דילוג לתוכן
  • דף הבית
  • 0 לא נקרא 0
  • פוסטים אחרונים
  • תגיות
  • פופולרי
  • נושאים נבחרים
  • כל המאמרים
  • משתמשים
  • חיפוש גוגל בפורום
עיצובים
  • Light
  • Brite
  • Cerulean
  • Cosmo
  • Flatly
  • Journal
  • Litera
  • Lumen
  • Lux
  • Materia
  • Minty
  • Morph
  • Pulse
  • Sandstone
  • Simplex
  • Sketchy
  • Spacelab
  • United
  • Yeti
  • Zephyr
  • Dark
  • Cyborg
  • Darkly
  • Quartz
  • Slate
  • Solar
  • Superhero
  • Vapor

  • ברירת מחדל (ללא עיצוב (ברירת מחדל))
  • ללא עיצוב (ברירת מחדל)
כיווץ
לוגו אתר

הפורום הכלכלי החרדי הראשון

רחל עומסיר

רחל עומסי

@רחל עומסי
מאמן מבית גוט פלוס
אודות
פוסטים
267
נושאים
74
שיתופים
0
קבוצות
1
עוקבים
8
עוקב אחרי
0

פוסטים

פוסטים אחרונים הגבוה ביותר שנוי במחלוקת

  • תכנון וליווי פרישה עם רחל עומסי - כל הקישורים
    רחל עומסיר רחל עומסי

    כללי
    פיצול קרנות השתלמות: חכם או מיותר?

    המודל הצ'יליאני נועד לעזור לרוב האנשים. אבל האם הוא מתאים גם לכם?

    תיקון חשוב לדיוור הקודם + תשובה לשאלת קורא

    קרן השתלמות מעל התקרה – חכם או מיותר?

    עדכון חשוב למורות החינוך העצמאי

    האם חוסכי מסלולי ההלכה יקבלו יותר אפשרויות השקעה

    השקל מתחזק – האם הגיע הזמן לעבור למסלול מנוטרל מט"ח?

    עדכון מסלול השקעה עוקב מדדי מניות

    80% מהאנשים מתעלמים מהדוח הזה. ואתם?

    האם יכול להיות שחצי ועוד חצי שווים יותר ממשרה מלאה אחת?

    מבנה השכר היום והביטחון הכלכלי של מחר

    אם שילמתם מס יתכן שפעלתם נכון

    תחילת שנת מס

    קרן ההשתלמות: ההטבה הכי משתלמת לפני סוף השנה

    במשא ומתן עם המעסיק - העלאת שכר או קרן השתלמות?

    כך תדעו שהייעוץ שאתם מקבלים – באמת משרת את האינטרסים שלכם

    לוח ניכויים 2025: המספרים, התקרות וההזדמנויות שמומלץ לא לפספס!

    השקעות
    משכנתא כדי להשקיע בשוק ההון

    מה מתאים לכם יותר - קופת גמל או קופת גמל להשקעה?

    מדריך קצר: כך בוחרים שילוב נכון של דמי ניהול

    ככה לא מתכננים מס

    מה ההבדל בין מדד למחקה מדד

    ארה"ב וסין חתמו על הסכם סחר חדש מה זה אומר על הכסף שלנו?

    השוק תנודתי? כך פועלים חכם - בלי לתזמן את הרגע הנכון

    כך פועלים חכם- בלי לתזמן את הרגע הנכון

    "עם כלביא" - שוק ההון הישראלי בתנופה

    האינפלציה מזנקת! כך תשמרו על הערך של הכסף שלכם

    חדש! מסלול כשר עם פיזור ברמת סיכון גבוהה

    האם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?

    מה קורה בשוק ההון - ולמה לא להיבהל ?

    המשכורת נשארת זהה אבל המחירים עולים - מה עושים?

    השקעה פשוטה, חיסכון מניב – כך עושים את זה נכון!

    הזדמנויות השקעה חכמות לפניכם

    אם לא תתכננו, תפסידו!

    מסלול השקעה פאסיבי מול מסלול אקטיבי: יתרונות וחסרונות

    למה התשואה שלכם שונה, למרות שמסלול ההשקעה זהה?

    זה הזמן לנצל את הטבות סוף השנה לחיסכון האישי שלך

    השקעות- קרן כספית
    האם קרן כספית עדיין מהווה פתרון נכון לאחר ירידת הריבית?

    עדכון בשוק הקרנות הכספיות הכשרות

    קרן כספית עדכון דמי ניהול לשנת 2026

    מוצר חדש בשוק ההשקעות הסולידי הכירו "קרן כספית מתחדשת

    איך לשמור על הערך של הכסף שלך נזיל בלי לשחוק את הערך שלו

    קרן פנסיה
    מתי ממשיכים להפקיד לפנסיה גם כשהעובד לא עובד בפועל?

    עובדים יותר שנים, אבל מרגישים פחות בטוחים כלכלית?

    מה קורה לכספי הפנסיה במקרה פטירה?

    קרן פנסיה המרכיבים שמשפיעים על הקצבה והביטחון הכלכלי שלך

    למה משיכת כספי פנסיה היא כמעט תמיד טעות

    האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?

    כמה כדאי להפקיד לפנסיה כעצמאי

    עצמאים- הפנסיה היא לא מותרות

    מ-70% ל-100% – השינוי הגדול בעולם הפנסיה

    האם כספי הפיצויים שלך מנוהלים כמו שצריך?

    דקה אחת עכשיו - יכולה לחסוך לכם הרבה עגמת נפש בעתיד

    עוזבים מקום עבודה? רגע לפני שאתם מושכים את כספי הפיצויים חשוב לדעת את זה

    מי המציא את הפנסיה? ולמה זה עדיין משפיע עלינו היום?

    מתחילים עבודה חדשה? מה חשוב לבדוק כבר עכשיו?

    כמה כסף תצטרכו בפרישה - ואיך להיערך מראש?

    למי יש סיכוי לפרוש בראש שקט שכיר או עצמאי ?

    80% מהאנשים מתעלמים מהדוח הזה - ואתם?

    משכת? ניידת? אולי עשית טעות?

    איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה?

    הגיעו דוחות החיסכון שלכם - זה הזמן לבדוק את המצב!

    התנהלות כלכלית
    האם שינוי כלכלי משנה את הדרך שבה אנחנו מקבלים החלטות

    אי ודאות כלכלית בתחילת מבצע ומה נכון לעשות כבר עכשיו

    חינוך פיננסי מתחיל בבית אבל הפעם גם במערכת החינוך

    להיות מאושרים ולהרוויח יותר

    הרגלים כלכליים. מתי הם משרתים אותנו ומתי הם מנהלים אותנו?

    קרן חירום - הביטחון הכלכלי שלכם בשעת מבחן

    הלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית

    חיסכון לכל ילד
    לא תאמינו כמה כסף אפשר להרוויח מחסכון לכל ילד!

    לא כל חיסכון חייבים למשוך ברגע שהוא נפתח

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות תכנון פרישה רחל עומסי פנסיה השקעות קרן כספית התנהלות כלכלית כל המאמרים

  • האם כספי הפיצויים שלך מנוהלים כמו שצריך?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    רבים בודקים ומשנים את מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה – אבל לא מודעים לכך שכספי הפיצויים מנוהלים בנפרד, והשינוי בהם לא מתבצע אוטומטית.

    ולמה זה כל כך חשוב?

    משקל משמעותי בחיסכון הפנסיוני

    כספי הפיצויים מהווים כשליש (ולעתים אף יותר) מכלל החיסכון הפנסיוני. לכן, אם הם לא מושקעים נכון – ההשפעה על סך הפנסיה העתידית גדולה מאוד.

