטריונים שמשפיעים על התשואה הפוטנציאלית שלנו:
1 ריבית בנק ישראל (נכון להיום 4.5%).
2 בחירת הנכסים המושקעים של בית ההשקעות.
3 דמי ניהול שבית ההשקעות גובה.
כל קרן מושקעת בנכסים שונים אבל הרעיון המרכזי מאוד דומה. חלק מכספי הקרן יהיו בפיקדון, ממש כמו פיקדון בבנק הם פשוט מגיעים עם מאות מיליונים ומיליארדים אז מקבלים ריבית גבוהה יותר מהאדם הממוצע. חלק נוסף במק"מ (מלווה קצר מועד) שזה אגרת חוב ממשלתית קצרת טווח. חלק יהיה באג"ח טווח ארוך ועוד קצת ניירות ערך בסוגים שונים. כל השילוב הזה יחד של נכסים מאוד סולידיים באחוזים גבוהים ונכסים קצת פחות סולידיים באחוזים נמוכים מובילים לתשואה שנתית סולידית עם סיכון נמוך.
בהרחבה, ניקח לדוגמה קרן כספית אחת ששמה "איילון כספית ניהול הנזילות" מספר הקרן 5136866. פרטים יבשים על הקרן:
1 מה1.1.2024 ועד ליום כתיבת המאמר (3.12.2024) הקרן עשתה תשואה של 4% וצפויה לסיים עם תשואה שנתית מוערכת של 4.4%.
2 הקרן הוקמה ב16.4.2023
3 דמי ניהול שנתיים 0.14%
הרכב הקרן במקרה שלנו:
פיקדונות בבנקים 44.44%
תעודות חוב 18.39%
מק"מ 13.87%
נייר ערך מסחרי סחיר 10.64%
אג"ח קונצרני 6.46%
אג"ח מדינה 5.25%
גם אם אתם לא מבינים ב100% מהם כל סוגי הנכסים המושקעים, קחו בחשבון שאלו נכסים סולידיים עם תשואה נמוכה וסיכון נמוך. כמובן, תרגישו בנוח להרחיב ולקרוא על כל אחד מהנכסים בנפרד.
מה לדעת לגבי התשואה? אין הבטחה על ה% שתרוויחו אבל אפשר להניח בהתאם לאופי הקרן הכספית שהיא תהיה קרובה מאוד בביצועים שלה ל% הריבית של בנק ישראל. היום עומדת על 4.5% וסביר שבשנים הקרובות גם אם תרד, תתקבע על 2%-3% ולא נחזור לסביבת ריבית 0 בעתיד הקרוב.
מה בנוגע למיסוי? קרן כספית נחשבת השקעה בניירות ערך ומהסיבה הזאת המס על הרווחים הינו 25% "מס רווחי הון". אבל אלו 25% ריאליים. כלומר, עם התחשבות בשינוי ערך האינפלציה בתקופת ההשקעה. אם נניח השקעתי למשך שנה, במהלך השנה הזאת הקרן עשתה 4.5% והאינפלציה השנתית הייתה 3.5% אשלם מס רק על ה1% הפרש. שזה בעצם נכון לכל השקעה בשוק ההון. זה כלי שהומצא להגנה מושלמת מפני האינפלציה, בהינתן שהקרן מצליחה להניב תשואה ששווה או גבוהה לגובה האינפלציה.
מה צריך לדעת על קניה ומכירה? ניתן לקנות או דרך הבנק או דרך בית ההשקעות. קרן כספית נהנית מפטור עמלות קנייה ומכירה (בחוק). תוכלו לקנות כמה שתרצו מתי שתרצו ולמכור בכל שלב ללא תשלום עמלות. ניתן למשוך את הכסף בכל שלב והוא צריך להופיע חזרה בחשבון עד 1 ימי עסקים. אם משכתם ביום ראשון בבוקר זה אמור להופיע מיידי, אם ביום שישי בצהריים זה אמור להופיע ביום ראשון בבוקר.
מקורות מידע? יש המון ואני לא מצרף פה לינקים כדי שהאלגוריתם של טוויטר לא יהרוג את החשיפה. יש את Funder, BizPortal, Globes. האתר המרכזי שאני משתמש הוא Funder שם ניתן ללכת לקטגוריית "כספיות" ואפשר לדפדף בין הקרנות השונות, הכל מוצג. שם הקרן, מספר הקרן, תשואה מתחילת השבוע, החודש, השנה. דמי ניהול. ה2 נתונים המרכזיים שרוצים לקחת בחשבון הם דמי הניהול, שיורדים מהתשואה השנתית אבל יחסית נמוכים עומדים בממוצע על 0.1%-0.15% והתשואה השנתית שעלולה להעיד קצת על העתיד. צריך לקחת בחשבון שלקרנות מותר לשנות את % דמי הניהול שהן גובות פעם בשנה (ככל הנראה ב1.1) ולכן חשוב לבדוק את דמי הניהול מפעם ופעם ואם קרן מעלה דמי ניהול, תרגישו בנוח למכור אחת ולעבור לאחרת.
השוואת יתרונות וחסרונות - קרן כספית ופיקדון
1 בפיקדון בבנק האחוז תשואה מובטח וידוע מראש בעוד לקרן כספית איננו מובטח.
2 בקרן כספית בהסתמך על הנתונים הנוכחיים 4%-4.5% שנתי (2023-2024) זאת תשואה די גבוהה שבבנק נחשבת כגבול עליון רק אם הגעתם עם סכום גבוה וכנראה יבוא על חשבון גמישות במשיכה.
3 מיסוי 15% נומינלי אל מול 25% ריאלי - תלוי אינפלציה אבל באינפלציה הנוכחית קרן כספית עדיפה.
4 בקרן כספית ניתן למשוך ולהפקיד ללא הגבלה בכל שלב רק בלחיצת כפתור באפליקציה. ללא תחנות כניסה ויציאה. גמישות מוחלטת. לעומת פיקדון שלרוב יהיה קשיח יותר.
סיכום
יש יתרונות וחסרונות לשימוש בכל אחד מהם. ההנחה הרווחת היא שאם אתם לא מגיעים עם סכום עצום קרן כספית תאפשר לכם יותר גמישות עם תשואה גבוהה יותר. ככה או ככה, דבר אחד בטוח. להשאיר סכום כסף גבוה בעו"ש זה פשוט טעות חמורה. גם אם זה "רק" 100 אלף ש"ח ומה זה יעזור לי עוד 3000 ש"ח בשנה. הכל נחשב. כל מסלול שלא תבחרו עדיף על כלום.
מוזמנים להגיב, לשתף, להאיר ולהעיר אם מצאתם טעויות. עד המאמר הבא. הפידבק שלכם חשוב ועוזר לי וגם לאנשים נוספים להיחשף למאמר. אם יש נושאים נוספים שתרצו שאסקור מוזמנים להציע בתגובות.
*אין בנכתב המלצה והכותב אינו מהווה תחליף ליועץ פיננסי.

@עמית-של-סגל כתב בלמה תוכנית חסכון יקרה יותר??:

@צופה-ומביט כתב בלמה תוכנית חסכון יקרה יותר??:

@זאת-קומתך אני חושב שהתשובה קלה, מי שיודע שיש לו משמעת עצמית גבוהה ולא ימשוך את הכסף לא בירידות ולא בשביל צורך כלכלי דחוף, ורק בחתונות הוא יגע בקופה, אז ברור שעדיף לו קופת גמל להשקעה (בדגש על להשקעה).
וכמובן שיש הגבלה בכמות הכסף השנתית שזה פרמטר חשוב שכולנו תפילה שנחסוך כל שנה בכמות שחובה לפתוח פוליסת חיסכון כי קופת גמל לא עומד בתנאים.

אייך כבודו יודע אם יש לו משמעת עצמית בנסיון שהוא טרם חווה על בשרו?
לצורך הדוגמא -
יש לך 250,000 ש"ח בקופה עבור חתונת הילדים. (סכום גדול לאברך ממוצע).
ואז השוק נופל בחמש עשרה אחוז. כלומר הפסדת בערך יותר משלושים וחמש אלף ש"ח. (המון!).
עכשיו השכן שלך שהוא "מומחה לשוק ההון" אומר לך שזו רק ההתחלה של הירידות, ומציע לך לעבור צד מהמשקיעים, למהמרים. לאלה שמנסים לתזמן את השוק.
תוציא את הכסף עכשיו, תחכה לירידות, תכניס חלק, תחכה שנה ואז תכניס את הכל.... יש כל מיני מתכונים איך לנצח את המדד...