    נדרש אישור מיוחד לשינוי

    כדי לעדכן את מסלול ההשקעה בפיצויים יש צורך באחד מהשניים:

    • אישור מהמעסיק
    • או סעיף 14
      ללא אישור כזה, הכספים נשארים במסלול ברירת המחדל- גם אם הפנסיה כבר עודכנה.

    המשמעות עבורך

    ניהול לא נכון עלול לגרום להפסד תשואה של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. ניהול נכון- מגדיל את הסיכוי לפרישה נוחה ושקטה.

    סיפור מהשטח:

    לקוח הגיע אליי כשהוא בטוח שכבר עדכן את מסלול ההשקעה.
    אכן, בעבר הוא פנה לחברה וצירף אישור מהמעסיק – אבל בפועל עודכן רק חלק מהחיסכון (תגמולים), ואילו כספי הפיצויים נשארו במסלול הישן.
    במהלך הפגישה שלנו עלינו על הבעיה, והוא פנה שוב לחברה.
    לאחר בדיקה – החברה הכירה בטעות וזיכתה אותו בכ־30,000 ₪!

    מה כדאי לעשות?
    לבדוק כבר עכשיו:

    • האם כספי הפיצויים שלך מושקעים במסלול המתאים לך?
    • האם יש לך את האישור הנדרש מהמעסיק או סעיף 14?
    • האם השינוי שביקשת בוצע?

    זו בדיקה קטנה שיכולה לעשות שינוי גדול.

    צילום מסך 2025-09-04 191614.png

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    לוגו מוקטן .png

    חיסכון לכל ילד כספי פיצויים

  • פיצול קרנות השתלמות: חכם או מיותר?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    לפתוח כמה קרנות השתלמות כדי ליצור נזילות? לא בטוח שזה הצעד הנכון

    לאחרונה אני שומעת לא מעט על הרעיון לפתוח לעצמאי כמה קרנות השתלמות במקביל, כדי שבכל כמה שנים תהיה קרן אחרת נזילה וכך תיווצר גמישות רבה יותר בכסף.

    על פניו זה נשמע מסודר ומתוחכם.
    בפועל, כדאי לבחון האם זה באמת נכון ומתאים.

    קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון המשתלמים ביותר שיש כיום, בעיקר משום שהרווחים בה פטורים ממס.

    לכן, במקרים רבים נרצה דווקא לאפשר לכסף שנמצא בקרן להמשיך לעבוד לאורך זמן, ולא למהר לבנות מראש מבנה מפוצל של כמה קרנות רק מתוך מחשבה על נזילות עתידית.

    כשפותחים כמה קרנות השתלמות במקביל רק כדי לייצר נזילות, עלול להיווצר מצב שבו פתיחת הקרנות נעשית בלי חשיבה מספקת על מטרת הכסף, על סדרי העדיפויות, ועל התמונה הכלכלית הכוללת.

    במקום לנהל חיסכון בצורה מסודרת, מתקבלת לעיתים מערכת מפוזרת של כמה קרנות, בלי הבחנה ברורה בין כסף שמיועד לטווח בינוני, כסף שנועד להישאר מושקע לאורך זמן, וכסף שאמור לשמש למטרה מוגדרת.

    מניסיוני, ברוב המקרים אין צורך לפתוח מספר גדול של קרנות השתלמות במקביל.
    אם יש הצדקה לפיצול, למשל לצורך סדר, הפרדה בין מטרות שונות או תכנון עתידי, לעיתים ניתן לשקול פיצול מוגבל ומסודר אך לא מתוך פעולה אוטומטית או כפתרון ברירת מחדל.
    נקודה שלא תמיד מודעים אליה, כאשר קרן השתלמות כבר נזילה, אפשר למשוך ממנה רק את הסכום שצריך, ולא את כל היתרה.
    היתרה שלא נמשכה נשארת בקרן וממשיכה להיות נזילה.
    רק הפקדות חדשות שייכנסו לאחר המשיכה יתחילו לצבור תקופת ותק חדשה של 6 שנים.
    זו נקודה חשובה מאוד, משום שלפעמים עצם הידיעה שאפשר למשוך רק חלק מהקרן משנה לגמרי את הצורך בפתיחת קרנות נוספות מראש.

    בסופו של דבר, גם כשמדובר במוצר מצוין כמו קרן השתלמות, חשוב לא לפעול לפי “טיפים” כלליים אלא לבדוק מה באמת נכון עבורכם:
    מה מטרת הכסף, מתי צפוי הצורך בו, האם יש לכם חיסכון נזיל אחר, ואיך נכון לנהל את הכספים כך שיישארו גם מסודרים וגם יעילים לאורך זמן.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות רחל עומסי קרן השתלמות

  • האם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    בעקבות הדיונים האחרונים על השקעה במדד S&P500 כל מה שחשוב לדעת

    לאחרונה השיח סביב ההשקעה במסלול מחקה מדד S&P500 תפס תאוצה, וקיבלתי פניות רבות בנושא. הנה מידע תמציתי שיעזור לכם להבין את המדד, למי הוא מתאים, מהם הסיכונים, ומהן המסקנות החשובות להשקעה נכונה:


    מהו מדד S&P500 ולמה לחקות אותו?

    מדד S&P500 ,הידוע גם בכינויו "סנופי", הוא אחד המדדים המרכזיים בעולם, הכולל 500 מהחברות הגדולות ביותר בארצות הברית במונחי שווי שוק. המדד מייצג מגוון רחב של סקטורים, החל מטכנולוגיה, אנרגיה, בריאות ועד פיננסים ותעשייה.

    השקעה ב"סנופי" הינה השקעה ברמת תנודתיות גבוהה ובסיכון גבוה, "7 המופלאות" – אפל, מיקרוסופט, אמזון, אנבידיה, גוגל, מטא וטסלה – מרכיבות כ-30% מהמדד, מה שהופך את הביצועים שלו לתלויים מאוד בביצועי החברות הללו, בעיקר מתחום הטכנולוגיה.
    הייחודיות של המדד נובעת מביצועיו המרשימים לאורך זמן ומהעובדה שהוא משקף את הכלכלה האמריקאית, הנחשבת למובילה בעולם. השקעה במדד מחקה נועדה לאפשר למשקיעים ליהנות מהתשואה הכוללת של שוק המניות האמריקאי המהווה כ-60% מהמדד העולמי .


    למי לא מתאימה ההשקעה בעוקב מדד S&P500?

    • משקיעים לטווח קצר: המדד מתאפיין בתנודתיות גבוהה, ולכן אינו מתאים למי שזקוק לכסף בטווח של פחות מ-8–10 שנים. השקעות לטווח קצר דורשות אפיקים סולידיים יותר.
    • מי שמתקשה להתמודד עם ירידות בשוק: אם אתם נוטים להילחץ ולמכור את ההשקעות שלכם בכל ירידה משמעותית, המדד הזה אינו הבחירה הנכונה עבורכם. ירידות הן חלק בלתי נפרד מהשקעה בשוק ההון, ודורשות סבלנות ואמונה באסטרטגיה ארוכת הטווח.
    • משקיעים שמחפשים ודאות מוחלטת: מדד S&P 500 אינו מתאים למי שמחפש השקעה עם תשואה מובטחת. בשוק ההון אין ודאות, וכדי להשיג תשואה גבוהה, נדרש לקחת סיכונים.
    • משקיעים הזקוקים להכנסה חודשית קבועה: מי שמחפש אפיק שמייצר הכנסה שוטפת כמו דיבידנדים או ריבית קבועה ימצא אפיקים אחרים (כמו אג"ח או נדל"ן מניב) מתאימים יותר ממדד זה.
    • משקיעים ללא תוכנית מוגדרת: השקעה במדד זה דורשת הבנה ברורה של מטרות ההשקעה, טווח הזמן ורמת הסיכון. ללא תוכנית ברורה, עלול להיווצר מצב של קבלת החלטות שגויות במהלך.

    למי מתאימה ההשקעה בעוקב מדד s&p500 ?

    • משקיעים לטווח ארוך: השקעה במדד זה מתאימה במיוחד למי שמחפש פתרון לטווח של 10 שנים ומעלה.
    • מי שמוכן להתמודד עם תנודתיות: חשוב להבין שמדד S&P 500 מתאים למי שמסוגל להתמודד עם עליות וירידות בשוק, בידיעה שבטווח הארוך יש פוטנציאל לתשואה חיובית.

    מדד עולמי או מדד S&P500 – מה לבחור?

    מדד עולמי (כגון MSCI World) כולל מניות ממגוון שווקים בעולם, עם פיזור גיאוגרפי רחב. עם זאת, למעלה מ-60% מההשקעה בו ממוקדת בארה"ב.

    תשואות: לאורך השנים, מדד S&P500 הראה תשואות גבוהות יותר, אך חשוב לזכור שתשואות העבר אינן ערובה לעתיד. בתקופות מסוימות הכלכלה העולמית הצליחה להוביל על פני כלכלת ארה"ב.

    מה האפשרויות שלך?

    • מדד עולמי: פיזור רחב יותר, אך מסלול בסיכון גבוה זמין בעיקר במסחר עצמאי.
    • מדד S&P500: נגיש יותר דרך בתי השקעות וחברות ביטוח, אך בסיכון גבוה יותר עם ריכוזיות גבוהה יותר וכלכלה תלויה בארה"ב.
       _______________________________________

    סיכונים בשוק דוגמאות:

    • משבר 2008: במהלך המשבר הפיננסי המדד צנח בכ-38%.
    • משבר 2020 (קורונה): המדד איבד מעל ל-30% מערכו תוך זמן קצר, אך הצליח להתאושש במהירות יחסית.
    • דוגמאות אלה מדגישות את התנודתיות בשוק המניות ואת הצורך בהתמדה ובאסטרטגיה ברורה לטווח הארוך.
      תנודתיות מדד סנופי.png

    מסקנות חשובות להשקעה חכמה:

    • מהי מטרת ההשקעה? הגדירו מראש אם הכסף מיועד לפרישה, לנישואי ילדים, או לכל מטרה אחרת.
    • מהו טווח זמן ההשקעה? לטווח של 10 שנים ומעלה ניתן לבחור בסיכון מוגבר, משום שהזמן מאפשר תיקון תנודות השוק.
    • חד פעמי או חודשי? בהשקעה חד פעמית כדאי לשקול טווח זמן ארוך יותר, בעוד שתשלומים חודשיים מאפשרים פיזור סיכונים לאורך זמן.
    • מה עושים כשיש ירידות? להיצמד לאסטרטגיה הראשונית שנבחרה. משיכה במהלך ירידות רק מקבעת את ההפסד ופוגעת בסיכוי לתשואה עתידית.
    • אל תיבהלו מירידות: תנודות הן חלק טבעי מהשוק. במקום להיבהל ולמכור, הצמדו לאסטרטגיה המקורית שלכם – ירידות זמניות אינן בהכרח סיבה לשינוי מסלול.
    • אל תנסו לתזמן את השוק: חשוב לזכור שאין אפשרות לנבא את רגעי העליות או הירידות. השקעה עקבית ומחושבת לאורך זמן היא הדרך הנכונה.

    השקעות אינן "פתרון קסם" להרוויח כסף, אבל גם לא סיבה לחשש. הן דורשות תכנון ברור, הבנה של עקרונות בסיסיים והתנהלות עקבית. עם גישה כזו, ניתן ליהנות מתשואות משמעותיות לאורך זמן ולבנות בסיס כלכלי יציב גם בשוק תנודתי.

    בכל פעולה יש סיכון, אדם החושש להשקיע עלול לוותר על הזדמנויות, השקעה דורשת שיקול דעת והתנהלות מחושבת, אך לא פחד משתק.

    אם יש לכם שאלות נוספות על השקעות או על התאמת ההשקעה לצרכים האישיים שלכם, אני כאן לייעץ ולסייע.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    חתימה למייל .png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות

  • האם יכול להיות שחצי ועוד חצי שווים יותר ממשרה מלאה אחת?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    האם יכול להיות שחצי ועוד חצי שווים יותר ממשרה מלאה אחת?

    רבים מנסים להגדיל שכר דרך אותו מקום עבודה. עוד שעות, עוד אחריות, עוד עומס. זה נשמע טבעי. אבל לא תמיד זו הדרך החכמה ביותר לבנות יציבות כלכלית.

    משרה מלאה אחת אינה בהכרח שווה לשתי משרות חלקיות.

    כאשר כל ההכנסה נשענת על מעסיק אחד נוצרת תלות בגורם אחד. שינוי קטן במקום העבודה עלול להשפיע על כל התזרים שלכם.

    לעומת זאת, חצי משרה ועוד חצי משרה יכולים לייצר יתרון משמעותי:
    שני מקורות הכנסה
    פיזור סיכון תעסוקתי
    גמישות בשעות העבודה
    הזדמנות להתפתח בשני תחומים

    ולעיתים אין מדובר רק בשני מקומות עבודה כשכירים, אלא גם בשילוב של עבודה עצמאית בהיקף חלקי. שילוב כזה עשוי להוות מקור הכנסה נוסף ולחזק את היציבות הכלכלית הכוללת.

    דווקא השילוב מאפשר להגדיל את השכר הכולל בצורה משמעותית יותר מאשר להעמיס שעות במקום אחד.

    הגדלת שכר אינה רק שאלה של כמה תרוויחו החודש אלא כמה יציב המבנה הכלכלי שלכם.

    בגיל צעיר, הבחירה איך להגדיל הכנסה משפיעה על הביטחון הכלכלי לשנים קדימה, על רמת השחיקה ועל היכולת לצמוח מקצועית.

    עם זאת, חשוב לזכור שהכול בגדר השתדלות. אנו פועלים, מתכננים ומגדילים את אפשרויות ההכנסה ככל שניתן, אך לכל אחד יש את המסלול והיקף ההצלחה שנקבעו עבורו מלמעלה. האחריות שלנו היא לעשות את המיטב במסגרת ההשתדלות, ולבנות תכנון כלכלי נכון וחכם.

    לפעמים חצי ועוד חצי באמת גדולים יותר משלם אחד.

    אם אתם שוקלים איך להגדיל את השכר שלכם בצורה חכמה, שווה לבחון גם את האפשרות הזו כחלק מתכנון כלכלי נכון.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    unnamed.png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות רחל עומסי

  • המודל הצ'יליאני נועד לעזור לרוב האנשים. אבל האם הוא מתאים גם לכם?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    המודל הצ'יליאני נועד לעזור לרוב האנשים. אבל האם הוא מתאים גם לכם?

    אם מעולם לא בחרתם מסלול השקעה בקרן הפנסיה שלכם, יש סיכוי גבוה מאוד שאתם נמצאים במסלול שנקבע עבורכם באופן אוטומטי.