האם אתה יודע שיש לך "משמעת עצמית" ואתה תשקיע את הכסף בבחינת שגר ושכח עד החתונות של הילדים?

ועוד לא דיברנו על האפשרות לכסות חלק מהמשכנתא, ואז להתחיל לחסוך מהתחלה וכו'...

אני לא אוהב את הגישה הזו.
כל הבשורה של בנקל, היא ההתחדשות וההבנה שלא סומכים על כל מיני שכנים 'מבינים' בהשקעות, משקיעים לטווח ארוך במקום חזק, במדדים רחבים, בלי להוציא 20 שנה, גם בתוכניות של בנקל, קיימת האפשרות להלחץ מרגעי משבר ולמשוך את הכסף.

ההדגשה היא ברורה, מי שיודע שלא יעמוד בזה, שלא יכנס לזה, ויכנס כמובן לאפיקי ההשקעה המעולים של בנקל, ששכרם רב בעולם הבא, אבל מי שיודע שהוא מסוגל לזה, לא מבין למה שלא יעשה את זה עצמאי

@ביזנייעס כתב בלמה תוכנית חסכון יקרה יותר??:

@ניסן-עציוני כתב בלמה תוכנית חסכון יקרה יותר??:

לקנות צריך עצמאית

@ניסן-עציוני יש כיום אפשרות גם של קניה אוטומטית, קיים בפייר ובאינטראקטיב.

כמובן כמובן.

אגב יש גם בתי מסחר קטנים כמו דיאומנד ועוד, שגם מאפשרים קניה אוטמטית, בעמלות גבוהות מידי לדעתי.

@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:

ולמה לא קרן כספית שיקלית?

גם בקרן כספית לא תרויח הרבה מחודש אחד, כמה מאות שקלים
וזה נחשב לסיכון מסוים, קטן מאד אמנם, אבל סיכון.

@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:

יש לי עכשיו 140,000 לחודש האם כדאי להשקיע בקרן כספית שיקלית או שיש משהו מומלץ יותר?

לחודש אחד?

@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:

השקעה לטווח קצר מה המסלול המועדף ביותר?

כל מקרה לגופו
אבל קרן כספית נשמע כמו הכי הגיוני

@רואה-את-הנולד כתב בלמה תוכנית חסכון יקרה יותר??:

@דוד-פ אפשר לעשות הוראת קבע לבית השקעות ובבת השקעות לעשות שהוא יקנה לך את הנייר באופן אוטומטי?

הו"ק אפשר
לקנות צריך עצמאית

@רואה-את-הנולד כתב בדיון על המאמר 'האם אני המשקיע הנכון':

@ניסן-עציוני יכול להיות שבשנתיים האחרונות לא היה הזדמנות טובה לפעולות פזיזות כי לא היה משבר אז אין איך למדוד את זה
אבל מרגיש לי שזה מאוד קשה לא לנסות הרפתקאות ולהגיד רק אלף שקל על ממונף בחסר וכדומה

תלוי כמובן כמה ההרפתקאה תהיה קשה.
אבל זה נקודת מבחן, והיא חשובה, כשלעצמי ברור לי שלא אצא גם בירידות דרמטיות, אבל מי שחושב שלא יעמוד בזה, עדיף שישלם דמי ניהול גבוהים יותר בקרנות פחות נגישות.

@רואה-את-הנולד כתב בדיון על המאמר 'האם אני המשקיע הנכון':

@ניסן-עציוני יכול להיות שבשנתיים האחרונות לא היה הזדמנות טובה לפעולות פזיזות כי לא היה משבר אז אין איך למדוד את זה
אבל מרגיש לי שזה מאוד קשה לא לנסות הרפתקאות ולהגיד רק אלף שקל על ממונף בחסר וכדומה

@רואה-את-הנולד כתב בדיון על המאמר 'האם אני המשקיע הנכון':

@ניסן-עציוני אתה מכיר הרבה אנשים שמנהלים לעצמם תיק השקעות ולא בודקים מה קורה אתו ועושים פעולות פזיזות?