    המסלול הזה מבוסס על המודל הצ'יליאני, מודל שבו רמת הסיכון נקבעת בעיקר לפי גיל החוסך. חשוב לדעת שהמודל הזה חל כברירת מחדל בקרנות הפנסיה (ובקופות גמל), אך אינו חל באופן אוטומטי במוצרי השקעה אחרים.

    אז מהו בעצם המודל הצ'יליאני?

    הרעיון פשוט: ככל שאדם צעיר יותר, כך יש לו יותר שנים עד הפרישה ולכן ניתן להשקיע חלק גדול יותר מהכספים במסלולים בעלי רמת סיכון גבוהה יותר, מתוך ציפייה להשיג תשואה גבוהה לאורך זמן.

    ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, רמת הסיכון במסלול יורדת באופן אוטומטי, במטרה לצמצם את החשיפה לתנודתיות בשנים שבהן הכסף כבר קרוב לשימוש.

    למה המדינה בחרה במודל הזה?

    מפני שרוב האנשים אינם עוקבים באופן שוטף אחר החיסכון הפנסיוני שלהם ואינם יודעים כיצד לבחור מסלול השקעה מתאים. לכן נקבע מנגנון פשוט, שבו הגיל משמש נקודת מוצא להתאמת רמת הסיכון.

    כברירת מחדל, זהו מודל נכון ומועיל, והוא מתאים לחלק גדול מהחוסכים.

    עם זאת, חשוב לדעת שמסלול ברירת המחדל אינו מסלול השקעה כשר. מי שמעוניין להשקיע במסלול בעל כשרות, נדרש בדרך כלל לבחור בכך באופן יזום.

    אבל כאן עולה שאלה חשובה:

    האם גיל בלבד מספיק כדי לקבוע את מסלול ההשקעה?

    מניסיוני, התשובה היא לא.
    גם אנשים בני אותו גיל יכולים להזדקק למסלולי השקעה שונים לחלוטין.

    כך למשל, שני עובדים בני 35 יכולים להיות במצבים שונים לגמרי: אחד נמצא בתחילת הקריירה עם שכר שעוד צפוי לעלות משמעותית, והשני כבר צבר הון משמעותי ומתכנן להשתמש בחלק ממנו בשנים הקרובות.

    גם בגיל מבוגר יותר יכולים להיות הבדלים גדולים: אדם אחד ממשיך לעבוד ולהפקיד לפנסיה עוד שנים רבות, בעוד אדם אחר כבר חי מהקצבה החודשית שלו.
    כל אחד מהם נמצא בנקודת פתיחה אחרת, ולכן גם רמת הסיכון המתאימה לו עשויה להיות שונה.

    המודל הצ'יליאני הוא כלי חשוב, אך הוא אינו מכיר אתכם באופן אישי.

    הוא אינו יודע מהם מקורות ההכנסה שלכם, מה מצבכם המשפחתי, האם אתם צפויים למשוך כספים בשנים הקרובות, מהו גובה החיסכון שכבר צברתם, מהו אופק ההשקעה שלכם או כיצד אתם מתמודדים עם תנודתיות בשוק ההון.

    לכן, לפני שמחליטים לשנות מסלול השקעה או דווקא להישאר במסלול ברירת המחדל כדאי לבחון את התמונה המלאה.

    מסלול השקעה נכון אינו נקבע רק לפי גיל.

    הוא צריך להתאים למכלול הנתונים האישיים שלכם: גיל, מקורות ההכנסה, המצב המשפחתי, גובה החיסכון והקצבה הצפויה, אופק ההשקעה והיכולת להתמודד עם תנודתיות בשוק.

    לעיתים מסלול ברירת המחדל הוא הבחירה הנכונה, ולעיתים התאמה אישית יכולה להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם לאורך שנים רבות.
    לפני שמשנים מסלול השקעה או מחליטים שלא לשנות, כדאי לוודא שההחלטה מבוססת על הנתונים האישיים שלכם ולא רק על הגיל.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות רחל עומסי מסלול השקעה

  • למי יש סיכוי לפרוש בראש שקט שכיר או עצמאי ?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    כאשר בוחנים את הסיכויים לפרוש עם ביטחון כלכלי, קשה להתעלם מהמציאות: בעוד שכירים נהנים ממנגנון חיסכון מובנה, רבים מהעצמאים אינם חוסכים לפנסיה בצורה מספקת, ולעיתים כלל לא.

    השכיר: יתרון של חיסכון אוטומטי

    לשכירים יש יתרון משמעותי- על פי החוק, המעסיק מחויב להפריש לקרן הפנסיה של העובד. מעבר לכך, השכיר עצמו מפריש אחוז משכרו באופון אוטומטי, מה שיוצר תהליך מובנה של חיסכון לטווח הארוך.

    בנוסף, שכירים רבים נהנים מהפרשות לקרן השתלמות, פיצויים והטבות נוספות שמצטברות לאורך השנים ומעניקות ביטחון כלכלי לגיל פרישה.

    איפה הקושי?

    ההפרשות הפנסיוניות מוגבלות לאחוזים מסוימים מהשכר. אם השכר נמוך, גם החיסכון.

    רבים אינם עוקבים אחרי קרנות הפנסיה שלהם ולא בוחרים מסלולים אופטימליים לצרכים שלהם, מה שעלול לפגוע בתשואות ובקצבה העתידית.

    העצמאי: חופש עם אחריות גדולה

    עצמאים, לעומת זאת, נהנים מגמישות רבה יותר: הם יכולים לבחור כיצד וכמה לחסוך. אך הגמישות הזו היא לעיתים גם מכשול. הנתון המעניין הוא שהעצמאים בדרך כלל נהנים מרמת הכנסה גבוהה יותר משכירים, מה שמאפשר להם חסכון והשקעה גדולים יותר.

    אך במציאות רוב העצמאים בישראל אינם חוסכים לפנסיה או חוסכים באופן שאינו מספק.

    רבים אינם מפרישים את הנדרש, ואף אלו שכן לא תמיד עושים זאת באופן עקבי.

    שכיר מפריש אחוזים גבוהים יותר מהכנסתו לעומת העצמאי.

    היעדר חיסכון פנסיוני מובנה יוצר מצב שבו חלק ניכר מהעצמאים מגיעים לגיל פרישה עם תלות בקצבת הזקנה של הביטוח לאומי בלבד.

    מה הסיבה לכך?

    העדפה להשקיע בעסק הפעיל ולא בחיסכון עתידי.

    היעדר ידע או ליווי מקצועי שידרבן אותם לפעול.

    קשיי נזילות שדוחקים את החיסכון הפנסיוני לתחתית העדיפויות.

    אז מי באמת יפרוש בראש שקט?

    שכירים נהנים מיתרון ברור בזכות ההפרשות האוטומטיות, אך גם הם צריכים לתכנן ולנהל נכון את קרנות הפנסיה שלהם כדי להבטיח קצבה מספקת.

    לעומתם, עצמאים חייבים לנקוט יוזמה ולתכנן את החיסכון שלהם באופן אקטיבי. ללא פעולה כזו, הם עלולים להגיע לגיל פרישה ללא רשת ביטחון מספקת.

    שכיר חוסך יותר עצמאי נשאר מאחור.jpg

    מה עושים?

    לשכירים: ודאו שאתם ממקסמים את ההפרשות שלכם, בוחנים את המסלולים הפנסיוניים ומתכננים חיסכון נוסף אם יש צורך.