מכיר בהחלט

@אבי-ה-נערה כתב באיזו דרך יותר טובה?:

@ניסן-עציוני עמלה חודשית כללית? לא תלויה בכמות הפעילות או היקף הפעילות?

יש עמלה בסיסית של 15 שקל, ברוב בתי המסחר מידי חודש
בכולם תקבל הטבה של פטור מתשלום בשנתיים הראשונות, ובמידה ותבצע פעולות שיעלו לך כסף, זה יקזז את העלות של העמלה.
בסוף הם צריכים להרויח גם ממשקיעים פסיביים שלא עושים פעולות בחשבון

@ביזנייעס כתב באיזו דרך יותר טובה?:

ב. בין האופציות שהזכרתי למעלה,
היה גם מסחר עצמאי,
שבו כן יש ד"נ מההפקדה.

בתיק מסחר עצמאי גם משלמים דמי ניהול רק מהצבירה
מה שכן, יש עמלה חודשית של 15 שקל ברוב בתי ההשקעות (בדרך כלל מקוזז מעמלות הפעילות)

@צופה-ומביט כתב בדיון על המאמר 'האם אני המשקיע הנכון':

אממ...
לי היה מובן לחלוטין, אבל עדיין קשה לי איך יוצרים מעצורים לא להתקרב לתיק כשלא צריך, הנגישות אליו והשליטה שלי בו (בשונה מקופות גמל וכו') היא מהותית לביצוע טעויות אימפולסיביות.

אתה צודק וזה הסיבה שהדגשתי את החסרון הזה.

בעיקרון אם אתה מקבל החלטה שהמטרה שלך בכניסה לשוק ההון היא נטו פסיבית ולא מענין אותך מה קורה בתיק שלך, אתה פשוט לא מכיר מספר קרן שונה מזו שאתה רוכש מידי שבוע, או חודש, ואין לך ענין בנעשה בתיק, פעולה פרוצדרלית נטו ומתקדמים, זה עבודה אבל בהחלט ניתן לעשות אותה.

@צופה-ומביט כתב בדיון על המאמר 'האם אני המשקיע הנכון':

תודה על הבסיס הראוי לתחום שאני לא מכיר.
אשמח להבין אם לאדם אמציונלי זה כלי שאתה קורא לו להתרחק ממנו או יש דרך לייצר מגבלות שימנעו תגובות פזיזות?

קודם כל אשמח לפידבק ממכם כמה אני ברור, לעיתים מי ששוחה בבריכה יתקשה להבין מה האלו שבחוץ לא מבינים.

אני אדם אמוציונלי מאד, ולדעתי אין לזה קשר, פשוט קבעתי לעצמי כלל, שלחשבון שלי אני נכנס רק כשאני מפקיד כסף, למעשה כרגע אין לי מושג מה מצב החשבון שלי וזה לא מענין אותי, עוד כמה עשרות שנים אבדוק.

אם אתה יודע לשלוט על עצמך לבחור להכנס בהחלטה ברורה שגם אם תגלה שתיק שלך הפסיד 30% מהשווי שלו, אתה לא בורח, גם אם הגיעה הקורונה וכולם בטוחים שהעולם נגמר בין כה.

חשוב לזכור שהכלל הזה, תקף לכל השקעה גם בקופת גמל או בקרן השתלמות, רק שכאן זה נגיש מול העינים.

@סתם-אחד כתב בירידות מחירים בחריש למרות התחרדות העיר דירת 4 חדרים חדשה עם מחסן וחניה בפחות מ1.4 מיליון:

אפשר לראות את המגמה לפי נתוני ההצבעה ב https://data.gov.il/dataset/votes-knesset
ותוסיף לכך שיש גם קנאים שלא מצביעים.

לפני שאכתוב את מה שאכתוב חשוב לי לציין שאני מחבב במיוחד את העיר חריש, ביקרתי בה מספר פעמים, ויש לי הרבה חברים שגרים בה.

מתחרדת היא לא, המצב שם סטטי כבר כמה שנים, עיר חילונית, עם קהילה חרדית שיש בה, הלוואי שישתנה, אבל לתלות על בסיס זה ירידות ביד 2, זה קצת יותר מידי

@סתם-אחד למה אתה חושב שהעיר מתחרדת?