    לעצמאים: התחילו להפריש לפנסיה כבר היום! גם סכומים קטנים יכולים לצמוח עם הזמן וליצור קרן יציבה לעתיד.
    חתימה למייל .png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות

  • עוזבים מקום עבודה? רגע לפני שאתם מושכים את כספי הפיצויים חשוב לדעת את זה
    רחל עומסיר רחל עומסי

    לאחרונה נשאלתי שאלה פשוטה אך חשובה:

    אם לא מושכים את כספי הפיצויים בעזיבת העבודה - אז מה בעצם המשמעות שלהם?

    רבים מהעוזבים מקום עבודה מתפתים למשוך את כספי הפיצויים, מתוך מחשבה שזה "בונוס" שמגיע להם.
    אבל האם זה באמת הצעד הנכון?

    מהם כספי הפיצויים?

    במהלך שנות העבודה מופרשים עבורכם כספי פיצויים, הכספים הללו נצברים בתוך קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, ומהווים חלק בלתי נפרד מהחיסכון הפנסיוני שלכם.

    אז מה חשוב לדעת?

    הפנסיה כיום היא צוברת: כלומר, ככל שצברתי יותר - כך הקצבה החודשית שלי תהיה גבוהה יותר.
    וכאן בדיוק נכנסים כספי הפיצויים- שהם חלק מהותי ומשמעותי מהצבירה. בממוצע 32%-40% מהחיסכון הפנסיוני שלך מורכב מכספי הפיצויים.

    ❌ מה קורה כשמושכים את הפיצויים?

    • הקצבה החודשית העתידית מהפנסיה קטנה משמעותית - לעיתים גם ב-32% או יותר.
    • מאבדים את הפטור ממס על חלק מקצבת הפנסיה בעתיד.
    • הכסף יוצא מהשוק - ומפסיד תשואה פוטנציאלית מצטברת לאורך השנים.

    ✅ ומתי כן שוקלים למשוך ?

    • בפרישה עצמה, ורק אחרי בחינה כוללת של כלל הזכויות, המיסוי והצרכים.
    • לאחר התייעצות עם גורם מוסמך לצורך השקעה מניבה משמעותית שתצדיק את ההפסד הפנסיוני.

    המסר שלי אליכם- כמלווה תהליכי פרישה:
    אל תמהרו למשוך כספים, גם אם זה מרגיש כמו "בונוס", הפיצויים הם לא מתנה- הם חלק מהפנסיה שלכם.
    ההחלטה עלולה להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם לעשרות שנים קדימה.

    חתימה22.png

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה
    חתימה למייל .png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות כספי פיצויים חיסכון פנסיוני פרישה מעבודה החלטות פיננסיות השקעות פנסיוניות

  • איך לשמור על הכסף שלך נזיל בלי לשחוק את הערך שלו?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    רבים שואלים מה לעשות עם כספים שהם לא רוצים להשקיע בסיכון - אבל גם לא להשאיר בעו"ש שצובר אבק ומאבד מערכו.

    הכירו את קרן כספית - פתרון חכם לשמירה על נזילות, תוך ניסיון לשמור על ערך הכסף.

    מהי קרן כספית?
    קרן כספית היא סוג של קרן נאמנות שמשקיעה באפיקים סולידיים מאוד – כמו פיקדונות קצרים ואג"ח ממשלתיות.

    הקרן נזילה – ניתן למכור בכל רגע ולקבל את הכסף תוך כמה ימי עסקים.
    הקרן אינה מבטיחה תשואה, אך היסטורית שומרת על ערך הכסף ואף מניבה תשואה סולידית.

    קרנות כספיות מראות תשואה זהה לריבית בנק ישראל ולכן במצב היום כשהריבית היא גבוהה קרן כספית מהווה אלטרנטיבה טובה יותר מפיקדון בנקאי.

    מתי נשתמש בקרן כספית?

    • כשיש סכום כסף שאיננו רוצים לסכן, אבל גם לא רוצים שיישחק בעו"ש.
    • כשמחכים להזדמנות השקעה – ורוצים "לחנות" את הכסף בצורה חכמה.
    • כשזקוקים לנזילות גבוהה עם סיכון נמוך יחסית.

    מתי לא כדאי להשתמש?

    • למי שמחפש תשואה גבוהה יותר (ויש לו אורך רוח וסובלנות לתנודתיות).
    • כשיש מטרה מוגדרת לטווח ארוך – ואז אולי כדאי לשקול אפיק עם פוטנציאל רווח גבוה יותר.

    דוגמא מהשטח
    אדם מבוגר שפגשתי לאחרונה, פרש לפני כעשור.
    למען תחושת ביטחון, הוא שמר 500,000 ₪ בעו"ש ועוד 200,000 ₪ בפקדון שבועי בריבית של 1.8%.
    הסברתי לו על השחיקה בערך הכסף – ובעיקר על כך שעם אינפלציה ממוצעת של 3%–4%, הוא בעצם מפסיד כל שנה.

    לצורך השקט הנפשי שלו, המלצתי על קרן כספית – ששומרת על נזילות מלאה, ומאפשרת לו להרוויח תשואה מתונה במקום להפסיד.

    ומה עם מס?
    אחת השאלות שהוא שאל: "אבל לא אשלם על זה מס?".
    אז הנה ההסבר החשוב, המס מקרן כספית הינו מס של 25% ריאלי- כלומר אחרי קיזוז האינפלציה.
    אם הרווחתם 4% והאינפלציה הייתה 3%, המס יחול רק על 1% (וממנו 25% מס). במילים אחרות- הכסף לפחות שומר על ערכו האמיתי, מבלי להיפגע ממס  כבד.

    ואיך מבצעים?

    נכנסים לאזור האישי בבנק/ שוק ההון ופנסיוני/ חיפוש לפי מספר נייר/ לרשום את אחד מהממספרים הבאים/ קניה/ לרשום ערך כספי/ המשך לאישור קניה.

    כשרוצים לממש את הכסף=מכירה.

    מספרי קופות- בהתאם לסדר עדיפות (מבחינת עלויות):

    מגדל- 5138094 - כשרות בד"ץ העדה החרדית וגלאט הון

    הראל- 5137815- כשרות הרב אריה דביר

    מיטב- 5136544- כשרות הרב אריה דביר

    אי.בי.אי- 5139522- כשרות הרב אריה דביר

    אלטשולר שחם- 5105820- כשרות תשואה כהלכה

    e94e4afea1ef89617c40493f0f7ab830.png

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    חתימה למייל .png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות

  • להיות מאושרים - ולהרוויח יותר
    רחל עומסיר רחל עומסי

    כולנו יודעים שכסף לא מבטיח אושר. אבל מה שפחות מדברים עליו הוא שאושר כן יכול להבטיח כסף.
    כשאנחנו רגועים, שמחים ושלווים – אנחנו מנהלים את הכסף בצורה חכמה יותר: פחות החלטות אימפולסיביות, יותר תכנון נכון, פחות "כיבוי שריפות".

    כמה דוגמאות מהשטח?

    • אנשים מאושרים שמחים בחלקם ופחות מנסים לקנות אושר בהנאה רגעית.
    • חוסכים מאושרים לא רצים למשוך קרן השתלמות ביום שבו היא נזילה – הם יודעים לתת לכסף להמשיך לעבוד.
    • משקיעים רגועים לא נבהלים מתשואה שלילית ברבעון אחד – הם מבינים שבשוק ההון אחרי ירידות באות עליות.
    • משפחות שחיות באיזון נפשי – מתכננות נכון גם את ההוצאות, גם את החסכונות, ולא נשברות מכל בלת"ם.
    • בסוף, תחושת שפע פנימי מתורגמת לשפע כלכלי.