בהמשך לפוסט הקודם שכתבתי, https://forum.benakel.org/topic/57/מבוא-למשקיע-המתחיל-חסר-כל-ידע-בסיסי אכתוב כאן בעזרת השם, סדרת מאמרים בדרך לפתיחה עצמאית של חשבון מסחר בשוק ההון, בלי עזרים של קופות גמל, השתלמות או שאר האפשרויות שהשוק מציע, פשוט לסחור עצמאית.

את דרכי כמשקיע, התחלתי ללא קורס מקדים, ללא הבנה יתר על המידה, קראתי ספר אחד בנושא 'השקעות לעצלנים' שגם לא מפרט יתר על המידה על איך עושים את זה, ובעיקר בעזרת ידיד שכבר משקיע תקופה, עכשיו אני הידיד שמלווה אתכם בדרך להשקעה.

צורת ההשקעה שלי, בדומה לצורות המוצעות על ידי בנקל, או קופות הגמל, ההשתלמות, ושאר הפלטפורמות, היא פסיבית, משמע, מניחים את הכסף, ושוכחים ממנו, גם בעליות וגם בירידות, יש לי חברים רבים שסוחרים בצורה אקטיבית, כלומר רוכשים ומוכרים מניות לפני הענין, אני אישית נמנע מזה לחלוטין, למעשה עד היום מעולם לא מכרתי מניה שרכשתי.

למה אני לא מוכר וקונה? קודם כל אין לי זמן לזה, אני נכנסתי לשוק ההון בשביל להרויח לא בשביל להתעסק, שנית, יש בעולם אנליסטים בסדר גודל בינלאומי, אני מאמין שהכח שלהם לזהות עליות וירידות עצום ממני, אם היה אפשרות לתזמן ולשער מתי השוק עתיד לפרוח הרי שהם כבר היו אמורים להיות עשירים בינלאומיים.

בנוסף מחקרים מראים כי ככל ותשמור על שלשת הכללים שציין ידידי ורעי הרב @ביזנייעס במאמר המעולה שלו, השקעה לטווח הארוך, לכמה שיותר שנים, (מי שמעונין להפקיד למספר שנים בודדות שימצא אפיק אחר להשקיע בו), פיזור במדדים, ולא להוציא בשעות משבר, מי שיש לו לב חלש, זה לא מתאים לו, וכבר שמעתי מאדם חכם, כשיש מבצע אני ממהר למלאות את העגלה ולרכוש עוד, לא עסוק בלמכור את המוצרים שהצטברו אצלי.

מה היתרון בלסחור עצמאית? המחיר זול בהרבה, העמלות נמוכות משמעותית משאר צורות המסחר, בחשבון של ריבית דריבית זה יכול להיות גם פער של מאות אלפים.

מה החסרונות? ובכן הם רבים, אבל חשוב לשים לב שפערי העמלות שווים כנראה את המאמץ.

הזמינות היא סכנה גדולה למעבר למסחר אקטיבי ופעיל, בכל רגע תוכלו למכור ולקנות, בשונה משאר אפיקי ההשקעה.

משבר בשעת נפילות, אתם חשופים לעליות וירידות, ורואים בכל רגע נתון אם התיק שלכם קורס או עולה, מה שמגביר את החשש שתברחו בשעת נפילה ותפסידו הרבה מאד כסף.

מינמום לפתיחת תיק מסחר, ממוצע ההשקעה המינמלית בין בתי המסחר השונים נע בין עשר לעשרים אלף שקל, בשונה משאר אפיקי ההשקעה שם אין מינמום לפתיחה.

עלויות מס בעת פדיית התיק, שיעלו לכם 25 אחוז מהרווח, בשונה מקרן השתלמות או מקופת גמל בגיל הפנסיה, שם יש פטור ממס.

ולסיום, בתיק עצמאי, תצטרכו להכנס ולרכוש בכל פעם שתפקידו כסף, את המניות או הקרנות סל בעצמכם, בשונה מאפיקי ההשקעה האחרים, שם החברה מבצעת זאת עבורכם.

כמה שזה נשמע מעצבן, זה לא ממש, ענין פרוצדורלי פשוט, שאחרי שבחרם במה להשקיע לא יקח יותר מ2 דקות.