    כי כשאתה מתנהל מתוך מקום יציב – גם ההחלטות שלך מייצרות יותר רווחים.

    הטיפ שלי:

    אל תתמקדו רק ב"מה עושים עם הכסף", אלא גם איך אתם ניגשים אליו – באיזו אנרגיה, באיזו תחושת ביטחון.
    מאחלת לכם תקופה מלאה בשמחה ובהחלטות נכונות.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    חתימה למייל קטן.png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות להיות מאושרים

  • מה ההבדל בין מדד למחקה מדד
    רחל עומסיר רחל עומסי

    המדד לא נסחר- אז איך בכל זאת משקיעים בו?

    השבוע קיבלתי שאלה מאחד הקוראים:
    מה ההבדל בין מדד לבין מחקה מדד? ואיך משקיעים במדד בפועל?
    זו שאלה שאני שומעת לא מעט - והתשובה פשוטה הרבה יותר ממה שנדמה.

    קודם כל- מה זה בכלל מדד?
    מדד הוא רשימת מניות או נכסים המייצגת תחום מסויים בשוק.
    למשל:
    s&p500 - כ-500 החברות הגדולות בארה"ב.
    ת"א 125- 125 החברות הגדולות בבורסה בתל אביב.
    מדד עולמי- אוסף חברות מכל העולם.

    המדד עצמו אינו נסחר בבורסה.

    אז איך משקיעים במדד?
    כדי להשקיע בתשואת המדד, צריך מכשיר שעוקב אחריו- קרנות מחקות מדד וקרנות סל. אלו מוצרים המניבים ביצועים דומים ככל האפשר למדד שעליו הם מבוססים.

    אם נרצה דימוי פשוט:

    המדד הוא המתכון (למשל 500 חברות אמריקאיות מובילות).
    הקרן המחקה היא המאפה -היא קונה את המניות או יוצרת תמהיל שייתן תוצאה דומה למתכון המקורי.
    היתרונות

    פשטות וגישה ישירה למדדים מובילים.
    דמי ניהול נמוכים יותר מקרנות מנוהלות.
    שקיפות מלאה- אתם יודעים בדיוק מה יש בקרן.
    פיזור רחב של סיכון- השקעה בעשרות או מאות מניות ולא במניה בודדת.

    חשוב לדעת

    הקרן עוקבת אחרי המדד גם כשהוא יורד.
    יש לבדוק דמי ניהול ועמלות.
    חלק מהקרנות חשופות למט"ח - חשוב להבין איך זה משפיע עליכם.

    מה כדאי לבדוק כשבוחרים קרן מחקה?

    איזה מדד הקרן עוקבת אחריו? האם זה מתאים למטרה שלכם (ארצי/ גלובלי/ סקטור)
    דמי ניהול- משפיעים ישירות על התשואה.
    חשיפה למטבע- האם הקרן משקיעה במטבע חוץ וכיצד זה משפיע עליכם (חשיפה לדולר/יורו וכו')
    התאמה אישית- לטווח ההשקעה וליכולת הסיכון שלכם.

    הגישה שלי

    כדי לנהל את הכסף נכון - צריך להבין אותו.
    לא צריך להיות מומחה לשוק ההון, אבל כן חשוב לדעת מה יש לנו, איפה זה מושקע, ואיך זה עובד בשבילנו.

    רבים מגיעים אליי ואומרים: "אנחנו לא מבינים כלום",
    אבל בסוף התהליך הם לא רק מבינים.
    הם פועלים, משנים, ממקסמים את ההון שלהם,
    ויודעים שהכסף שלהם עובד בשבילם- ולא להיפך.

    רוצה לבדוק שהתיק שלך מותאם עבורך ועבור המטרות שלך?
    אני מזמינה אתכם לתאם שיחת ייעוץ ולוודא שהכסף שלכם מושקע נכון- בצורה חכמה ומדויקת לכם.

    cosmicimg-prod.services.web.outlook.jpg

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

    חתימה למייל קטן.png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות מדד sp 500 מדד עולמי מדד מחקה מדד השקעה בשוק קרנות סל דמי ניהול

  • התחלתם עבודה חדשה? ייתכן שמועד ההפקדה לפנסיה תלוי דווקא בכם
    רחל עומסיר רחל עומסי

    התחלתם מקום עבודה חדש? חשוב שתדעו מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לכם לפנסיה

    אחד הדברים שאני פוגשת שוב ושוב אצל עובדים שמתחילים מקום עבודה חדש הוא חוסר בהירות סביב השאלה מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה, והאם צריך לעשות משהו מצד העובד.

    דווקא היום, כשאנשים מחליפים מקומות עבודה
    בתדירות גבוהה יותר, חשוב להכיר את הכללים. טעות קטנה בתחילת עבודה עלולה לגרום לכך שההפקדות יתחילו באיחור, שהחיסכון הפנסיוני יהיה נמוך יותר, ולעיתים גם שהכיסוי הביטוחי לא יישמר ברצף.

    אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
    אם יש לכם קרן פעילה
    המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

    אם אין לכם קרן פעילה
    המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

    ומה קורה בפועל?
    אני נתקלת שוב ושוב בעובדים שמחליפים מקום עבודה, אבל לא מעדכנים את המעסיק החדש שיש להם כבר קרן פעילה ממקום העבודה הקודם.
    במצב כזה, המעסיק עלול להתייחס אליהם כאל עובדים ללא הסדר פנסיוני קיים, ולהתחיל להפקיד רק לאחר חצי שנה.

    המשמעות עלולה להיות כפולה:
    גם פחות כסף שנצבר לפנסיה, וגם פגיעה ברצף של הכיסויים הביטוחיים שבקרן.

    לכן, אם התחלתם עבודה חדשה ויש לכם קרן פעילה, חשוב לעדכן את המעסיק כבר בתחילת ההעסקה ולא להניח שהוא יודע זאת לבד.

    האם המעסיק יכול לחייב אתכם להצטרף לקרן מסוימת?
    לא. לעובד יש זכות לבחור את המוצר הפנסיוני שאליו יופקדו הכספים, והוא אינו חייב להצטרף דווקא לקרן שהמעסיק עובד מולה.

    האם המעסיק חייב להפקיד גם לקרן השתלמות?
    לא תמיד.
    הפקדה לקרן השתלמות אינה חובה כללית לפי החוק, והיא תלויה בהסכם העבודה, בהסכם קיבוצי, בצו הרחבה או בתנאים שסוכמו מול העובד.

    כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
    שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
    6% על חשבון העובד
    6.5% תגמולי מעסיק
    6% לפיצויים
    כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.

    אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
    במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

    ומה אפשר לעשות אם אין לכם קרן פעילה, אבל אתם רוצים להתחיל הפקדות לפני חצי שנה?
    במקרים מסוימים, היערכות נכונה עוד לפני תחילת העבודה יכולה למנוע מצב שבו תתחילו את מקום העבודה החדש ללא הסדר פנסיוני פעיל.

    לכן, אם אתם לפני התחלת עבודה חדשה או ממש בתחילתה, כדאי לבדוק מראש מה הסטטוס של הקרן שלכם, האם היא פעילה, ומה נכון לעשות כדי לא לאבד חודשים יקרים של הפקדות וכיסוי ביטוחי.

    לסיכום
    תחילת עבודה חדשה היא לא רק שינוי בשכר או בתפקיד.
    זו גם נקודת זמן חשובה מאוד מבחינה פנסיונית.

    אם יש לכם קרן פעילה – עדכנו את המעסיק מיד.
    אם אין לכם קרן פעילה – אל תחכו לרגע שבו תגלו שעברו חודשים בלי הפקדות.
    ולפעמים, דווקא בדיקה קצרה בתחילת הדרך יכולה לחסוך טעויות שילווו אתכם שנים קדימה.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות רחל עומסי

  • מחאה אדירה נגד אאורה ישראל על חילולי קברים ביהוד
    רחל עומסיר רחל עומסי

    הבוקר נפגשתי עם מנכ"ל כלל, החברה בהידברות שוטפת עם נציגי הרבנים וגם נפגשה עם הרבנים.
    מצורף מכתב הצהרה שהחברה עתידה לפרסם אאורה יהוד.pdf.
    בנוסף מקווים שתצא הצהרה גם מטעם הרבנים בימים הקרובים.

    תורני חילול קברים אאורה ישראל חרם כלכלי

  • דקה אחת עכשיו - יכולה לחסוך לכם הרבה עגמת נפש בעתיד
    רחל עומסיר רחל עומסי

    בימים האחרונים קיבלתם את הדוחות הרבעוניים של מוצרי החיסכון שלכם (פנסיה, גמל, קרן השתלמות, חיסכון לכל ילד ועוד) - עבור התקופה שבין ינואר ליוני 2025.
    זו ההזדמנות המושלמת לעצור לרגע- ולהקדיש דקה לבדיקה שתוכל למנוע טעויות יקרות בעתיד.

    מה חשוב לבדוק בדוח הרבעוני:

    • דמי ניהול – האם הם מינימליים? האם לא קפצו בלי ששמתם לב?
    • מסלול ההשקעה – האם הוא ממצה את פוטנציאל ההשקעה ומתאים לצרכים, לגיל וליעדים שלכם?
    • הפקדות חודשיות – האם יש הפקדות עבור כל החודשים?
    • התאמה לצרכים עתידיים – האם הקצבה הצפויה משקפת את רמת החיים שתרצו בשנות הפרישה?

    נקודה חשובה:
    אם אתם רואים תשואה שלילית – אל תיבהלו. ככה עובד שוק ההון: אחרי ירידות מגיעות עליות, וההשקעות נבחנות לאורך זמן, לא ברבעון אחד.

    ️למה זה קריטי? סיפור מהמשרד:
    לקוחה בשנות ה־40, שכירה בחברה גדולה, לא פתחה את הדוח שלה במשך שנים. כשהסתכלנו יחד, גילינו שגובים ממנה את דמי הניהול המקסימליים בחוק – מה שעלה לה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. בפעולה פשוטה הורדנו את דמי הניהול וחסכנו לה סכום עצום עד הפרישה.

    במקרה אחר, לקוח גילה בדוח שמעסיקו לא הפקיד עבורו במשך חצי שנה – מה שגרם לביטול הכיסוי הביטוחי שלו. לו לא היינו בודקים בזמן, הוא היה נותר ללא הגנה פיננסית במקרה חירום.

    המסר הוא פשוט:
    הקדשת דקה לבדיקה עכשיו – יכולה למנוע הפסדים גדולים ולהבטיח שהכסף שלכם עובד בשבילכם, לא ההפך.

    רוצים לוודא שהכל בסדר עם הדוחות שלכם?
    אני כאן כדי להסביר, לנתח ולבדוק איתכם בצורה פשוטה וברורה, ולזהות הזדמנויות לשיפור ולחיסכון.
    2025-06 דוח רבעוני.png

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה
    חתימה למייל .png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות דוח רבעוני

  • מ-70% ל-100% – השינוי הגדול בעולם הפנסיה
    רחל עומסיר רחל עומסי

    האם 70% מהשכר עדיין מספיקים בפרישה?
    בעבר, התפיסה הכלכלית הייתה ברורה:
    אם בגיל הפרישה נקבל 70% מהשכר האחרון שלנו – נוכל לשמור על רמת החיים.

    לכן כך נבנו הפנסיות התקציביות וגם הפנסיות הוותיקות:

    בפנסיות התקציביות (בעיקר לעובדים בשירות המדינה, מורים רשויות מקומיות וכו', לעובדים שהצטרפו עד 2002), הקצבה שולמה ישירות מתקציב המעסיק הציבורי, ללא חיסכון אישי. גם שם, המקסימום שניתן היה להגיע אליו – היה 70% מהשכר הקובע.

    בפנסיות הוותיקות (שהיו נהוגות עד 1995), העובדים הפרישו מהשכר לקרן פנסיה, אך גם בהן החישוב נעשה – עד תקרה של 70% זכויות.

    מי שצבר מעבר לכך – קיבל החזר על דמי הגמולים ששולמו מעבר לתקרה (או מענק שנים עודפות).

    התפיסה באותה תקופה הייתה שהוצאות המחייה לאחר הפרישה קטנות – הילדים כבר עצמאיים, אין נסיעות יומיומיות לעבודה, והחיים פשוטים יותר.

    אבל המציאות היום שונה לגמרי.
    אנחנו חיים יותר שנים, ישנם הוצאות בריאות, נשארים פעילים, עוזרים לילדים ולנכדים– והוצאות החיים נשארות כמעט זהות גם אחרי הפרישה.

    היום ברור – כדי לשמור על אותה רמת חיים, נדרש תזרים של כמעט 100% מהשכר שהתרגלנו אליו.

    ופה נכנסת החשיבות של התארגנות מוקדמת:
    ככל שמתחילים לבדוק את הפנסיות, ההפרשות, דמי הניהול ומסלולי ההשקעה מוקדם יותר – כך אפשר למקסם את הכספים, לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולבנות לעצמכם יציבות אמיתית לעתיד.

    בייעוץ פנסיוני נכון ובחינת החסכונות הקיימים כבר היום – אפשר ליצור תכנון חכם שיבטיח שביום שבו תחליטו להאט את הקצב,
    הכסף ימשיך לעבוד בשבילכם – ואתם תיהנו מפרישה רגועה, חכמה ומכבדת.

    אני פוגשת לא מעט אנשים צעירים שחושבים ש“עוד מוקדם לי”…
    אבל אחרי בדיקה קצרה – הם מבינים כמה החלטה בזמן הנכון יכולה לשנות את כל התמונה הכלכלית לשנים הבאות.

    אם גם אתם רוצים להבין איך להגיע ל־100% מהשכר בפנסיה – זה הזמן לבדוק, לתכנן, ולפעול נכון כבר עכשיו.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישהטקסט מודגש
    חתימה למייל קטן.png

    רחל עומסי- פנסיה חכמה, פרישה בטוחה
    ייעוץ פנסיוני, תכנון וליווי פרישה
    ליצירת קשר
    rachel@romesi.com
    050-4134803
    055-9338159

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות תכנון פרישה

  • איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    @כותב-רק-מה-שיודע
    מקדם ההמרה הינו כ-200 חודשים.
    אדם שחי יותר יקבל יותר.
    המקדם מחושב לפי סטטיסטיקות.
    אם בחר הבטחת תשלומים היורשים יקבלו בהתאם להבטחה גם אם הוא נפטר קודם.
    כמובן אדם שבחר הבטחת תשלומים יקבל תשלום חודשי נמוך יותר.

    קרן פנסיה מקיפה (צוברת/חדשה) הינה קרן הדדית כל חבר בקרן מבטח את כל החברים במידה והקרן בגירעון גובים מכל המבוטחים, זה מה שנקרא איזון אקטוארי.
    הקרן מרוויחה רק מדמי הניהול.

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות קרן פנסיה קצבה חודשית קצבת פנסיה מקדם המרה גיל פרישה הגנות בפרישה מיסוי קצבה

  • האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?