להזכירכם, אני לא יועץ, ואין לי רשיון יעוץ, כל מה שאני כותב הוא בגדר שיחת חברים בעלמא, ואין לקחתו למעשה.

אם תרצו להתייעץ בכל נושא תוכלו לפנות אלי למייל שבחתימה

@ניסן-עציוני
כהמשך למה שהעליתי כאן השבוע, הנה מהש העליתי הבוקר לקבוצה שלי בהמשך לסוגיה הרותחת הזו

כשנגעתי בסוגיית משנת יוסף בקבוצה, ידעתי שאני זורק כאן גפרור בוער שעתיד להתלקח, אבל לא חלמתי עד כמה הדבר יעורר שיח וענין, עד עכשיו אני לא מפסיק לקבל תגובות, במאמר הקודם נגעתי בעיקר בפסיכולוגיה שמאחורי משנת יוסף, היום ניגע בקניה עצמה.

יש טענה על משנת יוסף, למה הם לא זולים יותר מהרשתות הגדולות, הרי אין להם עלויות של ארנונה, שכירות, ניקיון, ואפילו על העובד שהם מעסיקים בתחנה הם גובים עמלה נוספת, דעתי היא, ששוק מבוסס על היצע וביקוש, ככל והמתחרים הקיימים בשוק מאפשרים את המחירים האלו, ולא מורידים את המחירים, אין סיבה שהרב קוסובר יוריד את המחירים.

וכבר היה מעשה בבעלים של אחת מחנויות החסד מרקט שירד מרכב שרד כשכולו לבוש בגינוני פאר והדר, ניגש אליו יהודי ואמר לו 'אתה ההוכחה שמחסד לא מפסידים'...

בקניה במשנת יוסף יש יתרונות רבים, היא סמוכה לבית, הם מביאים מותגים מאד זולים, איכות הירקות והפירות שלהם יצאה לשם ותהילה, ובשנת השמיטה הם מספקים פתרונות שחנויות אחרות לא מציעות בכלל, וובנסוף, יתרון שבעיני הוא חשוב מאד, לפרנס יהודי שומר תורה ומצוות, כשהעובדים כולם הם יהודים כשרים ונאמנים, בבחינת צאו והתפרנסו זה מזה.

אבל כאן אנחנו לא נמצאים בשביל לפרגן, אלא בשביל לנסות לחסוך, וכאן כדאי לשים לב, משנת יוסף בשנים האחרונות מצרפים אל המכירות שלהם מוצרים עונתיים רבים, גם במכירות השבועיות תמצאו מוצרים רבים שהם לא מזון, מה שיוצר בעיה בשבילנו הצרכנים, העובדה שהם משתלטים על השוק, מונעת ממשפחות שמחפשות הכנסה מהצד להקים בביתם עסק קטן לממכר ציציות או מוצרי אפיה, ובנוסף סל הקניות מתרגל להיות גדול יותר, והדבר נהפך להרגל, מה שיוצר בהמשך קניות גדולות יותר על בסיס הזכרון שבעבר כבר הוצאנו סכומים כאלו.

בנוסף ההזמנה דרך המחשב או הטלפון היא קלה ונותנת דרור, וגורמת לאנשים ליד קלה על המקלדת, בלי לחשבן את גובה המינוס בבנק, גם העובדה שיש רק אופציה אחת מכל מוצר לבחירה נוטלת את כושר השיפוט לבחון האם המחיר לא יקר מידי, בנוסף הירקות באים במארזים גדולים, מה שיוצר בלאי ואוכל שהולך לפח אצל המשפחות הקטנות, בעיה נוספת היא שברבים המקרים למרות שמוצרים חסרים שוכחים לבקש החזר בגלל הסרבול שבדבר, ויצא ששילמנו על מוצר שלא קיבלנו.

רוצים עוד קצת פסיכולגיה צרכנית? לקוחות משנת יוסף בודאי מכירים את הסמל 'אזל מהמלאי', מה שיוצר לחץ מסוים להזמין ולרכוש מוקדם ומהר, לפני שיגמרו המוצרים שתכננתי להזמין.