    אחד הנושאים החשובים ביותר לשכירים הוא חובת ההפקדה לפנסיה מצד המעסיק.
    לא מדובר בהטבה, ולא בעניין של “רצון טוב” – אלא בחובה חוקית ברורה.

    חובת הפקדה לפנסיה – מה אומר החוק?
    כל מעסיק בישראל מחויב להפקיד עבור עובדיו לפנסיה, בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה.
    ההפקדה כוללת:

    • רכיב תגמולים עובד
    • רכיב תגמולים מעסיק
    • רכיב פיצויים

    אי הפקדה או הפקדה חלקית מהווה הפרת חוק.

    האם יש קנסות למעסיקים?
    חשוב לדעת:
    בשנים האחרונות רשות האכיפה מגבירה את האכיפה ומטילה קנסות על מעסיקים שאינם מפקידים לפנסיה כנדרש.
    מדובר בקנסות שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים למעסיק – מעבר לחובת השלמת ההפקדות לעובד רטרואקטיבית.
    אבל גם כאשר יש קנס מי שעלול להיפגע בפועל הוא העובד, אם אינו עוקב אחרי ההפקדות שלו בזמן אמת.

    לא רק חיסכון- גם כיסוי ביטוחי
    אי הפקדה או הפקדה לא תקינה אינה פוגעת רק בגובה החיסכון העתידי, אלא גם בכיסוי הביטוחי שבקרן הפנסיה: כיסוי לנכות וכיסוי לשאירים במקרה פטירה.כאשר אין הפקדות סדירות הכיסוי הביטוחי עלול להתבטל.

    שכירים – האחריות גם אצלכם
    גם אם המעסיק מחויב בחוק, האחריות לבדיקה מומלצת לכל שכיר:

    • לבדוק דוח רבעוני ודוח שנתי מקרן הפנסיה
    • לוודא שההפקדות נכנסות מדי חודש
    • לבדוק שהשכר המבוטח תואם לשכר בפועל

    טעויות קטנות היום עלולות להפוך לפערים משמעותיים בפרישה.
    התחלת עבודה חדשה – נקודה קריטית
    עובד שמתחיל מקום עבודה חדש ויש לו קרן פנסיה פעילה:

    • חייב לעדכן את המעסיק כבר בתחילת ההעסקה
    • כך ההפקדות אמורות להתחיל לאחר 3 חודשי עבודה רטרואקטיבית מהחודש הראשון (ולא להידחות ל- 6 חודשים)

    חוסר עדכון עלול לגרום לאובדן חודשי חיסכון יקרים וכיסוי ביטוחי יקרי ערך.
    לסיכום
    פנסיה היא אחד הנכסים הכלכליים המשמעותיים ביותר של כל שכיר.
    בדיקה שוטפת, מודעות, ושיח נכון מול המעסיק – יכולים לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים בעתיד.
    אם אתם לא בטוחים שההפקדות שלכם תקינות, או שלא בדקתם דוחות כבר זמן רב, כדאי לעצור ולבדוק. בדיקה פשוטה היום יכולה לחסוך טעויות יקרות מחר.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
    unnamed.png

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות פנסיה

  • קרן השתלמות מעל התקרה – חכם או מיותר?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    האם כדאי להפקיד לקרן השתלמות מעבר לתקרה ומה המשמעות לשכיר ולעצמאי?
    קרן השתלמות נחשבת לאחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל.
    אבל מה קורה כשמגיעים לתקרת ההפקדה הפטורה ממס?
    האם נכון להמשיך להפקיד גם מעבר לתקרה?

    תקרות לשנת 2026

    לשכיר

    • תקרת שכר להטבה: 15,712 ₪ בחודש
    • הפקדה פטורה: עד 10% מהשכר

    כל הפקדה מעבר לתקרה:

    • חלק המעסיק מעל התקרה נחשב כהכנסה חייבת במס
    • הרווחים על החלק שמעל התקרה חייבים במס רווחי הון

    לעצמאי

    • תקרת הפקדה להטבת מס רווחי הון: 20,566 ₪ בשנה
    • הוצאה מוכרת למס: עד 4.5% מההכנסה החייבת (ועד 13,203 ₪ בשנה)

    שכיר - האם כדאי להפקיד מעבר לתקרה?
    כאשר המעסיק מפקיד מעבר לתקרה נוצר מצב של זקיפת שכר.
    מה זה זקיפת שכר?
    זקיפה פירושה שהחלק העודף של הפקדת המעסיק: נחשב כהכנסה נוספת בתלוש, העובד משלם עליו מס הכנסה וביטוח לאומי למרות שלא קיבל את הסכום בפועל לחשבון הבנק.
    כלומר זו תוספת המופיעה כהכנסה לצורכי מס, גם אם הכסף לא נכנס בפועל לחשבון הבנק.

    אז למה בכל זאת זה עשוי להיות משתלם?

    • המעסיק ממשיך להפקיד גם מעבר לתקרה
    • עלות בפועל לעובד נמוכה יחסית לסכום הכולל שנכנס לחיסכון
    • הכסף ממשיך להיות מושקע בשוק ההון
    • גם אם יש מס רווחי הון – זה עדיין אפיק השקעה מסודר ומנוהל
    • מבחינה מנטלית־תעסוקתית: לעיתים הגדלת ההפקדה לקרן השתלמות נתפסת אחרת מתוספת שכר נטו, ולכן עשויה להשפיע פחות על האופן שבו המעסיק בוחן העלאות שכר עתידיות.

    עצמאי - האם כדאי להפקיד מעבר לתקרה?
    לרוב פחות כדאי ועדיף לשקול אפיק השקעה גמיש יותר :

    • ההפקדה היא כולה מכיסו
    • אין הטבת מס נוספת מעבר לתקרה
    • הרווחים חייבים במס רווחי הון
    • הכסף נעול ל־6 שנים
    • כל משיכה מאפסת את הוותק על ההפקדות החדשות, ונפתח מחזור חדש של 6 שנים מאותה משיכה

    לסיכום
    לשכיר-לעיתים משתלם, למרות חבות המס.
    לעצמאי בדרך כלל לא כדאי, אלא אם קיימת סיבה תכנונית רחבה יותר.

    הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות קרן השתלמות רחל עומסי

  • המודל הצ'יליאני נועד לעזור לרוב האנשים. אבל האם הוא מתאים גם לכם?
    רחל עומסיר רחל עומסי

    אני לא מבינה על מה הדיון בכלל.
    בהודעה רשום עניין הכשרות.
    בפעם הבאה לפני שכותבים תגובה מומלץ לקרא....
    וכמו שרשמת כמעט כל הפוסקים....
    ואם יש "הארה" מומלץ לפנות אישית.

    פנסיה, גמל וקרנות השתלמות רחל עומסי מסלול השקעה

  • מחאה אדירה נגד אאורה ישראל על חילולי קברים ביהוד
    רחל עומסיר רחל עומסי

    מצורף מכתב שהתפרסם הבוקר
    חברת כלל.jpg

    תורני חילול קברים אאורה ישראל חרם כלכלי
  • התחברות

  • אין לך חשבון עדיין? הרשמה

  • התחברו או הירשמו כדי לחפש.
  • פוסט ראשון
    פוסט אחרון
0
  • דף הבית
  • לא נקרא 0
  • פוסטים אחרונים
  • תגיות
  • פופולרי
  • נושאים נבחרים
  • כל המאמרים
  • משתמשים
  • חיפוש גוגל בפורום