לסיכומו של דבר, יש צדדים רבים לכאן ולכאן, ישנם מוצרים שלא תמצאו בשום מקום במחיר זול כל כך, ישנם מוצרים שהם דווקא די יקרים, האמת תמיד נמצאת איפשהו באמצע, תבחנו היטב לפני רכישה, שלא יצא לכם יקר כל הזול הזה.

@אין-סוף כתב בהאם מישהו מעוניין באמת להוריד את מחירי הדיור?:

אגב, בנק ישראל הזהיר את הבנקים מעיסקאות של 10/90 למיניהם, ואכן בנק לאומי הפסיק ללוות פרויקטים של 10/90.

תגובה

לדעתי זה כבר לא מתאפשר ברוב הבנקים

@אין-סוף כתב בקריאת חובה להורים לילדים:

תודה ניסן, גם אצלי רק ילד אחד היה מעודכן בחברת הביטוח, וצריך לזכור שעבור ילדים זה זכאות חינמית!.

השאלה אם יש לך מידע האם שווה לבוגר לשלם 15-20 ש"ח בחודש עבור ביטוח כזה?

ממידע שראיתי ברשת, נשמע שזה משתלם, לפי מה שקראתי אין הרבה חברות שמאפשרות ביטוח כזה, ורק דרך קופת החולים זה אפשרי, כי לחברותז ה לא משתלם,
אל תסמכו עלי, תחפשו מידע בעצמכם, אני לא מכיר את התחום הזה.

באופן אישי ביטחתי אותי ואת אשתי, אבל כל אחד וההסתכלות שלו על כל נושא הביטוח, ההלכתי והמעשי

אני מזהה אותך מקילומטרים, כן אתה, ששמעת על שוק ההון מהלחשושים בשכונה על ההוא שהתעשר, ובעיקר על ההוא שנעלם והשמועות אומרות שברח לחו"ל עם מלא נושים, נעבאך על המשפחה, שוק ההון הזה מסתבר הוא גוש גדול ומפחיד בחייך.

הגיע היום, והנייעס בחדר קפה החל לסבוב סביבך, מושגים כמו אגחי"ם, קרן סל מחקה מדד, מנוטרל מט"ח, סולידי ופסיבי, החלו להסתובב סביבך, ונדמים בעיניך כגוש שחור גדול ומאיים.

מה לעשות השמועות אומרות שזה הדרך הנכונה ביותר לחתן את הילדים.
שמועות נכונות אגב, ובשביל זה הוקם הארגון המיוחד 'בנקל' שמציע מגוון רעיונות מדהימים ומומלצים.

אבל בחרת לנסות להבין יותר, ללמוד ולדעת לחקור ולהשכיל מה באמת מתרחש שם בשוק התגרים הגדול בעולם, הלא הוא שוק ההון.

בשלב הזה בטח נחשפת לפרסומים על קורסים מפותלים רק 290 כפול 30 תשלומים שיסלילו את דרכך אל עברי ההשקעה הבטוחה, יש מצב שהצטיידת בערימת ספרים מכובדת כדי להבין ללמוד ולנתח את סוגיית 'שוק ההון', מן הסתם צררת לך ערימות של פודקאסטים בנגן, כדי לשמוע מכל מומחה אפשרי לענין איך עושים את זה.

אז זהו שאין צורך.

בפורום זה, על פי בקשת הנהלת הפורום, נעלה בעזרת השם מאמרים לאט לאט שיביאו אותנו אל הדרך הקלה המהירה והבטוחה להשקיע בשוק ההון, בלי מושגים מלחיצים, בלי קורסים מעיקים, ובלי הרצאות משמימות, כאן אשתדל לתת לכם מפעם לפעם את הדברים בצורה מאירת עינים, קליטה וברורה.

הודעות אלו יהיו נעולות לתגובות, למען הסדר, תוכלו לפתוח עליהם דיונים בפורום הכללי תחת הקטגוריה 'מסחר עצמאי' אותה אני מנהל.

מי שמגיע לשלב פתיחת התיק, מוזמן לפנות אלי למייל שבחתימה ובשמחה רבה אעזור לו ככל שאוכל.

גילוי נאות חשוב מאד, אינני יועץ, אין לי רשיון יעוץ, וכל הדברים שאני כותב הם בגדר שיחת חברים בעלמא.